Сравнительная характеристика депозитных операций в ОАО «Банк Москвы» «Сбербанк»

востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. К ним относятся средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств.

      Депозиты  до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений, а также разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РФ порядке наличные деньги. Иными словами, преимуществом депозитных счетов до

востребования для их владельцев является их высокая  ликвидность. Основными же недостатками депозитов до востребования для их владельцев является  уплата низких процентов по счету, а для банка – необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. Таким образом, особенности депозитного счета до востребования можно охарактеризовать так:

–       взнос и изъятие денег осуществляется в любое время без каких-либо

ограничений;

–       владелец счета уплачивает банку  комиссию за пользование счетом в  виде твердой месячной ставки;

–       банк за хранение денежных средств  на счетах до востребования

уплачивает  невысокие процентные ставки либо вообще не платит;

–       банк по депозитам до востребования  отчисляет более высокие нормы  в

фонд  обязательных резервов в ЦБ РФ.

В связи  с высокой мобильностью средств  остаток на счетах до востребования  не постоянен, иногда крайне изменчив. Однако, невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, не снижающийся остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса .

С помощью  вкладов до востребования решается задача получения прибыли банком, так как они самый дешевый ресурс, а затраты по обслуживанию расчетных и текущих счетов клиентов минимальны.

На втором месте по значимости для банков выступают  срочные вклады, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени. Срочные вклады — это денежные средства,

зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный  срок с выплатой процента.

Ставка  по ним зависит от размера и  срока вклада. То обстоятельство, что

владелец  срочного вклада может распоряжаться  им только по истечении

оговоренного  срока, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу.

Срочные депозиты классифицируются  в  зависимости  от  их срока:

–       депозиты со сроком до 3 месяцев;

–       депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;

–       депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;

–       депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;

–       депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

Достоинством  срочных депозитных счетов для клиента  является  получение

высокого  процента,  а  для  банка –  возможность поддержания ликвидности  с

меньшим оперативным резервом. Недостаток срочных  депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности. Для банка недостаток состоит в

необходимости выплат повышенных процентов по вкладам  и снижении, таким образом, маржи.

Существуют  две формы срочных вкладов:

–       срочный вклад с фиксированным  сроком;

–       срочный вклад с предварительным  уведомлением об изъятии.

Собственно  срочные вклады подразумевают передачу средств в полное

распоряжение  банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцем в любой момент. Размер

вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора.

  Вклады  с предварительным уведомлением об изъятии средств означают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок (как правило, от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 месяцев). В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам.

Если  вкладчик желает изменить сумму вклада – уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий  договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью.

Как правило, в этих случаях проценты снижаются  до размера процентов,

уплачиваемых  по вкладам до востребования.

Определяющим  фактором при установлении процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов. Посредством привлечения срочных депозитов решается задача обеспечения ликвидности баланса банка.

В мировой  банковской практике промежуточное  положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты. Они играют важную роль в ресурсах банков, в частности вклады целевого назначения. Традиционно эти операции в России осуществлял Сбербанк, однако в настоящее время в ходе конкурентной борьбы за ресурсы коммерческие банки стали осваивать и этот рынок ссудных капиталов.

Сберегательные  вклады населения классифицируются в зависимости от срока и условий вкладной операции:

–       срочные;

–       срочные с дополнительными взносами;

–       условные;

–       на предъявителя;

–       до востребования;

–       на текущие счета и другие.

Они вносятся и изымаются в полной сумме  или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимают целевые вклады, выплата которых

приурочена  к периоду отпусков, дням рождений и т.д.  К сберегательным вкладам относятся вклады, образовавшиеся с целью накопления или сохранения денежных сбережений. Их характеризует специфическая мотивация возникновения – поощрения бережливости, накопления средств целевого характера и высокий уровень доходности, хотя и ниже, чем на срочные вклады.

      Сберегательные  вклады имеют свои выгоды и недостатки для банков. Значение сберегательных вкладов для банков состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал. Недостатки же для банков состоят в  необходимости выплаты повышенных процентов по вкладам и  подверженности этих вкладов экономическим, политическим, психологическим факторам,  что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка .

В ходе рассмотрения данного вопроса также  необходимо отметить и тот факт, что депозитная политика отечественных  коммерческих банков  начинает применять инструменты зарубежной практики – это  депозитный сертификат на предъявителя, который может обращаться на рынке как любая другая ценная бумага.

Обострение  конкуренции между банками и  другими финансовыми структурами  за вклады физических и юридических лиц привело к появлению  огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. По данным некоторых зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее время

существует  более 30 видов банковских вкладов. При  этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги.

Так как  же банк может выиграть борьбу за клиента? На основе опроса,

проведенного журналом «Банковское дело» самым важным звеном в работе банка для частного вкладчика в 2001  году оказалась рекламная известность банка, затем разветвленная система и наличие различных гибких схем взаимодействия с клиентом, а также демонстрируемые банком антикризисные меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства. Немаловажным является и то, в каких отношениях банк состоит с государством, так как именно оно в сознании граждан начинает приобретать все больший вес. Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить прежде всего перечисленные условия. Для бизнесменов, представляющих интересы предприятий, на первых местах стоят факторы информационной безопасности, конфиденциальности и репутации. Это вполне оправдано в силу неубывающей криминализированности коммерческой сферы.

      И все же для среднего россиянина проблема вложения средств сводится к выбору между банковским вкладом, немногими видами ценных бумаг и деньгами на руках.

Но несмотря ни на что, вклады по праву остаются у населения самым популярным способом сбережения и накопления денежных средств.

Из сказанного выше видно, что депозиты среди привлеченных средств банка

являются  важным источником ресурсов. Однако такому источнику формирования банковских ресурсов как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в

рамках  отдельного региона. И тем не менее  конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов 
 
 

3. Депозитные операции «СБЕРБАНКА»  «БАНКА МОСКВЫ» 

В «Сбербанке» и  «Банке Москвы» России можно открыть  следующие виды вкладов:

· “Депозит Сбербанка, Банка Москвы России” (в рублях, долларах США, евро);

· “Пополняемый депозит, Сбербанка ,Банка Москвы России” (в рублях, долларах США, евро);

· “Особый Сбербанка, Банка Москвы России” (в рублях, долларах США, евро);

· “Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка, Банка Москвы  России” (в рублях);

· “Пенсионный депозит Сбербанка ,Банка, Москвы России” (в рублях);

· “Пенсионный - плюс Сбербанка ,Банка Москвы России” (в рублях);

· “Универсальный Сбербанка, Банка Москвы России” (в рублях, долларах США, евро);

· “Зарплатный Сбербанка, Банка Москвы России” (в рублях);

· “До востребования Сбербанка ,Банка Москвы России”.

Анализ  отраслевой структуры