ВВЕДЕНИЕ

       Важнейшим условием нормальной жизнедеятельности  человека является непрерывность и  бесперебойность. Но многовековой опыт человечества показывает, что процесс  общественного производства прерывается  или нарушается в результате разрушительного  воздействия стихийных сил природы  или негативных последствий других чрезвычайных ситуаций. В данной ситуации объективно действует рискованный  характер, а фактор риска вызывает потребность в страховании. Благодаря  страхованию любой вид человеческой деятельности защищен от случайностей.

       Иными словами, страхование представляет собой отношения по защите имущественных  интересов хозяйствующих субъектов  и граждан при наступлении  определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых  и уплачиваемых ими страховых  взносов.

       Из  вышеперечисленного можно сделать  вывод, что риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений. Своеобразие этих отношений как  экономической категории, заключается  в том, что страхование  - это экономическая и финансовая категория. Его сущность заключается в распределении ущерба между всеми участниками сделки. Следовательно, страхование является одним из важнейших элементов экономических отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства.

       Таким образом, в современных условиях долгосрочного финансово-экономического кризиса, нестабильности ведущих мировых  валют и непредсказуемости развития современных финансовых отношений  чрезвычайно актуальным представляется исследование развития срахового рынка в системе экономических отношений и выявление его особенностей в Республике Беларусь на современном этапе. Это и определило выбор темы курсовой работы.

       Целью курсовой работы является изучение и  исследование страхового рынка Республики Беларусь.

       Для достижения данной цели поставлены следующие  задачи:

• рассмотрение понятия страхового рынка и его структуры;
• определение особенностей организации страхового рынка в Республике Беларусь;
• изучение и перспективы развития страховой деятельности на современном этапе.

       Теоретической основой исследования проблемы послужили  общие подходы к анализу проблем  и развития страхового рынка Республики Беларусь; исследования, представленные в трудах отечественных и зарубежных экономистов.

       Объектом  исследования является страховой рынок Республики Беларусь.

       1 СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ  СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВОГО  РЫНКА 

     1.1 Страхование как экономическая категория,её сущность и функции 

     Выступая  в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическимидокументами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

     Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного родаопасностей.

     Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой  деятельности, которые в комплексе  обеспечивают страховую защиту.

     Страхование в узком смысле представляет собой  отношения (между страхователем  и страховщиком) по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц (страхователей) при наступлении  определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых  фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой  премии).

     Сегодня страхование  - это одна из самых  востребованных на мировом рынке  финансовых услуг. Что касается Беларуси, страхование здесь только начинает свое становление. Несмотря на десятки  страховых компаний и обилие страховых  программ, объем  востребованных страховых  услуг в Беларуси – один из самых  низких в Европе. Так, если в Западной Европе сбор страховых премий составляет свыше 600 долларов на душу населения, всоседних  Польше и России – 220-230 долларов, то в Беларуси – всего 44 доллара.

     Одной из основных причин низкого спроса на услуги страхования в РБ можно  считать консервативность белорусов. К примеру, сегодня при страховании  автомобиля многие считают, что обязательного  страхования гражданской ответственности  вполне достаточно, чтобы чувствовать  себя уверенно. КАСКО все еще рассматривается  как ненужная роскошь. В тоже время  тот факт, что «автогражданка»  покрывает лишь ущерб до 10 000 евро, а также то, что в случае ДТП  виновник аварии будет ремонтировать  свой автомобиль сам, как-то упускается из виду. [1, с 117]

     Накопительное страхование в Беларуси – здесь  также преобладает скептическое отношение. Люди несут свои деньги на депозиты, упуская из внимания тот  факт, что депозит не учитывает  никаких рисков и что возврат  денег в случае появления проблем  у  банка  - задача практически  невыполнимая.

     Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы, в свою очередь, являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с заключенным договором страхования. Перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование к области финансов.

     Сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер отношений. Использование средств  страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

     Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового фонда,  приближает его к категории кредита.

     Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования, выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

     Следует отметить, что в экономике рыночного  типа страхование выступает, с одной  стороны, средством защиты бизнеса  и благосостояния людей, а с другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

     Функциистрахования  и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

     1.Формирование  специализированного страхового  фонда денежных средств.

     2. Возмещение ущерба и личное  материальное обеспечение граждан.

     3. Предупреждение и минимизация  ущерба.

       Первая функция — это формирование  специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране.

     Функция формирования специализированного  страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало.

     В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

     Через функцию формирования специализированного  страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать

     Вторая  функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение  граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе лицензирования страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

     Третья  функция страхования — предупреждение и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. [2, с 85]

     Известно, что помимо снижения нагрузки на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлении), страхование выполняет в обществе еще две важнейшие функции.

     Так, наряду с изложенным, страхование  позволяет успешно решать вопросы  социального обеспечения, являясь  важнейшим элементом социальной системы государства. В странах  с развитой рыночной экономикой система социальной защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение, корпоративное страхование, индивидуальное страхование, негосударственное пенсионное обеспечение.

     Учитывая  выше изложенное и принимая во внимание мнение ведущих специалистов в области страхования, можно сделать вывод, что как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.