Страховой рынок РФ: тенденции и перспективы развития

  Примерно в это же время немецкий страховой гигант Allianz создал смешанное страховое общество Ост-Вест Альянс, которое также было учреждено до вступления в силу закона о страховании, причем участие немецкого общества в СП превышало 49%.

  «Закон о  страховании» был принят 27 ноября 1992 г. Статья 6 Закона предусматривала возможность создания страхового общества с участием иностранного капитала, при этом оговаривалось, что при создании иностранцами на территории РФ страховых организаций могут устанавливаться ограничения законодательными актами РФ. Для защиты интересов развивающегося российского страхового рынка постановлением Верховного Совета РФ было установлено, что участие иностранного капитала в совместных страховых предприятиях ограничивается 49%, при этом страховые предприятия с иностранными инвестициями можно создавать только в форме акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью. Тем самым был отменен запрет на участие иностранного капитала в страховом деле, введенным Постановлением Правительства СССР от 17 марта 1989 г.

  Государственная регистрация предприятий с иностранным  участием осуществляется в Регистрационной  Палате при Министерстве юстиции  РФ при наличии следующих документов:

  1)         письменного заявления учредителей с просьбой о регистрации создаваемого предприятия;

  2)         нотариально заверенных копий учредительных документов в 2-х экземплярах;

  заключение  соответствующих экспертиз в  предусмотренных законом случаях;

  3)         нотариально заверенной копии решения собственника имущества о создании предприятия;

  4)         документа о платежеспособности иностранного инвестора, выданного обслуживающим его банком;

  5)         выписки из торгового реестра страны происхождения.

  Получение данной страховой компанией лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ производится в Федеральной службы страхового надзора РФ. Для получения лицензии в Росстрахнадзор предоставляются следующие документы:

  1)         Заявления установленной формы.

  2)         Учредительные документы:

  а) устав  предприятия;

  б) протокол учредительного собрания, решение о  создании;

  в) документ о государственно регистрации юридического лица.

  3)         Документы об оплате уставного капитала.

  4)         Экономическое обоснование страховой деятельности:

  а) бизнес-план на первый год деятельности

  б) расчет соотношения  активов и обязательств

  в) положение  о порядке формирования и использования  страховых резервов,

  г) план по перестрахованию

  д) баланс с  приложениями отчета о финансовых результатах  на последнюю отчетную дату

  е) план размещения средств страховых резервов.

  5)         Правила по видам страхования, тарифы, образцы полисов.

  6)         Сведения о руководителе и его заместителях.

  В конце 90-х гг. многие специалисты считали, что допуск иностранного капитала на российский страховой рынок может оказать отрицательное влияние на деятельность российских страховых компаний, большинство из которых были слабыми в финансовом отношении. Иностранные страховщики в силу своей финансовой мощи и квалификации вполне могли бы захватить значительную часть рынка и создать конкуренцию, которую многие российские компании могли не выдержать.

  Поэтому 22 октября 1999 г. В Госдуме был принят Закон о внесении изменений в Закон об организации страхового дела 1992 г., в соответствии с которым предусматривались меры по защите интересов национальных страховых компаний, а именно: ограничение видов страхований, которые могут проводить страховые общества с иностранными инвестициями, являющимися дочерними по отношению к нерезидентам РФ, либо имеющие долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%. Они не могут работать в области страхования жизни и обязательных государственных видов страхования, а также в области страхования имущественных интересов государственных и муниципальных предприятий. Обязательно наличие достаточно большого капитала и депозитов. Кроме того, обязательно соблюдение условия, в соответствии с которым совокупный размер участия иностранного капитала в страховых организациях России не может превышать 15%, и этот размер рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах страховых организаций с иностранными инвестициями к совокупному уставному капиталу страховых организаций, зарегистрированных в РФ.

  В 1999 г. Правительство России выступило с планами по созданию Агентства гарантии инвестиций, призванное защитить иностранных инвесторов от политических рисков. Однако эти планы не встретили понимания руководства страны и не нашли своего осуществления.

  В преддверии ожидаемого вступления России во Всемирную Торговую Организацию (ВТО) Правительство России, тем не менее, предприняло шаги, направленные на облегчение доступа иностранцев на российский страховой рынок. В апреле 2003 г. Минфин РФ внес в правительство поправки к Закону «Об организации страхового дела в РФ». В октябре 2003 г. Госдума приняла поправки к указанному закону, которые сводились к большему открытию российского страхового рынка для иностранцев, а именно – увеличение их доли в совокупных капиталах российских страховых обществ с 15% до 25% (в 2005 г. Доли иностранных страховых компаний в капитале российских страховщиков составляла 3.7%), а европейским иностранцам было разрешено заниматься обязательными видами страхования и страхованием жизни.

  К 1998 г. На российском страховом рынке работали 46 компаний с участием иностранного капитала, и их доля на рынке по сбору премии составляла 5.12% (сбор премии этих компаний был равен примерно 60 млн. долл.), при этом более 90% премий приходилось на такие компании, как Ost West Alliance, AIG, Zurich, AGF. Однако, помимо этих предприятий с участием иностранного капитала, в страховом бизнесе России фактически действуют гораздо больше иностранных инвесторов. Это происходит через представительства и брокерские фирмы, которые учреждаются иностранными инвесторами и осуществляют функции страховых агентов для этих инвесторов немалые средства уходят за рубеж при использовании франтинга в перестраховании отдельных рисков.

  В начале 90-х  гг. в Россию двинулись иностранные  дельцы и аферисты от страхования  – зарубежные фирмы, привлеченные доверчивостью россиян и несовершенством российского страхового законодательства. Одной из первых фирм, пришедших в 1992 г. На российский страховой рынок, была австрийская фирма Save Invest, которая не получив лицензии Росстрахнадзора, не имела права на ведение страховой деятельности на территории России и тем не менее она начала действовать России от имени иностранных страховых организаций Grazer, Medlife, Fortuna. В России она действовала через страховых агентов, которые предлагали заключить договор накопительного страхования жизни от имени фирмы. По предварительным оценкам российских правоохранительных органов эта австрийская фирма ежегодно вывозила из России от 500 до 800 млн. долл. Масштабы деятельности фирмы в России огромны и в ее сети попадали не только граждане, но и целые предприятия. Благодаря оговоркам в полисе страхования все претензии рассматриваются при подчинении местной юрисдикции австрийского суда по месторасположению этой австрийской фирмы. По австрийскому законодательству в суде может участвовать только австрийский гражданин, и поэтому российский страхователь в случае убытка обязан нанимать австрийского адвоката, что очень дорого.

  Тактика проникновения  иностранцев на страховой рынок  России многообразна. Крупные иностранные инвесторы привлекают российских резидентов с помощью различных семинаров и курсов повышения квалификации, устраиваемых как непосредственно в России, так и за рубежом. Одновременно эти мероприятия используются для маркетинга российского страхового рынка. Иностранные инвесторы активно используют лоббирование своих интересов на самых разных уровнях, включая федеральные органы государственной власти. Они прибегают к помощи Европейского банка реконструкции и развития и дипломатических структур. Европейское сообщество заинтересовано в создании цивилизованного страхового рынка в России для облегчения проникновения европейских страховщиков на российский рынок, и в 2002 г. появляется проект TACIS по оказанию консультативной помощи российской страховой отрасли, инициатором которого является Европейская комиссия и компания Pricewaterhouse&Coopers. На реализацию проекта выделяется 3 млн. евро, которые пойдут на обучение кадров, укрепление службы страхового надзора, консультационную помощь правительству и Госдуме по выработке условий участия России в ВТО.

  При анализе  тактики освоения страхового рынка  России иностранным капиталом видна  тенденция первоначального освоения регионов Москвы, Санкт – Петербурга и весьма осторожное проникновение  в другие районы.

  В преддверии ожидаемого вступления Росси в ВТО снова приобрел остроту вопрос о допуске к работе на внутреннем рынке филиалов иностранных страховых обществ. Если это произойдет, то многие российские страховщики оставят заработать на продаже своих компаний иностранным конкурентам. Большинство специалистов считают что Россия и США – основные действующие лица на переговорах о вступлении России в ВТО – договорятся о том, что Россия согласится на открытие филиалов иностранных страховых компаний в России, а США согласятся с российской позицией о запрете на открытие филиалов иностранных банков в России. Обещание сохранить отечественный банковский сектор от иностранного вторжения ранее давалось на политическом уровне, и не последнюю роль играло то обстоятельство, что у банкиров более сильные лоббистские и политические возможности. Банкиров зовут на реализацию национальных проектов, и очень сомнительно, что в такой момент их могут сдать.

  Российские  страховщики в лице Всероссийского союза страхования (ВСС) высказываются  против прямого доступа на национальный рынок филиалов иностранных компаний после вступления России в ВТО. При этом они не возражают против увеличения квоты иностранных дочерних или совместных компаний с контрольной долей участия до 50% в совокупном капитале национальных страховщиков. ВСС также намерен сохранить ограничение на проведение иностранными компаниями операций по обязательному и государственному страхованию как минимум на 5 лет после вступления России в ВТО.

  Конечно, возможности  страховщиков в России гораздо слабее: у них нет сильных политических козырей и возможностей самостоятельно застраховать Россию без привлечения иностранцев. Большинство российских предпринимателей рассматривают страховые взносы как выброшенные деньги, сказывается также и нехватка средств у предпринимателей.

  И, тем не менее, Россия привлекает иностранных  инвесторов слабой конкуренцией, высоким  неудовлетворенным спросом, ожидаемой  дальнейшей либерализацией рынка. Западные страховые компании могут принести в Россию инструменты долгосрочных инвестиций, привычку ожидания нескорой прибыли, новые технологии, опыт и ноу-хау в страховании жизни, высокий профессионализм, умение лоббировать свои интересы и организацию труда.

  Российский  страховой рынок в настоящее  время отличается, прежде всего, невысокой конкуренцией и неразвитостью в сегменте добровольного страхования жизни. Поэтому в последнее время проявляется интерес иностранных страховщиков именно к этому сегменту страхования, и большинство пришедших недавно иностранцев сосредотачивают свое внимание на этом виде страхования. Одной из первых иностранных страховых компаний, начавшей серьезно заниматься страхованием жизни в России, была американская компания AIG, которая в 1997 г. получила лицензию на право проведения операций в этом виде страхования, образовав подразделение по страхованию жизни RUS AIG. Кроме того, на рынок страхования жизни в 1998 г. пришла совместная с финнами (Pohjola) компания Principal, ив 2000 г. совместное предприятие с российской компанией Олма образовала чешская компания Ceska Pojistovna. В 2006 г. получила лицензию Росстрахнадзора одна из крупнейших английских страховых компаний AVIVA, которая также сосредотачивает свое внимание на страхование жизни, пенсионном и от несчастных случаев страховании.

  Отдельное подразделение по страхованию жизни  в России в 2006 г. учреждено главным мировым перестраховщиком Munich Re, хотя в последнее время внимание к российскому рынку у этой компании было ослаблено.

  Считая, что  в России происходит улучшение экономической обстановки, к российскому рынку стали проявлять интерес и японские страховщики. К концу 2006 г. в России работали представительства 4 японских компаний.

  Французская страховая компания Sogecap, входящая в  группу Societe General, в 2006 г. зарегистрировала российскую дочку ООО «Сожекап Страхование жизни» с уставным капиталом 6 млн. руб. В ближайшее время ожидается получение лицензии в Росстрахнадзоре.

  81% уставного  капитала принадлежит Sogecap, входящей  в группу Societe General, входящему в  эту же группу. Таким образом, создается связка «банк – страховая компания». Компания будет заниматься страхованием жизни и здоровья заемщиков, которые берут кредиты во всех дочерних структурах Societe General в России.