Правовые основы финансов морского страхования

   Из  этого определения можно выделить характерные черты страхования:

• не постоянный,  а вероятностный (рисковый) характер отношений;
• возвратность денежных средств, внесенных на цели страхования;
• строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений;
• целевое использование создаваемого страхового фонда возмещения⁸.

   В современном обществе страхование  является необходимым условием государственной  финансовой деятельности.

  Во-первых, повышение уровня развития производства влияет на степень безопасности общества и обусловливает рост всевозможных рисков: пожаров, финансовых потерь, техногенных  катастроф, природных катаклизмов, негативных социальных обстоятельств и т. д.

  Во-вторых, страхование служит стабильным источником долговременных накоплений государства. Привлекая денежные средства физических и юридических лиц в качестве страховых взносов, государство  не полностью расходует фонды  страховых резервов, поскольку не всегда наступают юридические факты, влекущие необходимость выплаты  страховки. В результате государство  получает возможность использовать временно аккумулированные финансовые средства на текущие публичные потребности, а страховые резервы инвестировать (вкладывать) в долгосрочные проекты.

  В-третьих, страхование позволяет рационально  осуществлять расходование бюджетных  денежных средств. Как известно, наличие  государственных функций означает необходимость их реализации, что  сопровождается финансовыми затратами. Страховые фонды являются гарантами  компенсации государству его  непредвиденных потерь, а с другой стороны — гарантируют материальную компенсацию физическим и юридическим  лицам в тех сферах деятельности, которые отнесены к общественно значимым. В обоих случаях фонды страховых резервов принимают на себя обязательства по финансированию непредвиденных потерь или неблагоприятных последствий, освобождая таким образом бюджетную систему от бремени дополнительных расходов⁹.

   Страхование как звено финансовой системы  государства выполняет следующие  взаимосвязанные функции:

1. Предупредительная – связана с возможностью проведения профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей;
2. Восстановительная – заключается в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной денежной суммы происходит полное или частичное погашение убытков, понесенных страхователем;
3. Сберегательная – направлена на сохранение страховых взносов в течение длительного периода времени, а также состоит в постоянном увеличении финансовых возможностей, стабильности страхового рынка;
4. Контрольная – проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховые фонды на строго определенные цели, должны использоваться только в конкретных случаях и строго определенным кругом субъектов, участвовавших в формировании страховых резервов.
5. Инвестиционная – связана с размещением страховщиками временно свободных денежных средств страховых фондов в ценные бумаги, депозиты банков и т.д.¹⁰

   Объектами страхования могут быть имущественные и неимущественные субъективные интересы, возможность страхования которых юридически признана. К таким объектам относятся интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица.

   Страховые правоотношения складываются не только относительно защиты каких-либо интересов, но и в процессе осуществления  страховой деятельности. Поэтому  объектами страховых правоотношений также являются:

страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование;

страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьи лицам;

страховая выплата — страховое возмещение или страховое обеспечение, которое обязан произвести страховщик в пользу страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя или иного третьего лица¹¹.

   Страховое законодательство предусматривает  несколько видов страхования. При  классификации страхования могут  быть использованы разнообразные критерии.

   Российским  законодательством предусмотрены  две формы страхования в зависимости  от основания возникновения: обязательное (в силу закона) и добровольное (в  силу договора).

   Обязательное  страхование делится на социальное, регулируемое, в первую очередь ФЗ «Об основах обязательного социального  страхования» от 16 июля 1999 г., и обязательное государственное страхование, регулируемое специальным законодательством  РФ¹². ОС может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (ОГС), так и за счет страхователей.

   Добровольное  страхование возникает на основании  договора имущественного или личного  страхования, заключаемого гражданином  или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Добровольные виды страхования обусловлены  характером рыночных отношений. К ним  относятся:

• коллективное страхование жизни;
• индивидуальное страхование жизни;
• страхование детей к их совершеннолетию;
• страхование домашнего имущества;
• страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам;
• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств¹³.

   По  объекту страхования оно делится  на: 1) имущественное страхование (страхование материальных ценностей), 2) личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность), 3) страхование юридической ответственности, 4) страхование предпринимательских рисков.

   Имущественное страхование в свою очередь подразделяют по роду опасности на следующие виды:

• страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, домашнее имущество и т.п.;
• страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;
• страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных;
• страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта¹⁴.

    В целом в соответствии с классификацией видов страхования, предусмотренной  ст. 32-9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», есть 23 различных видов  страхования, к которым в частности  отнесено: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование средств наземного, железнодорожного, воздушного, водного транспорта; страхование грузов; страхование имущества юридических лиц; страхование гражданской ответственности владельцев различного вида транспортных средств; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков и др. Данный перечень имеет большое значение, поскольку лицензии страховщикам выдаются только на проведение конкретных видов страхования. Этот перечень является исчерпывающим, что означает недопустимость осуществления иных видов страхования, не предусмотренных законом¹⁵.

    Одной из разновидностей имущественного страхования  является морское страхование – т.е. страхование объектов от опасностей или случайностей на море, правовые основы которого мы в дальнейшем рассмотрим в нашей работе. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава II.  МОРСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

      Итак, как уже было сказано выше, морское  страхование является одной из разновидностей имущественного страхования.

     Поскольку целью морского страхования является обеспечение имущественных интересов, связанных с торговым мореплаванием, основную массу страхователей по договору морского страхования составляют коммерческие организации, деятельность которых соприкасается с морской  торговлей.

     Согласно  ст. 246 КТМ по договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки¹⁶.

     Содержащееся  в этой статье определение договора морского страхования согласуется  с общим определением договора имущественного страхования, которое дано в п.1 ст. 929 ГК РФ. Основными источниками права, регулирующими отношения в области  страхования в России, в настоящее  время являются: глава 48 ГК, Закон  РФ «Об организации страхового дела в РФ», глава XV КТМ.

     Возникает вопрос о соотношении между этими  законами. Ответ на него содержится в ГК РФ. В соответствие с п.2 ст.3 ГК гражданское законодательство состоит из Кодекса и принятых в соответствие с ним иных федеральных законов, регулирующих отношения в сфере гражданского оборота; при этом  превалируют над нормами Закона «Об организации страхового дела в РФ».

     Вместе  с тем согласно ст. 970 ГК правила  о страховании, предусмотренные  главой 48 ГК, применяются к некоторым  специфическим видам страхования, включая морское, «постольку, поскольку  законами об этих видах страхования  не установлено иное». Это означает, что отношения по морскому страхованию  регулируются нормами главы 48 ГК в  той мере, в какой они не урегулированы  нормами главы XV КТМ.

     Таким образом, нормы главы XV КТМ преобладают в сфере морского страхования как над нормами Закона «Об организации страхового дела в РФ», так и над нормами главы 48 ГК¹⁷.

      Основными субъектами морского страхования выступают: страховщики и перестраховщики; страхователи; выгодоприобретатели.

          Объекты морского страхования – всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием¹⁸, а именно согласно ст. 249 КТМ: судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование)¹⁹.

    Морское страхование можно классифицировать по различным критериям.

1. По объектам:
• Имущественное – страхование материальных благ.
• Неимущественное – страхование рисков и ответственности, т.е. перестрахование.
2. По способам осуществления:
• Простое – страхование объекта у одного страховщика.
• Двойное – страхование объекта у нескольких страховщиков на суммы, которые в итоге превышают его страховую стоимость. При этом каждый страховщик отвечает в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по договору к общей страховой сумме по всем договорам морского страхования, заключенным в отношении данного объекта²⁰.
3. По видам рисков:
• страхование корпуса и механизмов судна (Hull & Machinery Insurance);
• страхование военных рисков (War Risks Cover);
• страхование потери фрахта/прибыли (Loss of Hire/ Loss of Earnings);
• страхование ответственности судовладельца (Protection and Indemnity).

      Разберем  более подробно последнюю классификацию.

     Страхование корпуса и механизмов. В российской практике страхования судов для обозначения данного вида страхования наиболее часто используется выражение «страхование каско» судна, которого мы и будем придерживаться в дальнейшем.

      Страхование каско судна обеспечивает возмещение ущерба, причиненного судну и/или  определенному имуществу третьих  лиц вследствие владения и эксплуатации данного судна и имевшего место  по случайным и непредвиденным причинам в течение согласованного периода  страховой защиты.