Традиционные способы обеспечения возврата кредита

В остальных  случаях задаток (как и аванс) просто возвращается давшему его  в однократном размере. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

6. Удержание имущества должника 

     Также одним из существующих способов обеспечения  кредита является удержание имущества. Если заемщик не исполняет или  ненадлежащим образом исполняет  свои обязанности, вытекающие из кредитного обязательства, то у кредитора-залогодержателя  возникает право на обращение  взыскания на заложенное имущество  и на его реализацию для удовлетворения своих требований.

     Способ  удовлетворения своих требований без  обращения в суд конечно же представляет для кредитора большой  интерес. Внесудебный порядок допускается  в двух случаях:

     1.  если предметом залога было недвижимое имущество - на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога,

     2.   если движимое имущество было предметом ипотеки - на основании соглашения залогодателя с залогодержателем в простой письменной форме, которое либо заранее содержалось в договоре залога, либо было заключено ими дополнительно.

     Независимо  от того, в каком порядке было обращено взыскание на заложенное имущество, реализация такого имущества производится только с публичных торгов и только судебным исполнителем.

     Законодательством допускается не только удовлетворение требований банка - кредитора через  продажу заложенного имущества  с публичных торгов, но через передачу этого имущества в собственность  банка.

       Банку предоставлено право требовать  досрочного исполнения кредитного  обязательства в следующих случаях: 

- если  предмет залога выбыл из владения  залогодателя, у которого он был  оставлен, не в соответствии с  условиями договора о залоге;

- в  случае нарушения залогодателем  правил о замене предмета залога;

- в  случае утраты предмета залога  по обстоятельствам, за которые  банк не отвечает, если залогодатель  не воспользовался правом его  восстановления.

 Банку  - кредитору предоставлено право  обратить взыскание на заложенное  имущество, если не будет удовлетворено  его требование о досрочном  исполнении кредитного обязательства  при: 

- нарушении  залогодателем правил о последующем  залоге;

- невыполнении  залогодателем обязанностей по  содержанию и сохранности заложенного  имущества; 

- нарушении  залогодателем правил о распоряжении  предметом залога.

     В силу того, что в настоящее время  ипотечное кредитование представляет большой интерес для банков-кредиторов, данный вопрос необходимо рассмотреть  более подробно.

     Ипотекой  признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным  участком или правом пользования  им.

     Договор об ипотеке заключается в виде закладной, которая должна быть нотариально  удостоверена и пройти государственную  регистрацию.

Закладная должна содержать:

- слово  «закладная», включенная в название  договора;

- наименование  залогодателя и указание места  его жительства (для физических  лиц) или его местонахождение  (для юридических лиц);

- наименование  залогодержателя, указание места  его жительства (для физических  лиц) или его местонахождение  (для юридических лиц);

- дата  и место заключения, наименование  заемщика, размер, срок исполнения  кредитного обязательства; 

- название, местонахождение, денежная оценка, право, в силу которою оно  принадлежит залогодателю и достаточную  для идентификации описание заложенного  недвижимого имущества, а также  номер, дата, место и орган регистрации  этого имущества; 

- указания  на то, имеются ли на заложенном  имуществе или части этого  имущества другие закладные, сдано  ли это имущество или часть  его в аренду, обременено оно  иным образом на момент регистрации  ипотеки; 

- подписки  залогодателя и залогодержателя; 

- наименование  органа, зарегистрировавшего ипотеку,  с указанием даты и места  регистрации. 

 Предметом  договора ипотеки может быть  следующее недвижимое имущество: 

- земельные  участки, в том числе участки  из состава земель сельскохозяйственного  назначения;

- предприятия,  здания, сооружения и иное недвижимое  имущество, используемое в предпринимательской  деятельности, жилые дома и квартиры;

- дачи, садовые дома, гаражи и другие  строения потребительского назначения, иное недвижимое имущество. 

     Не  допускается ипотека участков недр, особо охраняемых природных территорий, иного имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое не может быть обращено взыскание, многоквартирных  и индивидуальных жилых домов  и квартир, находящихся в государственной  или муниципальной собственности, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральном законе порядке приватизация запрещена.

     Данные  о регистрации ипотеки вносятся в закладную и заверяют подписью должностного лица и печатью органа, осуществившего регистрацию. За регистрацию  ипотеки взимается государственная  пошлина. Права и обязанности  сторон при ипотеке регулируются общими для залога правилами.

     Необходимо  помнить, что если банк-кредитор уступает другому лицу свои права по кредитному договору, то необходимо передавать и  права по обеспечивающей его закладной. В противном случае договор об ипотеке прекращается. Если же банк-кредитор передает свои права по закладной, то происходит и уступка по кредитному договору прав кредитора.

     Уступка банком-кредитором прав по закладной  осуществляется путем совершения на закладной нотариально удостоверенной именной передаточной надписи в  пользу нового залогодержателя.

     Помимо  уступки прав по закладной ее можно  заложить путем ее передачи другому  лицу-залогодержателю закладной. Залог  закладной означает и залог права  требования по кредитному договору.

     При неисполнении обязательства, обеспеченного  залогом закладной, банк-кредитор обязан по требованию залогодержателя закладной  уступить ему свои права по ней. При  уступке банком залогодержателю  закладной по ней прав, залогодержатель  закладной вправе обратить взыскание  на предмет ипотеки в соответствии с условиями закладной и обеспеченного  по ней основного обязательства.

     Залогодержателем  по договору ипотеки земельного участка  и по договору залога закладной на земельный участок может быть банк, имеющий лицензию на совершение ипотечных операций, выданную Центральным банком РФ.

     Если  предметом ипотеки является предприятие  в целом как единый имущественный  комплекс, то в его состав входят все виды имущества, предназначенные  для его деятельности, включая  земельные участки, здания, сооружения, оборудование, инвентарь, сырье, продукцию, права требования, долги, а также  права на обозначения, индивидуализирующие  предприятия, его продукцию, работы и услуги (фирменное наименование, товарные знаки, знаки обслуживания), и другие исключительные права, если иное не предусмотрено законом или  договором.

     Не  допускается передача в ипотеку  предприятия, в отношении которого возбуждено дело о банкротстве либо принято решение о ликвидации или реорганизации. Реорганизация  предприятия, переданного в ипотеку, без согласия банка - кредитора не допускается. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Заключение 

      Обеспечение возвратности кредита состоит в  проведении комплекса операций (действий), в ходе которых формируются и  поддерживаются потенциальные и  реальные денежные потоки, перемещающие кредитные ресурсы от заемщиков  к кредиторам.

      В комплексе операций по обеспечению  возвратности кредитов выделяют несколько  этапов, конкретное содержание которых  во многом зависит от специфики проекта  кредита, характера заемщика, сложившихся  внешних условий окружающей среды, а также приоритетов или ограничений  банковской политики, квалификации и  подготовленности банковского персонала.

      Обеспечением  банковского кредита служат:

• залог,
• банковская гарантия,
• поручительство,

      В ходе реализации банком кредитной политики в части обеспечения возвратности кредита немаловажное значение имеет  работа с «проблемными» кредитами. Под «проблемными» понимаются кредиты, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не выполняются  обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения  по кредиту значительно снизилась. Управление «проблемными» кредитами  — один из наиболее важных аспектов банковской практики. От правильности выбора метода работы с «проблемными»  кредитами зависит не только успешность разрешения отдельной конфликтной  ситуации, но и стабильность и репутация  самого банка.

      Если  на заключительном этапе работы банка  с «проблемными» кредитами взаимопонимания  между банком и заемщиком о  погашении задолженности по кредитному договору не достигнуто, устранение угрозы невозврата долга становится одним  из важнейших направлений банковской деятельности.

      В этот период возрастает значение тех  способов, с помощью которых можно  компенсировать вероятные потери от невозврата основного долга и  неуплаты процентов по нему.

      Кроме рассмотренных ранее способов обеспечения  возвратности кредита и методов  снижения кредитного риска (они лежат  в основном в плоскости взаимоотношений  «банк—клиент», «кредитор—заемщик»), в западных странах появились  и успешно развиваются новые  инструменты, которые помогают решению  подобных задач. Это кредитные деривативы, которые позволяют не только перераспределить и уменьшить кредитный риск, но и торговать им.

      И в заключение следует сказать, что  при всем значении методов обеспечения  кредита механизм обеспечения возвратности банковского кредита может быть отлажен только на основе совершенствования  всей практики кредитования предприятий.

 

  Список  использованной литературы: 

1. Основы  банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. –  М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир»,2003.-720с.-(Высшее образование).
2. Банковское дело: Учебник под ред. д-ра эконом. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ,2005.-751с.
3. Банковское дело: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит»/ Е.П.Жарковская.-6-е изд., испр.- М.: Издательство «Омега-Л»,2008.-476с.-(Высшее финансовое образование).