Отчет по практике в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Сопровождение кредитной  сделки – это комплекс мероприятий, осуществляемых банком в целях обеспечения  полного возврата выдаваемых заемщику кредитных средств и начисленных  за их использование процентов в  сроки, обусловленные кредитным  договором. В конце выдается распоряжение на выдачу кредита.

 

Потребительские кредиты 

Потребительское кредитование - первый и наиболее доходный вид  бизнеса, на котором "Русский Стандарт" заработал имя и капитал. Потребительские  кредиты рассчитаны на максимально  широкую аудиторию, легки в получении  и имеют достаточно высокое кредитное  качество при внедрении грамотно разработанной и обученной скоринговой  системы. Первоначально "Русский  Стандарт" выдавал потребительские  кредиты на покупку бытовой электротехники, затем по мере роста спроса на кредиты  и создания полноценной статистической базы данных, круг кредитования расширился и на текущий момент включает в  себя практически все виды товаров  для дома, кредитование отдыха и  других материальных потребностей клиентов. Основные продажи услуг потребительского кредитования осуществляются в точках продаж . В настоящее время у Банка насчитывается более 12,000 точек продаж по всей России. Основные преимущества БРС перед конкурентами заключаются в более раннем выходе на рынок, известности брэнда, самой большой базе кредитных историй, одной из лучших скоринговых систем, а также налаженной системе работы с просроченной задолженностью.

Автокредиты

На текущий день "Русский  Стандарт" предоставляет кредиты  на покупку автотранспорта в основном Российского производства в ценовой  категории до $10 тыс. Автокредитование также является стратегическим направлением деятельности Банка и нацелено скорее на будущий спрос со стороны целевой  аудитории, по мере укрепления ее финансового  положения, чем на текущее завоевание доли рынка. В своей статистике БРС  учитывает автокредитование вместе с потребительскими кредитами.

Кредитные карты 

Кредитные карты являются вторым продуктом Банка по уровню приносимого дохода. Карточные продукты получили свое развитие после формирования широкой клиентской базы и "обкатки" схемы потребительского кредитования. Большинство добропорядочных клиентов "Русского Стандарта" получают собственные  кредитные карты банка в автоматическом порядке, с первоначальной суммой кредита  в размере 30 тыс. руб. С 20 января 2005 г. Вместо собственных кредитных карт платежной системы "Русский Стандарт", Банк высылает постоянным клиентам электронные  кредитные карты международной  платежной системы MasterCard. Клиентам, желающим получить кредитные карты с большим кредитным лимитом, Банк предлагает карты более высокого уровня MasterCard Mass и Visa Classic. Для получения карт более высокого уровня клиенту необходимо предоставить подтверждение о его постоянном доходе. Основным преимуществом БРС в этом сегменте является наиболее проработанная система оценки кредитоспособности заёмщиков, большая база данных добропорядочных заемщиков, простота и легкость получения кредитных карт. Основными конкурентами "Русского Стандарта" на рынке кредитных карт являются: ОВК и Дельта-Банк. Наибольшую конкуренцию в этом сегменте можно ожидать от Citibank вышедшего на рынок в 2004 г.

Инновационные банковские продукты

На мой взгляд, банк "Русский  Стандарт" намерен поддерживать и укреплять свои позиции на рынке  кредитования физических лиц. Для этих целей банком разработана стратегия  вывода новых банковских продуктов  и направлений деятельности, повышения  качества существующего продуктового ряда, а также внедрения новых  технологий обслуживания клиентов.

Совершенствование продуктового ряда

"Русский стандарт" работает над развитием и расширением  продуктовой линейки в рамках  существующих направлений деятельности. По мере возникновения спроса  со стороны клиентов и усиления  конкуренции Банк предполагает  вводить новые продукты, рассчитанные  не только на массового клиента,  но и на более узкие группы  в рамках целевой аудитории  "Русского Стандарта".

К примеру, БРС предусматривает  в скором времени внедрение специальных  дисконтных программ при оплате кредитными картами покупок в спортивных, детских магазинах, проживания в  отелях, аренде автотранспорта и прочее.

Кроме того, банк предполагает ввести в продуктовый ряд специальные  кредиты на обучение, туристические  поездки и прочее.

Персональное кредитование . Одним из приоритетных направлений  деятельности, которое БРС предполагает развивать в ближайшее время, является сегмент персональных банковских кредитов на потребительские нужды. Персональный кредит является не целевым  и, в отличие от кредита по кредитной  карте, предоставляется на большие  сроки, в среднем 3-5 лет.

Предоставление персональных кредитов является следующим шагом  для банка после внедрения  и развития карточного бизнеса (кредитных  карт), благодаря которому "Русский  стандарт" предполагает усовершенствовать  систему оценки кредитоспособности заемщиков и определить круг наиболее надежных клиентов банка. БРС предполагает начать предоставление персональных кредитов после получения максимально  полной информации о своей клиентской базе.

В настоящий момент абсолютным лидером по предоставлению кредитов на потребительские нужды является Сбербанк России. Помимо него в данном сегменте представлены Внешторгбанк, МДМ-банк, Уралсиб, Дельтабанк и некоторые  другие, однако наибольшую активность по выходу на этот рынок предпринимает Citibank.

Ипотечное кредитование :

Кредитование под покупку  недвижимости рассматривается "Русским  Стандартом" как стратегически  важное направление развития бизнеса, однако в настоящее время выход  на этот рынок представляется акционерам и менеджерам банка, преждевременным  в виду ограниченного реального  спроса на данный продукт. Сценарий выхода на рынок ипотеки предполагается осуществлять по мере роста благосостояния населения России.

 Дистрибьюция и региональная  сеть:

Основными каналами продвижения  кредитных продуктов для "Русского Стандарта" являются торговые сети и магазины, через которые приходят большинство новых клиентов, а  также почтовые отделения, через  которые клиенты получают кредитные  карты и осуществляют платежи  по кредитам. Специализация банка  на потребительском кредитовании и  фондировании активных операций на рынках капитала позволяет БРС обходится  на данном этапе без большой филиальной сети, что существенно снижает  затраты банка на содержании инфраструктуры. Таким образом, на сегодняшний день распространение кредитных продуктов  осуществляется через 12,000 пунктов продаж в 88 городах России. Деятельность пунктов  продаж контролируется 20 отделениями  банка в 16 регионах России. Ввиду  скромной филиальной сети "Русский  Стандарт" большое внимание уделяется  технологизации взаимодействия с клиентами, так Банк предлагает своим клиентам возможность доступа к информации по кредитному счету и управлению счетом через интернет. С развитием  карточного бизнеса Банк направляет большие усилия на развитие собственной сети банкоматов, в том числе с возможностью внесения через банкомат платежей по кредитным картам. В настоящий момент у БРС насчитывается более 90 собственных банкоматов, половина из которых могут принимать наличные платежи. В соответствии со стратегией банка на 2005 г. количество собственных банкоматов удвоится. По нашему мнению, по мере развития новых стратегических направлений кредитования, требующих более активного взаимодействия с заемщиками, банк "Русский Стандарт" будет расширять филиальную сеть в регионах, что в перспективе может способствовать увеличению издержек банка. Пока же, БРС активно сотрудничает с другими банками и организациями, имеющими разветвленную сеть филиалов и банкоматов. Партнерские программы существуют с Импексбанком и Почтой России. Клиенты Банка могут воспользоваться услугами его партнеров для осуществления платежей по кредитам и получению кредитов по кредитным картам платежной системы "Русский Стандарт". После перехода всех клиентов банка на обслуживание по электронным кредитным картам международных платежных систем клиенты БРС смогут воспользоваться кредитными картами в любой сети банкоматов учас6. Финансовое состояние "Банка Русский Стандарт"

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3. Комиссионно-посреднические  операции

ЗАО «Банк Русский  Стандарт»

 

Коммерческие банки строят свои отношения с клиентами на договорной основе, в том числе  и при осуществлении их кассового обслуживания.

Прием наличных денег предприятиями  при расчетах с населением производится с обязательным применением контрольно – кассовых машин. Предприятия могут  иметь в своих кассах наличные деньги в пределах лимитов, установленных  банком, по согласованию с руководителями предприятий. Всю денежную наличность сверх установленных лимитов  остатка наличных денег в кассе  предприятия обязаны сдавать  в банк в порядке и сроки, согласованные  с обслуживающим их банком.

Для установления лимитов  остатка наличных денег в кассе, порядка и сроков сдачи выручки  в банк предприятия в начале 1 квартала представляют в банк специальный  расчет на установление предприятию лимита остатка кассы и оформление размещения на расходование наличных денег из выручки, поступающей в его кассу. В этой заявке предприятия показывают 3- месячный объем денежных поступлений, предполагаемый расход из выручки наличными деньгами, сумму среднедневной выручки, порядок и сроки сдачи выручки в банк, лимит остатка кассы. Лимит остатка наличных денег в кассах предприятий устанавливается исходя из особенностей деятельности предприятий и инкассации выручки. Для предприятий, имеющих постоянную денежную выручку и обязанных сдавать ее ежедневно в конце рабочего дня, лимит устанавливается в размерах, необходимых для нормальной работы с утра следующего дня. Все деньги сверх лимита предприятия обязаны сдавать в банк для зачисления на счета в установленном порядке и в определенные сроки.

Для оприходования всех поступающих  в банк наличных денег и выполнения расходных операций каждое учреждение коммерческого банка имеет оборотную  кассу. Все поступившие до окончания  операционного дня наличные деньги должны быть оприходованы в оборотную  кассу и зачислены на соответствующие  счета в тот же рабочий день.

Из оборотной кассы  происходит и выдача наличных денег  предприятиям и организациям. При  этом каждый банк должен организовать рациональный денежный оборот, то есть стремиться удовлетворить потребности  по выдаче денег клиента за счет собственных поступлений, не обращаясь  в ЦБ РФ за подкреплением. Все предприятия  и учреждения представляют в банк кассовые заявки.

Кассовые заявки предприятий, организаций и учреждений имеют четыре раздела. В первом разделе отражаются все суммы поступлений наличных денег в кассы предприятий и организаций по отдельным статьям кассового плана. Во втором разделе показываются: расходы из выручки, сдача денег в учреждения Сбербанка России, сдача денег в кассы учреждений банка. В третьем разделе показываются расходы наличных денег на заработную плату, выплаты социального характера, стипендии, расходы на выплату пенсий и пособий соцстраха и выдачи на другие цели. Показатели этих разделов приводятся в сопоставлении с фактическим исполнением за соответствующий квартал прошлого года.

На основании полученных от предприятий сведений и кассовых заявок коммерческий банк составляет расчет кассового прогноза, в ходе исполнения которого и осуществляется кассовое обслуживание предприятий  коммерческими банками.

Банки принимают наличные деньги при личной явке клиента и  в его присутствии, в баулах и  от инкассаторов.

Чаще всего приходные  кассы принимают деньги по объявлению на взнос наличными деньгами. При  взносе денег по объявлениям операционные работники проверяют правильность заполнения документа, ставят свою подпись  и заносят в кассовый журнал по приходу все реквизиты по данной денежной операции: род операции, номер  документа, счет, на который зачисляются  деньги, символ кассовых оборотов, сумму  документа. Кассовый журнал ведется  по дням, отдельно приходу и расходу. После записей в кассовом журнале  операционный работник передает объявление на взнос наличными вместе с кассовым журналом в приходную кассу. Кассир расписывается в журнале и  вызывает вносителя денег – клиента. Далее кассир проверяет наличие  и тождественность подписей операционных работников, сличает сумму, указанную  в документе цифрами и прописью.

Деньги расходной кассой выдаются в основном по денежным чекам  из денежных чековых книжек. Клиент заполняет заявление на выдачу чековой  книжки. Денежные чеки предприятия, организации  вначале представляют операционным работникам. Операционист тщательно  проверяет чек – сверяет соответствие печати и подписей должностных лиц  предприятия с имеющимися у него образцами. В бланке должны быть указаны  сумма, дата выдачи чека, наименование получателя и подпись чекодателя. Сумма прописью пишется без абзаца с заглавной буквы. Свободные  строки прочеркиваются. Владелец счета  обязан указать на обороте денежного  чека назначение сумм.

Проверив правильность заполнения чека, операционист отрезает от чека контрольную  марку и передает ее получателю денег  для предъявления в кассу. Затем  на основании чека заполняется кассовый журнал по расходу: род операции, номер  документа (три последние цифры  по номеру чека), счет клиента, с которого будут списаны деньги, символы кассовых операций, суммы по символам и общая сумма документа. Далее чек передается операционным работником в кассу. Получив чек, кассир проверяет подписи операционного работника и контролера, сличает сумму на чеке цифрами и прописью, проверяет, есть ли расписка клиента в получении денег. Затем вызывает получателя денег по номеру чека, спрашивает сумму, которую тот получает. После этого сверяет номер контрольной марки с номером на чеке и приклеивает марку к чеку. Далее кассир подготавливает необходимую сумму денег, выдает их и после этого подписывает чек.