Оценка кредитоспособности заемщика на примере Сбербанка

Основными подразделениями  Сбербанка, осуществляющими операции по кредитованию физических лиц, являются: операционное управление в центральном аппарате; отдел по работе с клиентами в территориальном банке; кредитный отдел – в отделении.

Названные подразделения, кроме  филиалов отделений, осуществляют операции по кредитованию физических лиц в  рублях и иностранной валюте. Филиалы  отделений осуществляют операции по кредитованию физических лиц только в рублях.

Операции по кредитованию физических лиц выполняют следующие  подразделения: отдел жилищного  строительства и залоговых операций, юридическая служба, служба безопасности, отдел бухучета, валютный отдел, отдел  ценных бумаг. Для участия в выполнении операций по кредитованию при необходимости привлекаются дочерние организации, имеющие лицензию на совершение операций с недвижимостью.

Проведение операций по кредитованию осуществляются следующими сотрудниками банка:

1. Работник бухгалтерии - ведет лицевые счета заемщиков и начисляет проценты и неустойки; перечисляет средства; своевременно выносит на счета просроченные ссуды, неуплаченные суммы и информирует кредитного работника о непоступлении платежей в установленный срок;
2. Кредитный работник - принимает документы от заемщика; рассматривает их и составляет заключения; привлекает другие службы банка к рассмотрению документов; оформляет кредитные документы; сопровождает кредитный договор; принимает своевременные меры к возврату просроченной задолженности;
3. Операционного работника - проводит операции по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита.

Банк предоставляет  кредиты только гражданам Российской Федерации.

При перемене заемщиком  постоянного места жительства в  период действия кредитного договора банк по заявлению заемщика переводит сумму задолженности в другое учреждение Сбербанка России по новому месту жительства.

За пользование  кредитом заемщик уплачивает банку  проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка  России по процентным ставкам и лимитам. При установлении Комитетом по ставкам  новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения. В случае снижения ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке с момента установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом из Сбербанка России (для отделения - из территориального банка) извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве обеспечения банк принимает:

1. Поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
2. Поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов Банка;
3. Передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа;
4. Передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;
5. Передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Оценка платежеспособности поручителей - юридических лиц производится в соответствии с нормативными документами Сбербанка России, регламентирующими порядок кредитования юридических лиц.

Максимальный размер кредита  для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения  возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Если заявитель, обратившийся в банк за получением кредита, уже имеет перед банком или другими учреждениями Сбербанка  России задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины. При этом задолженность по кредитам на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды. Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз.

Сведения о  заемщиках и поручителях вносятся в единую базу данных индивидуальных заемщиков по территориальному банку  или отделению в зависимости  от технических возможностей территориального банка. Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:

• Заявление;
• Паспорт или заменяющий его документ;
• Правки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний;
• Декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
• Анкеты;
• Паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
• Для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение;
• Другие документы при необходимости.

При обращении  клиента в банк за получением кредита  уполномоченный сотрудник кредитующего выясняет у клиента цель, на которую  испрашивается кредит, разъясняет ему  условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита  зависит от вида кредита и его  суммы, но не должен превышать от момента  предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента  регистрируется кредитным инспектором  в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

Кредитный инспектор  производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально  возможный размер кредита. Проверку пакета документов на предоставление кредита осуществляют юридическая служба и служба безопасности.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с  помощью единой базы данных кредитную  историю заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

Кредитный инспектор  определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места  работы о доходах и размере  удержаний, а также данных анкеты.

Если поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору в части, то при определении максимального  размера кредита величина платежеспособности поручителя принимается также частично (пропорционально доле его поручительства в сумме обязательств заемщика).

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

• Кредиты в пределах от 100 до 1000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств;
• Кредиты в пределах от 1001 до 5000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее трех поручительств;
• Кредиты в пределах от 5001 до 10000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее четырех поручительств;
• Кредиты свыше 10000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение  кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика.

Одновременно  с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства, кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

1. Договор  поручительства,
2. Договор залога,
3. Другие документы согласно регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все документы, кроме срочного обязательства и  договоров залога составляются в 3 экземплярах, один экземпляр каждого документа - для заемщика (поручителя), два экземпляра – для банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.

Для оформления документов кредитный инспектор  приглашает Заемщика, поручителей и залогодателей.

Заемщик может  оформить кредит в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки заемщика, пакет документов для предоставления кредита, подшивается в папку отказов. Соответствующая отметка делается в журнале регистрации заявлений, в базе данных производится корректировка информации. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Кредитный инспектор  визирует подписанные заемщиком  кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их заемщиком.

Заемщик должен предоставить страховой полис и  обеспечить явку поручителей и залогодателей  для оформления договоров поручительства и залога в течение 5 рабочих дней с момента оформления кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса, банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке. Кредитный инспектор производит корректировку информации в базе данных, делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Извещение заемщику направляется за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

В кредитном  договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение Сбербанка России, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на месте.

Погашение кредита  производится ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его  часть. В случае досрочного погашения части кредита заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

 

5. ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ССУДОЗАЕМЩИКОВ В УЧРЕЖДЕНИЯХ СБЕРБАНКА РФ

Методика определения  кредитоспособности заемщиков закреплена в Инструкции Сбербанка РФ «О кредитовании юридических лиц учреждениями Сбербанка  РФ» от 26.10.93г № 26-р и «Правилах  кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка РФ» от 10.07.97г № 229-р.

При расчете  платежеспособности физических лиц из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность  заемщика вычисляется по следующей формуле:

 

,

 

где Дч - среднемесячный доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;