Роль и функции банков в рыночной экономике

     Все «сошлось»: нисходящий тренд мировой  экономики, надутая до предела денежная масса, высочайшая скорость потребления  в обществе с одноименным названием, давно и прочно севшем на «кредитную иглу», - все это вызвало эффект, подобный падающему «домино». Поскольку банковская система прочно интегрирована в мировую финансовую, причины банковского кризиса те же самые, а скорость реагирования на них – самая высокая.

     В течение 2008 и 2009 года общественность следила за стремительным увеличением убытков от кризиса, понесенных банками-монстрами. Этой участи не избежали банки, считавшиеся год назад непоколебимыми: немецкий Дойче Банк; UBS, знаменитый швейцарскими традициями управления капиталом; Барклайс Банк (Великобритания), Голдман Сакс (США) и др. По результатам II и III кварталов почти все банки, «прописанные» на Wall-Street, показали многомиллионные убытки. Банкротство банков становится не только реальностью, но чуть ли не обыденностью. С этого момента массовое изъятие средств клиентами усугубило рост банковских потерь. Если в конце лета 2008 они измерялись в 2,8 трлн. $ по версии агентства Блумберг, то к началу 2009 года даже рейтинговые агентства затруднялись с оценками совокупного урона.

     6.1. Российская банковская система в условиях кризиса

     Еще год назад считалось, что наша банковская система неуязвима и  практически безопасна для капиталов, ищущих прибежища на время кризиса. Банкротство российских банков было маловероятно. Сегодня эта тема больше не поднимается. Российские банки за III-IV квартал 2008 года пережили многое: банковский кризис, кризис ликвидности, закрытие для российских банков рынков международного капитала; потери от сектора, предоставлявшего услуги трейдинга на фондовых биржах; значительный отток средств вкладчиков, остановку роста сегмента потребкредитования и проблемы «расшивки неплатежей» по кредитам. Последнее – главный риск-фактор не только нашей, но и мировой банковской системы. Задача возврата просроченных задолженностей решается банками по-разному: от продажи некачественных кредитных портфелей коллекторам до ужесточения условий новых кредитов или полной остановкой этого направления.

     Курс  ЦБ России на «мягкую» девальвацию  рубля и повышение процентных ставок хотя и критикуется аналитиками, но пока сдерживает окончательный уход капитала из России и отток вкладчиков из банков. Иначе кризис банков России в 2009 году неизбежно пошел бы по пессимистичному сценарию, с банкротством крупнейших банков, потерей доверия населения к банковской системе в принципе и т.д. Надеемся этого не случится.

Что касается последствий банковского кризиса  в России и в мире, то он неминуемо  приведет к резкому сокращению числа банков, укрупнению банков с господдержкой (для России это Сбер, Внешэконом, Внешторг и другие госбанки, уже получившие помощь в размере 950 млрд. руб.), изменению балансовой структуры активов-пассивов, вызванное коллапсом бывших направлений-лидеров (ипотечного кредитования и потребительского в первую очередь) и появлению качественно новых направлений банковских услуг.

     6.2. Возможность массового банкротства банков.

     Вероятность массого банкротства банков России резко повышается, например, в таких случаях:

     1. при одновременном востребовании своих средств большинством вкладчиков;

     2. при бездействии регулирующих органов.

     В первом случае защитные механизмы вроде  страхования вкладов с высокой  вероятностью не сработают по причине  банальной нехватки наличных средств (кризис ликвидности). Известно, что с декабря 2008 года – официального начала «мягкой» девальвации в России - подавляющее большинство банков «переложилось» в валютные активы и параллельно ограничило условия приема валютных вкладов. Острую нехватку наличности косвенно подтвердили ставки межбанковского кредитования – они резко выросли, превысив 20% за предоставление на сутки.

Второй  случай маловероятен, поскольку совместные усилия спасти положение прикладывают государства, имеющие достаточный вес в экономике и пока не растраченные валютные резервы.

     Есть  еще и третий, негласный вариант, который может привести к полному  краху всей финансовой системы, затяжному  кризису банковской системы и массовому банкротству банков.

     Вряд  ли российская банковская система выдержит бегство самых крупных капиталов на их родину – в США, с последующей трансформацией в государственные treasuries. Такой вариант будет развиваться при суверенном дефолте, полному или частичному отказу России от государственных обязательств. Это мгновенно подорвет глобальную систему финансовых потоков и вызовет тяжелейший финансовый и банковский кризис в России. Однако, вероятность этого безусловно мала. 

       Заключение.

      Итак, подведем итоги. Банк - это финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск  новых денег. 
Современный банк это универсальное предприятие. Как это было показано, осуществляя «пакетное» обслуживание, банки стремятся развивать как можно больше видов услуг. В области кредитной политики это не только краткосрочное, но и долгосрочное кредитование, кредитование клиента вне зависимости от характера его собственности и отраслевой принадлежности, кредитование и населения, и предприятий. Банки стремятся развивать валютные операции, участвовать в работе бирж, управлять портфелем ценных бумаг клиента, оказывать консультационные услуги. Современный банк предоставляет своему клиенту порядка ста различных видов услуг. 
Банковская система совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма; включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. 
         В данное время в России, как и в большинстве стран мира, функционирует двухуровневая банковская система: первый уровень Центральный Банк, второй коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.  
Функции ЦБ:

     -        банкнотная и безналичная эмиссия; 
-        денежно-кредитное регулирование экономики; 
-        контроль за деятельностью кредитных учреждений; 
-        аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;  
-        кредитование коммерческих банков;  
-        кредитно-расчётное  обслуживание  правительства; 
-        хранение официальных золотовалютных резервов.

      Главной функцией ЦБ является кредитное регулирование, которое осуществляется путем проведения политики минимальных резервов, открытого  рынка и политике учётной ставки. Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.  
 
 
 
 
 
 
 
 

Список литературы.

1.        Азрилиян А.Н. «Большой экономический словарь» - М, Фонд "Правовая культура", 1999. 
2.        Воронин Д.В. «Реструктуризация как стратегия преодоление кризиса» - Банковское дело, № 3, 1999. 
3.        Гамидов Г.М. «Банковское и кредитное дело» - М, Банки и биржи, 1999. 
4.        Егоров С.Е. «Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики» - Деньги и кредит, №6,1999. 
5.        Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. «Банковское дело» - М, Финансы и статистика, 1998. 
6.        Лаврушин О.И. «Банковское дело» - М., Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2004. 
7.   http://www.allbest.ru/ – On-Line библиотека