Теоретические аспекты функционирования системы безналичных расчетов

       Необходимость принятия специального акта регулирующего  осуществление безналичных расчетов физическими лицами подчеркнута  в разъяснениях ЦБР: Положение Банка России от 1 апреля 2003г №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» принято Банком России в целях реализации норм действующего законодательства Российской Федерации, в частности, ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которыми предусмотрена возможность открытия физическими лицами банковских счетов и осуществления по ним расчетов, а также осуществление переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Открытие банковских счетов предоставляет физическим лицам возможность использовать все формы безналичных расчетов, установленные ст.862 ГК РФ (расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо), которые в отношении депозитного счета для клиента доступны только в рамках расчетных операций, допускаемых для совершения по счету данного вида законодательством, т.е. по перечислению денежных средств со счета либо зачислению средств, поступивших в банк на имя вкладчика, если это предусмотрено договором банковского вклада, которые осуществляются в рамках норм пар.2 «Расчеты платежными поручениями» Главы 46 Гражданского кодекса Российской Федерации.

       Таким образом, необходимо различать правовое регулирование безналичных расчетов физических лиц (лиц без гражданства, иностранных физических лиц) и хозяйствующих  субъектов. 

       1.4  Развития пластиковых карт за рубежом.  

       Первое  теоретическое упоминание об использовании  карт (card) как платежного средства появилось в Англии и относится к концу прошлого века (Looking Backwards. James Bellamy 1880).

       На  практике пионерами в этой области  оказались США. Именно здесь в 20-х годах начали использовать прототип современных карт.

       Первую  универсальную карту в 1951 году выпустил небольшой нью-йоркский банк Long Island.

       Успех на региональном уровне убедил Bank of America в перспективности затеи, и с 1966 года он начал продажу лицензии на использование карточной технологии другим банкам. С этого времени начинается бурное развитие этого вида банковских услуг.

       Основным  аргументом для внедрения «пластиковых денег» являлось удобство пользователя. С появлением электронных средств регистрации и сбора информации появилась возможность заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования сигнала.

       Первой  организацией, применившей этот способ на пластиковых картах была Международная ассоциация по авиаперевозкам (IATA, Interactional Air Transportation Association), которая осуществляла контроль за багажом при помощи информации, записанной на магнитной дорожке пластиковой карты. Впоследствии принятая IATA система кодирования стала стандартной.

       Начало  применения пластиковых карт с магнитной  полосой датируется 1969 годом.

       Следующим этапом в развитии пластиковых карт история обязана французскому журналисту Лорану Морену, который в 1974 году предложил использовать карты с электронной микросхемой. Он запатентовал эту идею и основал компанию Innovation для производства таких карт. На сегодняшний день пластиковые карты с «имплантированной» микросхемой (Smart-card) - наиболее динамично развивающийся тип пластиковых карт.

       Смарт-карты  позволяют решить все эти проблемы. Поэтому, после решения в конце 80-х годов ряда технологических проблем, смарт-карты стали активно вытеснять магнитные карты. Европа, где только в 1993 году было выпущено более 350 млн. смарт-карт и карт с памятью, занимает ведущее место на этом пути.

       Вследствие  существования огромной финансовой инфраструктуры, стоимость замены системы превышает 1 млрд. долларов. Однако, при всем при том, сама старая система теряет ежегодно от недобросовестного использования магнитных карт около 1 млрд. долларов. 

       2. Анализ и оценка  современного состояния  безналичных расчетов.

       2.1. Анализ операций  с пластиковыми  карточками в России  и Самарской области. 

       Активное  развитие бизнеса пластиковых карт привело к тому, что карты становятся инструментом конкурентной борьбы банков не только за вкладчика, но и за заемщика. В последнее время наряду с  потребительским экспресс-кредитованием многие банки стали активно предлагать своим клиентам кредитные карты. По мнению экспертов, в скором времени кредитные карты станут преобладать на рынке потребительского кредитования. Так, по данным ЦБ РФ, по итогам 2005 года объем эмиссии кредитных карт в России превысил 250 тыс., при этом эмиссия именно кредитных карт за 2005 год возросла в 4,3 раза, а объем транзакций -- в 2,3 раза.

       В обращении появились не только традиционные продукты на основе карт Classic/Mass или Gold с овердрафтным режимом ведения счета, но и ряд новых кредитных продуктов от международных платежных систем, таких, как Viza Electron Instant или MasterCard Electronic, которые ориентированы на массового потребителя.

       Естественно предположить, что конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие годы ожесточится (учитывая, что операции по картам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской деятельности). Реализация зарплатных схем позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций, остатки по которым можно довольно точно прогнозиро-вать. Издержки обслуживания карточных счетов достаточно низкие вследствие высокой степени автоматизации. Довольно существенны для банков и комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пла-стиковых карт, а также эквайринговые поступления. С распространением кредитных карт банки получают больше процентных доходов по кредитам. А это в свою очередь означает, что банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт.

       Крупнейшим  банком нашей страны является Сбербанк России. Его деятельность служит примерным  ориентиром для всех прочих российских коммерческих банков.

       Доля  Сбербанка России на рынке банковских карт остается стабильной и по результатам  работы составляет более 30% по таким  основным показателям, как количество обслуживаемых карт и обороты  по ним.

       Общее число выпущенных карт увеличилось  за первый квартал 2005 года на 7,6% и превысило 9,8 млн. штук. При этом Сбербанк России обеспечил рост эмиссии карт адекватный общему росту российского рынка  банковских карт.

       Количество  карт международных платежных систем возросло за 2005 год на 0,7 млн. карт или 52% (за 2004 год - 2,15 млн. карт) и достигло 6,3 млн. карт

         В 2006 Доля Сбербанка России  на российском рынке банковских  карт осталась практически неизменной  и составляет около 30% как по  числу выпущенных карт, так и по дебетовым оборотам по ним. Для платежной системы MasterCard в России на карты, обслуживаемые Сбербанком России, приходится 57% (год назад 51%), для платежной системы Viza - 16,3% (год назад 12,8%).

       Анализируя  характер использования карт, выпущенных в рамках различных платежных  систем, можно сделать следующие  выводы.

       Карты по-прежнему в подавляющем числе  случаев используются только для  снятия наличных денежных средств. В  целом по России на долю торговых операций пришлось всего 7,0% от объема общего дебетового оборота (без учета таможенных платежей). При этом для карт международных  платежных систем этот показатель равняется 11,9%, для карт Сбербанка России в  среднем по всем продуктам - 7,1%.

       Общий объем операций в торговой и сервисной  сети по картам, выпущенным российскими  банками, превысил 50 млрд. рублей, при  этом на долю карт Сбербанка России приходится 8,7 млрд. рублей или 14%.

       Объем операций торгового эквайринга по банковским картам за 1 квартал 2005 года составил 4,6 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2004 года более чем в 2,4 раза.

       Средняя сумма одной операции за отчетный период не изменилась и составила 1 080 рублей. Основной объем операций приходится на карты международных  платежных систем - 81% от общей суммы  операций (уменьшение доли за год на 4%). Средняя сумма операции по международной  карте составила 2 600 рублей.

       По  данным Центробанка, к началу второго  квартала 2007 года в России выпущено свыше 81 млн пластиковых карт, тогда как на начало года их было 74,7 млн. Только за прошлый год объем российского рынка пластиковых карт вырос на 36,77%, а эмиссией, или эквайрингом банковских карт занимаются сегодня свыше 733 кредитных организаций.

       Основная  часть мирового рынка пластиковых  карт контролируется двумя крупнейшими  компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13% и на другие (включая DinersClub и JCB)-4%. 

       2.2   Развитие рынка  пластиковых карт  в Самарской области. 

       Самара  и Самарская область является развитым промышленным регионом. По данным ГУ ЦБ РФ по Самарской области доля безналичных операций по оплате товаров и услуг в общем количестве операций по карточкам составляет 18%, в общем объеме операций – 3%.

       Так, по словам специалиста ЦБ РФ по Самарской  области Ольги Бармаповой, на 1 июля 2007 года в нашей области установлено 1545 банкомата, осуществляется эмиссия банковских карт 11-ти платежных систем, эквайринг 15-ти платежных систем. К настоящему времени рынок пластиковых карт в Самарской области активно развивается. Однако основной прирост пока приходится на дебетовые карты. Так, по информации Главного управления Центробанка РФ по Самарской области, количество расчетных карт, эмитированных действующими в регионе банками, на 1 января 2006 года составило 733516, а на 1 января 2007 года - 1022508 единиц. На кредитные карты, эмиссию которых региональные банки начали в последние два года, пока приходится на порядок меньшая доля рынка. По данным ГУ ЦБ по Самарской области, на 1 января 2006 года было выпущено 64878 «кредиток», а на 1 января 2007 года - 67567. Общее количество действующих на территории Самарской области карт составляет 1,5 млн.

       В целом, как отмечают специалисты, в  Самарской области наблюдается  положительная тенденция увеличения числа безналичных платежей по картам. Прежде всего это объясняется тем, что держателю карты, получившему на нее зарплату, выгодно и удобно оплачивать бытовые услуги, не отходя от банкомата и не платя никаких комиссий за безналичные платежи. При этом наиболее востребованными являются оплата за коммунальные услуги и мобильную связь, также заметен рост платежей по погашению кредита посредством банкомата.

       Сами  банкиры также оценивают автоматизацию  платежей как очень перспективное  направление деятельности. При этом, замечают они, если на первых этапах клиенты  зачастую рассматривали пластиковые  карты лишь как удобный способ получения зарплаты, изредка расплачиваясь  ею при покупке, то теперь "пластик" становится реальной альтернативой наличных средств, и все большее распространение получают банкоматы с функцией приема наличных денежных средств для их зачисления на счет карты. Система обслуживания пластиковых карт еще развивается, но уже сейчас можно говорить об удобстве использования международных пластиковых карт Visa и Master Card в Самаре. С данными картами работают многие банки, поэтому сеть банкоматов по городу и области достаточно широка, без терминала не обходится практически ни один магазин или торговый центр.

       Большая часть банковских карт в Самарской  области до сих пор эмитируются  в рамках зарплатных проектов, говорят участники рынка. “Зарплатный” характер рынка приводит к тому, что большинство владельцев карт практически не используют возможности безналичных расчетов. Работники предприятий, получающие зарплату на карты, — это в основном люди с небольшими доходами, они делают покупки на рынках и в торговых точках, не оборудованных POS-терминалами, и потому стремятся обналичить деньги.

       В результате, по данным ЦБ РФ, доля безналичных  платежей в общем объеме операций по картам в Самарской области  даже падает. И это несмотря на то, что число торгово-сервисных точек  в регионе за год почти удвоилось, а сумма безналичного оборота  выросла на 76,3%.

       Отношение руководителей магазинов к приему “пластика” напрямую зависит от состоятельности  клиентов, на которых рассчитано торговое предприятие. В гипермаркете “Перекресток”  безналичные платежи достигают 10% от оборота, а в супермаркете — 4-5%, сообщил директор Самарского филиала  “Перекрестка” Владимир Рыжков.