Электронные деньги

     Основные  отличия электронных денег на  базе карт и на базе сетей приведены  в таблице 1.

     Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.[3]

     Фиатные электронные деньги на базе смарт-карт:

• Visa Cash
• Mondex
• Гонконгская карточная система «Октопус».
• Голандская система Chipknip.

     Нефиатные электронные деньги на базе сетей:

• WebMoney
• Яндекс.Деньги
• RBK Money
• PayPal
• Rapida

     Классификация электронных денег по ряду других признаков приведена в таблице 2. 

     Краткая характеристика самых распространенных систем электронных денег

     E-gold

     Система электронных платежей E-Gold внедрена американской компанией "Gold & Silver Reserve, Ink." в 1996 году и была изначально заявлена создателями, как глобальная электронная валюта. Ежедневный оборот интернациональной системы электронных платежей превышает $500,000. Денежные знаки E-Gold на 100% обеспечиваются драгоценными металлами, являясь фактически корреспондированными в серебро, золото, платину и паладий. При желании, можно провести перерасчёт драгоценного металла в необходимую для платежа мировую валюту по текущему курсу обмена Лондонской биржи металлов.

     Весь  свой золотой запас, поддерживающий её валюту, E-Gold хранит в банке "Nova Scotia" (Торонто, Канада). Подобная отличительная  особенность аккумулирования денежных средств делает E-Gold особенно привлекательной в плане осуществления международных платежей, ибо счета пользователей только формально привязаны к национальным валютам. Пополнить свой E-Gold-счет можно, воспользовавшись услугами обменных пунктов электронных валют. Например, если у вас есть WebMoney, вы всегда сможете обменять их на E-Gold и наоборот. На практике, использование возможностей платежной системы E-Gold реализуются в следующих её очевидных преимуществах:

• Интернациональность. E-Gold - это открытая, демократичная система. Любой человек, независимо от места своего проживания, может совершенно бесплатно открыть счет в E-Gold.
• Анонимность открытия счета. Администрация E-Gold не предъявляет обязательных требований к указанию реальных персональных данных клиента при регистрации им нового счета.
• Осуществление эффективных расчетов между клиентами. При передаче (транзакции) денежных средств в валюте E-Gold от одного участника другому, фактически происходит перераспределение прав на драгоценный металл, физически хранящийся в одном и том же месте.
• Защита средств клиентов от судебных притязаний со стороны третьих лиц. По законодательству страны, в которой располагается банк-партнёр E-Gold - "Nova Scotia", активы, находящиеся на хранении, не могут быть объектом судебных притязаний.
• Легкость в управлении. Все операции в E-Gold осуществляются без установки дополнительного программного обеспечения, при помощи стандартного браузера.
• Удобство в организации приема платежей. Для этого достаточно разместить на странице вашего веб-ресурса стандартизированную форму (Shoping Cart Interface) для приема платежей и изменить ключевые параметры. Имеется возможность проводить микро-платежи (возможность продавать товар за доли центов).

     К недостаткам E-Gold можно, пожалуй, отнести  тот факт, что за хранение средств  на клиентских счетах данная платежная система взимает плату в размере 0,08% (за год - 1%). [5]

     PayPal 

     Платёжная система PayPal появилась в 1998 году и  на сегодняшний день является одной  из самых востребованных и распространённых в мировом Интернете. Основали данную платёжную систему два калифорнийца: Питер Тиел и Макс Левчин. Изначально PayPal была маленькой компанией, которой пользовался ограниченный круг лиц для совершения платёжных операций с помощью Интернета и мобильных телефонов. Система PayPal сразу зарекомендовала себя как надёжная и хорошо защищённая от несанкционированных вмешательств. Скорее всего, именно этот факт способствовал тому, что в 2002 году система PayPal была приобретена самым знаменитым американским Интернет-аукционом Ebay.

     Начиная с 2002 года оплата всех покупок на данном аукционе возможна только посредством платёжной системы PayPal. В настоящее время, услугами данной платёжной системы могут пользоваться жители более чем 190 стран мира. Правда, она не обслуживает пользователей из Беларуси.

     Эта платёжная система используется в основном для осуществления переводов, причём получателями могут выступать как пользователи данной системы, так и обычные люди. Также существует возможность осуществлять платежи с помощью e-mail или мобильного телефона. Через эту платёжную систему можно производить и все обычные платежи – Интернет-магазины, онлайн-сервисы и т.д .

     В данной платёжной системе существует несколько разновидностей счетов:

     Личный (Personal) – с помощью этого счёта владелец может осуществлять платежи, имеет доступ к «службе поддержки» компании, но его возможности по использованию кредитных карт, инструментов eBay (возможность принимать активное участие в торговле на аукционе eBay как в качестве продавца, так и покупателя) ограничены.

     Премьер (Primier) – по сравнению с «личным», сняты ограничения на карточки, eBay, торговлю, а также добавлена возможность использовать PayPal банкоматы.  
Бизнес (Business) – владельцам этого счёта предоставляется полный пакет услуг «премьер» счёта, плюс возможность доступа нескольких пользователей.

     Каждый  пользователь этой платёжной системы  может иметь один «личный» счёт и  один «премьер» или «бизнес» счёт. Основное отличие при использовании  «личного» счёта от премьер/бизнес заключается в более низком проценте (иногда бесплатно) при совершении некоторых переводов.

     Регистрация и открытие всех счетов бесплатное. Правда, в отличие от других подобных систем, необходимо указывать персональные данные. Также стоит отметить, что  счет каждого пользователя в системе  может быть застрахован на сумму  до 100 тысяч долларов.[6]

 
WebMoney 

     Платежная система WebMoney на сегодняшний момент - это самая популярная платежная  система русскоязычного Интернета, работающей практически по всей территории бывшего СССР. Основана она была в 1998 году, программное обеспечение  разрабатывалось ЗАО «Вычислительные силы», а официальным владельцем и администратором является компания CERMEX GROUP LLC.

     Обменные  пункты и платежные терминалы WebMoney можно найти практически в  любом крупном городе бывшего  СССР, а также во многих других странах  мира. WebMoney имеет развитую дилерскую дистрибьюторскую сеть и предоставляет множество связанных сервисов. WebMoney принимаются во многих интернет-магазинах, с их помощью можно оплачивать, не выходя из дома, коммунальные услуги, пополнять баланс мобильного телефона или заказывать железнодорожные билеты.

     Все эти факты позволяют считать WebMoney глобальной интернет-валютой как  минимум российского масштаба. В  настоящее время она является не только локальным средством расчетов между участниками торгового  процесса в Сети, но и самой удобной средой для заключения различных сделок, построения автоматизированного бизнеса и налаживания долговременных партнерских отношений.

     WebMoney работает с 9 внутренними типами  валют (титульных знаков). В зависимости  от выбранного типа, операции происходят внутри соответствующего кошелька:

• WMZ – доллары
• WMR – рубли
• WME – евро
• WMG – эквивалент золота
• WMB – белорусские рубли
• WMY – узбекские сумы
• WMU – украинские гривны
• WMC, WMD – эквивалент WMZ для расчетов при совершении кредитных операций

     Обмен различных внутренних валют происходит в обменных сервисах – как внутренних WebMoney, так и разнообразных внешних.

     Всем  участникам системы WebMoney в результате анализа их историй присваиваются  определенные публичные уровни. Например, показатель BL (Business Level) характеризует суммарную деловую активность владельца и рассчитывается, исходя из следующих моментов:

• продолжительность активного использования WebMoney Transfer;
• количество корреспондентов пользователя;
• объем транзакций;
• наличие/отсутствие претензий/положительных отзывов.

     Также существует показатель TL (Trust Level), демонстрирующий  «уровень доверия» к данному пользователю. Зависит он от количества кошельков  других участников системы, доступ к  которым открыт для этого аккаунта и используется при расчетах на бирже и кредитных операциях. Если TL<0, данный пользователь имеет непогашенный кредит.

     Все транзакции в системе WebMoney являются мгновенными и безотзывными. За услуги взимается 0,8% перевода.

     В системе WebMoney реализовано множество  инструментов для обеспечения безопасной деятельности своих участников.

     Тем не менее, благодаря беспечности  участников, регулярно возникают  конфликтные ситуации, решить которые  призвана служба Арбитража WebMoney, куда в случае недобросовестных или сомнительных операций имеет право обратиться с претензией или иском каждый пользователь системы или незарегистрированный участник, пострадавший от действий пользователя WebMoney. [5]

     PayCash и Яндекс.Деньги

     Технология paycash успешно работает с 1998 года и  стала основой для таких популярных на пространстве бывшего СССР и на Западе платёжных систем как Яндекс.Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash Украина. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы.

     Основными достоинствами данной технологии стали:

• высокий уровень безопасности;
• скорость проведения операций;
• возможность мгновенных платежей "Person to Person" (P2P, C2C);
• ведение электронного документооборота;
• простота и доступность;
• возможность совершения трансграничных платежей.

     В 2002 году компанией PayCash было заключено  соглашение с Яндексом о совместной реализации проекта Яндекс.Деньги. Именно Яндекс Деньги стала первой системой, которая получила банковское свидетельство на территории Российской Федерации, позволяющее осуществлять интернет-платежи, сидя у монитора своего персонального компьютера. В настоящее время в платёжной системе Яндекс Деньги каждый день производится примерно 20 000 денежных транзакций, порядка трёх тысяч счетов открываются в течение одних суток. Яндекс Деньги оперируют российским рублём, как единственной платёжной валютой, что подчёркивает национальный статус системы.  
Яндекс Деньги не является специализированной системой, с помощью которой можно проводить финансовые операции, связанные с предпринимательством. Система предназначена для семейных или домашних нужд физических лиц.