Электронные деньги

 
 
 
 
 

Содержание: 

     

1. Введение
2. Возникновение и этапы развития электронных денег
3. Виды и классификация электронных денег
4. Краткая характеристика самых распространенных систем электронных денег
1. E-gold
2. PayPal
3. WebMoney
4. PayCash и Яндекс.Деньги
5. EasyPay
5. Сравнительная характеристика WebMoney и EasyPay
6. Заключение
7. Список литературы
8. Приложения

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

       Развитие денежного обращения  проявляется, в первую очередь,  в эволюции самих денег –  денежной формы стоимости товаров.  В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись. Последние годы XX в. ознаменовались новым этапом в развитии товарно-денежных отношений: появлением новой формы кредитных денег — электронных денег. К основным причинам их создания относятся желание снизить транзакционные издержки денежного обращения как в рамках традиционной, так и в рамках электронной экономики.

     Электронные деньги - это платежные средства на пластиковых носителях, в которых  используются электронные схемы. Они  означают перевод денег со счета на счет, начисление процентов и другие операции посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей денег.

     Задача  любых видов электронных денег - создание универсальной платежной  среды, объединяющей покупателей и  продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность независимо от местонахождения.

     Несомненно, это технология ХХI века, которая  будет развиваться и в будущем  станет широко распространенным способом платежа.

     В данной курсовой работе рассматриваются основные особенности электронных денег, классифицируются их разновидности и исследуются основные принципы функционирования ряда электронных платёжных систем.

     Цель  данной работы -  охарактеризовать наиболее распространенные системы электронных денег, провести сравнительный анализ некоторых из них. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Возникновение и этапы развития электронных  денег 

Электронные деньги  — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

• Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
• Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
• Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями. [3]

     Первым  этапом развития электронных денег (1960-80-е гг.) стало внедрение в  обращение магнитных кредитных  и дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

     Вторым  этапом (1990-2000-е гг.) стало внедрение  в обращение смарт-карт или "карт с хранимой суммой". В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время, смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым, "продуктом-ключом".

     На  протяжении этих этапов, магнитные  карты и смарт-карты не заменили наличных денег, а лишь дали их обладателям  возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчётов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращения, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте. Так происходит потому, что наличные расчёты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчётов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

     Третий  этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е гг.) характеризуется  появлением новых видов электронных денег "сетевых денег", которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или "он-лайн" в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными благодаря специально разработанному программному обеспечению.[1,с.18]

       Следует выделить четыре важные характеристики электронных денег:  1) денежная стоимость непосредственно фиксируется на информационном носителе (отсутствует привязка к какому-либо счёту в кредитных учреждениях); 2) платёж электронными деньгами является окончательным (получатель электронных денег считается окончательно расплатившимся, т.е. более не имеет никаких требований к третьим лицам); 3) эмиссия электронных денег является особым видом финансовой деятельности (эмитенты электронных денег являются специальными институтами, к которым должен применяться особый порядок регулирования и контроля над их деятельностью); 4) электронные деньги являются беспроцентным обязательством их эмитента (подобно наличным деньгам, выпускаемым центральными банками, электронные деньги не предполагают выплаты процентов своим держателям).

     С появлением электронных денег кредитная  природа денег не меняется. Электронные  деньги отвечают основным признакам  кредитных денег, а именно – исполняют  функцию средства платежа, обладают гарантированностью, являются неразменными деньгами. В то же время с появлением электронных денег изменяется их формально-функциональная характеристика. С одной стороны появление электронных денег символизирует начало процесса окончательной дематериализации денег, т.е. фактического перехода от нотационной идеи денег (в форме записей по счетам), которую олицетворяют депозитные деньги, к электронной идее денег (в форме, сохраняемой в электронном виде стоимости). С другой стороны, такие функции, как единица масштаба цен и средство сохранения стоимости, утрачивают с появлением электронных денег своё прежнее значение. Функция денег как средства обмена (средства платежа) всё более становится доминирующей.

     Электронные деньги одновременно воплощают в  себе важные достоинства как наличных, так и депозитных денег. От наличных денег электронные деньги унаследовали свойство анонимности и безусловности распоряжения денежными средствами, а также низкие транзакционные издержки, от депозитных денег – дематериализованную форму, обусловливающую удобство осуществления расчётов, и низкие издержки обращения.

     Таким образом, основными достоинствами  электронных денег являются: 1) гибкость в платежах. Электронные деньги могут  опосредовать как платежи в традиционной экономике, так и микроплатежи в  экономике электронной;  2) низкая себестоимость трансакций. Стоимость трансакции с использованием «сетевых денег», их обработка и учёт значительно дешевле стоимости платежей с использованием наличных денег, чеков и кредитных карт; 3) высокий уровень анонимности. Электронные деньги в отличие от чеков и кредитных карт позволяют поддерживать высокий уровень анонимности трансакций, так как при их использовании не требуют аунтификации личности плательщика и проверки его кредитоспособности;  4) возможность непосредственного распоряжения своими средствами.

     В отличие от наличных денег оплата с помощью электронных денег  не требует присутствия плательщика  и получателя в одном месте, а  в отличие от депозитных денег  – вмешательства третьей стороны  в ход осуществления трансакций. [2, с. 67-68] 

Виды  и классификация электронных  денег 

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя. [3]

     Cмарт-карты, также известные как “электронные кошельки”, определяются как пластиковые карты, которые имеют встроенный микропроцессор, “заряженный” определённой денежной стоимостью (в отличие от магнитных карт, на магнитной полосе которых никакой денежной стоимости не зафиксировано). Такие карты представлены, в первую очередь, картами Mondex, VISA Cash, Geld Karte, Ecash и Proton.

     Первые  смарт-карты появились во Франции  в середине 70-х г. Первые проекты по организации платёжных расчётов на базе смарт-карт относятся к началу 80-х гг. Однако, между появлением карточек с микропроцессором и созданием эффективных продуктов на их основе прошло почти 20 лет, что неудивительно, поскольку банковская индустрия в таких продуктах долгое время не нуждалась. Комбинированные карточки (с магнитной полосой и микросхемой) довольно широко стали применяться в банковских сферах Франции, Германии и ряда других стран лишь в начале 90-х гг., когда ущерб от мошенничеств с магнитными картами в международных платёжных системах стал пугающе высоким. Именно поэтому в середине 90-х гг. международные “карточные” ассоциации и компании VISA, MasterCard, AmEx и другие приступили к разработке новых платёжных продуктов на основе смарт-карт.

     Смарт-карты  являются револьверными и могут  использоваться для различных целей. Они не требуют авторизации в  режиме реального времени для  перевода стоимости. Смарт-карты могут  содержать финансовые прикладные программы, в том числе функции кредитных и дебетовых карточек и “электронных кошельков”, а также функции проездного билета, водительского удостоверения и т. д. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек, по сравнению с карточками с магнитной полосой, является повышенная надёжность, безопасность, многофункциональные возможности, ведение на одной карточке нескольких счетов. Существенным недостатком смарт-карт является их высокая себестоимость по сравнению с карточками с магнитной полосой.

     Когда потребитель платит смарт-картой, система осуществляет перевод электронной совокупности цифр или знаков (электронной стоимости) с карты на специальный счёт торговой точки, где хранится “электронная наличность”. Торговая точка периодически связывается по компьютерной сети с банком-эмитентом (он же банк клиента) и представляет электронную стоимость к оплате. Затем сеть оповещает банк клиента о необходимости оплатить соответствующую сумму банку торговой точки и два банка производят взаиморасчёты. Банки, также как и в случае с кредитными и дебетовыми картами, удерживают определённый процент от объёма платежа (дисконт) как компенсацию за услуги, которые они оказывают.

     Рассмотрим  современные электронные платёжные  системы, созданные на основе “сетевых денег”. Впервые идея так называемых “сетевых денег” или “электронной наличности” была предложена Дэвидом Чоумом в конце 70-х годов в США. “Сетевые деньги” представляют собой различные электронные платёжные системы для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. “Сетевые деньги” используют специальное программное обеспечение, которое позволяет переводить стоимость по компьютерным сетям, в частности, через Интернет. Другими словами, “сетевые деньги” предназначены для работы в рамках не реальной, а виртуальной экономики.

     Сетевые деньги являются обязательством банка или другого финансового института, которое не связано с каким-либо конкретным счётом. Один держатель карты может осуществить платёж другому (без вовлечения в этот процесс банка) путём помещения обеих карт в “электронный бумажник”, который списывает средства с одной карты и записывает их на другую карту в том же количестве. Переводы “сетевых денег” также могут быть сделаны с рабочего места по электронной почте. Средства, размещённые на смарт-карте, можно пополнять с помощью помещения такой карты в банкомат ATM (средства, размещённые на жёстком диске компьютера, могут пополняться посредством связи с банком в режиме “он-лайн”) и перевода средств со своего счёта, размещённого в банке или другом финансовом институте на смарт-карту (жёсткий диск). Наподобие банкнот и монет ЦБ, “сетевые деньги” исполняют роль посредника. В ходе транзакций денежных средств, осуществляемой с помощью использования “сетевых денег” (в отличие от транзакций с использованием магнитных кредитных и дебетовых карт), персональная информация об инициаторе расчётов никому не предоставляется, т.е. достигается их анонимность. Следует обратить особое внимание на то, что в транзакциях с использованием “сетевых денег” роль финансовых посредников в лице банков или небанковских институтов сведена к минимуму.[4]