Правовые основы финансов морского страхования

   В международной практике морского страхования  существуют следующие национальные рынки страхования судов и  используемые ими правила страхования  – оговорки:

1. Английский (или Лондонский) рынок – Оговорки Института Лондонских страховщиков о страховании корпуса судов на срок.
2. Норвежский рынок – Норвежский Морской Страховой План.
3. Немецкий рынок – Немецкие Общие Условия Морского Страхования
4. Американский рынок – Оговорки Института Американских страховщиков о страховании коусловиях и правилах Института Лондонских страховщиков.

   В основу правил страхования российского  рынка легли правила компании «Ингосстрах» по страхованию судов в издании 1994 г., которые, в свою очередь, базируются на условиях и правилах Института Лондонских страховщиков.

   Наиболее  распространенными и изученными правилами страхования каско  судов считаются английские правила, которые содержат ряд дополняющих  друг друга оговорок, расширяющих  или ограничивающих действие страхового покрытия. В настоящее время они  признаны в качестве наиболее универсальных  правил страхования судов²¹.

   Страхование военных рисков. Страхование так называемых военных рисков является самостоятельным видом имущественного страхования судна. Поскольку военные риски являются исключением из стандартного полиса каско и правил клубов взаимного страхования, то в большинстве случаев страхование военных рисков осуществляется дополнительно к основным полисам судна.

   Данный  вид страхования покрывает ущерб, причиненный судну и третьей  стороне, наступивший в результате военных действий и/или враждебных действий каких-либо лиц. К таковым  относятся:

1. Начало военных действий, гражданской войны, революции или народного волнения.
2. Насильственный захват судна, его задержание, арест (не смешивать со случаями задержания судна по судебным искам и имущественным спорам).
3. Действия так называемых предметов войны: мин, торпед, бомб и т.д.
4. Беспорядки, гражданское неповиновение и иные трудовые конфликты.
5. Терроризм и вандализм.
6. Насильственная конфискация и экспроприация, распоряжения правительств и иных лиц по политическим мотивам.
7. Блокада судна и иная насильственная невозможность выхода из порта или района.

      Страхование военных рисков действует автоматически  только вне пределов зон военных  действий.

      При заходе судна в военные зоны действие стандартного страхового покрытия военных  рисков прекращается и начинает действовать  специальная шкала исключений, предусматривающая  более высокий уровень премии. Она основана на географических исключениях, которые по своей сути являются текущими зонами политической нестабильности и  зонами военных действий²².

      Страхование потери фрахта/потери прибыли. Страхование потери фрахта является одной из разновидностей страхового покрытия, которое напрямую связано со страхованием каско судна. Зачастую под данным видом страхования ошибочно понимается денежное возмещение фрахта/прибыли судовладельца в случае простоя судна по какой-либо причине. На самом деле страхование потери фрахта возмещает неполученный доход судовладельца за период аварийного простоя судна в ремонте, вызванного только страховым происшествием: повреждением или поломкой какой-либо его части или механизма. В случае полной гибели судна (фактической или конструктивной) действие данного вида страхования прекращается.

      Продолжительность аварийного простоя судна исчисляется  с момента наступления страхового события и включает в себя:

• время спасательной операции, если такая операция осуществлялась;
• время нахождения судна в ремонте по устранению повреждений;
• время, затраченное на перегон судна к месту ремонта (при условии, что судно вынуждено было прервать рейс и немедленно следовать на ремонт)²³.

      Страхование ответственности судовладельцев. Страхование ответственности судовладельцев - расширенная форма страхования ответственности судовладельцев (операторов судна), обеспечивающая защиту их интересов при наступлении ответственности за возмещение ущерба, нанесенного причинением вреда здоровью лиц, находящихся на борту судна (пассажиров или членов команды), повреждением или утратой принадлежащего им имущества или повреждением груза, а также по ответственности за ущерб, причиненный неподвижным объектам, таким, как пирс, причал, док, в результате допущенной небрежности²⁴.

      Из  данного определения можно сделать  вывод о том, что этот вид страхования  является страхованием ответственности  судовладельца и/или оператора  судна перед третьими лицами, в  процессе эксплуатации судна. В основе этого вида страхования, подразумевается страховая защита судовладельца в случаях возникновения его ответственности за повреждения грузу, ответственности перед членами экипажа и пассажирами, ответственности за загрязнение окружающей среды, ответственности за столкновения судов, в случаях штрафов, безбилетных пассажиров и т.п.

      Страховые условия и объем покрытия могут  различаться в зависимости от типа судна и его коммерческого  использования²⁵.

      Как уже было сказано, в соответствие со ст. 246 КТМ страховщик при наступлении  страхового случая, обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю  понесенные убытки. 

      Страховой случай имеет место тогда, когда  причиной убытков послужили опасности  и случайности, предусмотренные  в договоре. Такие опасности и  случайности принято именовать  страховыми рисками. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела»). Это и понятно: сущность страхования состоит в возмещении возможных, но не неизбежных убытков. Вот почему неизбежные убытки страхованием не покрываются²⁶.

          Так как договор  морского страхования – это договор  о принятии на себя страховщиком риска  убытков в имуществе страхователя или приобретателя, то это естественно, что информация о риске приобретает  в данном договоре особое значение: ведь именно от нее зависит как  решение страховщика о заключении договора, так и условия последнего (прежде всего размер страховой премии)²⁷.

    При заключении договора морского страхования  страхователь обязан сообщить страховщику  сведения об обстоятельствах, которые  имеют существенное значение для  определения степени риска и  которые известны или должны быть известны страхователю, а также сведения, запрошенные страховщиком. Страхователь освобождается от обязанности сообщать страховщику общеизвестные сведения, а также сведения, которые известны или должны быть известны страховщику (п.1 ст. 250 КТМ)²⁸.

    Несообщение страхователем указанных выше сведений или сообщение неправильных дает страховщику право отказать в  выплате страхового возмещения (в соответствие с п.2 ст.250 КТМ). Основанием для отказа страховщика от исполнения договора морского страхования (т.е. от выплаты страхового возмещения) является сам факт несоответствия действительности сведений, сообщенных страхователем страховщику при заключении договора, - безотносительно к наличию или отсутствию вины страхователя. Последнее имеет значение для решения вопроса о страховой премии.

    Если  страхователь невиновен в некорректности преддоговорной информации, он обязан возвратить полученное от страховщика  страховое возмещение и вправе потребовать  возврата страховщиком страховой премии. По прямому указанию закона (п. 2 ст. 250 КТМ) бремя доказывания отсутствия вины в данном случае возлагается  на страхователя, который, таким образом, предполагается виновным, если не докажет  обратного. При наличии вины страхователя (в любой ее разновидности) страховщик освобождается от обязанности по выплате страхового возмещения и  сохраняет за собой право на причитающуюся  ему страховую премию в полном объеме²⁹.

    В удостоверение заключенного договора страховщик выдает страхователю страховой  полис (ст. 251 КТМ), который представляет собой односторонний документ.

    Его юридическое значение состоит в  ряде обстоятельств. Во-первых, полис  подтверждает совершение договора морского страхования и его основные условия, выполняя тем самым доказательственную функцию. Во-вторых, полис удостоверяет не только заключение договора, но также начало несения риска страховщиком. Последнее приурочивается к уплате страховой премии (ст.252 КТМ). Следовательно, до момента уплаты премии страховщик вправе воздержаться от выдачи полиса³⁰.

    При заключении договора морского страхования  страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий  интерес (страховую сумму)³¹. Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязан возместить страхователю ( или выгодоприобретателю) убытки, возникшие в результате наступления страхового случая. Максимальные убытки, угрожающие страхователю, как правило, выражаются в полной гибели застрахованного имущества и соответственно в утрате его стоимости. Именно поэтому, страховая сумма во всяком случае не должна превышать действительную стоимость застрахованного имущества, именуемую в законе страховой стоимостью³².

    Из  смысла ст. 261 КТМ можно сделать  вывод о том, что договор морского страхования остается в силе, если при его заключении контрагенты не знали и не могли знать о наступлении убытков либо отпадении угрозы их наступления. Но страховщик и страхователь должны находиться в добросовестном неведении относительно судьбы имущества на момент заключения договора. А при  недобросовестности одной из сторон она утрачивает право на получение встречного удовлетворения. Так, страхователь, который знал или должен был знать о наступлении убытков, обязан внести страховую премию полностью, но не вправе притязать на выплату страхового возмещения. Страховщик, которому было или должно было быть известно о том, что угроза наступления убытков уже отпала, обязан возвратить полученную им страховую премию.

    По  отношению к страховщику в  морском страховании можно выделить ряд особенностей:

1. Наличие в КТМ РФ обстоятельств, освобождающих страховщика от обязанности по возмещению убытков, а именно:

• Умысел или грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя, отправителя или получателя груза³³.

      Ст. 265 КТМ предусматривает правовые последствия вины страхователя (выгодоприобретателя) для договора морского страхования. По своему содержанию она существенно отличается от корреспондирующей ей нормы п. 1 ст. 963 ГК, в соответствие с которой страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения лишь при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя (выгодоприобретателя). Сейчас в перечень страховых интересов, установленных ст. 249 КТМ, специально включена ответственность судовладельца, условием возникновения которой во многих случаях является вина, которая на практике чаще всего выражается именно в грубой неосторожности. Принимая во внимание диспозитивный характер нормы ст. 265 КТМ, следует прийти к выводу, что в договоре страхования ответственности судовладельца его грубая неосторожность может быть исключена из числа обстоятельств, освобождающих страховщика от ответственности.

      Таким образом, умысел страхователя остается единственным условием освобождения страховщика  от ответственности, общим для договоров страхования судов, грузов и ответственности судовладельца. Что касается грубой неосторожности, то она продолжает сохранять свое значение для договоров страхования судов и грузов³⁴.

• В случае: отправки судна в немореходном состоянии, если только немореходное состояние судна не было вызвано скрытыми недостатками судна; ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности; погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания³⁵ (ст. 266 КТМ).
• Естественные свойства груза (порча, убыль, ржавчина, плесень, утечки, поломки, самовозгорания).