Роль и функции банков в рыночной экономике

• посредничество в кредите;

• создание кредитных денег;

• проведение расчетов и платежей в  хозяйстве;

• посредничество в операциях с  ценными бумагами;

• оказание консультационных услуг. Систематическое  выполнение указанных функций позволяет  говорить об устойчивом и динамическом функционировании коммерческого банка.

     Аккумуляция и мобилизация денежного капитала - это одна из старейших функций  банков. Мобилизуемые банком свободные  денежные средства предприятий и  населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

     Посредничество  в кредите является другой важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. Не совпадает и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также снижение риска неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Кроме того, ссуды предоставляются коммерческими банками и населению, физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт, способствуя тем самым росту уровня жизни, решению социальных проблем.

     Особая  функция банков — создание кредитных  денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью  чеков, векселей, карточек. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами). Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную форму. Списание денег со счетов (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. Коммерческие банки являются главными эмитентами кредитных денег. Поэтому центральные банки различных стран регулируют процесс денежной эмиссии, прежде всего, путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.

     Одной из функций коммерческих банков является функция проведения расчетов и платежей в хозяйстве. Банки являются посредниками в платежах. Именно они традиционно занимают ведущее место в организации и осуществлении денежных расчетов. Коммерческие банки осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

     Платежный механизм выступает одной из базовых структур рыночной экономики, от четкой и слаженной работы которого зависит эффективность функционирования всей экономической системы.

     Эффективное функционирование платежной системы  в странах с развитой банковской структурой требует совершенствования технологии расчетных операций. В этих странах создаются различные расчетные системы. Например, так называемые клиринговые системы крупных коммерческих банков с широкой сетью их филиалов и отделений. Они позволяют банкам производить клиринговый зачет значительной части платежей в стране. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения и повышения надежности операций внедряются электронные системы расчетов.

     В связи с формированием фондового рынка в России получила развитие такая функция коммерческих банков, как посредничество в выполнении операций с ценными бумагами. Коммерческие банки имеют право осуществлять различные операции с ценными бумагами, в частности, такие как выпуск, покупка, продажа, хранение, учет и иные операции. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Выступая посредниками в операциях с ценными бумагами, банки способствуют тем самым развитию и дальнейшему формированию фондового рынка. Рынок ценных бумаг дополняет систему кредита и взаимодействует с ней.

     Консультационные  услуги коммерческих банков заключаются  в консультировании клиентов по таким вопросам, как улучшение их финансового положения, получение лизинговых услуг и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредито- и платежеспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д. В современных условиях значение данной функции коммерческих банков повышается.

     По  мере развития рыночного хозяйства  и банковского сектора появляются новые функции коммерческих банков, да и традиционные приобретают новые  черты. Количество и разнообразие услуг, оказываемых коммерческими банками и их филиалами, существенно возросли. Последние нововведения в банковском деле включают: внедрение пластиковых карточек, факторинговые и лизинговые операции, участие в операциях на глобальных фондовых и финансовых рынках, дистанционное банковское обслуживание, Интернет-технологии и др. Для совершенствования своих услуг коммерческие банки все шире используют научные рекомендации в области управления. Это способствует не только росту их количества, но и улучшению их качества. Перечень банковских услуг должен быть, с одной стороны, экономически целесообразным, а с другой стороны, способным к удовлетворению потребностей рыночной экономики, обеспечению максимальной доступности их для населения и других потребителей.

     Таким образом, выполняя перечисленные выше функции, коммерческие банки играют важную роль в современной рыночной экономике. Они обеспечивают аккумуляцию свободных денежных средств, как населения, так и экономических агентов. Их ресурсы перераспределяются между агентами, которые могут их производительно использовать. Коммерческие банки способствуют экономии общественных издержек обращения, тем самым, содействуя ускорению оборота денег, переводу денег и расчетам. Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарий этой политики проводится через коммерческие банки.

     В современных условиях коммерческие банки являются надстроечной структурой базовой экономики. И все процессы, происходящие в экономической среде, ярко проявляются в характере  их функционирования. Как справедливо заметила Парамонова Т. в своем докладе на восьмом Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге: «Проблемы, с которыми сталкивалась и сталкивается российская экономика, не могли не оказать негативное воздействие на банковский сектор»^. В тоже время банки, посредством выполняемых функций, оказывают активное воздействие на экономику. Эта взаимосвязь подчеркнута, в частности, в работах Рондо Камерона. Анализируя английскую банковскую историю ΧVΙΙΙ и первую четверть ΧΙΧ в., Камерон делает вывод, что банки, осуществляя долгосрочные обязательства по отношению к промышленным предприятиям, дают им возможность экономить на оборотном капитале и за счет реинвестирования прибылей развиваться. В свою очередь возрастала потребность в банковских услугах, которая проистекала из роста промышленности и торговли.

     Становление российского банковского сектора  происходило в условиях неадекватности развития финансовой инфраструктуры уровню развития производительных сил, социально-экономическим особенностям отдельных сфер экономики и регионов страны. Российские коммерческие банки функционируют в крайне неблагоприятных социально-политических, экономических и финансовых условиях. Вместе с другими субъектами национальной экономики они подвергаются глубинному воздействию факторов системного кризиса. Данные факторы формируют ту экономическую среду, в которой работают предприятия и кредитные организации и которая определяет направления и тенденции развития не только коммерческих банков, но и всей финансовой системы.

     Коммерческие  банки России оказались достаточно мобильной структурой экономики  переходного периода, сумев в  большей мере, чем производственный сектор адаптироваться к процессам радикального реформирования. Оторвавшиеся в своем развитии от реального сектора при отсутствии разумных коммерческих альтернатив, банки спекулировали на рынке государственных ценных бумаг, истощая инвестиционный потенциал страны. Производственный сектор, отрезанный высокими процентными ставками от кредитных ресурсов, высокими ценами естественных и искусственных монополий, а также высокими налогами от внутренних накоплений, лишенный поддержки по линии структурной политики, продолжал падать вниз, объективно обрекая на развал всю экономику. Проблема заключается в том, что коммерческие банки утратили свою главную роль в экономике – обслуживать и поддерживать реальный сектор. Финансовые средства оказались оторванными от производства. Именно обособленность банковской деятельности от реальной экономики была одной из предпосылок финансового кризиса 1998 года. Таким образом, коренное изменение характера связи банков с реальным сектором и создание благоприятной экономической среды является важнейшим условием не только оздоровления экономики, но и укрепления самой банковской системы. Главное, чтобы банки через кредитно-денежные механизмы и кредитную политику содействовали развитию экономики, её стабилизации. Они должны оказывать оздоравливающее влияние на всю экономику путём поддержки как проблемных, так и перспективных предприятий и организаций.

     Тем не менее, без устойчивой нормализации ситуации в производстве любые успехи в плане финансов обречены быть локальными и кратковременными. В этой связи ключевые усилия должны направляться на остановку спада и подъём производства, при этом решая, насколько это возможно финансово-кредитные проблемы. В тоже время банки, являясь фундаментальным структурообразующим элементом рынка, оказывают сильное влияние на состояние и стабильность всей хозяйственной системы. Поэтому, решая проблемы стабилизации экономики, необходимо опираться на банковскую систему и разработанную вместе с Центральным Банком РФ при активном участии коммерческих банков программу реализации денежно-кредитной политики, где поддержание и укрепление устойчивости банков становится важнейшей макроэкономической задачей. Это обусловит поворот банков к производству, даст мощный толчок для стабилизации и экономики, и денежного обращения.

     Таким образом, выявив функции коммерческих банков и их влияние на производственную сферу, можно отметить, что банковская система и материальное производство – две взаимосвязанные составляющие воспроизводственного процесса. Поэтому оздоровление, стабилизация и укрепление банковской системы становятся необходимым и решающим фактором стабилизации и оживления всей экономики.

     Учитывая  вышеизложенное, в современных условиях весьма важным представляется изучение экономических основ и факторов устойчивости коммерческих банков. Исследование основных факторов устойчивости коммерческих банков означает их изучение во взаимосвязи с другими экономическими субъектами и секторами, выяснение, насколько развиты процессы взаимодействия между банковским и другими секторами экономики.

     6. Кризис банковской системы - обстоятельства и причины.

     Кризис  ликвидности, заявивший о себе в августе 2007 года, не имеет исторических прецедентов и образцов для сравнения. Несмотря на то, что история знала кризисы и пострашнее (это далеко не первый банковский кризис), изменившийся мир оказался не готовым к испытаниям дефицитом наличности. Банковский кризис 2008 года, а затем последовавший за ним кризис банковской системы по всему миру казалось ставил под сомнение надежность всей финансовой системы, делал реальным банкротство банков любой величины, любого государства.

     Ранее приемлемое объяснение причин очередного кризиса входило в его название – такое, как «кризис перепроизводства». Теперь оно не способно отразить причину кризиса. Кризис, который бушует сегодня, разразился и продолжается из-за лопающихся один за одним «пузырей»: ипотечного в сегменте жилья в США, а затем и кредитного – уже по всему миру, не говоря уже о производных финансовых инструментах. Важно понимать, что кредитный кризис - это по существу банковский кризис, поскольку спровацирован именно последними. Привычка надувать денежную массу безостановочной печатью банкнот (США, Европа и развивающиеся страны в меньшей степени), приверженность к постоянному рефинансированию любых долговых обязательств на уровне государств, жизнь в долг на уровне обывателей сослужили плохую службу всем. Кризис банков берет начало именно здесь. Увы, кредиты, которые так любит средний класс - опасная игра и большой соблазн для банков.