Теоретические аспекты функционирования системы безналичных расчетов

       Проблема  скорости совершения платежей.  Скорость платежа в значительной мере обусловлена  его срочностью. Предположим, что  при сроке оплаты обязательства 20 июня и сроке зачисления средств  на счет получателя 28 июня фактически обе стадии платежа совершены  в эти сроки. Но при этом средства находились в течение недели в  расчетах, т.е. были изъяты из полезного  хозяйственного оборота.

       Современная электронная техника и особенно автоматизированные каналы связи придают  новое качество понятию срочности  платежа: создается возможность  соединить сроки отдельных стадий платежа воедино. Например, при расчетах за товар скорость платежа определяется взаимозависимыми показателями времени  получения товара покупателем, срока  его оплаты и времени зачисления средств на счет поставщика. Оптимальная скорость безналичных расчетов достигается совпадением трех перечисленных показателей.

       Сокращение  времени прохождения платежей достигается  рядом коммерческих банков путем  внедрения технологий, новых платежных  инструментов, активизации внедрения  электронного документооборота и др.

       Очередность платежей. Регулирование очередности  платежей – один из острых вопросов денежно-кредитной политики. Существуют различные мнения  по проблеме очередности  платежей. Внешне создается впечатление, что очередность платежей по усмотрению плательщиков, укрепляя их самостоятельность, в наибольшей мере соответствует  условиям рынка. Однако такая очередность  может наносить ущерб ряду кредиторов, требования которых, несмотря на их длительность, откладываются плательщиком.

       Платежи подразделяются на три вида: периодические  платежи в доходы бюджета, по зарплате, электроэнергию и другие платежи  по наращенной кредиторской задолженности; текущие платежи в погашение  кредиторской задолженности; авансовые  платежи. В каждой из трех групп расчетные  документы располагаются в календарной  последовательности, так как каждая группа представлена в основном однотипными  платежами.

       Вексельное  обращение. Внедрение в стране вексельного  обращения связано с рядом  проблем. Не решены правовые вопросы, нормативная  база постоянно расширяется. Неэффективен механизм взыскания денежных средств  по векселям, так как не соответствует  задачам, которые он должен выполнять: оперативности и простоте обращения  денежно-кредитных средств. Отсутствуют  и   методики для  банков при  предоставлении кредита в форме  вексельного.

       Можно назвать еще ряд проблем в  области расчетов: создание специальной  банковской почты, защита межбанковских  переводов от несанкционированного доступа и т.д. 

       3.2. Перспективы развития  рынка пластиковых  карт. 

       Развитие  электронной техники позволило  широко использовать безналичные расчеты  в форме пластиковых карточек, содержащих зашифрованную информацию, позволяющую их владельцам осуществлять платежи и получать наличные деньги. Это значительно облегчает взаиморасчеты  и освобождает человека от необходимости  носить с собой крупные суммы  денег. Пластиковые карточки являются самой перспективной формой безналичных  расчетов.

       По  оценкам экспертов, рынок кредитных  карт будет расти за счет следующих  ресурсов:

• активное развитие  кобрендинговые проектов;
• появление новых карточных продуктов;
• увеличение льготного периода, рост кредитного лимита;
• создание единой национальной платежной системы;
• реализация различных карточных проектов в социальной сфере.

       Кобрендинговые проекты - это один из приоритетных путей развития пластиковых карт для "добровольных" клиентов. Человек приобретает такую карту не потому, что на нее начисляют зарплату, а с целью ее активного использования, с возможностью получать при этом какие-то преимущества в виде дисконтов, бонусов. Как правило, самые успешные  кобрендинговые проекты делаются торговыми сетями... Но активное развитие дисконтных карт, которые выпускали практически все сети, постепенно идет на убыль. Сейчас в России практически все выдают дисконтные карты, и лояльность покупателей к этому продукту постепенно снижается. В этой связи в последнее время торговые сети приходят к мысли, что карточка должна быть не чисто дисконтной, а скорее бонусной и должна быть соединена с каким-то функционалом, желательно платежно-кредитным. В этом случае увеличивается покупательная способность клиентов, так как это связано с кредитными лимитами, которые банки готовы предоставить держателям таких карт.

       Другой  тенденцией развития рынка пластиковых  карт является появление в результате развития научно-технического прогресса  новых карточных продуктов, изменяются технологии проведения самих платежей. И, хотя львиную долю рынка по-прежнему занимают карточки с магнитной полосой, доля смарт-карт постоянно увеличивается. Смарт-карты являются многоцелевыми, поскольку они применяются  для  платежей с многими фирмами. Режим функционирования чиповых карт обеспечивает круглосуточный доступ их владельцев к электронным деньгам и одновременно позволяет держателям смарт –карт периодически пополнять остатки денежных средств.

       Кредитная карта с льготным периодом — это  банковская карта с установленным  лимитом кредитования, предназначенная  для оплаты, резервирования товаров  и услуг, а также для получения  наличных денежных средств, которая  позволяет бесплатно пользоваться кредитными средствами в течение  определенного периода времени. Увеличение льготного периода и  рост кредитного лимита позволит увеличить  число пользователей этими картами.

       Для того чтобы успешно конкурировать  с международными платёжными системами  на равных, россиянам необходимо объединяться. Идея, предусматривающая создание единой национальной платёжной системы, уже  обсуждается более 10 лет. Её выгодность вполне очевидна, поскольку объединение  должно повысить доходность пластикового бизнеса в России как за счет валового объёма комиссионных от резкого роста  транзикаций, так и за счёт отказа от их дележа с международными платежными системами.

       Другой  положительный момент - реализация на территории Российской Федерации  различных карточных проектов в  социальной сфере, обеспечивающих повышение  эффективности функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению. В настоящее время практически во всех регионах России существуют и развиваются адресные социальные программы. При этом хорошие результаты по их реализации приносят проекты, применяющие технологии с использованием смарт-карт. Для адресных социальных программ, как показала банковская практика, хорошо подходят смарт-карты, содержащие несколько электронных кошельков, предназначенных для решения разных социальных задач. На них переводятся пособия, которые положены льготным категориям граждан, ими оплачиваются товары, покупаемые в специальных магазинах по льготным ценам (например, бесплатно отпускаются лекарства в аптеках и т. д.). Люди в этом случае получают реальные адресные льготы, а денежные средства отвлекаются с рынков и попадают в торговый оборот страны.

       Главная задача социальных карточных проектов − надежность и доступность по обеспечению гражданина социальными  льготами непосредственно на месте  оказания услуги и предоставление достоверной  информации об этом соответствующим  государственным органам для  проведения необходимых выплат из бюджета.