Формы и виды страхования

     2. Страхование риска  гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие  причинения вреда жизни, здоровью  или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

     Примером  гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц может служить  обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств. В России приобретение полиса ОСАГО стало обязательным с 1 июля 2003 года, после вступления в силу Федерального Закона РФ от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

     Страхование ответственности по договору предполагает страхование рисков несоблюдения одной  из сторон, подписавших договор, своих  обязательств. Примером такого страхования  может служить страхование ответственности  при проведении аудита или при осуществлении оценочной деятельности. Организации, осуществляющие такие услуги, обязаны страховать риск ответственности за нарушение договора на оказание аудиторских или, соответственно, оценочных услуг.

     3. Страхование  имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и принадлежащего юридическим лицам на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. 

     Проведя анализ видов обязательного страхования  можно увидеть, что закон запрещает  возложение на частного собственника обязанности страхования как своей жизни и здоровья, так и своего имущества. 

     Особой  разновидностью обязательного страхования  выступает обязательное государственное страхование.

     В советские  времена определяющим для признания  страхования государственным выступало то, что страховщик являлся государственной организацией. Государство через свои страховые организации выполняло функции страховщика.

     В настоящее  время определяющим в этом понятии  является то, что обязательное государственное  страхование осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего государственного денежного фонда, при этом государство через уполномоченных лиц выполняет функцию страхователя.

     Обязательное  государственное страхование устанавливается  законом в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (страхование военнослужащих, работников ОВД, органов уголовно-исполнительной системы и т.д.), которые являются застрахованными лицами и одновременно выгодоприобретателями, в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (п.1 ст. 969 ГК РФ). Обязательное государственное страхование гражданской ответственности и предпринимательского риска не допускается.

     Страхователями  являются министерства и иные федеральные  государственные органы исполнительной власти, т.е. бюджетные учреждения.

     Обязательное государственное  страхование осуществляется непосредственно  на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Из этого следует, что обязательное государственное страхование может осуществляться:

   1. в бездоговорной  форме, но на основании законов  и иных правовых актов (в  соответствии с п.6 ст.3 ГК РФ  к «иным правовым актам» относятся  указы Президента РФ и постановления  Правительства РФ), при этом в качестве страховщиков выступают государственные страховые или иные государственные организации (не страховые, которые осуществляет страхование без лицензии и не соблюдают требования, установленные для обеспечения устойчивости и платежеспособности);

   2. в договорной  форме, при этом в качестве  страховщика выступают обычные  страховые организации.

Схема финансирования обязательного государственного страхования

Бюджет,

сформированный  за счет налогов и иных платежей   
 

Страховщик

осуществляет  страховую выплату 
 
 

Застрахованное  лицо

Страхователь

уплачивает  страховую премию 
 
 
 
 
 

Денежные отношения  между бюджетом и страхователем, связанные с выделением государственных  денежных средств на цели страхования, являются финансово-правовыми, а отношения  между страхователем и страховщиком, связанные с оплатой страховых услуг, - гражданско-правовыми. 

Таким образом, обратившись  вновь к научно-практическому  изданию А.И. Худякова «Страховое право» можно выделить признаки обязательного  государственного страхования, а именно:

1. Государственное страхование может устанавливаться подзаконными правовыми актами, в то время как по общему правилу обязательное страхование вводится только законом;
2. Эти акты имеют приоритет по отношению к ГК РФ;
3. Государственное страхование может осуществляться в бездоговорной форме; обязательное страхование осуществляется в договорной форме;
4. При осуществлении обязательного государственного страхования в качестве страховщиков могут выступать субъекты, не являющиеся страховыми организациями;
5. В качестве страхователя выступают органы исполнительной власти, а не оперативно-хозяйственной, как при осуществлении страхования обычными юридическими лицами.

 

2. Добровольное  страхование.

Добровольное страхование  это вторая форма страхования. Определяющим в понятии добровольное страхование является то, что такое страхование осуществляется по желанию сторон. В большинстве случаев условия и порядок добровольного страхования оформляются договором. Исключением является страхование в рамках общества взаимного страхования, где соглашение оформляется учредительными документами данного общества, а также утвержденными этим обществом правилами страхования.

    Реализуя  при добровольном страховании принцип  свободы договора, стороны, однако, должны заключить такой договор, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (п.1 ст.422 ГК РФ).

    В случае, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п.2 ст. 422 ГК РФ). 
 

3. Личное  страхование.

    По  договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно  или выплачивать периодически обусловленную  договором страховую сумму (страховое  обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (п.1 ст.934 ГК РФ). В соответствии со статьей 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. Это означает, что если страхователь обратится к данному страховщику с просьбой застраховать жизнь или здоровье его или иного лица (застрахованного) на условиях, предусмотренных страховщиком, то этот страховщик обязан заключить договор. Большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть обеспечено. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей (застрахованных).

    Предметом личного страхования является личность (сам человек).

    В процессе исторического развития в  личном страховании выделилось две  ветви:

    1.Рисковое  страхование или алеаторное, «страхование  от несчастных случаев и болезни». Страхование физической целостности человека как биологического существа от несчастных случаев, болезней и тому подобных страховых случаев, которые могут повлечь смерть (гибель) застрахованного или причинить вред его здоровью. Данное страхование основано на страховом случае как на непредвиденном (однако, возможном) и вредоносном событии;

    2.Накопительное  страхование или «страхование  жизни» («жизни» не в смысли  бытия или небытия, а в смысли  «условий существования»). Накопительное  страхование имеет целью обеспечение определенного уровня доходов человека. При накопительном страховании договор обычно заключается на длительный срок, в течение которого страхователь выплачивает страховую премию в виде равномерных страховых взносов. При наступлении какого-либо оговоренного договором события (достижение определенного возраста, бракосочетание и т.п.) – страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) в виде или единовременной выплаты, или равномерных повременных платежей (ренты, дополнительной пенсии и т.п.), обеспечивая тем самым его дополнительным доходом. 

    Страхователем по личному страхованию может  быть как юридическое, так и физическое лицо.

    Застрахованным  лицом всегда выступает гражданин, что составляет специфику личного страхования. Если при заключении договора страхования не обозначено лицо, интерес которого страхуется, то договор считается незаключенным, т.к. условие о застрахованном лице в силу п.2 ст.942 ГК РФ относится к существенным условиям договора страхования. При этом требуется такая конкретизация застрахованного лица, которая позволит при наступлении страхового случая определить, что страховой случай произошел с тем лицом, о котором идет речь в договоре. При обязательном страховании достаточным будет указание на родовую категорию («пассажиры», «наемные работники»).

    При личном страховании предусмотрена  фигура выгодоприобретателя, т.к. в  п.1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что право  на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Фигуры выгодоприобретателя и застрахованного могут не совпадать. Выгодоприобретателя определяет страхователь. Выгодоприобретателем может быть как юридическое, так и физическое лицо, в отличие от застрахованного лица. Таким образом, при личном страховании фигуры страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя могут создавать самые разнообразные комбинации.

    А) Субъект застраховал самого себя, обозначил в договоре себя в качестве выгодоприобретателя или не обозначил, кто является выгодоприобретателем, то данный субъект является одновременно и страхователем, и застрахованным лицом, и выгодоприобретателем.

    Б) Субъект страхует третье лицо, обозначает его выгодоприобретателем или не обозначает выгодоприобретателя вообще, застрахованное лицо и будет выгодоприобретателем. При такой конструкции согласия застрахованного лица на его страхование не требуется.

    В) Субъект страхует себя, но в пользу третьего лица.

    Г) Субъект страхует третье лицо, но в  свою пользу.

    Д) Субъект страхует третье лицо, в пользу лица, не являющегося ни третьим лицом, ни страхователем.

    В случаях, предусмотренных пунктами «Г» и «Д», необходимо согласие застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия договор страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников. 

    Правом  назначить выгодоприобретателя  обладает только страхователь. Выгодоприобретатель  не вправе передать свое право на получение  страховой суммы третьему лицу.

    Гражданский кодекс допускает возможность замены как застрахованного лица, так и выгодоприобретателя.

    Гражданский кодекс РФ устанавливает, что в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван выгодоприобретатель  признаются наследники застрахованного  лица (п.2 ст.934 ГК РФ).

    Личное  страхование может быть как обязательным, так и добровольным. Но, как мы уже говорили выше, законом не может  быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье. Соответственно, обязательное личное страхование может  быть осуществлено только страхователем, не являющимся одновременно застрахованным лицом.

    Страховая выплата при личном страховании именуется страховой суммой (ст. 934 ГК РФ). Термин страховая сумма также применяется в имущественном страховании, обозначая размер, в котором застрахован объект страхования. При личном страховании страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, но при обязательном личном страховании она не может быть меньше установленного законом минимального размера страховой суммы. Пункт 6 Закона «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает, что при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Таким образом, закон допускает страхование одного и того же объекта по одному и тому же риску у различных страховщиков с получением страховой выплаты в ее полном объеме от каждого из них.