Банковская система РФ

     Банковская  системы - социальная система, является организацией и нуждается в наличии  органной управления, обладающих какими-либо властными полномочиями по отношению к другим элементам системы.

     Таким властным центром, организующим основные процессы управления в банковской системе  России, всегда являлся Центральный  Банк. Отношения власти-подчинения существуют между первым и вторым уровнем банковской системы.

     На  сегодняшний день появились основания  для вывода о том, что на первом уровне вместе с Банком России находятся  и другие органы.

     На  первый уровень относят Федеральную  службу по финансовым рынкам. Деятельность бюро кредитных историй организации  контролируется не только Банком России, но и Федеральной службой по финансовым рынкам. Например, ФСФР имеет право  направлять в бюро кредитных историй  обязательные для исполнения предписания  об устранении выявленных в их деятельности нарушений.

     Статус  Агентства по страхованию вкладов  является противоречивым. На сегодня  АСВ не является органом государственной  власти и выполняет две функции:  является страховщиком вкладов денежных средств физических лиц и ликвидатором кредитных организаций. АСВ наделен такими функциями, которые обычно принадлежат только органам управления (право издавать обязательные для исполнения кредитными организациями нормативные акты в пределах своей компетенции). Несмотря на это, на сегодня АСВ не располагает необходимыми властными полномочиями в отношении кредитных организаций. Эта организация занимает промежуточное положение между организациями банковской инфраструктуры и органами управления банковской системой. В последнее время наметилась устойчивая тенденция постепенного усиления агентства, и ведутся работы по изменению компетенции АСВ.

     Таким образом, первый уровень банковской системы занимают:

      - Банк России;

     - Федеральная служба по финансовым  рынкам;

          - Агентство по страхованию вкладов.

     Появление полисубъектности на первом уровне не говорит еще о том, что монополизм Банка России преодолен. Правовое положение  указанных субъектов первого  уровня банковской системы различно.

       Второй уровень банковской системы занимают ее основные и вспомогательные участники: кредитные организации, включая филиалы и представительства иностранных банков, и организации банковской инфраструктуры: банковский ассоциации и союзы, банковские группы и холдинги, а так же бюро кредитных историй.

     Общей целью деятельности банковской системы  является создание условий для максимально  бескризисного и безопасного  функционирования денежного рынка. Превращение группы разрозненных банков в банковскую системы стало возможно благодаря появлению центрального банка как особого систематизирующего фактора, как органа управления этой системой.

     В дальнейшем произошло усложнение этой системы, появление различных элементов  на первом и втором уровнях банковской системы, выполняющих различные  функции.

     Современная банковская система России характеризуется  не только не только наличием в ней  процессов управления, но и способностью к самоорганизации и саморазвитию.

     Таким образом, банковская система РФ –  совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в той или иной стране в рамках общего денежно-кредитного механизма; составная часть кредитной системы. Включает центральный сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.

      В структурном плане это следует  понимать так, что в банковскую систему  следует включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические НКО (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.).

      Сказанное схематически представлено на рис. 1

Рис. 1. Структура банковской системы. 

1.1. Актуальные вопросы развития банковской системы и банковского законодательства России 
 

     Многие  актуальные проблемы социально-экономического развития России, как то нормализация расчетных отношений и обеспечение  прозрачности финансовых потоков, достижение устойчивости, как банковской системы, так и национальной валюты, а также  обеспечение защиты интересов вкладчиков банков напрямую связаны с дальнейшим совершенствованием банковской системы  и банковского законодательства России.

     Рассматривая  данный вопрос, я бы хотела обратиться к мнениям трех ученых, которые  высказывали свои точки зрения на основные существующие проблемы.

     Шохин А.Н. останавливается на вопросе  о законодательном обеспечении  процесса укрепления банковской системы. Законопроектная база, нуждается, по его мнению, в совершенствовании  и трудно сказать, сколько еще  необходимо законов. Безусловно, существуют пробелы в регулировании банковской деятельности и их необходимо устранить. В то же время он предупредил, что  является противником кодификации  законодательства в области банков и принятия Банковского кодекса.

     В Государственно Думе, по его мнению, сложилась нестандартная практика подготовки банковских законов. Говоря о специфике работы по банковскому  законодательству, А.Н. Шохин сказал, что, голосуя по какому-то из законов, депутаты не знают его дальнейшую судьбу.

     Далее он останавливается на вопросе о  том, что Центральный банк, орган регулирующий банковскую деятельность и орган банковского надзора, одновременно является акционером ряда коммерческих банков. В данной ситуации было бы правильно ставить вопрос о его выходе из числа акционеров, но в этом случае появляются разного рода проблемы, вплоть до того, что банкам нужно будет искать новых акционеров.

     А.М  Экмалян проанализировал принцип  многоукладности структуры банковской системы РФ. По его мнению, следует  придерживаться идеи о том, что российская экономика нуждается в самых  различных кредитных организациях. При этом крайне важно, сто принцип  многоукладности сочетается с требованиями соблюдения принципа равной конкуренции  и рыночной дисциплины. В то же время  он выразил опасение о том, чтобы  признание принципа многоукладности  банковской системы РФ, не привело  к фактическому отказу от принципа двухуровнего построения системы.

     Г.А  Тосунян обозначил ряд ключевых проблем, которые требуют проработки: он отметил, что главной проблемой  остается отсутствие на макроэкономическом и макрополитическом уровне понимание  и четкое сформулированная стратегия  развития банковской системы страны. На концептуальном уровне не определенно, какие цели ставят перед собой  государственные органы власти, имеющие  влияние на банковскую систему. И  в первую очередь, недостаточно четко  определена главная задача Центрального Банка России, что дает ему возможность  слишком вольной трактовки этой задачи.

     Относительно  путей развития банковского законодательства Г.А Тосунян согласился с Шохиным  А.Н., что сегодня нет достаточного материала для кодификации.

     Затем ученый так же отметил вопрос о  гарантировании вкладов населения. Подчеркнул, что создание специальной  структуры по гарантированию вкладов  не только не решает проблемы, а создает  лишь иллюзию ее решения.

     Касательно  иностранных банков, он отметил, что  надо разделить проблему участия  иностранных банков на российском рынке  и проблему российских банков с участием иностранного капитала.

     Идеи  для решения проблем должны формулироваться  на уровне Государственной Думы, а  дальше должна быть симметричная экспертиза, как банков, так и институтов власти. Тогда можно будет достичь значимых результатов  в данной отрасли. 
 

1.2. Некоторые проблемы структурного состава

банковской системы России 

     Банковская  система России, являясь, по сути, экономической категорией, как организационно-структурное образование закреплена в нормах банковского права. Данная система по своей природе относится к экономическим институтам, в связи, с чем соответствующие нормы права должны адекватно отражать современно состояние развития данного института. В связи со сказанным при использовании этого понятия, как в экономической, так и в правовой теории и практике возникает ряд дискуссионных вопросов⁴.

       Существует классификация банковских  систем по их организации на одноуровневые и двухуровневые. Вся совокупность действующих в стане банков и иных кредитных организаций структурируется в зависимости от экономических потребностей ее развития на один или два уровня в своей организации.

     В соответствии с Законом о банках можно сделать вывод, что законодатель имеет в виду наличие в стране двухуровневой системы.

     Существует  другая точка зрения, в соответствии с которой двухуровневый характер банковской системы понимается иначе.

     В первую группу включается участники  системы, выполняющие основные функции  по обслуживанию физических и юридических  лиц, непосредственно обеспечивающих денежный оборот страны и потребности  в кредитных ресурсах; это Банк России, кредитные организации, филиалы  и представительства иностранных  банков.

     Вторая  группа представлена создаваемыми кредитными организациями, союзами и ассоциациями, не преследующими цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов  своих членов, координации из деятельности, развития межрегиональных связей, удовлетворения научных и профессиональных интересов.

     Основными субъектами банковской системы, осуществляющими  банковские операции и сделки, являются кредитные организации. При этом как с позиции законодателя, так  и в научно-практической экономической  и правовой литературе, понятие «кредитная организация», рассматривается как  более широкое по отношению к  понятию «банк».

     В статье Закона о банках дано определение  понятия «кредитная организация», а  именно: юридическое лицо, которое  на основании лицензии Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные  названным Законом; кредитная организация  образуется на основе любой формы  собственности как хозяйственное  общество.

     В этой же норме даны определения понятия  «банк», «небанковская кредитная  организация» и «иностранный банк». Иностранный банк определен как  банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, не территории которого он зарегистрирован. При этом банк согласно той же статье является одним из видов кредитных организаций. Однако, как известно, Центральный  банк РФ не осуществляет лицензирование иностранных банков. Поэтому понятие  «банк», данное в названной норме  и относящее банк к виду кредитных  организаций, с определением понятия  «иностранный банк» не соотноситься. Поэтому было бы более правильно  определить понятие «иностранный банк»  посредством указания на его содержательную часть и на осуществляемую им деятельность, причем применительно к тому, как  банковская деятельность определена в  законодательстве Российской Федерации. Это способствовало бы устранению некоторых  недоразумений, возникающих в правоприменительной  практике.

     Таким образом, законодатель должен дать четкое определение понятий «иностранный банк», «банк-нерезидент», «финансовая  организация-нерезидент» с предварительным  соотнесением их правового содержания на основе научной доктрины банковского  права.

     В связи с этим следует учитывать, что среди субъектов банковской системы, определенных в ст.2 Закона о банках, иностранный банк не указан, зато названы его представительства  и филиалы. Это означает, что в  Законе иностранный банк не отнесен  к кредитным учреждениям, являющимся таковым в соответствии с действующим  отечественным законодательством. Это логично и верно, поскольку  правовой статус иностранного банка  должен определяться нормами законодательства того государства, на территории которого он создан.