Секретная кухня проверки потенциальных заемщиков

"Банковское  кредитование", 2010, N 1 

СЕКРЕТНАЯ КУХНЯ ПРОВЕРКИ ПОТЕНЦИАЛЬНЫХ  ЗАЕМЩИКОВ 

    Финансовые  аналитики сходятся во мнении: экономический  кризис в России пошел на спад. Однако кредитные организации до сих  пор не могут позволить себе раздавать  денежные средства в прежнем объеме. Процент просроченных договоров  находится в прямой зависимости  от качества проведенной проверки заемщика в момент оформления кредита. Именно по этой причине процедуре андеррайтинга (проверке) уделяется особо пристальное  внимание. 

    Банки и кредитные организации восстанавливаются  после глобального экономического кризиса и снова приступают к  активному кредитованию населения. Однако на сегодняшний день процедура  выдачи кредита в корне отличается от кредитования в докризисное время.

    Еще несколько лет назад, во времена  расцвета потребительского кредитования, процедура оформления покупки в  кредит была проста и не занимала много  времени. Проверка анкетных данных потенциальных  заемщиков проводилась по системе  скоринга. Скоринг - это математически  выстроенная модель, с помощью  которой банк определяет вероятность  того, вернет ли заемщик кредит. В  скоринговую модель входит сумма  характеристик, таких как пол, возраст, семейное положение, место работы, доход  и прочие сведения. По набранным  баллам банк принимал решение - оформить кредит заемщику или отказать.

    Банки, которые несколько лет назад  активно кредитовали по скоринговой  системе, в данный момент захлебываются  в просрочке. Поэтому в современных  финансовых условиях выдача потребительских  кредитов по скоринговой системе  является непозволительной роскошью. В данной статье мы не станем акцентировать  внимание и давать рекомендации по проверке потенциальных заемщиков  по скоринговой системе. Рассмотрим подробнее процедуру проверки заемщика, которую проводит не компьютер, а  человек. 

Современная процедура проверки заемщика 

    На  что стоит обратить внимание в  ходе проверки потенциального заемщика?

    1. Категория и состоятельность  потенциального заемщика.

    Наработанная  годами практика показывает, что большую  часть портфеля долгов потребительского кредитования составляют неплательщики, которые по своей природе необязательны, финансово неграмотны или с низким материальным достатком. "Добросовестные" заемщики, допустившие просрочку  по форс-мажорным обстоятельствам, как  правило, оплачивают долг после первого  звонка банковского служащего или  коллектора. Поэтому просрочки подобного  рода очень редко попадают в работу по принудительному взысканию. Как  правило, их успешно взыскивают на начальном  этапе. 

    Примечание. Очевидные плюсы скоринга - быстрота, простота и удобство для клиентов. Благодаря подобной схеме кредитования многие банки обеспечили себе лидирующие позиции на рынке и огромные денежные дивиденды. 

    Итак, для того чтобы снизить риск выдачи кредита необязательным гражданам, необходимо обратить внимание на наличие  у потенциального клиента необремененных активов: ликвидное имущество, автотранспортные средства, имущественные права на недвижимость, ценные вещи, современная  бытовая техника, денежные средства на депозитных счетах и прочее. Обычно материальное положение заемщиков  потребительских кредитов низкое. Они  не имеют ликвидного имущества, автотранспорта, депозитов на банковских счетах и, следовательно, ничем не рискуют, обременяя себя долговыми обязательствами.

    Опираясь  на имеющиеся анкетные данные, кредитный  специалист обязан выявить "проблемного", или так называемого сомнительного, клиента, отнесенного к группе риска. В каждом конкретном случае кредитный  специалист должен взвесить все "за" и "против" и на основании имеющейся информации принять положительное или отрицательное решение о выдаче кредита. Нередко ввиду отсутствия времени кредитный специалист не может получить достаточную информацию в телефонном режиме или в процессе выезда по месту проживания должника. Основной инструмент в проверочной работе - это личный опыт и приобретенные знания, а также умение использовать информационно-справочные ресурсы.

    2. Предмет кредита.

    В качестве предмета договора могут выступать  товар, деньги, автотранспортное средство, недвижимое имущество. Для избавления от долговых рисков специалист банка  должен взять за правило тщательно  проверять не только личные характеристики заемщика, но и залоговое имущество  по кредитному договору.

    Потребительское кредитование - лакомый кусок для  мошенников и обналичников. Как мы уже писали, применяемая банками  скоринговая система проверки потенциальных  заемщиков не является панацеей от мошенников, а скорее, наоборот, - служит приманкой. Также мошенников привлекает простота оформления кредитного договора: она занимает всего 30 - 40 минут и  требует наличия всего двух документов. Поэтому независимо от стоимости  кредитуемого товара в секторе экспресс-кредитования к проверке необходимо привлекать только профессионалов. 

    Примечание. Минусы скоринга являются естественным продолжением его достоинств. При  быстром оформлении кредиты оформляются  не только благонадежным клиентам, но и мошенникам, алкоголикам, наркоманам, безработным, т.е. тем лицам, которые  изначально не собирались погашать кредит. В результате процент просрочки  в потребительском кредитовании вырос до "космических" цифр. 

    Анализ  представленных сведений должен строиться  по следующей схеме: 

    Род  занятий клиента -----> Ежемесячный  платеж -----> Кредитуемый товар. 

    Если, судя по роду занятий клиента, его  заработной платы едва хватает на питание и оплату коммунальных услуг, а кредитуемым товаром с внушительным ежемесячным платежом при этом выступают  два мобильных телефона или дорогостоящая  плазменная панель, можно смело выдвигать  версию о намерении обналичить кредит. Например, просматривая анкетные данные, можно со стопроцентной уверенностью предположить, что молодой человек  двадцати трех лет, оформляющий на себя дорогостоящий автомобиль, вряд ли является генеральным директором предприятия  с восьмизначной заработной платой.

    Наименования  товара, который наиболее часто обналичивают мошенники, периодически повторяются  в просроченных договорах. Поэтому  на основании собственного многолетнего опыта по работе с проблемной задолженностью можно с уверенностью утверждать: наиболее эффективная экспертиза - это прежде всего ознакомление с  анкетными данными (возраст клиента, место жительства, наименование работодателя, занимаемая должность, уровень заработной платы) и предметом кредита (наименование кредитуемого товара и название магазинов  или торговых точек, в которых  данный товар куплен в кредит). 

    Пример  грамотно проведенного андеррайтинга. В банк обратился потенциальный  клиент - мужчина двадцати пяти лет, который имеет среднее образование, занимает должность генерального директора  ООО "Строительные технологии"; в  справке указан внушительный ежемесячный  оклад. Однако в качестве места фактического проживания указан двухэтажный жилой  ветхий барак, расположенный в неблагополучном  районе города. Кредитуемый товар - дорогостоящий автомобиль марки Lexus, продавцом выступает автосалон  с сомнительной деловой репутацией, ранее зарекомендовавший себя с  отрицательной стороны. При проверке выявлено, что предприятие ООО "Строительные технологии" не зарегистрировано в  Едином государственном реестре  юридических лиц. Реально действующая  организация с таким названием  находится совсем по другому адресу, и данный сотрудник в штате  предприятия никогда не числился. Итак, в результате проверки выдвинуто  предположение, что клиент является заемщиком рисковой категории, и  в получении кредита ему было отказано. 

Проверка  заемщиков по ипотечным программам 

    Серьезное, взвешенное решение приобрести квартиру в ипотеку на 10 - 20 лет возникает  далеко не у каждого. Клиентам, имевшим  ранее просрочки в авто- или  потребительском кредитовании, дорога в ипотеку закрыта. Поэтому чаще всего невозвраты по ипотечным кредитам возникают не из-за мошеннических  действий клиентов, а по причинам, не зависящим от заемщика. В этот момент "ипотечные должники" разделяются  на две группы. Первая, "добросовестная", группа заемщиков не станет участвовать  в суде и ждать, когда квартиру отнимут, они предпочтут самостоятельно заняться продажей квартиры для дальнейшего  погашения долга. Вторая, "непорядочная", группа понадеется "на русский авось" и не будет предпринимать каких-либо действий для решения своей проблемы.

    Бытует  мнение, что риск кредитора при  выдаче ипотечного кредита не такой  высокий, как при других видах  кредитования. Ведь "предмет залога" - будущая квартира или дом - находится  в обременении у банка и  подлежит обязательной регистрации  в Государственной регистрационной  службе, и в случае возникновения  проблем с выплатами по кредиту  банк обращается в судебные органы с требованиями изъять предмет залога у должника и реализовать по оценочной  стоимости с целью погашения  ипотечного кредита. Однако это заблуждение. Мнение, что квартиру, дом, земельный  участок всегда можно выгодно  продать и погасить задолженность, в условиях кризиса является ошибочным. На сегодняшний день рынок недвижимости диктует свои условия. Цены на вторичное  жилье падают, а покупатель стал более разборчив - ведь имеется выбор  в ассортименте предлагаемого жилья. Поэтому, даже если банк арестует дефолтный  предмет залога и выставит на торги, успешно реализовать его в  кратчайшие сроки не получится. Таким  образом, банк не заинтересован в  подобном исходе дела. 

    Примечание. Грамотно выстроенные процедуры  эффективного андеррайтинга позволяют  банкам в будущем избежать дефолтных  ситуаций. Особенно важную роль в андеррайтинге  играет грамотная экспертиза представленных для проверки документов. 

    Кроме того, в ипотечном кредитовании, подобно другим видам кредитования, существуют схемы обналичивания  кредитов. Большинство должников  по ипотечному кредиту оформляют  ипотеку для того, чтобы решить свой квартирный вопрос, однако в силу форс-мажорных обстоятельств у них  пропадает возможность далее  оплачивать кредит. И только небольшая  часть клиентов изначально рассматривает  приобретение квартиры как способ получения  огромных наличных денежных средств. Ведь максимальная сумма по программе "Кредит наличными" несоизмеримо ниже денежной суммы, необходимой для приобретения квартиры.

    В практике изредка, но встречается следующая  ситуация. К продавцу квартиры обращается его родственник и предлагает обналичить ипотечный кредит. Изначально, пользуясь доверительными отношениями, потенциальный заемщик, прилагая все  усилия, убеждает продавца за хорошие  комиссионные вмешаться в авантюру. Хлопоты по оформлению кредита и  ежемесячные платежи, естественно, будет оплачивать заемщик. Продавец находится на распутье. С одной  стороны - риск, с другой - легкое обогащение без приложения каких-либо усилий (даже отсутствует необходимость переезда). Такие мысли усиленно подогреваются  убеждениями будущего заемщика.

    После сделки продавец передает своему родственнику, ставшему заемщиком банка, кредитные  денежные средства, получает свои комиссионные и спокойно продолжает проживать  в квартире, находящейся уже в  обременении у банка. Спустя определенное время у продавца с визитом  появляются представители банка  и заявляют, что заемщик уклоняется от уплаты кредита, платежи по кредиту  никогда не производились, банк обращается с исковым требованием в суд  о взыскании задолженности в  судебном порядке, а квартира подлежит аресту и реализации с торгов в  счет покрытия образовавшейся задолженности.

    В ходе проверки потенциального заемщика стоит обратить внимание, что в  пик экономического кризиса многие предприятия сократили уровень  заработной платы и потенциальный  заемщик, изъявивший желание приобрести жилье в кредит, крайне испытывает нехватку собственных денежных средств, необходимых в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. По условиям большинства банков уровень первоначального взноса составляет минимум 20 - 30%. Какие уловки в этом случае используют потенциальные заемщики?

    В сговоре с продавцом квартиры и оценочной компанией завышают стоимость, необходимую для первоначального  взноса. Ввиду того что в большинстве  кредитных организаций, занимающихся ипотекой, в качестве платежного документа  между продавцом и покупателем  выступает обыкновенная расписка, указывается  сумма, фиктивно переданная продавцу квартиры. Например, реальная стоимость квартиры - 1850 тыс. руб., сумма первоначального  взноса по условиям банка - 20%. Завышают стоимость на 25% и указывают в  кредитном договоре цену 2312,5 тыс. руб. (2312,5 тыс. руб. - 20% (первоначальный взнос) = 1850 тыс. руб.). Предоплата по предварительному договору купли-продажи передается только фиктивно в расписке.

    Однако  использование подобного механизма  возможно только в случае, если реальная стоимость продаваемой квартиры будет ниже рыночной, в противном  случае банки обращают внимание на завышение цены. И лжезаемщики, и  риелторы об этом помнят.