Формы и виды страхования

     Государственное образовательное  учреждение

     высшего профессионального образования

     «РОССИЙСКАЯ ТАМОЖЕННАЯ АКАДЕМИЯ» 

     Кафедра гражданско-правовых дисциплин  
 
 
 
 

     КОНСПЕКТ  ЛЕКЦИИ

     на  тему: «Формы и виды страхования» 
 
 
 

     Дисциплина: Страховое право 
 

     Санкт-Петербург

     2010 

     Учебные вопросы:

1. Формы и виды страхования
2. Обязательное и добровольное страхование.
3. Личное страхование.

 

1. Формы и виды страхования

     Согласно  Закону «Об организации страхового дела в РФ» страхование классифицируется:

1. по форме страхования; 2) по объекту страхования; 3) в целях лицензирования.

     По  форме страхование делится на: добровольное и обязательное.

     По  объекту страхования, а также  в целях лицензирования выделяют следующие виды страхования:

 
 
 

2. Обязательное  и добровольное страхование.
1. Обязательное страхование

     В соответствии со статьей 927 ГК РФ обязательное страхование  имеет место быть в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

     Разновидностью  обязательного страхования выступает  обязательное государственное страхование, при котором обязательное страхование  жизни, здоровья и имущества граждан  осуществляется за счет средств, предоставленных  из соответствующего бюджета (ст. 969 ГК РФ).

     Обязательное  страхование означает, что страхование  должно осуществляться в силу веления  государства, независимо от того, хочет  или не хочет этого сам страхователь.

     Обязательное  страхование устанавливается в  целях защиты социально значимых имущественных интересов граждан, юридических лиц и государства, т.е. защиты объектов, имеющих значение для всего общества (например, страхование пассажиров воздушного и железнодорожного транспорта, где риск причинения вреда наиболее велик, или страхование жилых строений, принадлежащих гражданам, страхование посевов сельскохозяйственных культур и т.д.).

     В случаях, когда обязанность страхования  не вытекает из федерального закона о  виде обязательного страхования, а  основана на договоре (например, договор  ипотечного кредитования может предусматривать страхование предмета залога) или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле нормативных правовых актов, регулирующих обязательные страховые правоотношения, в частности в смысле статьи 935 ГК РФ, а соответственно такое страхование не влечет последствий нарушения правил об обязательном страховании, предусмотренных статьей 937 ГК РФ.

     Что же заставляет делать страхование обязательным? Обязательным страхование заставляет делать непривлекательность данной конструкции страхования, т.к. она направлена, как правило, на оказание помощи третьему лицу. Но даже при совпадении выгодоприобретателя и страхователя в одном лице, как показывает практика, не делает страхование более привлекательным, вследствие чего возникает необходимость прибегать к воли государства. В литературе есть упоминание о том, как Марина Цветаева, будучи в эмиграции в Париже, ответила своему соседу по дому, работавшему страховым агентом,на вопрос, почему русские никогда не страхуют свою жизнь: «Потому что мы фаталисты». Необходимо отметить, что в таких странах как США (в большинстве штатов действует система страхования США, аналогичная российскому ОСАГО, хотя есть и исключения - например, в штате Нью-Гэмпшир обязательная страховка не требуется, а в одном из старейших штатов страны - Вирджинии - вместо страховки можно заплатить в бюджет сумму $500, которая вовсе не является аналогом страховки, а просто позволяет зарегистрировать машину без наличия полиса), Япония (основным рисковым видом страхования в Японии является страхование транспортных средств, включающее автотранспортное страхование и обязательное страхование автогражданской ответственности (60% объема премии по рисковым видам), Германия с развитой системой страхования также есть такая форма страхования как обязательное страхование. В журнале «Страховое ревю» № 3 2000 г., автор М.С. Жилкина в своей статье «Обязательное страхование: зарубежная практика» отметила: «Мировой практикой выработаны вполне четкие критерии введения обязательного страхования. Если определенная группа рисков не принимается страховщиками на страхование на коммерческой основе в силу нерентабельности, либо стоимость коммерческого страхования слишком высока для страхователя, либо страхователь недооценивает степень опасности и возможные последствия наступления страхового случая, а общественная потребность в страховой защите таких рисков есть, тогда государство вводит обязательное страхование.».

     Алексей Иванович Худяков в своем научно-практическом издании «Страховое право» указывает на признаки обязательного страхования, которые делятся на экономические и юридические.

     К экономическим  признакам относятся:

     Массовость, т.е. вовлечение в страхование значительного  числа застрахованных;

     Широта  охвата, т.е. достижение большего количества объектов страхования;

     Всеобщность – все лица, подпадающие под  категории страхователя или застрахованного, независимо от их желания должны выступить  в этом качестве;

     Доступность – теоретически «безхлопотное» осуществление страхования;

     Всеобъемлемость – все объекты, подлежащие страхованию, должны быть застрахованы;

     Унифицированность – порядок и условия страхования  устанавливаются законом, что обеспечивает единообразие страхования;

     Экономичность – учитывая, что в страхование могут быть вовлечены лица, не имеющие значительных доходов, размер страховых взносов устанавливается в возможно минимальном размере. При этом благодаря широте охвата объектов страхования (т.е. большому количеству заключенных договоров и значительным суммам поступивших по ним страховых взносов) страховые операции приобретают высокую финансовую устойчивость. 

     К юридическим  признакам обязательного страхования  относятся:

     Обязательное  страхование это установление государства, при этом указанная форма страхования устанавливается правовым актом, имеющим форму закона;

     Условия страхования при обязательном страховании  определяются, в большей своей  части, непосредственно законом, установившим данный вид обязательного страхования, а не договором, как это свойственно добровольному страхованию;

     Обязательное  страхование носит принудительный характер – страхователь должен осуществить  страхование вне зависимости  от желания. В определенных случаях  это касается и страховщика;

     Обязательное  страхование сопровождается установлением особой защиты интересов лица, которое должно быть застраховано и одновременно являющегося выгодоприобретателем. Так, в соответствии с п. 2 ст. 937 ГК РФ, если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. 

     Обязательное  страхование осуществляется путем  заключения договора страхования. Однако, что касается обязательного государственного страхования, оно может осуществляться и в бездоговорной форме. В случае оформления договора последний заключается по общим правилам, установленным ГК РФ для договоров страхования соответствующего вида.

     Страхователи, лица, в интересах которых производится обязательное страхование, объекты, подлежащие страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном п.3 ст. 935 ГК РФ, - законом или в установленном им порядке. Все иные условия страхования, в том числе размер страховой премии, определяются по соглашению сторон.

     Страхователем по обязательному страхованию выступает  лицо, на которое возложена обязанность  такого страхования.

     Страховщиками по обязательному страхованию признаются страховые организации, отвечающие требованиям, установленным в федеральном законе о виде обязательного страхования, и имеющие лицензию на проведение конкретного вида обязательного страхования. Обязательно ли для страховщика обязательное страхование? Обязанность страховщика заключить договор обязательного страхования предусмотрена лишь для государственных страховых или иных государственных организаций (страховщиков). Для остальных случаев такой обязанности страховщика ГК РФ не предусматривает. В п. 2 ст. 927 ГК РФ указано «Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.» Буквальное толкование нормы предусматривает необязательность для страховщика любых предложенных страхователем условий страхования, в том числе и тех, что в точности соответствуют закону об обязательном страховании. Однако пункт 14 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263, устанавливает, что страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы в соответствии с указанными Правилами.

     Обязательное  страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного  страхования пассажиров, которое  в предусмотренных законом случаях  может осуществляться за их счет (п.3 Указа Президента РФ от 07.07.1992 N 750 (ред. от 22.07.1998) "Об обязательном личном страховании пассажиров": «Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки).»). 

     Неосуществление страхователем обязательного страхования  влечет за собой последствия, предусмотренные  статьей 937 ГК РФ.

     Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования, согласно ст.ст. 445 и 446 ГК РФ.

     Незаключение  договора обязательного страхования  лицом, на которое законом возложена такая обязанность, ставит это лицо (страхователя) в положение страховщика, который несет риск, хотя и не получил страховую премию. Вместе с тем неисправный страхователь не приобретает никаких прав страховщика. Заключение договора страхования на менее предпочтительных для выгодоприобретателя условиях, чем те, которые предусмотрены обязательным страхованием, влечет за собой ответственность страхователя на законных условиях.

     В случае, когда страхователь не уплатил страховую  премию, хотя должен был это сделать, и страховой случай не наступил, на стороне страхователя возникнет обогащение, суммы которого взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 ГК РФ.

     Кроме того, статья 12.37 КоАП РФ предусматривает  административную ответственность  за несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств 

     К видам  страхования, которые могут выступать в качестве обязательного, относятся (ст. 935 ГК РФ):

     1. Страхование жизни,  здоровья или имущества определенных  в законе лиц на случай причинения  вреда их жизни, здоровью или  имуществу. Здесь необходимо отметить, что страхование производится только третьих лиц, а не самого страхователя. Пункт 2 статьи 935 ГК РФ устанавливает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Это обусловлено конституционным положением, отраженным в статье 20 Конституции РФ «Право на жизнь». Указанное право образует первооснову всех других прав и свобод, складывающихся в этой сфере. Право на жизнь рассматривается как право личности, на свободу от любых незаконных посягательств на её жизнь как со стороны государства, так и со стороны частных лиц, а также как право личности на свободное распоряжение своей жизнью. Однако это не означает, что не может быть обязательного личного страхования. Оно может быть, но только за счет третьих лиц (работодатель осуществляет обязательное страхование жизни и здоровья своих работников, перевозчик осуществляет страхование пассажиров).