Роль и функции банков в рыночной экономике

     В условиях хронического дефицита государственных  бюджетов многих стран усиливается  функция кредитования государства и управления государственным долгом. Под управлением государственным долгом понимаются операции центрального банка по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним. При этом центральный банк использует различные методы управления государственным долгом: покупает или продает государственные обязательства с целью воздействия на их курсы и доходность, изменяет условия продажи, различными способами повышает привлекательность государственных обязательств для частных инвесторов.

     Центральный банк от имени правительства регулирует резервы иностранной валюты и  залога, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях.

     Необходимо  подчеркнуть, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

     Коммерческие  банки представляют второй уровень  банковской системы. Они концентрируют  деловую часть кредитных ресурсов. Современные коммерческие банки -это  банки, непосредственно обслуживающие  предприятия и организации, а также население, т.е. своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Они организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

     Основными функциями коммерческих банков являются:

-мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

-кредитование предприятий, государства и населения;

-расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

     Выполняя  функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращая их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых банком  услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете сбережения с помощью банков превращаются в капитал.

     Важное  экономическое значение имеет функция  кредитования предприятий, государства  и населения. За счет кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, других секторов экономики, обеспечивая расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

     Влияние банков на экономику, как видим, чрезвычайно  высоко. Предоставляя кредиты, банки  помогают народному хозяйству в  его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития, при  переходе от одного общественного строя  к другому, от одной системы хозяйствования к другой экономическое поведение банков проявляет себя не столь прямолинейно, а в более сложной форме. Так, в период экономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия часто испытывают острые финансовые затруднения. Взаимные неплатежи по самым разным причинам, в частности, из-за трудностей сбыта неконкурентоспособной продукции, невыполнения правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельности должников и т.д., достигают огромных размеров, что вызывает у предприятий резкое увеличение потребности в кредите как платежном средстве. В этой ситуации, казалось бы, самое время банкам полнее удовлетворить потребности предприятий в дополнительных платежных средствах, выдать побольше кредитов. Однако в действительности в этот период наблюдается обратный процесс. Как показывает опыт, в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски, рост кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно поэтому в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. В результате снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.

     Стабильная  экономика не может существовать без организованной и отлаженной системы денежных расчетов. Это определяет важную роль банков в проведении расчетов и платежей. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Выступая в качестве посредника в платежах, банки осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой инфраструктурой предполагает постоянное совершенствование технологии расчетов, использование электронных систем и централизацию платежей, что способствует уменьшению издержек обращения.

     Коммерческие  банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов - от индивидуального вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг: ведение депозитных счетов, выдачу разнообразных кредитов, покупку-продажу ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

     Конкретным  проявлением банковских функций  на практике являются операции коммерческого  банка. В соответствии с российским законодательством к основным банковским операциям относятся следующие:

-привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

-предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

-открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

-осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

-инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

-управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

-покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты;

-осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

-выдача банковских гарантий.

     Помимо  перечисленных выше банковских операций коммерческие банки вправе производить  также некоторые виды сделок

     5. Коммерческие банки.

     В современных условиях осуществление  экономических преобразований в  России предполагает принципиальное изменение  оценки роли и значения банковской системы в экономике. Банковская система по своей природе является важнейшей составляющей механизма реализации воспроизводственных отношений в экономике. Степень ее устойчивости может характеризовать состояние национальной экономики, социальную сферу в обществе, сферу политических и международных взаимоотношений, и многие другие аспекты экономической и социальной жизни страны. С другой стороны, устойчивость банковской системы непосредственно зависит от стабильности и устойчивости социально-экономической обстановки в стране.

     В мировой практике развитых стран  выделяются две основные модели рыночной экономики, обеспечивающие экономический и социальный прогресс общества. Это либеральная модель и модель социально ориентированного рынка, различающиеся между собой по степени государственного регулирования экономики.

     Характерные признаки либеральной модели, основанной на незначительном вмешательстве государства: минимум предприятий государственного сектора, максимальная свобода хозяйствующих субъектов, минимальное участие государства в решении социальных задач, монетарный характер регулирования и ограничение его в основном макроэкономическими процессами. Такая модель позволяет обеспечить достойный уровень жизни большинству граждан. Государственный патернализм охватывает только бедные слои населения, гарантируя и обеспечивая довольно приличные условия жизнеобеспечения. Эта модель действует в США, близка к ней Англия, Франция.

     Характерные черты социально ориентированной  модели: довольно значителен государственный  сектор; большая степень государственного регулирования экономики (государством регулируются не только макроэкономические процессы, но и отдельные сферы деятельности хозяйствующих субъектов); рынок отличается высокой степенью регламентации, государственный патернализм охватывает практически всех членов общества. Опыт Германии, Норвегии, Швеции, Австрии показывает жизнеспособность этой модели, механизм которой обеспечивает сочетание экономической эффективности и социальной направленности развития хозяйства.

     Реформирование  экономики России с самого начала было ориентировано на переход к  либеральной модели рынка. Первые действия в этом направлении выразились в либерализации хозяйственной деятельности и цен, в снятии ограничений в оплате труда, ускоренном проведении приватизации государственных предприятий.

     Особое  значение для становления рыночной экономики в России имело развитие таких процессов, как самофинансирование в его комплексном понимании, а также наращивание функционирующего капитала, прежде всего в производственном звене – на предприятиях, корпорациях и фирмах. Эти процессы опосредуются финансово-кредитным механизмом, т.е. теми отношениями, которые возникают на уровне субъектов рынка. В условиях формирующейся рыночной системы хозяйствования финансовым отношениям принадлежит особая роль. Кроме того, вступление России в рынок в значительной мере связано с наиболее полной реализацией потенциала кредитных отношений. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширенного воспроизводства. В связи с этим, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно без участия коммерческих банков.

     В трансформации хозяйства на новой  основе коммерческие банки играют огромную, все возрастающую роль. Во всем мире именно они являются важнейшим звеном банковской системы, концентрируя основную часть кредитных ресурсов и осуществляя широкий диапазон банковских операций и финансовых услуг.

     Сегодня деятельность коммерческих банков не ограничивается аккумуляцией и размещением  растущей массы денежных средств  организаций, предприятий и части населения, а потенциально носит всеобъемлющий характер. Они способствуют накоплению капитала, не только активно вмешиваясь во все стороны хозяйственной жизни, но и непосредственно участвуя в деятельности функционирующего капитала или осуществляя контроль над ним. Благодаря банкам действует механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям производства, который в значительной степени обеспечивает развитие народного хозяйства в зависимости от объективных потребностей производства. Финансируя дополнительные потребности предприятий в инвестициях, расширении производства, банки имеют возможность воздействовать на создание прогрессивной воспроизводственной структуры народного хозяйства.

     В экономической литературе довольно обстоятельно исследованы задачи и функции коммерческих банков на разных этапах развития рыночной экономики. На основании анализа широкого круга публикаций можно выделить следующие основные функции банков:

• аккумуляция и мобилизация денежного  капитала;