Кредитный договор

Данное исключение объясняется тем, что в подобных случаях проценты подлежат уплате не в качестве меры ответственности, а как плата за пользование чужими денежными средствами .

Стороны по соглашению между собой могут придать нотариальную форму любой сделке, для которой такая форма не требуется, и в этом случае несоблюдение нотариальной формы сделки влечет ее ничтожность (ст. 165 ГК). В банковской практике нотариальное оформление кредитного договора, как правило, не встречается. Однако, если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке (ст. 339 и ст. 164 ГК РФ).

В банке разработаны, как правило, типовые договоры. Такие договоры, если их условия соответствующим образом одобрены управленческими органами банка, являются локальными нормативно-правовыми актами для служащих банка, и, по сути, чтобы изменить условия данных договоров, они должны обратиться к органу банка, имеющему полномочия на это. Заемщику приходится удовольствоваться тем типовым договором, который предлагает ему банк. Но данные договоры не являются нормативными актами для третьих лиц, в частности для клиента, который собирается взять кредит в данном банке.

Законодатель, в статье 10 Гражданского кодекса РФ, которая говорит о злоупотреблении правом. Особо выделяется злоупотребление доминирующим положением на рынке. В соответствии со статьей 5 Закона РСФСР от 22 марта 1991 г. № 948-I "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках" (ред. от 9 октября 2002 г.) запрещаются действия (бездействие) хозяйствующего субъекта (группы лиц), занимающего доминирующее положение, которые имеют либо могут иметь своим результатом недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление интересов других хозяйствующих субъектов, в том числе такие действия (бездействие), как, например: навязывание контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования передачи финансовых средств, иного имущества, имущественных прав, рабочей силы контрагента, согласие заключить договор лишь при условии внесения в него положений, касающихся товаров, в которых контрагент не заинтересован, и других); установление, поддержание монопольно высоких (низких) цен; сокращение или прекращение производства товаров, на которые имеются спрос или заказы потребителей, при наличии безубыточной возможности их производства[18].

Перечень действий, являющихся нарушением антимонопольного законодательства, не является исчерпывающим (п. 12 Обзора практики разрешения споров, связанных с применением антимонопольного законодательства (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 30 марта 1998 г. № 32))[19].

В статье 5 Федерального закона от 23 июня 1999 г. № 117-Федеральный закон "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" (с изм. от 30 декабря 2001 г.) говорится о запрещении действий финансовой организации, занимающей доминирующее положение на рынке финансовых услуг, затрудняющих доступ на рынок финансовых услуг другим финансовым организациям и (или) оказывающих негативное влияние на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг, в том числе такие, как: включение в договор дискриминационных условий, которые ставят финансовую организацию в неравное положение по сравнению с другими финансовыми организациями; согласие заключить договор лишь при условии внесения в него положений, в которых финансовая организация не заинтересована; установление при заключении договора необоснованно высокой (низкой) цены на предоставляемую финансовую услугу. Из текста следует, что данная статья охраняет интересы только финансовых организаций, являющихся контрагентами финансовой организации, занимающей доминирующее положение, а не всех хозяйствующих субъектов, вступающих в отношения с монополистом.

Однако это в любом случае означает, что противоправные действия финансовых организаций в отношении других хозяйствующих субъектов подпадают под действие общего Закона РСФСР о конкуренции. Такой же вывод делает А.А. Ткачев[20]. По его мнению, действия банка в таком случае не подпадают под исключение, предусмотренное п. 3 ст. 2 Закона о конкуренции на товарных рынках, в котором отмечается, что отношения, связанные с монополистической деятельностью и недобросовестной конкуренцией на рынках ценных бумаг и финансовых услуг (кроме случаев, когда складывающиеся на этих рынках отношения оказывают влияние на конкуренцию на товарных рынках), регулируются иными законодательными актами Российской Федерации. Следовательно, антимонопольные органы вправе применить к этому банку меры административного принуждения в соответствии со ст. ст. 5 и 12 Закона о конкуренции на товарных рынках.

Следует отметить, что на периферии банк (даже и небольшой) может занимать доминирующее положение, и тогда сельский товаропроизводитель может обратиться с иском в суд за защитой своих прав, а также и в антимонопольные органы. Но злоупотребление правом может быть связано не только с монопольным положением на рынке, а, допустим, вследствие стечения тяжелых обстоятельств для клиента банка (банк дал кредит крестьянскому хозяйству, когда то вовремя не расплатилось, банк снова дал ему кредит на необходимую сумму, но подняв на порядок процентную ставку).

Такие кабальные сделки могут быть признаны судом недействительными на основании статьи 179 ГК РФ. В этом случае потерпевшему возвращается другой стороной все полученное ею по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах. Имущество, полученное по сделке потерпевшим от другой стороны, а также причитавшееся ему в возмещение переданного другой стороне, обращается в доход Российской Федерации. При невозможности передать имущество в доход государства в натуре взыскивается его стоимость в деньгах. Кроме того, потерпевшему возмещается другой стороной причиненный ему реальный ущерб.

Средства, предоставляемые сельским товаропроизводителем в порядке льготного кредитования, оформляются заключением специально разработанного Минфином РФ и Минсельхозом РФ Типового кредитного договора о предоставлении средств специального бюджетного фонда льготного кредитования организаций агропромышленного комплекса в 2000 году[21]. Данный документ является по сути своей нормативно-правовым актом. Он утвержден государственными органами в соответствии с их компетенцией и устанавливает обязательные для сторон (как для уполномоченных банков, так и для сельских товаропроизводителей, решивших воспользоваться льготным кредитом) правила. Как указывает М.И. Брагинский[22], с точки зрения его юридической силы нет оснований для противопоставления типового договора другим актам органа, утвердившего типовой договор. В настоящее время гражданские правоотношения редко опосредуются путем заключения типовых договоров, М.И. Брагинский отмечает, что новый Гражданский кодекс РФ упоминает о типовых договорах лишь один раз.

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию.

Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, а заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Банк — это коммерческое предприятие, являющееся юридическим лицом, действующим в соответствии с законом страны местопребывания. Банкам предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности и платности, а также осуществлять многие другие банковские операции. В роли учредителей банков могут выступать фирмы, банки, корпорации, отдельные физические лица, как постоянные жители страны, так и иностранцы. Коммерческий банк приобретает статус юридического лица с момента регистрации устава в ЦБР.

Деятельность банков носит двойственный характер — это не только коммерческие предприятия, но и важный социальный институт. Как коммерческие предприятия банки заинтересованы в получении максимальной прибыли. Как социальный институт они являются основным звеном финансовой инфраструктуры: банковская система, наряду с бюджетной, призвана обеспечить стабильные условия нормального функционирования государства и повышение уровня жизни населения.

Эти две стороны деятельности коммерческих банков взаимосвязаны непостоянно находятся в сфере внимания государства и общественности. Поэтому правительство и ЦБР регламентируют порядок образования и основные правила функционирования банков. Государство не только определяет порядок создания банков, но и, используя систему регулируемых нормативов, осуществляет контроль за их деятельностью. Банк может начать свои операции только после получения соответствующей лицензии, то есть разрешения от ЦБР, ведущего регистрацию коммерческих банков. Для регистрации коммерческого банка должен быть подготовлен пакет учредительных документов, которые предварительно изучаются в Главных территориальных управлениях, а затем — в Департаментах ЦБР. Состав учредительных документов регламентирует ЦБР. Важнейшим среди них является устав, который должен содержать:[23]

— наименование банка и его местонахождение (почтовый адрес);

— перечень операций, осуществляемых банком;

— размер уставного капитала, резервного, страхового и иных фондов, образуемых банком;

— указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе;

— данные об органах управления банком, об их структуре, порядке образования и функциях.

Уставы банков подготавливаются в соответствии с рекомендациями ЦБР и могут включать иные, не противоречащие законодательным актам положения, связанные с особенностями деятельности банков. Банки обязаны уведомлять ЦБР обо всех изменениях, вносимых в устав.

Уставный капитал банка складывается из средств юридических и физических лиц и служит обеспечением обязательств банка. Он формируется из средств не менее чем трех учредителей. В уставе банка определяется не только размер уставного фонда, но и порядок его формирования, а также состав учредителей банка. Уставный капитал коммерческих банков может быть создан только за счет собственных средств учредителей. В частности, не допускается использование для формирования уставного фонда кредитов, полученных от других, уже действующих банков, а также средств политических партий.

Физическое лицо - Гражданин, человек, участвующий в экономической деятельности, выступающий в качестве полноправного субъекта этой деятельности. К физическим лицам относят граждан данной страны, иностранных граждан, лиц без гражданства, которые действуют в экономике в качестве самостоятельных субъектов, обладают правом лично проводить определенные хозяйственные операции, регулировать экономические отношения с другими лицами и организациями, вступать в отношения с юридическими лицами. Физическое лицо действует от собственного имени, не нуждается в создании и регистрации фирмы, предприятия, что необходимо юридическим лицам.

Юридическое лицо – зарегистрированная в установленном порядке организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные не имущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс и смету.

ГК РФ прямо не относит кредитный договор к публичным, но если банк или иная кредитная организация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь может идти о заключении публичного договора (ст. 437ГК РФ), поскольку содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой, которая служит основанием для заключения публичного договора (ст. 437 ГК РФ).

При характерном для современной доктрины общем взгляде на предмет кредитного договора как на денежные средства обычно акцентируется внимание на его особенностях. Так, Е.А. Суханов подчеркивает, что "выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей)"[24]. Н.Ю. Рассказова обращает внимание на то, что к банковским операциям, каковой является кредитный договор, "отнесено предоставление привлеченных средств. Предоставление же взаймы собственных средств независимо от размера и систематичности сделок банковской операцией не является"[25]. Н.Н. Захарова, напротив, подчеркивает, что "при рассмотрении предмета кредитного договора необходимо учитывать, что передать деньги или вещь в собственность может только их собственник"[26].

Такой взгляд на предмет кредитного договора, когда таковым признается сама денежная сумма, выдаваемая кредитором заемщику, не в полной мере соответствует доктринальному представлению о предмете договорного обязательства. Предметом всякого обязательства являются действия обязанной стороны (в двусторонних обязательствах - действия обязанных сторон). Об этом свидетельствует и легальное определение понятия обязательства, содержащееся в ГК РФ (ст. 307): в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., - либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Другое дело, что применительно к договорам, относимым (по направленности результата) к категории гражданско-правовых договоров о передаче имущества (купля-продажа, мена, аренда, ссуда), к каковым причисляется и договор займа (кредита), говорят о сложном предмете договора, включающем в себя два рода объектов: как действия обязанных сторон (юридический объект), так и подлежащее передаче имущество (материальный объект). Например, по поводу предмета одностороннего и реального договора займа О.С. Иоффе указывал: "Материальный объект заемного правоотношения составляют либо вещи, определенные родовыми признаками, либо денежная сумма, выраженная в советских денежных знаках... Ввиду того, что договор займа признается заключенным в момент передачи заемщику денег или вещей, а в дальнейшем займодавец вправе требовать погашения долга, действия, совершаемые заемщиком в этих целях, являются юридическим объектом заемного обязательства"[27].

Кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство. Иными словами, предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (п.1 ст. 819 ГК РФ), (за исключением товарного кредита - ст.822 ГК РФ). Включение иного предмета в кредитный договор не соответствует действующему ГК РФ. Такая сделка является притворной, и к ней должны применяться последствия сделки, которую стороны имели в виду. Зачастую такой сделкой выступает договор займа или товарного кредита. Более того, поскольку выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, предметом кредитных отношений фактически становятся не деньги (в виде денежных купюр), а соответствующие права требования. Так как предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), определенные родовыми признаками (а не конкретные купюры, монеты и т.п.), законодатель передачу денег в кредитном отношении рассматривает как смену их собственника. Кроме того, и вещи, определенные родовыми признаками, и денежные средства - потребляемы. Заемщик в процессе извлечения из заимствованных денежных средств полезных свойств потребляет, перерабатывает, применяет, отчуждает, т.е. владеет, пользуется, распоряжается, а значит, - выступает собственником.