Технология работы коммерческого банка с дорожными чеками

     Содержание

       Введение……………………………………………………………………………….…..3

     1 Понятие дорожного чека, правовой режим дорожных чеков……………………….…4

     2 Порядок продажи дорожных чеков  и выдачи наличных по ним…………………........7

     3 Надежность и безопасность хранения  и использования дорожных чеков…………..10

       Заключение…………………………………………………………….…………………14

       Список использованных источников……………………………………………..…….15

       Приложение А……………………………………………………………………………16

       Приложение Б…………………………………………………………………………….18

 

     Введение

     Последние экономические тенденции таковы, что наличные деньги уходят в прошлое. Изменилось и само понимание правовой природы денег. Можно сказать, что наступила новая эпоха, характеризующаяся большим количеством всевозможных заменителей наличности. В частности, особым видом применяемых в современной экономике денег являются так называемые кредитные деньги, а также денежные суррогаты. Конечно, называть их деньгами можно условно. Это, в первую очередь, средство обмена, но в отличие от национальной валюты представляет собой обязательства не государства, а отдельных лиц.

     На  сегодняшний день кредитными деньгами можно считать чеки, векселя, платежные  карты. Что касается документов, обращающихся в банковской и торговой практике, под названием «дорожные чеки», то их следует считать не кредитными деньгами, а денежными суррогатами. Как показывает история, появление денежных суррогатов обусловлено социальными кризисами, чрезвычайными политическими и экономическими условиями. Денежные суррогаты представляют собой частные средства обращения, и с юридической точки зрения они не могут быть деньгами, потому как не погашают денежных обязательств. Однако подобное традиционное понимание отличий между деньгами и их заменителями («параллельной валютой») не совсем применимо к дорожным чекам.

     Современные дорожные чеки (traveller's cheques) эмитируются международными платежными системами, а фактическими плательщиками по ним являются банки - члены соответствующей платежной системы. В России дорожные чеки появились еще в 70-е гг. ХХ в. Их эмитентом был Внешэкономбанк СССР, который продавал их исключительно за свободно конвертируемую валюту. В настоящее время дорожные чеки предлагаются к продаже и оплате крупнейшими мировыми банками. В связи с развитием транспортной и туристической сфер деятельности использование дорожных чеков становится более популярным.

 

     1 Понятие дорожного чека, правовой режим дорожных чеков

     Дорожный  чек — это платёжный документ, представляющий собой денежное обязательство  эмитента выплатить обозначенную в  чеке сумму владельцу — конкретному  физическому лицу, образец подписи которого поставлен на чек в момент продажи. Чтобы воспользоваться чеком, его владелец должен обязательно в присутствии кассира или операциониста поставить свою подпись на чеке еще раз. Эмитентами чеков являются коммерческие банки, кредитные и финансовые институты, туристические компании.

     На  практике термин «дорожный чек» (traveler’s cheque) в основном применяется к  продуктам, которые выпускаются  и обеспечиваются международными финансовыми  корпорациями, имеют хождение в большинстве стран мира и не зависят от конкретных банков и банковских систем отдельных государств. Такие чеки можно приобрести в одном уполномоченном банке, а обменять на наличные в другом, в том числе в другой стране мира. Для аналогичных локальных финансовых продуктов могут использоваться другие названия (например, «расчетный чек Сбербанка России»: до 1 августа 2008 года его можно было купить и обменять на наличные только в отделениях Сбербанка).

     Чеки  называются «дорожными» в силу сложившейся  традиции. Они были изобретены для защиты денег в путешествиях: отправляясь в опасную поездку, путешественник мог взять с собой не деньги, а именную бумагу, которая поручала выдать ее предъявителю ту или иную сумму. Сегодня чеками пользуются для защиты денег в различных ситуациях, когда использовать наличные по тем или иным причинам опасно (например, если есть риск лишиться их в результате кражи, потери или повреждения).

     Крупнейшими мировыми эмитентами дорожных чеков  являются:

     American Express (чеки American Express, CitiCorp);

     Travelex (чеки Visa Interpayment, Thomas Cook Mastercard).

     Дорожные  чеки выполняют две основные функции:

     – покупка дорожных чеков в одном  банке (обычно в одной стране) путем  внесения соответствующей денежной суммы в обмен на чек и получение  против дорожного чека наличных денег в иностранной валюте в сумме номинала дорожного чека в другом банке (обычно в другой стране). Отсюда и название чека: «дорожный», – так как в результате его использования фактически осуществляется перевозка валюты из одной страны в другую;

     – осуществление посредством дорожного  чека безналичных расчетов путем  использования их в качестве оплаты товаров, работ, услуг на предприятиях торговли (сервиса). При этом разницу  между суммой чека и стоимостью товара держателю возвращают наличными, а чеки в дальнейшем направляются на инкассо в банк, который оплачивает их предприятию торговли (сервиса) путем зачисления денег на ее счет в соответствии с заключенным договором.

     Преимущества  дорожного чека - это практически полная гарантия возврата суммы чека, даже в случае его утери или кражи. Такая гарантия обеспечивается схемой выдачи чека и приема его к оплате. Распорядиться чеком может только его владелец, имя которого указано на чеке. Кроме того, владелец ставит на чеке свою подпись, которая в дальнейшем будет служить образцом для сверки того, как распишется предъявитель чека.

     Вообще, подпись - один из самых важных моментов в работе с чеками. Если подпись покажется работникам банка, куда вы предъявите к оплате свой чек, подозрительной, то вам дадут еще две попытки, после которых чек будет принят на инкассо и деньги вам выдадут только по истечении достаточно длительного периода, который потребуется для проверки.

     Деньги  по чеку можно получить только по предъявлении документа, удостоверяющего вашу личность. В совокупности все требования приводят к тому, что воспользоваться украденным или найденным чеком для получения наличных достаточно затруднительно. Во-первых, потребуется в совершенстве освоить технику подделки подписи, так как злоумышленнику придется расписываться за владельца чека на глазах у сотрудников банка. Во-вторых, необходимо будет подделать документ, удостоверяющий личность, так, чтобы это не вызвало подозрения у сотрудников банка. Кроме того, сам бланк чека обеспечивает благодаря различным степеням защиты гарантию того, что желающим будет крайне затруднительно подделать сам чек с нужной для них подписью.

     Механизм  работы с дорожными чеками не только препятствуют воспользоваться чеком другому человеку, но и владельцу утраченного чека получить свои деньги. Для этого незадачливому владельцу, оказавшемуся без чека, необходимо сразу же после того, как стало ясно, что чек исчез, сообщить номер чека в отделение компании, выпустившей чек, и с квитанцией, которую выдают при выдаче чека, обратиться для получения денег.

     Кроме сохранности денежных средств дорожные чеки позволяют беспрепятственно перевозить через границу большие суммы денег без опасения, что представители таможни будут проявлять излишнее любопытство при выяснении количества наличности, имеющейся с собой.

     Дорожные  чеки обращаются как наличные во всем мире и внешне очень похожи на обычные  денежные банкноты. Сходство это не только внешнее: чек также имеет  свой номинал и номер и выпускается  в основных видах валют. Дорожные чеки печатаются на особой бумаге и имеют несколько степеней защиты. В случае кражи, порчи или утери дорожных чеков средства, вложенные в покупку дорожных чеков, остаются в сохранности.

     Как правило, обменный курс, применяемый  к дорожным чекам, более выгоден  по сравнению с курсом обмена наличной валюты. В представительствах компаний-эмитентов (международных платежных систем) дорожные чеки обмениваются на наличные без комиссии. За рубежом комиссия при покупке чеков обычно ниже, чем при использовании пластиковых карт.

     Дорожный  чек можно передать или подарить другому лицу, в таком случае на обратной стороне дорожного чека ставится передаточная надпись. Такие чеки принимаются к оплате на условиях инкассо.

     Дорожные  чеки не имеют ограничений по сроку  действия. Дорожный чек должен содержать следующие реквизиты:

     • название документа - "дорожный чек" ("Traveller's Cheque");

     • название компании эмитента, выпустившей  чек: American Express, Visa, Thomas Cook, Citi Corp и др.;

     • название плательщика и его реквизиты;

     • подписи уполномоченных лиц компании эмитента;

     • номинал и название иностранной  валюты. Номинал чека - число, кратное 10;

     • серию и номер;

     • место для подписи лица, имеющего намерение купить чек;

     • место для подписи чекодержателя  при уплате чека.

     На  чеке указывается вид валюты, в которой он выдан, и номинал. Наиболее распространены чеки с номиналом в американских долларах и евро.

     Дорожные  чеки выписываются на одного владельца, реже на двух владельцев. Подписи владельца (двух владельцев) ставятся в указанном  месте на чеке в день продажи. Чеки на двух владельцев могут использоваться ими: любая из двух подписей является действительной при получении наличных денежных средств по чеку.

     Дорожные  чеки, так же как и наличные, подлежат обязательному декларированию на таможне, при покупке дорожных чеков выдается справка ф.0406007, являющаяся разрешением на вывоз из РФ.

     При покупке вместе с дорожными чеками выписывается соглашение о покупке (квитанция о продаже), которое представляет собой документ, подтверждающий факт приобретения дорожных чеков конкретным лицом. Соглашение о покупке может пригодиться в случае утери или кражи дорожных чеков. На оборотной стороне этого документа имеются телефоны служб возмещения, находящиеся в различных странах мира. При сообщении об утере дорожного чека в соответствующие службы, данные чеки отмечаются в стоп-листе, и их использование становится невозможным.

     Виды  дорожных чеков

     — с определенным сроком действия; подлежат сдаче в банк по истечении срока  действия.

     — бессрочные (не содержащие указаний о  сроке их действия). 
 

     2 Порядок продажи дорожных чеков и выдачи наличных по ним

     В настоящее время в мире используется более десятка видов дорожных чеков. По авторитету и популярности среди них можно выделить четыре основных разновидности. Это — дорожные чеки American Express, Visa, Thomas Cook и City Corp. Основное различие между ними — это регионы использования. Чеки American Express более широко используются в Соединенных Штатах. Там даже во многих случаях они играют роль наличных денег, и ими можно расплатиться в супермаркетах, магазинах, ресторанах, гостиницах. Чеки. Visa и Thomas Cook более предпочтительны в Европе. Чеки City Corp распространены в азиатских государствах.

     Компании имеют отделения в различных странах и занимаются организацией продажи и оплаты своих чеков через банки и организацией торговли и обслуживания, а также возмещения за утерянные чеки через уполномоченные банки и свои отделения.

     Опер-кассовый работник выполняет следующие действия:

     1. Подбирает дорожные чеки на необходимую сумму;

     2. Выясняет у клиента в какой валюте он желает расплатиться;

     3. Заполняет квитанцию о продаже  чека в 4 экземплярах соответствующего эмитента;

     4. Предлагает клиенту предоставить  на извещении Ф.И.О. (латинскими буквами) и подпись;

     5. Проверяет правильность заполнения извещения;

     6. Оформляет справку Ф0406007 (без учета комиссии);

     7. Оформляет квитанцию Ф31 на сумму комиссии и НДС;