Современные формы конкуренции на рынке банковских услуг

Этот продукт и раньше был недорогим, а после того как России поднялась на одну ступень и перешла в четвертую группу риска по классификации ОЭСР, стал ещё дешевле.

Для финансирования своих проектов в Сбербанк России клиент представляет пакет документов аналогичный получению инвестиционного кредита. После оценки проекта, его одобрения кредитным комитетом Сбербанка России, начинается собственно финансирование.

В агентство за покрытием обращается экспортер – поставщик и зарубежный банк. Как правило, агентства покрывают до 85% от стоимости контракта. Для вступления в силу этой схемы российскому импортеру необходимо совершить авансовый платеж на оставшиеся 15 % суммы сделки. Эту предоплату по отдельным соглашениям могут профинансировать как Сбербанк России, так и зарубежные банки. Но при этом цена финансирования будет выше. Помимо валютных ресурсов для реализации подобной схемы клиенту, как правило, нужны и рублевые средства, например, на подготовку коммуникаций, ремонт цеха, уплату таможенных пошлин. Агентства такие расходы обычно не покрывают, ресурсы для их финансирования клиенту может предоставить Сбербанк России.

ГЛАВА 3. ОТЛИЧИЯ КОНКУРЕНЦИИ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ОТ КОНКУРЕНЦИИ НА ИНЫХ ФИНАНСОВЫХ РЫНКАХ

Занимаясь банковским предпринимательством, всегда встаёт вопрос конкурентных преимуществ. Первоочередной задачей является выставить себя конкурентоспособным и достойным соперником среди уже существующих участников того или иного сегмента рынка. Однако, анализируя конкретно банковскую специфику, мы приходим к выводу, что конкуренция среди банков имеет ряд отличий от конкуренции на прочих финансовых рынках, которые обязательно нужно учитывать при ведении финансового бизнеса. Рассмотрим же эти отличия более подробно.

Первое. Во второй половине XX веке усилилась тенденция, в соответствии с которой банки начинают играть принципиально иную, новую роль, превращаясь из скромных посредников в могущественных контролеров и регуляторов общественной жизни. Этим объясняется то, что более острая по сравнению с товарными рынками конкурентная борьба на рынке финансовых услуг, обусловленная незаменимостью денег, приобретает еще большую остроту в сфере банковского дела. Цена успеха в конкурентной борьбе здесь зачастую бывает гораздо выше, чем на иных финансовых рынках.

Отличительной чертой конкуренции в банковской сфере является её неразрывная взаимосвязь не только с экономикой, но и с политикой. При этом качество этой взаимосвязи определяется исходя из уровня соответствующего банковского рынка. Иными словами, международная банковская конкуренция напрямую затрагивает вопросы международной политики, конкуренция между кредитными организациями внутри страны непосредственным образом влияет как на внутреннюю, так и на внешнюю политику данного государства и т.д.

Второе. Конкуренция, осуществляемая на рынке банковских услуг, имеет более выраженный социальный характер, чем конкуренция на иных финансовых рынках.

Особая социальная значимость конкуренции на рынке банковских услуг, по сравнению с иными финансовыми рынками, является следствием того, что банковская сфера вовлекает в свою орбиту не только всех без исключения юридических лиц, но и подавляющее большинство социально активных граждан.

Третье. Одна из особенностей конкуренции на рынке банковских услуг, отличающая его от иных сегментов финансового рынка, проявляется в существовании такой специфической формы банковской конкурентной борьбы, как участие в финансово – промышленных группах (ФПГ).

Участие в ФПГ выделено в качестве одной из форм именно банковской конкурентной борьбы по той причине, что наличие в такой группе банковского капитала «является тем решающим обстоятельством, которое отличает ФПГ от любой другой крупной корпорации».

Существование этой особенности конкуренции на рынке банковских услуг обусловлено невозможностью совмещения банковской деятельности с производственной и торговой. При этом, хотя стремление банков подчинить своему влиянию реальное производство и может вызвать сложности в поддержании у них ликвидности, необходимость иметь дополнительные рычаги контроля за эффективным использованием предоставленных кредитов и их безусловным возвратом заставляет кредитные организации занимать наиболее активные позиции среди участников финансово-промышленной группы.

Анализ системы приобретения банками долей участия в нефинансовых предприятиях (в основе деления хозяйствующих субъектов на нефинансовые предприятия и финансовые организации лежит методология создания системы национальных счетов) позволяет выявить различия в подходах к решению вопроса о допустимости участия банков в финансово – промышленных группах в различных странах. Эти различия в подходах базируются на имеющихся в разных странах индивидуальных оценках степени рискованности для конкретных банков и банковской системы в целом крупномасштабного слияния банковского и промышленного капиталов.

Четвертая особенность конкуренции в банковском деле проявляется в «узости поля» конкурентной борьбы. Это обусловлено известной ограниченностью перечня предоставляемых банковских услуг и является следствием правового оформления банковской деятельности как исключительного вида деятельности, не допускающего совмещения с производственной, торговой и страховой деятельностью.

Данная особенность заставляет банки конкурировать в весьма узком спектре операций и сделок, следствием чего является необходимость специализироваться, например, в удовлетворении потребностей различных групп потребителей.

Пятое. Конкуренция между кредитными организациями происходит в условиях беспрецедентно широкого и жесткого по сравнению с иными финансовыми рынками регулирующего воздействия со стороны государства, в том числе в условиях более жесткого банковского надзора.

Уже само создание кредитной организации обставлено таким значительным количеством формальностей и требований, которые по сравнению с иными рынками финансовых услуг можно рассматривать как непреодолимые барьеры для входа на банковский рынок, под которыми понимаются действия, затрудняющие доступ на рынок банковских услуг другим организациям – потенциальным конкурентам.

В разных странах организационные структуры государственных органов, осуществляющих функцию банковского надзора, различны.

Конкуренция на рынке банковских услуг хотя и осуществляется в условиях более жесткого регулирования по сравнению с иными рынками финансовых услуг, но продолжают существовать отдельные области, оказывающиеся вне поля зрения органов банковского надзора. Это свидетельствует о настоятельной необходимости дальнейшего развития законодательства. Обращаясь же о российской специфике, хочется сказать, что конкурентная борьба на российском рынке банковских услуг осуществляется на фоне отсутствия надежных гарантий беспрепятственного осуществления прав собственности.

В российских условиях главное не владеть собственностью, a управлять ею. В связи с этим чрезвычайно важно не приобрести контрольный пакет акций кредитной организации, а посадить на место её руководителя «своего человека».

Серьезнейшей проблемой, осложняющей состояние конкурентной среды на российском рынке банковских услуг, является массовое неисполнение судебных решений (в особенности решений арбитражных судов).

В сфере конкуренции и антимонопольного регулирования право является не независимым бастионом, а податливым инструментом, которым в полной мере могут пользоваться исключительно те, кто владеет политической или экономической властью. Делая широкомасштабные заявления о приверженности идеалам правового государства, российские власти по привычке делают исключения из законов для себя и своего окружения.

Многие представители банковской элиты сколотили состояние благодаря тому, что обладали привилегированным доступом к государственным субсидиям, или действуя на рынках, защищенных от конкуренции мерами государственного регулирования. Низкие регулируемые государством цены на товары и контроль над экспортом позволили тем, кто обладал необходимыми связями, получать баснословные прибыли, осуществляя экспортные операции.

Ведение конкурсной борьбы на российском банковском рынке осложняется, мягко говоря, своеобразными методами, которые применяют уполномоченные органы государственной власти, осуществляя антимонопольное регулирование.

Если на западе общая тенденция состоит в замене длительных отношений обезличенными операциями (ситуация, при которой банкир и потребитель его услуг давно знакомы друг с другом, в связи с чем возникает взаимное доверие, уступает место другой ситуации, когда доминируют обезличенные операции, что наиболее ярко иллюстрируется заключением сделок с использованием компьютера), то в России кредит обычно выдают не на основании точного знания финансового положения заёмщика, а либо в силу наличия личных доверительных отношений между кредитором и заемщиком, либо по рекомендации (протекции) тех, кому кредитор доверяет.

Безусловно, существуют и другие особенности конкуренции на рынке банковских услуг, которые требуют осмысления и всестороннего исследования. Однако, я остановлюсь на сказанном и ещё раз подчеркну, что все приведённые выше особенности лишний раз подчеркивают уникальность характера банковской конкуренции, указывают на ее отличительные черты. В первую очередь, это сам товар, с которым оперируют финансовые институты – деньги, их всеобщая эквивалентность, мобильность, виртуальность. В тоже же время, нельзя забывать о специфике самих банков, их социальной направленности, ограниченности предоставляемых услуг, большой зависимости от контрагентов, жесткому контролю государственных органов, что, в свою очередь, приводит к специфике конкуренции на рынке именно банковских услуг.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В своей курсовой работе на тему «Современные формы конкуренции на рынке банковских услуг» я постарался наиболее полно раскрыть довольно непростую тему.

Создание условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Конкуренция побуждает к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг по более привлекательным ценам и лучшего качества, что, в свою очередь, способствует повышению эффективности производства и перераспределения экономических ресурсов.

В целом, основными целями дальнейшего развития банковского сектора могу назвать:

                  Укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

                  Повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

                  Укрепления доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;

                  Усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

                  Предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.                  Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая - М.: ИНФРА-М - НОРМА, 1996.

2.                  Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17 – ФЗ «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп.)

3.                  Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 1995.

4.                  Бор М.З. , Пятенко В.В., Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. - М.: ИКЦ ДИС, 1997.

5.                  Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Е.Ф.Жукова - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000.

6.                  Инструкция ЦБ «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004 № 110

7.                  Доронин И.Г. Новые явления и тенденции в экономике и на финансовом рынке западных стран // Деньги и кредит - 2003 - № 9

8.                  И.Н. Кулеш «Тенденции развития рынка банковских услуг в России», Вестник СевКавГТУ, Серия «Экономика», № 2 (13), 2004

9.                  Красавина Л.Н., Валенцева Н.И. - Роль банков на финансовом рынке: мировой опыт и российская практика // Финансы и кредит, 2006 № 8

10.             Круглов В. Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношений. - М.: Инфра - М, 1998.

11.             Овчинникова О.П., Самсонова Е.К. - Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды // Банковское дело, 2006 № 29

12.              Петров В. - Российский финансовый рынок // Общество и экономика, 2004 № 10

13.             Столяров А.И. - Российский финансовый рынок: современное состояние и перспективы развития // Финансы, 2004 № 2

14.             Словарь банковских терминов. - М.: Акалис, 1997.

15.             Терентьева Т.М. - Банковские услуги: спрос и предложение // Деньги и кредит, 2005 № 12

16.             Усоскин В.М - Современный коммерческий банк. Управление и операции 3-е изд., дополненное и перераб. // М.: Финансы и статистика, 2003