Кредитный договор

На этот случай в названном Постановлении Пленумов ВС и ВАС РФ № 13/14 (п. 30) имеется разъяснение, согласно которому, если по сделке займа (кредита) заемщиком уплачивались проценты за пользование денежными средствами, при применении последствий недействительности сделки неосновательно приобретенными кредитом могут быть признаны суммы, превышающие размер уплаты, определенной по установленной законом ставке (по учетной ставке Банка России) за период пользования.

И еще одно разъяснение высших судебных инстанций, содержащееся в названном Постановлении, касается последствий недействительности кредитного договора. Речь идет о признании кредитного договора (договора займа) недействительным как оспоримой сделки по требованию заемщика, получившего денежную сумму от кредитора по такому договору, который предусматривал уплату процентов в определенном размере. В подобных случаях суд, признав сделку недействительной, может прекратить ее действие на будущее время (п. 3 ст. 167 ГК).

При этих условиях вплоть до момента вступления в силу решения суда о признании оспоримой сделки недействительной заемщик обязан уплачивать проценты за пользование денежными средствами в размере, предусмотренном договором. И только после вступления в силу решения суда проценты начисляются на основании п. 2 ст. 1107 ГК РФ в размере ставки рефинансирования Банка России (п. 31 вышеназванного Постановления).

Данное разъяснение несколько смягчает позицию законодателя, который наделяет суд правом прекращать (в качестве одного из последствий признания оспоримой сделки недействительной) действие сделки на будущее время в отношении только такой сделки, из содержания которой вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время (п. 3 ст. 167 ГК).

Заключение

По кредитному договору банк или иное кредитное учреждение передает заемщику в собственность деньги, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег и уплатить проценты (ст. 819 ГК РФ). Отношения банка (кредитной организации) и клиента согласно требованиям ст. 820 ГК РФ должны быть оформлены в письменном виде. Причем несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Такой договор признается ничтожным.

Банк предоставляет клиенту кредит путем зачисления соответствующих денежных средств на его расчетный счет. Дата выдачи кредита может определяться в договоре по-разному:

- моментом списания средств с корреспондентского счета банка;

- моментом зачисления их на счет клиента.

Первый вариант явно невыгоден предприятию-заемщику, поскольку между списанием средств с корреспондентского счета банка и зачислением их на расчетный счет заемщика может пройти несколько дней и даже недель, а заемщик будет обязан уплатить за это время проценты, хотя он не имел фактической возможности распоряжаться этими средствами.

Срок возврата полученных средств заемщиком определяется либо в кредитном договоре, либо в срочном обязательстве - документе, которым оформляется получение заемщиком каждой суммы в пределах общей суммы кредитного договора. Если момент исполнения обязательства заемщика возвратить заемные средства не определен в договоре, то кредит считается погашенным в момент зачисления денег на счет заимодавца.

Согласно ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Причем кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять указанные процентные ставки и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Общепринятой формой определения процентов являются «годовые проценты», т.е. ставка процента, подлежащая уплате банку за пользование кредитными средствами в течение года.

В кредитных договорах, как правило, предусматривается возможность досрочного взыскания кредита при ухудшении финансово-хозяйственного положения заемщика с определением показателей этого положения (например, размера чистых активов - стоимости имущества за вычетом долгов), что дает возможность банку предотвратить убытки, досрочно взыскав предоставленный кредит, при угрозе банкротства заемщика.

Банки предоставляют кредиты на определенные цели (приобретение оборудования, строительство и т.п.), которые фиксируются в кредитном договоре и создают для заемщика обязанность использовать полученные средства строго по назначению. Если заемщик направляет заемные средства на финансирование затрат, не предусмотренных в кредитном договоре, то банк имеет право досрочного взыскания кредита. Например, предприятию был предоставлен кредит на приобретение промышленного оборудования, а фактически полученные средства были истрачены на покупку нескольких автомобилей. В этом случае банк имеет право взыскать всю сумму кредита досрочно, а также требовать выплаты штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором за нарушение его условий.

В большинстве случаев, по кредитному договору на клиенте лежит обязанность предоставить и гарантировать наличие обеспечения в течение всего срока кредитования. Обеспечением по кредитному договору могут выступать: залог; поручительство; банковская гарантия; страхование непогашенного кредита. Иногда, для гарантии возвратности кредита, в кредитный договор включаются условия о запрете реорганизации или ликвидации предприятия-заемщика без согласия банка, о запрете продажи или сдачи в аренду объектов, на строительство которых был взят кредит до его полного погашения.

Библиографический список

Нормативный материал:

1.             Конституция Российской Федерации // Российская газета.- 25 декабря 1993 года.

2.             Гражданский кодекс РФ, часть вторая от 26 января 1996 г. // СЗ РФ. - 1996. - № 5.

3.             Федеральный закон  РФ от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" // СЗ РФ. 05 февраля.1996г.-№ 6.

4.             Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" // СЗ РФ.- 28 июля 1997 г. - №30.

5.             Федеральный закон от 21 ноября 1996 года «О бухгалтерском учете» // СЗ РФ.- 25 ноября 1996 г.- № 48.

6.             Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г.  //СЗ РФ.- 2002.- № 28.

7.             Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-Федеральный закон "Об акционерных обществах"// Российская газета. - 29 декабря 1995 г. -№ 248.

8.             Федеральный закон от 8 февраля 1998 г. № 14-Федеральный закон "Об обществах с ограниченной ответственностью"// СЗ РФ.- 16 февраля 1998 г. -№ 7 ст. 785

9.             Федеральный закон от 14 ноября 2002 г. № 161-Федеральный закон "О государственных и муниципальных унитарных предприятиях"// Парламентская газета.- 3 декабря 2002 г.- № 230.

10.         Закон РСФСР от 22 марта 1991 г. № 948-I "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках" //Российская газета.-1991 г. -№ 89.

11.         Указ Президента РФ от 29.05.98 № 609 «О дополнительных мерах по снижению финансовой задолженности федеральных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов»//Российская газета.- 1998г.- 2 июня.

12.         Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" // Вестник ВАС РФ. - 1998 г. - №11.

13.         Положение ЦБ РФ от 13 марта 1996 г. № 36 «О порядке предоставления Банком России ломбардного кредита банкам»// Вестник   Банка России. -25 марта 1996 г.- №13.

14.         Положение по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации, утв. Приказом Минфина РФ от 29.07.98 № 34н // Ведомственное приложении к Российской газете.- 31 октября 1998 г.

15.         Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». // Российская газета. -1998г.-№70,71.

16.         Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета от 26 июня 1998 г. № 39-П. // Российская газета.-1998г.- №8.

17.         Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 20 апреля 2000 г. № 47н и Приказ Министерства сельского хозяйства и продовольствия Российской Федерации от 20 апреля 2000 г. № 325// Российская Газета.- 4 апреля 2000г. -№ 65.

18.         Письмо ЦБР, ГТК РФ от 1 октября 1998 г. №266-Т, 01-23/20506 "О дополнительных мерах по усилению контроля за репатриацией валютной выручки от экспорта товаров" // Нормативные акты по банковской деятельности. - 1999 г.- №1.

19.         Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"//Бюллетень ВС РФ.- 1996.- № 9.

20.         Телеграмма ЦБ РФ от 20 июня 2003 г. №1296-У «О процентной ставке рефинансирования, установленной с 21 июня 2003 г. // Вестник Банка России. -2003.- №35.

Акты судебных органов:

21.         Постановление Президиума ВАС РФ от 8 февраля 2002 г. № 7286/01 // СПС Гарант.

22.         Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 марта 2001 г. № 62 "Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением хозяйственными обществами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность" //Финансовая Россия. -28 марта 2000 г. -№ 11.

23.         Обзор практики разрешения споров, связанных с применением антимонопольного законодательства от 30 марта 1998 г. № 32 Приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ// Вестник Банка России.- 28 декабря 2002 г. -№ 74.

24.         Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 февраля 2002 г. № 7286/01 // СПС Гарант.

25.         Постановления Пленума ВАС РФ от 18 ноября 2003 г. «О некоторых вопросах применения Федерального закона “Об акционерных обществах»// Вестнике ВАС РФ. - 2004 г. -№ 1

26.         Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 мая 1998 г. № 9 «О некоторых вопросах применения статьи 174 Гражданского кодекса Российской Федерации при реализации органами юридических лиц полномочий на совершение сделок»// Вестник ВАС РФ.- 1998 г.- №7.

27.         Типовой договор на предоставление кредита ОАО СБЕРБАНКА РОССИИ (на 2004 год). Текст договора содержится: Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997 г. №229-р (утв. Сбербанком РФ 10 июля 1997 г.) // Финансовая газета. декабрь 1997 г. - №50,51.

Специальная литература:

28.         Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. - М.: Бек , 1994. -376с.

29.         Брагиский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. – М.: Статут, 2001. – 478 с.

30.         Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика.- М.: НИМП, 2001. - 654 с.

31.         Захарова Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. - М.: ИНФРА-М, 1997. - с. 198.

32.         Комментарий к Гражданскому кодексу РСФСР / Под ред. С.Н. Братуся, О.Н. Садикова. – 480с.

33.         Иоффе О. С. Обязательственное право. –М.:Юрид. лит. 1975г. - 872 с.

34.         Синайский В.И. Русское гражданское право.- М., 2002. – 313с.

35.         Ткачев А.А. Комментарий к Федеральному закону "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" // СПС Гарант.

36.         Толковый словарь живого велико русского языка, Даль В.В.,изд Цитадель, М.,1998.- 679с.

37.         Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций-  М.; Юристъ, 1997. - 424 с.

38.         Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам.- М.: Статут, 2003. -107с.

39.         Новоселова Л.А. О правовых последствиях нарушения денежного обязательства // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - №1, 3-7, 12. – 1999г.

40.         Соловяненко Н. Совершение сделок путем электронного обмена данными (Принципы правового подхода)// Хозяйство и право.- 1997.- № 6,7.

41.         Старостина О. Финансовая газета. Выпуск 11, июнь 1999 г. №35.

42.         Ткачев А.А. Комментарий к Федеральному закону "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" // СПС Гарант.

43.         Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок. СПб: Издательство КультИнформПресс. 1995г.- 528с.

44.         Суханов Е.А. О юридической природе процентов по денежным обязательствам. //Законодательство.- 1997г.- № 1.

45.         Рассказова Н.Ю. Вопросы общей теории обеспечительных обязательств // Правоведение.- 2004.- № 6.

46.         Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву.  М.: Статут, 2001г.- 236с.

47.         Медведев Д.А. Российский закон о залоге // Правоведение.- май 1992г.-  №  5.

48.         Голышев В.Г. Банковская гарантия: некоторые вопросы правовой природы // Банковское право. - М.; Юрист, 2003. - № 2

49.         Новицкий А. Кредитный договор .М.: ЭЖ-Юрист. 2007. №19 - 36с.

[1] Гражданский кодекс РФ, часть вторая от 26 января 1996 г. // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

[2] Даль В.В. Толковый словарь живого велико русского языка. М.: Цитадель, 1998.

[3] Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" // СЗ РФ. 1996. № 6.

[4] Положение ЦБ РФ О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 г. №54-П. // Российская газета .1998.№70-71.С-15.

[5] Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. С. 301-303.

[6] Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" // СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3594.

[7] Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета от 26 июня 1998 г. № 39-П.

[8] Типовой договор на предоставление кредита ОАО СБЕРБАНКА РОССИИ (на 2004 год). Текст договора содержится: Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997 г. №229-р (утв. Сбербанком РФ 10 июля 1997 г.) // Финансовая газета. 1997. №50-51.

[9] Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М.: Статус, 2003. С. 113-116.

[10] Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" // Вестник ВАС РФ. 1998. №11.

[11] Новоселова Л.А. О правовых последствиях нарушения денежного обязательства // Вестник ВАС РФ. 1999. №1, 3-7, 12.

[12] Синайский В.И. Русское гражданское право. М., 2002. С. 313.

[13] Соловяненко Н. Совершение сделок путем электронного обмена данными (Принципы правового подхода) // Хозяйство и право. 1997. № 6-7.

[14] Постановление Президиума ВАС РФ от 8 февраля 2002 г. № 7286/01 // СПС Гарант.

[15] Федеральный закон от 21 ноября 1996 г. «О бухгалтерском учете» // СЗ РФ. 1996. № 48. Ст.5369.

[16] Положение по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации, утв. Приказом Минфина РФ от 29 июля 1998 г. № 34н // Ведомственном приложении к Российской газете. 1998. 31 окт.

[17] Старостина О. Финансовая газета. Выпуск 11, июнь 1999 г. №35. С-9.

[18] Закон РСФСР от 22 марта 1991 г. № 948-I "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках" // Российская газета. 1991. № 89.

[19] Обзор практики разрешения споров, связанных с применением антимонопольного законодательства: Приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 30 марта 1998 г. № 32 // Вестник Банка России. 2002. № 74.

[20] Ткачев А.А. Комментарий к Федеральному закону "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" // СПС Гарант.

[21] Приказ Министерства финансов РФ от 20 апреля 2000 г. № 47н и Приказ Министерства сельского хозяйства и продовольствия РФ от 20 апреля 2000 г. № 325 // Российская газета. 2000. № 65.

[22] М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. Договорное право. Общие положения- М.: Издательство Статут, 2001 . С-45.

[23] Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок. СПб: КультИнформПресс, 1995. С.-528.

[24] Суханов Е.А. О юридической природе процентов по денежным обязательствам // Законодательство. 1997. № 1.

[25] Рассказова Н.Ю. Вопросы общей теории обеспечительных обязательств // Правоведение. 2004. № 6.

[26] Захарова Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. М.: ИНФРА-М, 1997. С.-198.

[27] Иоффе О. С. Обязательственное право. М.: Юрид. лит., 1975. С-872.

[28] Положение ЦБ РФ от 13 марта 1996 г. № 36 «О порядке предоставления Банком России ломбардного кредита банкам» // Вестник Банка России. 1996. № 13.

[29] Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: Статут, 2001. С- 236.

[30] Федеральный закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" // СЗ РФ. 1996. № 6.

[31] Конституция Российской Федерации // Российская газета. 1993. 25 дек.

[32] Федеральный закон от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. №28.

[33] Захарова Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. М.: ИНФРА-М, 1997. С-198.

[34]М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. Договорное право. Договоры о займе , банковском кредите и факторинге.- М.: Издательство Статут, 2001 . С-197.

[35] Медведев Д.А. Российский закон о залоге // Правоведение. 1992. № 5.

[36] Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - М.; НИМП, 2001. – С 654.

[37] Голышев В.Г. Банковская гарантия: некоторые вопросы правовой природы // Банковское право. 2003. № 2.

[38] Новицкий А. Кредитный договор. М.: ЭЖ-Юрист. 2007. №19. С.3-6.

[39] Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах, М.: Бек, 1994.С-94.

[40] Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Бюллетень ВС РФ. 1996. № 9.

[41] Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. №208-ФЗ "Об акционерных обществах" // Российская газета. 1995. 29 дек.

[42] Федеральный закон от 8 февраля 1998 г. №14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью" // СЗ РФ. 1998. № 7. Ст.785.

[43] Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 марта 2001 г. № 62 "Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением хозяйственными обществами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность" // Финансовая Россия. 2000. № 11. С-23.

[44] Постановления Пленума ВАС РФ от 18 ноября 2003 г. «О некоторых вопросах применения Федерального закона “Об акционерных обществах”» // Вестник ВАС РФ. 2004. № 1.

[45]Постановление Пленума ВАС РФ от 14 мая 1998 г. № 9 "О некоторых вопросах применения статьи 174 Гражданского кодекса Российской Федерации при реализации органами юридических лиц полномочий на совершение сделок" // Вестник ВАС РФ. 1998. №7.

[46] Федеральный закон от 14 ноября 2002 г. №161-ФЗ "О государственных и муниципальных унитарных предприятиях" // Парламентская газета. 2002. 3 дек.

[47] Указ Президента РФ от 29 мая 1998 г. № 609 «О дополнительных мерах по снижению финансовой задолженности федеральных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов» // Российская газета. 1998. 2 июня.