Страховой рынок Республики Беларусь

     Состояние конкурентной среды на страховом  рынке призвано способствовать повышению  качества страховых услуг, снижению их стоимости, активному внедрению  новых страховых продуктов. Для  развития конкурентной среды на страховом  рынке целесообразно осуществление  мероприятий, направленных на создание равных возможностей для государственных  и частных страховых организаций, а также на расширение присутствия  иностранного капитала на отечественном  страховом рынке.

     Формирование  конкурентной среды является комплексной  задачей и предполагает реализацию следующих мер:

• поэтапная либерализация национальной системы страхования и перестрахования;
• повышение уровня открытости информации о деятельности страховых организаций;
• построение системы рейтинговых оценок страховых организаций для стимулирования неценовой конкуренции между ними.

     Развитие  страхового законодательства должно осуществляться путем создания единой системы законодательных  актов в сфере страхования, определения  четких условий взаимодействия страхователей  и страховых организаций, предоставления всем субъектам страховых отношений  возможности защищать свои права  в равной мере. [10]

     Рост  роли страхования будет сопровождаться повышением требований к надежности и устойчивости страховых организаций. При этом основное внимание должно уделяться степени их подверженности рискам, с которыми они сталкиваются в своей деятельности.

     Главная задача развития страхового надзора, обеспечивающего  повышение финансовой стабильности страхового рынка, — расширение системы  требований, определяющих допустимые параметры рисков, принимаемых страховыми организациями.

     Основные  направления реализации задачи перехода на риск- ориентированный надзор и  оценку уровня достаточности капитала страховых организаций:

     Определение ключевых рисков, присущих страховому рынку, с учетом изучения основных подходов и методов их анализа в соответствии с международными нормами;

     Сбор и систематизация данных, необходимых для определения показателей, позволяющих количественно оценить уровень подверженности страховых организаций рискам;

     Поэтапный переход на международные стандарты финансовой отчетности;

     Разработка методологической базы по расчету показателей финансовой устойчивости;

     Внедрение в практику анализа специальных методов и алгоритмов оценки рисков на страховом рынке (стресс-тестирование);

     Оценка уровня достаточности собственных средств на основе рискового подхода и расчета экономического капитала (с использованием принципов платежеспособности, разработанных Международной ассоциацией органов страхового надзора).

     Кроме того, предусматривается повышение  ответственности за несоблюдение страховыми организациями законодательства в  части выполнения нормативов безопасного  функционирования.

     Рост  объемов полученных страховых взносов  и повышение капитализации страхового рынка должны сопровождаться соответствующим  развитием его инфраструктуры, повышением квалификации специалистов страхового дела, а также совершенствованием информационных технологий.

     Развитие  информационных технологий в страховании  будет направлено на повышение эффективности  деятельности страховых организаций, а также на расширение спектра  страховых услуг, предоставляемых  клиентам.

     В этих целях планируется:

• развитие сети подразделений страховых организаций, непосредственно осуществляющих реализацию страховых продуктов;
• совершенствование системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров в сфере страхования, а также проведение тематических конференций, семинаров, направленных на повышение профессионального уровня участников страхового рынка;
• создание и развитие информационно-аналитических систем, предоставляющих возможности проведения маркетинговых исследований страховых организаций и рынка в целом, а также внедрение современных технологий в процесс продажи страховых продуктов.

     Страховой рынок на современном этапе должен развиваться с учётом влияния  НТП.Не так давно появилась возможность приобрести страховку через Интернет. Первый интернет-сервис для покупки страховок онлайн запущен в стране. Презентацию нового проекта провели  его создатели - Белорусское физкультурно-спортивное общество "Динамо" совместно с БРУСП "Белгосстрах" и ОАО "АСБ Беларусбанк".

     Следующий этап развития сервиса создатели  видят в реализации проекта электронного бланка страхового полиса. Для внедрения  этого новшества потребуется  внесение изменений в существующее законодательство: необходимо узаконить  электронную подпись на страховых  полисах. Это позволит исключить  подписание клиентом бумажного полиса, расширит географию предоставления услуги до границ всей республики, сократит издержки по доставке полиса клиенту. После оплаты электронный полис  будет мгновенно доставлен клиенту  на адрес его электронной почты. При этом он будет иметь такую  же юридическую силу, как и его  бумажный вариант. Интеграция с базой  данных ГАИ позволит оперативно проверять  страховые полисы на подлинность.

     Создатели сервиса уверяют, что программно-аппаратный комплекс Policy.by имеет многокомпонентную  систему защиты от внешних атак и  действия вредоносного программного обеспечения, что позволяет надежно защитить персональные данные клиентов от злоумышленников.

     По  статистике более 70% жителей Великобритании, которые покупают страховку, предпочитают делать это через Интернет. Во Франции  таких более 50%. В России, по разным оценкам, - от 6% до 12%. Первым клиентом в  Беларуси, получившим страховой полис  через сеть Интернет, стал директор по развитию ООО "Динамо - страховой  агент" Сергей Козловский. Во время  презентации он продемонстрировал  работу нового сервиса, смоделировав процесс покупки страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: от оформления и оплаты его на сайте до доставки документа курьером. Этот процесс занял не более 10 минут, учитывая, что создатели сервиса Policy.by давали подробные пояснения и комментарии. 

     3.2 Ожидаемые результаты  развития страховой  деятельности в  Республике Беларусь 

     Развитие  страховой деятельности в Республике Беларусь в 2011–2015 годах будет направлено на повышение роли страхования в  экономической жизни общества путем  достижения уровня реализации функций  страхования, соответствующего уровню социально-экономического развития страны.

     Необходимые для этого качественные и количественные изменения состояния страхового рынка республики предполагается осуществить  путем достижения следующих стратегических целей:

• развитие страхового рынка и укрепление устойчивости его функционирования;
• повышение доверия к страховым организациям со стороны национальных и иностранных инвесторов;
• максимальное приближение к международным стандартам осуществления надзора за страховыми организациями, определенным Международной ассоциацией органов страхового надзора (1А18).

     Важная  роль в достижении намеченных целей  будет отведена Белорусской ассоциации страховщиков, призванной объединять участников страхового рынка в целях  тесного взаимодействия с государственными органами по вопросам развития и устойчивости функционирования страхового рынка, разработки новых и внесения изменений в  действующие нормативные правовые акты по проблемным аспектам страховой деятельности. [11]

     Ожидаемые результаты развития страховой деятельности следующие:

• создать эффективный и конкурентный страховой рынок, способствующий достижению целей социально-экономического развития Республики Беларусь;
• повысить спрос на страховые услуги, преимущественно на добровольные виды страхования;
• сформировать на страховом рынке здоровую конкурентную среду, укрепить финансовую устойчивость страховых организаций;
• обеспечить к 2016 году среднегодовые темпы роста поступления страховых взносов по всем видам страхования в размере 129–131 процента, в том числе по видам добровольного страхования — 140–142 процентов;
• достичь в 2015 году роста суммы страховых взносов, приходящейся на душу населения, к уровню 2010 года в 3,5 раза;
• обеспечить в 2015 году отношение страховых взносов к ВВП 1,2–1,3 процента (при приросте номинального ВВП в 2011–2015 годах на 140 процентов);
• достичь в 2015 году отношения активов страховых организаций к ВВП 2–2,5 процента.

     Реализация  Республиканской программы позволит:

1. создать эффективный и конкурентный страховой рынок, способствующий достижению целей социально-экономического развития Республики Беларусь;
2. повысить спрос на страховые услуги, преимущественно на добровольные виды страхования;
3. сформировать на страховом рынке здоровую конкурентную среду, укрепить финансовую устойчивость страховых организаций;
4. обеспечить к 2016 году среднегодовые темпы роста поступления страховых взносов по всем видам страхования в размере 129–131 процента, в том числе по видам добровольного страхования — 140–142 процентов;
5. достичь в 2015 году роста суммы страховых взносов, приходящейся на душу населения, к уровню 2010 года в 3,5 раза;
6. обеспечить в 2015 году отношение страховых взносов к ВВП 1,2–1,3 процента (при приросте номинального ВВП в 2011–2015 годах на 140 процентов);
7. достичь в 2015 году отношения активов страховых организаций к ВВП 2–2,5 процента.

     Оценка  эффективности реализации Республиканской  программы будет осуществляться на основе показателей развития рынка  страховых услуг Республики Беларусь в 2011–2015 годах согласно приложению. 

       ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

     Страховой рынок, являясь частью финансово-кредитной  системы, затрагивает практически  все аспекты деятельности общества и относится к важнейшим национальным приоритетам, поскольку призван  способствовать обеспечению стабильного  развития экономики и социальной сферы.

     Главным предназначением страхования является защита интересов граждан и организаций  при наступлении различных неблагоприятных  событий за счет средств страховых  резервов, формируемых страховщиками  из уплаченных страховых взносов.

     Страхование - это экономическая и финансовая категория. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

     1.Формирование  специализированного страхового  фонда денежных средств.

     2. Возмещение ущерба и личное  материальное обеспечение граждан.

     3. Предупреждение и минимизация  ущерба.

     Основными законодательными актами в области  регулирования и организации  страховой деятельности в Республике Беларусь являются Гражданский кодекс Республики Беларусь, а также Закон  о страховании и некоторые  другие законодательные акты. Указанные  документы определяют основные организационно-правовые требования к созданию страховой  компании. С организационной точки  зрения на рынке страховых услуг  в Республике Беларусь и в зарубежных странах выделяют следующие типы страховых компаний: акционерные  страховые компании; кэптивные компании; компании взаимного страхования; страховые  компании по типу Ллойда; фронтирующие страховые компании.

     Оценка  современных тенденций развития страхового рынка Республики Беларусь свидетельствует о росте его  роли в системе социально-экономических  и финансовых отношений и необходимости  дальнейшего повышения уровня обеспечения  страховой защитой граждан и  предприятий, реализации механизма, гарантирующего стабильный экономический рост вне  зависимости от неблагоприятной  экономической конъюнктуры, природных  и техногенных катастроф.

     Страхование является защитным экономическим механизмом, направленным на поддержание производства и качества жизни людей. Современный  этап развития страхового рынка Республики Беларусь начался в 2001 году и характеризуется  устойчивостью функционирования в  результате стабилизации ситуации в  экономике страны, а также качественных структурных изменений, обусловленных  введением новых видов обязательного  страхования.