Система безналичных расчетов в РК

     Физическое  лицо для получения карточки представляет в банк следующие основные документы:

• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
• заявление-анкету на получение карточки.

     При желании личная карточка может быть выдана также иному физическому  лицу (родственнику), если клиент укажет это в заявлении-анкете на получение карточки.

     Юридическому  лицу (предпринимателю без образования  юридического лица) для получения  карточек необходимо представить в  банк:

• дубликат извещения о присвоении учетного номера налогоплательщика;
• заявление-анкету на каждого держателя карточки;
• доверенность на каждого держателя, подписанную руководителем и главным бухгалтером, скрепленную оттиском печати.

     Операции  с дебетной или дебетно-кредитной  карточкой производятся только при  наличии на карт-счете необходимой  суммы средств, которую юридические  лица перечисляют со своего расчетного счета, физические лица - с вкладного  счета или вносят наличными (через  кассу банка-эмитента). При необходимости  карт-счет пополняется.

     Операции  с дебетно-кредитной карточкой  производятся только при заключении кредитного договора между банком-эмитентом  и держателем карточки.

     Перед выдачей карточки банк обязан ознакомить владельца карт-счета со следующей  информацией:

1. область применения карточки;
2. условия использования карточки;
3. тарифы по операциям с карточками;
4. права и обязанности клиента и банка по операциям с карточками;
5. распределение ответственности между банком-эмитентом и клиентом в случае нарушения Договора;
6. порядок рассмотрения споров;
7. порядок аннулирования и изъятия карточки.

     Банк-эмитент  может установить определенные ограничения  по операциям с карточками - минимальный  и максимальный предел суммы одной  операции, количество расчетных операций в течение того или иного периода, предел суммы расчетных операций в течение одного дня, недели и  т.п.

     Карточка  действительна в течение срока, предусмотренного договором. При истечении  срока действия карточка может быть заменена. Замена карточки производится также при преждевременном выходе карточки из строя, при желании клиента  рассчитываться карточкой другого  вида. Новая карточка выдается на сумму  неиспользованных средств на карт-счете.

     Платеж  по карточке фиксируется в карт-чеке, в котором указывается: наименование платежной системы; наименование и  адрес предприятия торговли (сервиса); номер карточки; наименование валюты платежа, сумма платежа; дата и время  совершения операции. Карт-чеки представляются предприятием торговли (сервиса) вместе с реестром в обслуживающее учреждение банка для зачисления выручки  на его расчетный счет.

     Использование пластиковых карточек способствует уменьшению наличного денежного  оборота и затрат по его обслуживанию, ускорению оборачиваемости средств в сфере потребительских сделок, повышению качества труда работников банка и обслуживания предприятий торговли, населения.

     Они очень удобны для получения заработной платы, стипендии, алиментов, пособий, дивидендов, других доходов, а также  позволяют своим держателям надёжно  хранить денежные средства.

     Держатель карточки имеет возможность:

1. получать наличные денежные средства в иностранной валюте:
2. совершать операции круглосуточно и независимо от режима работы банка;
3. оплачивать товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса (магазинах, автозаправочных станциях, кафе, ресторанах, столовых, аптеках и др.);
4. совершать безналичные операции и пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках, банкоматах и пунктах приёма коммунальных платежей;
5. по согласованию с банком оформить краткосрочный кредит – овердрафт;
6. снимать наличные денежные средства в белорусских рублях без комиссии.

     В настоящее время государство принимает активное участие в развитии безналичных платежей с использованием банковских пластиковых карточек. Различные постановления и нормативные акты создают правовую основу для более активного внедрения на предприятиях торговли и сервиса специального банковского оборудования, позволяющего обслуживать держателей банковских карт и принимать "пластиковые деньги" к оплате. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3 ПРАКТИКА БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ  В РК  

 На  сегодняшний день в Казахстане  созданы и стабильно функционируют две межбанковские платежные системы, через которые осуществляются все операции финансового рынка Казахстана. К ним относятся:

-           межбанковская система переводов денег;

-           система межбанковского клиринга.           

 Данные  платежные системы различаются  по функциональным характеристикам, обладают эффективными механизмами управления рисками и обеспечивают потребности субъектов финансового рынка в своевременном проведении платежей и переводов денег. Оператором данных платежных систем является РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка».           

 Развитие  платежных систем имеет тенденцию  динамичного роста. Так, за последние 5 лет объемы проведенных платежей через платежные системы выросли в 2,0 раза, а их количество в 1,2 раза. Только за 2010 год через платежные системы было проведено 30 млн. транзакций на сумму 188 трлн. тенге (или 1,3 трлн. долл. США).

В среднем  за день через платежные системы  проходят десятки тысяч платежей на сотни миллиардов тенге. А ежемесячные объемы платежей, осуществленных через платежные системы, сопоставимы с годовым объемом ВВП страны.               

 В  целях обеспечения высокого уровня  безопасности и надежности   работы   платежных   систем   Национальным Банком в настоящее время ведутся работы по построению нового Резервного центра в городе Астана.            Цель данного проекта - обеспечить бесперебойное функционирование платежных систем в случае возникновения чрезвычайных ситуаций любого характера в месте расположения основного центра, в том числе вследствие угрозы сильного землетрясения в городе Ал маты.               

 Необходимо  отметить, что на уровне финансовых  организаций, государственных учреждений, субъектов предпринимательства обслуживание платежей и переводов денег на сегодня осуществляется посредством безопасных и высокотехнологичных межбанковских платежных систем Казахстана.               

 Что  касается сегмента розничных  безналичных платежей в сфере обслуживания массовых и повседневных платежей населения, то основными инструментами в этом секторе являются:

-          платежные карточки;

-          системы моментальных платежей;

-          системы дистанционного банковского обслуживания 
(Интернет-банкинг, мобильный банкинг).                

 В  настоящее время в Казахстане 20 банков второго уровня и АО «Казпочта» выпускают платежные карточки. Общее количество карточек, находящихся в обращении, составляет 8,4 млн. единиц и свыше 7,8 млн. граждан на сегодня имеют платежные карточки. Объемы транзакций произведенных с использованием платежных карточек также динамично росли.                

 За  последние 5 лет, объемы транзакций  по платежным карточкам выросли  в 2,7 раза, а их количество в  2 раза.

За 2010 год, объемы транзакций составили 136 млн. транзакций на сумму свыше 3,3 трлн.тенге (22,7 млрд. долл. США).               

 Сеть  обслуживания платежных карточек  охватывает в настоящее время более 25 тыс. POS-терминалов (рост за год на 13,1%), более 7,5 тыс. банкоматов (рост на 9,3%) и более 10,5 тыс. торговых предприятий (рост на 6,7%) и имеют тенденцию постоянного роста.                

 Однако  пока подавляющая часть операций  по карточкам относится к получению наличных денег в сети банкоматов (81% от общего количества операций).               

 При  этом объем безналичных платежей, совершенных с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов за 2010 год составил 411 млрд. тенге или около 14% от общего объема розничной торговли в Казахстане за этот период.               

 Тем  не менее, следует отметить, что  в последние годы (начиная с 2005 года) наблюдается опережающий темп роста безналичных платежей по сравнению с операциями по снятию наличных денег. Что является позитивным моментом в развитии систем платежных карточек в Казахстане.               

 Вместе  с тем, несмотря на достаточно  динамичное развитие рынка платежных карточек, и иных способов осуществления безналичных платежей на основе использования Интернет-банкинга, мобильного банкинга, нельзя не отметить тот факт, что значительная масса торговых сделок в сегменте розничной торговли осуществляется населением с помощью наличных денег. Степень проникновения безналичных платежей в торговую среду в Казахстане все еще низка по сравнению с развитыми странами.               

 В  этой связи на сегодняшний  день существует ряд проблемных вопросов, препятствующих ускоренному развитию в Казахстане безналичных платежей:                

 1) Неполный охват торговых (сервисных) предприятий по приему безналичных платежей с использованием платежных карточек. Отсутствие стимула и общей заинтересованности предприятий сферы торговли и сервиса в обслуживании платежных карточек выступает в качестве одной из основных проблем всей карточной индустрии.               

 Для  дальнейшего увеличения темпа  роста безналичных платежей с использованием платежных карточек необходимо:

повышение    заинтересованности    самих    торговых предприятий в переходе на безналичные платежи, желание работать по прозрачной схеме;

-          создание экономических стимулов для использования платежных карточек торговцами и потребителями. Решение этого вопроса диктует необходимость принятия со стороны государства целого комплекса стимулирующих мер.              

 Это  могут быть льготы по НДС, различные налоговые вычеты, 
освобождение от налоговых проверок субъектов розничной торговли, активно применяющих безналичные платежи и другие   эффективные   меры   (положительные   примеры реализации аналогичных мер имеются в мировой практике, например Южная Корея).               

 Национальный  Банк неоднократно инициировал  в Правительство страны конкретные  предложения в рамках реализации подобных мер, однако до сегодняшнего момента эти вопросы остаются открытыми.                

 2) Усиление контроля за реализацией постановления Правительства Республики Казахстан от 15.12.04г. № 1328 «Об утверждении категорий торговых (обслуживающих) организаций, обязанных принимать платежи с использованием платежных карточек при осуществлении торговых операций (оказании услуг) на территории Республики Казахстан».            

 Данное  постановление было направлено на расширение сети приема платежных карточек и перевод розничных платежей населения на безналичную основу. Однако ввиду отсутствия надлежащего контроля по приему данными торговыми организациями платежных карточек, каких либо значимых результатов эта мера не принесла.               

 3) Создание отечественной системы электронных денег, в рамках которой банки будут иметь возможность выпускать электронные деньги, номинированные в тенге. В этом отношении важное значение имеет ускорение принятия законопроекта, находящегося в настоящее время на рассмотрении Мажилиса Парламента Республики Казахстан. Данный законопроект устанавливает правовую основу функционирования систем электронных денег и даст толчок в развитии электронной и мобильной коммерции в стране в целом.                

 Дальнейшее  совершенствование и развитие  платежных систем является одной из стратегических задач Национального Банка. В этой связи, в ближайшее время Национальный Банк планирует сосредоточить свои усилия на следующих основных направлениях развития платежных систем, способствующих повышению надежности и эффективности действующих платежных систем и расширению сферы розничных безналичных платежей.