Действующая практика обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РБ

Договор внутреннего  страхования заключается с владельцем - резидентом Республики Беларусь или  нерезидентом Республики Беларусь, временно находящимся на территории Республики Беларусь, по всем транспортным средствам, используемым в дорожном движении на территории Республики Беларусь. Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора внутреннего страхования, является страховое свидетельство.

Договор пограничного страхования заключается с владельцем или от его имени с водителем - нерезидентом Республики Беларусь, не имеющим договора внутреннего страхования либо договора страхования «Зеленая карта», заключенного с иностранной страховой организацией и действительного на территории Республики Беларусь, по транспортному средству, въезжающему на территорию Республики Беларусь. Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора пограничного страхования, является страховой полис.

Обязательное  страхование владельцев транспортных средств в Республике Беларусь было введено 1 июля 1999 г. Декретом Президента № 8 от 19 февраля 1999 г. Согласно этому документу предусматривается ответственность за вред, причиненный в результате дорожно-транспортных происшествий жизни, здоровью, имуществу физических лиц либо имуществу юридических лиц.

В случае возникновения  дорожно-транспортного происшествия по вине владельца автомобиля гражданская  ответственность подразумевает  его обязательство полностью  возместить третьему лицу убытки.

Лимит ответственности  за вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия жизни или здоровью потерпевшего составляет 10000 евро, для имущества  потерпевших эта сумма составляет также 10000 евро.

Правительство Республики Беларусь в согласовании с Президентом Республики Беларусь устанавливает размеры страховых тарифов, которые являются едиными для всех страховых компаний, осуществляющих данный вид страхования.

На размер взноса влияют следующие факторы: тип транспортного  средства, объем двигателя (либо иная характеристика транспортного средства в зависимости от типа), срок действия полиса, место регистрации, стаж водителя и наличие/отсутствие аварий за предыдущий период страхования.

Договор внутреннего  страхования может быть заключен на срок от одного до двенадцати месяцев.

При приобретении или получении транспортного  средства до его регистрации указанный  договор должен быть заключен владельцем этого средства на пятнадцать дней.

С 1 января 2004 года, а по «зеленой карте» с 1 августа 2004 г. проводить обязательное страхование гражданской ответственности имеют право только государственные страховые организации и страховщики, имеющие в своих уставных фондах более 50% доли государственной собственности. Сегодня договоры ОСГО заключаются следующими страховыми организациями РБ - членами Белорусского бюро по транспортному страхованию:

1. «Белгосстрах»;

2. «ТАСК»;

3. «Промтрансинвест»;

4. «Белнефтестрах»;

5. «Белэксимгарант»;

6. «Белкоопстрах».

Условия проведения данного вида страхования и страховые тарифы определены законодательством РБ и они абсолютно одинаковы в любой из перечисленных выше компаний.

Ни одна из страховых организаций, а также страховые посредники, занимающиеся оформлением договоров ОСГО не вправе вносить какие-либо изменения в тарифы и применять скидки (надбавки), не предусмотренные законодательством [6, с. 45].

Установленные скидки (надбавки) применяются при заключении нового договора страхования независимо от того, в какой компании был заключен предыдущий договор страхования.

 

1.3 ОСОБЕННОСТИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РБ

 

 

Страховым случаем  является факт причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в период действия договора внутреннего  либо пограничного страхования действительного  на территории Республики Беларусь, в результате дорожно-транспортного происшествия, в связи с чем предусмотрена выплата страхового возмещения.

Лимиты ответственности, в пределах которых страховщик обязан при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа) в течение срока действия договоров внутреннего и пограничного страхования возместить потерпевшим причиненный вред, устанавливаются Правительством Республики Беларусь по согласованию с Президентом Республики Беларусь. С 01.01.2005 установлены лимиты ответственности в размере 10 000 евро по жизни и здоровью потерпевшего и 10 000 евро по имуществу потерпевшего.

В случае, если сумма возмещения вреда превышает  установленные лимиты ответственности, потерпевший или его наследник  вправе предъявить лицу, причинившему вред, иск о возмещении вреда на сумму, превышающую указанные лимиты.

Не считаются  страховыми случаями факты причинения  вреда:

• жизни, здоровью и (или) имуществу лица вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего;
• владельцу транспортного средства (водителю), который в установленном порядке признан лицом, причинившим вред в результате этого же дорожно-транспортного происшествия другому лицу;
• транспортному средству, установленному на нем оборудованию, перевозимому на нем грузу либо находящемуся в нем имуществу лицом, управлявшим данным транспортным средством;
• имуществу в виде наличных денег, драгоценностей, ценных бумаг, документов и коллекций;
• в результате дорожно-транспортного происшествия, не зарегистрированного в Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел;
• во время использования транспортного средства в спортивных соревнованиях, гонках, на тренировках;
• вследствие всякого рода военных действий и мероприятий, их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок;
• загрязнением окружающей среды или повреждением ее объектов в результате дорожно-транспортного происшествия;
• владельцами транспортных средств, гражданская ответственность которых не подлежит обязательному страхованию согласно настоящему Положению (железнодорожного и гужевого транспорта, велосипедов, мопедов, мотоблоков, сельскохозяйственных, мелиоративных, строительных машин и других транспортных средств, не перечисленных в абзаце втором пункта 2 настоящего Положения, а также транспортных средств Вооруженных Сил, которые не используются для обеспечения хозяйственной деятельности);
• упавшим с транспортного средства грузом, выброшенным из-под колеса предметом либо смонтированным на транспортном средстве механизмом при его функционировании (работа подъемного автокрана, разбрасывателя песка и др.);
• потерпевшему в связи с несохранением транспортного средства и (или) иного погибшего (уничтоженного) или поврежденного имущества в послеаварийном состоянии до осмотра их (его) специалистом по определению стоимости транспортных средств оценщика или специалистом страховщика (бюро) в соответствии с пунктом 53 настоящего Положения, если это не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и (или) размер вреда, подлежащего возмещению;
• владельцами транспортных средств друг другу либо одному из них, чьи транспортные средства были прицеплены или иным образом присоединены одно к другому;
• в результате взаимодействия в одном и том же дорожно-транспортном происшествии нескольких транспортных средств, принадлежащих одному и тому же владельцу, и когда данный владелец является как причинителем вреда, так и потерпевшим [2, с. 89].

В перечисленных  случаях потерпевший или его  наследник может в соответствии с законодательством предъявить лицу, причинившему вред, иск о его возмещении.

Договор внутреннего  страхования заключается, как правило, на один год. При сезонном использовании  транспортного средства этот договор  может быть заключен на срок от одного до двенадцати месяцев. При приобретении или получении транспортного средства до его регистрации указанный договор должен быть заключен владельцем этого средства на 15 дней.

Владелец транспортного  средства или водитель - нерезидент Республики Беларусь, въезжая на территорию Республики Беларусь, должен заключить договор пограничного страхования на весь период эксплуатации транспортного средства на данной территории, но не менее чем на 15 суток (360 часов).

Для заключения договора внутреннего страхования  владелец транспортного средства обращается к страховщику с заявлением, содержание которого определяется бюро, и представляет технический паспорт либо иной документ, подтверждающий право на владение транспортным средством. Физическое лицо также представляет страховщику паспорт или другое заменяющее его удостоверение личности.

Договор пограничного страхования заключается на основании  технического паспорта без подачи заявления.

Размер страхового взноса по договору внутреннего страхования  устанавливается дифференцированно  в зависимости от технических  характеристик транспортных средств, сроков страхования и страхового риска и корректируется с учетом местонахождения (местожительства) владельцев транспортных средств, а также аварийности использования транспортного средства. Корректирующие коэффициенты к страховому взносу и правила применения системы скидок и надбавок исходя из аварийности использования транспортного средства (система бонус-малус) по договорам внутреннего страхования устанавливаются Правительством Республики Беларусь. Скидка со страхового взноса, исходя из аварийности использования транспортного средства, применяется только по договорам страхования, заключаемым на один год.

Страховой взнос  по всем основаниям не может быть уменьшен для соответствующего транспортного  средства более чем на 50 процентов, а для граждан, получивших транспортные средства через органы социальной защиты бесплатно или на льготных условиях, а также для инвалидов Великой Отечественной войны и приравненных к ним лиц - более чем на 70 процентов.

Размер страхового взноса устанавливается по договору пограничного страхования - в зависимости от типа и срока страхования транспортного средства.

Уплата страхового взноса производится, как правило, единовременно. При заключении договора внутреннего  страхования сроком на один год взнос  может уплачиваться в два этапа: 50 процентов - при заключении этого договора и 50 процентов - в течение шести месяцев со дня его вступления в силу.

Размер страхового взноса по договору внутреннего страхования  определяется в белорусских рублях исходя из установленного Национальным банком официального курса белорусского рубля по отношению к евро при уплате: по безналичному расчету - на день перечисления денежных средств; наличными денежными средствами - на день уплаты. По договору пограничного страхования страховой взнос уплачивается в свободно конвертируемой валюте или российских рублях.

     Страховой тариф - плата страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается как правило в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

     Страховые тарифы по обязательным видам страхования определяются в соответствующих законодательных актах, а по добровольным видам страхования - устанавливаются страховщиком самостоятельно.

          Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с гражданской ответственностью владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате дорожно-транспортных происшествий.

     В Республике Беларусь заключаются в письменной форме следующие виды договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

- договор внутреннего  страхования;

- договор пограничного  страхования;

- договор страхования  «Зеленая карта».

     На территории Республики Беларусь действуют договоры страхования «Зеленая карта», заключенные со страховыми организациями государств - членов системы «Зеленая карта», с уполномоченными организациями которых Белорусское бюро заключило соглашения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также договоры страхования «Зеленая карта», заключенные белорусскими страховыми организациями с владельцами транспортных средств - нерезидентами Республики Беларусь.

     Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенный на транспортное средство, распространяется на всех лиц, имеющих согласно законодательству основания на право управления данным транспортным средством.

 

 

 

 

2. РАЗВИТИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

 

2.1 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ НА ТЕРРИТОРИИ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

 

Обязательное  страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в корне изменило ситуацию на дорогах республике – она стала более комфортной. «Разборки» между участниками ДТП уступили место куда более цивилизованным методам урегулирования убытков. Кроме того, данный вид по-прежнему формирует значительную долю портфеля договоров отрасли на уровне 25%.

Целенаправленная  деятельность членов Белорусского бюро по транспортному страхованию по итогам 2010 г. обеспечила надёжными финансовыми  гарантиями 97% национального автопарка. Недостающие 3% приходятся в основном на транспортные средства, фактически не используемые в дорожном движении или используемые сезонно.

Положительная динамика обусловлена целым рядом  факторов: сработали законодательные инициативы, направленные на усиление защиты имущественных интересов и прав граждан и субъектов хозяйствования.

Принесло свои плоды тесное взаимодействие Белорусского бюро и страховых организаций, сотрудничество с органами государственного управления, предметная информационная работа в  СМИ.

Стоит также отметить постоянный рост выплат потерпевшим за вред, причинённый их жизни, здоровью и (или) имуществу. В 2005 г. эта сумма составила 57994,4  млн.  руб., в 2006 г. - 69607,8 млн. руб.,  в 2007 г. - 82821,3 млн. руб., в 2008 г. – 104240,3 млн. руб., в 2009 г. – 144669,8 млн. руб. В целом за пятилетие по данным 2010 г. показатель увеличился в 3,3 раза, достигнув 193458,4 млн. руб.

 

Таблица 2.1 –  Сведения по обязательному страхованию  гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Республики Беларусь (пограничное страхование), млн. руб.

 

№ п/п	Страховые организации	Количество  заключенных договоров		Сумма собранных страховых взносов		Сумма выплаченного страхового возмещения
		2010	2009	2010	2009	2010	2009
1	Белгосстрах	130380	138874	7699,6	8272,5	383,9	417,1
2	Белэксимгарант	24699	28224	1393,3	1691,0	75,4	43,4
Итого:		155079	167098	9092,9	9963,5	459,3	460,5