Формы и виды страхования

    Объектами личного страхования, согласно статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ», могут быть имущественные  интересы, связанные:

    1) с дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью,  с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни); 

    2) с причинением вреда жизни,  здоровью граждан, оказанием им  медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). 

    Страхование от несчастных случаев  и болезней – относится к рисковому страхованию.

    Предметом рискового личного страхования  выступает:

1. При страховании жизни на случай смерти (гибели) – человек как биологическое существо по самому факту своего бытия или небытия;
2. При страховании здоровья – физиологические и психические качества организма;
3. При страховании трудоспособности – функциональные свойства человека как работника.

    Российское  страховое законодательство не предусматривает в качестве предмета страхования нематериальные блага (достоинство личности, личную неприкосновенность, деловую репутацию, честь и доброе имя и т.п.).

    Страховым случаем при рисковом личном страховании  выступает предусмотренное договором  или законом событие, причинившее вред жизни или здоровью человека или повлекшее иные отрицательные последствия личностного характера.

    При страховании жизни это смерть или гибель страхователя (застрахованного), при страховании здоровья это  временное или постоянное ухудшение  физиологических и психических качеств организма и иного расстройства здоровья, при страховании трудоспособности это утрата или снижения общей или профессиональной трудоспособности застрахованного. 

    При заключении договора личного страхования  страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. К таким обстоятельствам относятся данные, касающиеся личности страховщика (возраст, здоровье, физические недостатки, предыдущие заболевания и т.п.), сведения касающиеся образа жизни, условий жизни, условий работы и т.п.

    При личном страховании реализуется  его компенсационная функция. При  данном виде страхования не ставится цель возместить застрахованному причиненный  вред (убытки, ущерб), как при имущественном  страховании, где за счет полученного  страхового возмещения возможно купить, например, новую машину, взамен угнанной. Личное страхование не способно восстановить утраченной, например, части тела или жизни. Поэтому при рисковом личном страховании страховая сумма в юридическом смысле не является источником возмещения причиненного вреда, а является средством смягчения его негативных последствий.

    Объектом  рискового личного страхования  выступает интерес застрахованного  лица, связанный с возможностью обеспечения  своего материального положения  или положения выгодоприобретателя посредством получения страховой суммы на случай ухудшения этого положения вследствие причинения вреда жизни или здоровью. 

    Страхование жизни – относится к накопительному страхованию.

     Страхование жизни представляет собой возможность  страхования на случай достижения страхователем или другим названным в договоре лицом определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     Данный  вид страхования выполняет обеспечительную  функцию, т.е. обеспечивает дополнительный источник дохода в виде страховой выплаты.

    В литературе высказывается мнение, что  данный вид страхования является безрисковым, однако большинство авторов  отрицают существование безрискового страхования. Если признавать в данном виде страхования рисковый элемент, то он, по мнению, например, А.А. Иванова, высказанному в учебнике Гражданское право под редакцией А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого, состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями. Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

    Видами  такого страхования могут быть: страхование  «на дожитие» (до определенного возраста или срока); «свадебное страхование»; страхование до совершеннолетия; страхование дополнительной пенсии; ренты «от латинского «отданный назад»); аннуитета (от позднелатинского «ежегодный платеж» и т.п.

    Данный  вид страхования состоит из двух этапов. Первый этап – страхователь вносит небольшими долями страховую премию посредством страховых взносов, чем длиннее первый этап, тем меньше размер страховых взносов. Второй этап – страховщик выплачивает страховую сумму застрахованному или выгодоприобретателю как единовременно, так и долгосрочно. С момента наступления первого этапа, до наступления второго этапа страховщик инвестирует полученные страховые взносы и получает инвестиционный доход, часть которого может подлежать выплате страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю), если это предусмотрено договором.

    Страхователями  могут выступать как физические, так и юридические лица. Для  физических лиц это возможность  иметь дополнительный доход при  достижении преклонного возраста и  невозможности продолжения работы. Для юридических лиц это форма  вознаграждения своих работников за продолжительный труд в организации.

    Предметом страхования жизни выступают  материальные условия существования  страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя).

    Объектом  данного страхования является имущественный  интерес страхователя (застрахованного лица выгодоприобретателя), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне.

    Медицинское страхование, отнесенное законом к  сфере имущественных интересов, которые могут быть объектом личного страхования, будет рассмотрено далее в качестве специального вида страхования.

    В заключение нужно сказать, что личное страхование в России развито  мало. Одной из причин является нестабильность экономики. Заключать долгосрочные договоры страхования в настоящее  время для граждан России представляется рискованным шагом.