Кредитование малого предпринимательства

Кафедра «Экономика, организация  производства, управление»

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине

«ФИНАНСОВЫЙ МЕНЕДЖМЕНТ

МАЛОГО БИЗНЕСА»

Вариант №22

 

 

Выполнила студентка группы

Проверила

 

2012

 

Содержание

	стр.
1. Теоретический вопрос. Кредитование малого предпринимательства	3
Введение	3
3.1. Особенности и проблемы кредитования малого бизнеса	4
3.2. Пути и преграды кредитования индивидуальных предпринимателей	8
3.3. Основные государственные и общественные организации, оказывающие помощь малому предпринимательству	12
3.4. Пример кредитной программы  (СДМ-Банк, Банк ТРАСТ)	17
Заключение	19
2. Практическое задание	20
Список литературы	26

 

1. Теоретический  вопрос. Кредитование малого предпринимательства

 

Введение

 

Как получить кредит? Какой  кредит лучше взять на развитие бизнеса? В каких организациях можно найти реальную поддержку по кредитованию малого предпринимательства? Сколько времени займет предоставление кредита в том или ином банке? Каков объем выданных кредитов малому бизнесу? С какой кредитной организацией действительно можно превратить свой малый бизнес в средний, а средний – в большой? Вот главные вопросы, беспокоящие сегодня предпринимателей.

Развитие современного бизнеса  невозможно без соответствующего финансирования. Кредиты юридическим лицам сегодня  предоставляет большинство банков, в том числе Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ 24 и др. Помочь малому бизнесу  получить кредит может наличие обеспечения, но сегодня в России есть банки, предоставляющие  кредиты без залога.

Хотя именно от наличия  обеспечения и финансовых показателей  потенциального заемщика зависят процентные ставки. Кредиты под залог обычно более выгодны. Есть кредитные организации, предлагающие ссуды на открытие бизнеса  с нуля. Как правило, кредиты начинающим предпринимателям выдаются государством через специальный фонд, предоставляющий  кредиты среднему и малому бизнесу.

Кредиты для индивидуальных предпринимателей и обществ с ограниченной ответственностью – важный и необходимый источник финансирования малого бизнеса, ведь далеко не всегда можно получить наличные без проверки и предоставления бизнес-плана. Не только в больших городах, но и в российских регионах эти банковские продукты получают все большую популярность.

 

 

3.1. Особенности и проблемы кредитования малого бизнеса

 

Кредитами для малого бизнеса  сейчас пользуются многие желающие расширить  свою бизнес-деятельность. Это как опытные предприниматели, так и те, кто только начинает свой путь в бизнесе. Кредиты малому бизнесу нужны для того чтобы пополнить средства, которые находятся в обороте. Также необходимо приобретать товарно-материальные ценности, расширять сферу деятельности. Ведь получив кредит для малого бизнеса, можно реализовать множество выгодных идей.

Схема и размер кредитования выбирается соответственно деятельности и возможностям предприятия. Кредит на развитие малого бизнеса в первую очередь могут получить предприятия, которые задействованы в области экономики, то есть в сфере общественного питания, строительстве, сфере услуг, транспорте. Организации, занятые игорным бизнесом, посреднические предприятия, обычно терпят неудачу.

Кредит для малого бизнеса  может выдаваться на разные сроки, в  течение которых необходимо его  погасить. Другими словами, могут  быть, как срочные кредиты, так  и долгосрочное финансирование. Здесь учитывается то, как долго фирма занимается той или иной деятельностью, какие у нее перспективы и планы.

Чтобы получить кредит под  малый бизнес, необходимо находится  на расчётно-кассовом обслуживании в  банке, у которого есть желание взять  ссуду. Обычно банк требует залог, которым  может служить транспорт, недвижимость, оборудование. Для того чтобы был  предоставлен кредит малому бизнесу  без залога, необходимо иметь определённый стаж работы, а также безупречную  налоговую и финансовую отчётность на протяжении трёх кварталов предыдущего  года. Прежде чем дать кредит под  малый бизнес, банк детально изучает  все материалы, которые предоставил  заемщик. Они должны быть убедительными  и показать платежеспособность. Для  того чтобы обезопасить себя в данном случае, банк вводит высокие процентные ставки, которые нужно погасить за небольшой промежуток времени.

Чтобы получилось осуществить  задуманное, предпринимателю необходима квалифицированная помощь, которую  может оказать кредитный брокер. Он оценит фирму, её финансовое положение, подберёт выгодную программу кредитования. Благодаря опытному специалисту, будут  учтены все расходы и суммы  погашения по кредиту. Кредитный  брокер поможет в оформлении документов для банка, проведёт переговоры с  необходимыми финансовыми структурами. Самостоятельно занимаясь этим делом, можно не добиться таких результатов, затратив на попытки массу времени. Благодаря работе кредитного брокера  и помощи со стороны государства  существует вероятность того, что  система кредитования завершит своё становление и позволит развиваться  малому бизнесу.

Если брать практическую последовательность получения кредита  заемщиком, то она может выглядеть  таким образом: человек, занимающийся предпринимательской деятельностью, подает заявку кредитору, в которой  он указывает, чем занимается его  компания, а также сообщает желаемую им сумму. При использовании финансового  аудита, кредитором проверяется платежеспособность потенциального заемщика.

Для рассмотрения заявки на получение кредита специальным кредитным комитетом важно собрать все документы, подтверждающие платежеспособность, то есть нужно предоставить достоверные данные о финансовом положении предприятия. Здесь же, на этапе рассмотрения заявки клиента, обговариваются некоторые условия возможного получения кредита: срок, вид кредитования, сумма и другое. В зависимости от банка, подобная процедура рассмотрения заявки может длиться от трех дней и до нескольких недель. По окончании рассмотрения заявки клиента уведомляют о решении банка, которое может быть как положительным, так и отрицательным.

Несмотря на то, что маленькие  фирмы и индивидуальные предприниматели  в целом и считаются не слишком  надежными в плане платежеспособности, все же кредиторы оценивают свои риски как минимальные – в пределах 2-3 процентов. Именно такой процент предпринимателей могут оказаться неспособными к возврату кредита.

Хотя в стране и существуют немалое число кредиторов, все-таки получить кредит получается не у всех. То есть предприниматель не будет иметь стопроцентной гарантии получения кредита, поскольку каждый банк решает по-своему, давать кредит или нет. В свою очередь, немало предпринимателей не слишком верит в доступность кредиторов, а значит, многие из них даже не пытаются получить кредит для малого бизнеса.

По словам большого числа  предпринимателей России, основными  проблемами кредитования малого бизнеса  являются: невозможность предоставления залога и гарантий, большие процентные ставки банков. А одной из самых главных проблем российского кредитования малого бизнеса является нежелание банков выдавать так называемые стартовые кредиты, которые могли бы способствовать именно открытию собственного малого бизнеса. Здесь нет гарантии, что бизнес будет стабильно развиваться и приносить доходы, поэтому многие банки опасаются невыполнения условий договора со стороны предпринимателей. Кредит малому бизнесу с нуля трудно получить из-за высокой стоимости, жёстких условий получения, длительного срока рассмотрения заявок.

На практике банки не предоставляют кредиты на открытие бизнеса с нуля, не предоставляли их раньше и вряд ли начнут предоставлять в обозримом будущем. Ведь базовое требование любого банка к заемщику-предпринимателю – бизнес должен успешно работать не менее шести месяцев и приносить прибыль, достаточную для погашения кредита.

Как уверяют банкиры, они  открыты для сотрудничества с  малым бизнесом. Предприниматели  же это отрицают, жалуясь, что кредит им получить в банке так сложно, что проще занять на «черном» рынке.

Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества.

Третий немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее  двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о  сложившихся репутациях и кредитных  историях. Малого же бизнеса эта  проблема касается вдвойне – небольшие  предприятия, как правило, находятся  на рынке существенно меньше, чем  крупные.

С другой стороны, сегодня  далеко не у всех кредитных организаций  налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих  снизить издержки обращения на обработку  одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием  малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие  программы для МБ, то довольно часто  ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.

Что мешает кредитованию малого бизнеса 

С точки зрения банков:

• Непрозрачность малого бизнеса
• Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей
• Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов
• Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса
• Высокие риски невозврата кредитов

С точки зрения предпринимателей:

• Высокая стоимость кредитов
• Слишком жесткие условия получения кредитов
• Большие сроки рассмотрения заявок
• Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса
• Невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля"

Однако не все так сложно на самом деле. Статистика показывает, что многие представители малого бизнеса успешно сотрудничают с банками. Например, в Райффайзенбанке только в 2011 году кредитный портфель малого бизнеса вырос на 60%. У предпринимателей пользуются большой популярностью микрокредиты, особенно беззалоговые - до 1,2 млн рублей, где решение принимается за 2 дня.

 

3.2. Пути и преграды кредитования индивидуальных предпринимателей

 

Как ни странно, но на сегодняшний  день получить кредит у банка для  индивидуального предпринимателя  остается проблемой. Предприниматель  может рассчитывать на получение  кредита лишь в тех банках, где  функционируют специальные программы  по кредитованию малого и среднего бизнеса.

Происходит это из-за того, что банки-кредиторы в основном заточены на выдачу ссуд для физических и юридических лиц. Для первых важна справка о доходах и  трудовая книжка, для вторых – ведение  бухгалтерского учета (отражение дохода и оборота).

Условия кредитования для  учредителя ООО, как физического  лица, также более гибкие по сравнению  с условиями для ИП. В этом случае заемщик может предоставить в  качестве обеспечения поручительство юридического лица, учредителем которого он сам является. Индивидуальному  предпринимателю же потребуется  обеспечить заемные средства товарами или личным имуществом.

Банки не любят связываться  с ИП, главная причина этого – форма налоговой отчетности. В основном это ЕНВД и УСНО. Многие банки попросту не кредитуют предприятия и ИП, использующие «вмененку», которая не привязана ни к доходам, ни к расходам предпринимателя.    А если и кредитуют, то предъявляют очень жесткие требования к отчетности. Ну а банков, которые готовы принимать управленческую отчетность и «черную» бухгалтерию, – и вовсе единицы.

Впрочем, спрос на кредиты  со стороны предпринимателей велик, а где есть спрос, есть и предложение. Главное внимательно отнестись  к базовым требованиям кредиторов.

Основные условия – индивидуальный предприниматель должен вести свою деятельность не менее года и бизнес должен быть прибыльным. Важную роль традиционно играет кредитная история: при наличии просрочек по действующим или погашенным кредитам обращаться за новым займом практически не имеет смысла, отказ последует наверняка. Мало шансов и на получение кредита без материального обеспечения. Беззалоговое кредитование индивидуальных предпринимателей существует, только вот в качестве обеспечения так или иначе выступит товар в обороте, и сумма кредита в этом случае будет минимальна.