Сущность и роль страхования в системе экономических отношений

Удельный вес  добровольных видов страхования  в общей сумме полученных страховых  взносов вырос до 46,5 % с 44% за 2010 год. 
В структуре поступления страховых взносов по добровольным видам страхования наибольшая доля принадлежала имущественному страхованию – 69,8%. Личное страхование обеспечило 23,6% от суммы взносов, страхование ответственности - 6,6%.

Выплаты по обязательному  страхованию за 2011 год увеличились  на 24,6% (до 334,9 млрд. BYR), тогда как по добровольному – на 54,8% (до 297 млрд. BYR). Доля обязательного страхования в выплатах составляет 53%, а доля добровольного страхования – 47%, то есть примерно соответствует доле сбора премий.

Довольно сильно возросли выплаты по добровольному  личному страхованию – в 1,5-3,2 раза (в зависимости от вида страхования). По основному виду добровольного страхования – страхованию имущества граждан – страховые выплаты возросли на 54,2% при росте премий на 23,3%. 
Среди обязательных видов страхования значительнее всего увеличились выплаты по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы – в 2,5 раза. Довольно негативным оказалась и динамика роста выплат и сбора премий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств – 38,3% и 27,5% соответственно.

В целом результаты деятельности страховых организаций Беларуси 2011 год указывают на небольшое ухудшение состояния рынка: рост выплат (37%) опережает темпы увеличения сборов (19%), а прибыль у отдельных компаний даже снижается. В то же время, состояние многих компаний не вызывает беспокойства, т.к. происходит рост финансового результата и рентабельности капитала.

В целом можно  сказать, что на страховом рынке  Беларуси нет кризиса, но это объясняется, по-видимому, небольшими размерами  многих компаний и наличием значительного  потенциала для их роста. 
Можно ожидать, что положение на страховом рынке Беларуси в ближайшее время будет меняться в лучшую сторону, и будет расти конкуренции между страховыми компаниями в уже освоенных ими секторах страхования.

Улучшить положение  могут меры, которые должны быть приняты правительством Беларуси. Однако есть опасность того, что правительство предпримет шаги только по использованию административного ресурса для улучшения работы государственных компаний.

3.2. Современные  тенденции совершенствования страхования на белорусском рынке

Анализ основных показателей развития страхового рынка  республики свидетельствует о том, что в Беларуси заложены основы его  развития. Тем не менее, оно еще  не заняло надлежащего положения  в системе имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства. В Республике Беларусь страхуется менее 10% потенциальных рисков (против 90-95% в большинстве развитых стран). Большая часть собственности коммерческих и некоммерческих организаций не обеспечена страховой защитой. Финансовые возможности белорусских страховых организаций по покрытию крупных убытков остаются низкими. Разнообразие страховых продуктов на белорусском рынке значительно меньше, чем за рубежом.

Отрицательно  сказывается на развитии страхового рынка отсутствие мер стимулирования населения и организаций и разъяснения возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов. Не создан надежный механизм государственного регулирования деятельности страховых организаций, выполнения принятых ими обязательств, адекватной оценки их надежности и финансовой устойчивости. В результате по-прежнему основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий негативных природных явлений ложится на бюджет республики. В целях дальнейшего реформирования национальной страховой отрасли в Республике Беларусь, решения имеющихся проблем поставлены цели и задачи развития страхового рынка на краткосрочную перспективу и пути их реализации. Развитие страхового сектора, как одного из эффективных рыночных механизмов управления рисками, будет способствовать стабильному развитию и других отраслей экономики.

Говоря о  тенденциях развития белорусского страхового рынка, нельзя не затронуть проблему низкой страховой культуры населения  как одного из важнейших факторов, влияющих на развитие страховой отрасли и на привлекательность страхового рынка для иностранных инвесторов. На сегодняшний момент сумма страховых премий на одного человека в Республике Беларусь составляет 5 долл., в то время как в развитых странах этот показатель достигает 2,5-2,8 тыс. долл., а показатель количества договоров страхования, приходящихся на одного человека в Республике Беларусь составляет 0,2 по сравнению с 58 договорами в развитых странах.

Ситуация на белорусском страховом рынке  позволяет констатировать тот факт, что население предпочитает довериться сомнительному иностранному страховщику, работающему на принципах сетевого маркетинга, нежели вложить свои деньги в национальную страховую систему (по оценке специалистов, ежегодно из Республике Беларусь таким образом уходит не менее 10 млн. долл., а в России эта цифра достигает около 700 млн. долл.) [10, с.59].

Причинами такого положения являются следующие:

1) нестабильность  национального страхового законодательства;

2) отсутствие  необходимых стимулов для заключения договоров страхования в связи с исключением страховых взносов из состава затрат;

3) низкое качество  и ассортимент предлагаемых услуг,  неразвитость накопительных видов  страхования.

Кроме всего  прочего, низкая страховая культура обуславливается низким уровнем жизни населения, которое готово оплачивать лишь необходимый минимум страховых услуг в виде обязательных видов страхования, которых в последнее время становится все больше и больше.

Глобализация  страховой отрасли и появление  иностранных конкурентов ведет к диверсификации направлений деятельности, расширению качества и ассортимента страховых услуг и появлению новых форм продажи страховых продуктов.

В последнее  время появляются все новые вариации страховых продуктов по страхованию  здоровья (вплоть до страхования больных СПИДом), страхование от безработицы и др. Многие зарубежные страховые компании предлагают страховые продукты, предусматривающие участие страхователя в прибыли компании. Повышается и качество обслуживания клиентов страховых компаний. Так, в Китае компания PICC недавно создала 24 часовую «горячую линию» по обслуживанию страхователей, а компания China Life создала сервисные центры более чем в 3000 отделениях по всей стране [16, с. 11].

В Республике Беларусь ассортимент страховых услуг крайне узок. Если в США существует около 3 тыс. страховых продуктов, то на национальном рынке представлено не более нескольких десятков. Внедрение новых страховых продуктов идет не очень активно. Отсутствие разнообразия в формах страхового продукта связано с финансовой слабостью страховых компаний и низкой страховой культурой населения.

Разнообразие  страховых услуг непосредственно  связано с набором рисков, которые  можно застраховать. Глобализация страховой  отрасли определяет новое качество страхуемых рисков: увеличение размера и сложности рисков, возрастание размера убытков. В связи с этим появляются новые способы управления риском и привлечения дополнительного капитала, необходимого страховщику для обеспечения страховых обязательств по договору прямого страхования. К таким способам относится альтернативное перестрахование и секъюритизация страховых и перестраховочных обязательств [3, с. 235].

В Республике Беларусь такие формы управления риском не применяются в силу неразвитости рынка, что не позволяет компаниям диверсифицировать риски. Поэтому необходимо содействовать развитию фондовых институтов и разрешить страховым компаниям выпускать ценные бумаги, так как в условиях низкого финансового потенциала белорусских страховщиков привлечение дополнительного капитала могло бы сыграть положительную роль.

Таким образом, в Республике Беларусь необходимо внедрять новые виды страхования, разрабатывать  новые страховые продукты, повышать качество обслуживания клиентов и уровень  охвата страхованием имущественных  интересов граждан и предприятий.

Помимо разработки новых форм страховых продуктов, глобализация страховой отрасли  ведет и к совершенствованию  технологий их продажи. 
В последнее время активизируются такие направления сбыта страховой продукции, как комплексные («пакетные») продажи страховых услуг (включая комплексное финансовое обслуживание) и развитие сбыта через глобальную компьютерную сеть интернет.

В Республике Беларусь из косвенных форм продажи страховых  продуктов наиболее развита агентская  сеть. Комплексные продажи в пакете с нестраховыми услугами в настоящее время еще не получили распространения. Можно предположить, что если в экономически развитых странах банковские продажи пошли в основном по пути развития накопительного долгосрочного страхования жизни, то в РБ перспектива может быть возложена на рисковое страхование в пакете с кредитной карточкой или иной банковской услугой. 
Из прямых форм продаж в республике наиболее развиты продажи по телефону и почте. Через интернет продают свои полисы пока только 6 компаний (в данном случае речь идет не об автоматической продаже страховых полисов, а о возможности сделать заказ полиса). В прогнозировании будущего продаж через интернет можно опираться на опыт экономически развитых стран.

Под воздействием глобализации меняется и структура страховой отрасли. Происходит размывание границ между отдельными видами страхования, уменьшается роль государственного страхования. Наибольшее развитие в зарубежных странах получает добровольное накопительное страхование.

В Республике Беларусь сохраняется значительная роль государственного страхования. Таким образом, Республика Беларусь, сделав за последние несколько лет ряд решительных шагов по цивилизованному пути развития, снова отбрасывает себя назад в плане либерализации страхового рынка.

Во-первых, учитывая емкость страхового рынка, можно  поставить под сомнение способность  наделенных данным правом пяти страховых  организаций обеспечить ими своевременное  и качественное обслуживание страхователей. Это. Несомненно, скажется на отношении  граждан и юридических лиц к страхованию в целом, поскольку такое страхование воспринимается ими как разновидность налога.

Во-вторых, это  уже повлекло негативные последствия  политического, экономического и социального  характера, привело к сокращению рабочих мест и крупным финансовым потерям в негосударственных страховых организациях: по оценкам экспертов, каждая страховая компания из первой десятки страны разом лишилась страховых взносов в сумме 5060 тыс. долл. Ежемесячно ( в некоторых компаниях операции по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств  составляли более 70% портфеля) [13, с. 8].

В-третьих, отсечение  страховщиков от обязательного страхования  не носит локальный характер, а  неизбежно отражается на добровольном страховании, так как ни один вид страхования не продается отдельно [14. c. 9].

Государственная монополизация страхового рынка  отрицательно скажется и на уровне внешних инвестиций в экономику  республики.

Анализ рынка  подтверждает, что наибольшее развитее в республике получило обязательное страхование. Таким образом, в основе предлагаемых в настоящее время белорусским правительством шагов по развитию страхования лежат меры принудительно по отношению к страхователю характера и , прежде всего, стремление буквально навязать обществу широкомасштабное развитие обязательных видов страхования, а так же существует проблема разграничения предметов регулирования обязательного страхования и государственного социального страхования. По мнению Хомярчука В.М., предпочтительнее, когда обязательные виды страхования вводятся не законом, но являются вмененным видом страхования для отдельных категорий субъектов рынка ( например, страхование ответственности нотариусов).

В настоящее  время вопросу развития добровольного  страхования уделено недостаточное внимание, хотя именно эта отрасль страхования является локомотивом развития экономики в зарубежных странах.

Не развит рынок  страхования жизни, медицинское и пенсионное страхование.

Необходимость стимулирования накопительных видов страхования очевидна, поскольку именно они являются источником «длинных денег», необходимых для инвестирования в экономику страны. В развитых странах премии по страхованию жизни составляют более 60% от всех остальных сборов. Прежде всего, необходимо ввести налоговые льготы для развития данных видов страхования, которые были отменены в 1998г. Помимо этого также необходимо создание системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования.

Необходимо  пустить иностранных страховщиков в сектор страхования жизни, т.к. молодые белорусские компании, даже при условии предоставления значительных налоговых льгот, едва ли его поднимут.

Необходимо  также позволить проводить накопительное  страхование в валюте для избежания отрицательных последствий инфляции. Ввиду того, что страховщику законодательно определены направления инвестирования резервов, в том числе и валютных, такая мера никоим образом не приведет к ослаблению национальной валюты. Кроме того, это позволит предотвратить отток накоплений граждан за рубеж по нелегальным схемам страхования жизни в иностранных страховых компаниях.

В рамках развития долгосрочных видов страхования  так же необходимо ввести систему  негосударственного пенсионного страхования  как дополнение к существующей системе пенсионного обеспечения. Для этого необходимо создание четкой нормативно-правовой базы, государственного контроля и предоставления льгот по предприятию и работникам в части выведения из-под налогооблажения средств, направленных на дополнительное пенсионное страхование.