Роль банков в функционировании финансового рынка

Одним из основных факторов, определяющих степень кредитной  активности банков, остается качество кредитного портфеля. Низкое качество кредитного портфеля крупных банков оказывает дестимулирующее действие на их кредитную политику. Лишь небольшие  банки сумели улучшить качество своих  кредитных портфелей: по результатам 9 месяцев 2011 г. доля займов сомнительных 5-й категории и безнадежных  займов в ссудном портфеле этих банков составила 16,2% против 20,3% на конец 2010 г. .

Как показывает опыт 2009-2011 гг., банки с превалирующим (50% и более) иностранным участием в уставном капитале демонстрируют  наиболее стабильную активность на рынке  кредитования во многом в силу более  высокого качества имеющегося кредитного портфеля, а также наличия более  стабильного источника фондирования от материнских банков (рисунок 11).

 

 

 

Рисунок 11 - Динамика доли займов сомнительных 5-й категории и безнадежных займов в ссудном портфеле в разрезе групп банков

 

На современном  этапе важно отметить, что наряду с банками второго уровня Национальный Банк Республики Казахстан представляет, в пределах своей компетенции, интересы Республики Казахстан в международных банках и иных финансово-кредитных организациях.

Проблема  внешнего заимствования банков значительно  обострилась с наступлением мирового финансового кризиса. Как известно,  банковская система Казахстана столкнулась  с большими проблемами: кризисом ликвидности, угрозой дефолта по внешним заимствованиям, потерей доверия общественности и инвесторов. Внешняя задолженность  системообразующих банков на начало кризиса (2007 г.) достигала половины их пассивов. В экономических публикациях, посвященных проблемам внешних займов, зачастую банки обвиняют в необоснованном привлечении средств иностранных кредиторов.  По нашему мнению, проблема внешних заимствований Казахстана заключалась не столько в ошибках привлечения внешних займов, сколько в их неэффективном использовании.

 

Таблица 1 – Динамика валового внешнего долга банков Казахстана

Показатели	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	на 01.04.2010
Всего внешние долги банков -млн.долл.	3519,3	7681,5	15316,3	33323,4	45946,2	39221,1	30073,9	26203,2
Темп  роста -%	250,6	218,3	199,4	217,6	137,9	85,3	76,7	87,1
Краткосрочные займы -млн.долл.	1354,7	2290,2	6297,2	7465,5	6102,8	3093,3	3938,4	3488,4
Удельный вес в общей сумме - %	38,5	29,8	41,1	22,4	13,3	7,9	13	13,3
Долгосрочные займы -млн.долл.	2164,6	5391,3	9019,1	25857,9	39843,4	36127,8	26135,5	22714,8
Удельный вес в общей сумме - %	61,5	70,2	58,9	77,6	86,7	92,1	87	86,7
Примечание - Составлено автором по данным Национального банка РК

 

Изучив и  обобщив мнения различных отечественных  и зарубежных специалистов, можно  выделить следующие причины неэффективности  внешних заимствований:

- слабо диверсифицированная  экономика страны и ослабленная  диверсификация кредитных портфелей  банков;

- отсутствие  должного контроля за использованием  внешних займов со стороны  государственных органов;

-    нерациональная структура займов;

-    ухудшение качества ссудного  портфеля банков;

- спекулятивное  финансирование экономики, заключающееся  в перепродаже дешевых кредитов  западных финансовых институтов  по спекулятивным ставкам заемщикам,  которые априори не были в  состоянии их вернуть с выплатой  необоснованных процентных ставок  и обращались к новым заимствованиям  для рефинансирования предыдущих;

-  неравномерное  распределение привлеченных средств  в экономику Казахстана;

- большая  доля вложений в рискованные  сектора экономики: строительный  сектор, рынок недвижимости, торговли.

Преодолевая трудности, связанные с кризисом,  коммерческие банки были вынуждены  активно применять методы реструктуризации кредитов. Так, в 2009 г. было реструктуризировано порядка 12%  банковских займов, 13.7% займов населения и 12.3% корпоративных займов. Снижение доходности банковского бизнеса привело к формированию отрицательного капитала в целом по системе.

Показатели, приведенные ниже, свидетельствуют  о росте положительного влияния банковского посредничества на национальную экономику. В  первом квартале 2012 года была выдана 1 лицензия на осуществление деятельности по управлению пенсионными активами (АО "НПФ "Атамекен" ДО АО "Нурбанк"). Кроме того прекращено действие 3 лицензий на осуществление деятельности на рынке ценных бумаг, в том числе: 1 лицензия на осуществление брокерской и дилерской деятельности с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя и 2 лицензии на управление инвестиционным портфелем).

 

Таблица 2 - Количество банков как участников РЦБ

	1.04.2011 года	1.07.2011года	1.04.2012года	1.10.2012года	1.01.2013года
Банки	24	24	24	24	24
из них I категории	22	22	22	22	22
небанковские организации	53	52	49	46	46
из них I категории	44	42	41	39	39
участники РФЦА	6	5	5	5	5
Регистраторы	11	11	10	10	10
Кастодианы	11	11	10	10	10

 

На отчетную дату общее количество акционерных обществ с действующими выпусками акций составило 2 169. В первом квартале 2012 года зарегистрировано (в том числе внесенных изменений в проспекты выпусков) 153 выпуска акций, утверждено 178 отчетов об итогах выпуска и размещения акций, а также аннулировано 9 выпусков акций.

Как видно  из таблицы посредническая деятельность банков существенно растет из года в год. Банковские операции с ценными  бумагами бывают фондовыми, коммерческими, эмиссионными, торговыми, доверительными, залоговыми, гарантийными.

Движение  бумажных свидетельств (ценных бумаг) о совершении той или иной финансовой сделки — продажа акций или предоставление займа — образует рынок ценных бумаг. Основу последнего составляет биржа — особый экономический институт, организующий оборот ценных бумаг, ранее проданных владельцам или инвесторам. Биржа олицетворяет собой так называемый вторичный рынок, на котором в ходе постоянной купли-продажи ценных бумаг происходит перераспределение финансовых ресурсов в масштабах народного хозяйства, растет ликвидность самих ценных бумаг, создаются условия для их дополнительного выпуска. Выпуск новых ценных бумаг уже существующих акционерных обществ, банков и компаний, а также вновь созданных образований происходит в рамках так называемого первичного рынка и обычно определяется как первичное размещение ценных бумаг. Курсы обращающихся на рынке акций и других финансовых инструментов падают, снижается интерес и к самим ценным бумагам. Вообще инвестиционные операции банков республики находятся на начальных этапах развития.

В течение последнего года в Казахстане очень активно  развивается рынок долговых обязательств. Это связано с накоплением  пенсионными фондами значительных активов и возможностью их размещения среди хороших, первоклассных эмитентов⁶.

Эмиссия евробондов, без преувеличения, является выдающимся событием как для нашего банка, так  и для всей казахстанской финансовой системы. Ведь после экономического кризиса, при достаточно сложной  нынешней ситуации на фондовых рынках практически ни один эмитент из стран  СНГ не смог выпустить такие облигации. Хотя были попытки сделать это  и со стороны казахстанских эмитентов, других банков в этом и прошлом  году, но они закончились неудачно.

 

3. Перспективы развития коммерческих банков в Республике Казахстан на финансовом рынке

 

В рамках перспективы  участия банков на рынке важно  прежде всего отметить, что в 2013 году денежно-кредитная политика будет способствовать сохранению стабильности финансового рынка. Дальнейшее развитие финансового рынка в соответствии с Концепцией развития финансового сектора Республики Казахстан на предстоящие три года будет проводиться в направлении приближения всех его сегментов к международным стандартам. Будет продолжено формирование устойчивой и эффективно функционирующей финансовой системы, удовлетворяющей потребностям реального сектора экономики. Таким образом, о наличии перспектив в развитии ДКП  свидетельствуют указанные выше  в работе показатели работы финансового рынка, дающие основание говорить о результативности работы НБ РК в деле дальнейшего реформирования экономики и денежной системы страны при выходе их кризиса⁷.  

Для эффективного управления внешним долгом в оперативном  режиме и координации усилий других государственных органов в этой области целесообразно создание единого исполнительного органа - Долгового агентства. Создание Долгового  агентства будет способствовать: преодолению несогласованности  действий и целей ведомств, реализующих  внешнедолговую политику Казахстана; централизации учета долговых обязательств, который в значительной мере разобщен, созданию единой базы данных государственных, квазигосударственных, банковских, частных  внешних заимствований страны; усилению финансового контроля и комплексной  методики его проведения, как в период использования, так и в период погашения внешних заимствований; определению структуры портфеля заимствований с минимальными характеристиками финансовых рисков и фондирования на базе мониторинга существующих внешних заимствований различных секторов экономики и прогнозных данных; планированию, анализу, прогнозу, мониторингу, оценке  валового внешнего долга по секторам экономики и пр.

Свою роль в стабилизации положения  банков сыграло укрепление республиканской  экономики после кризиса, на фоне которого повысился интерес кредитных организаций к обслуживанию реального сектора. Восстановив и улучшив докризисные показатели, банки постоянно увеличивают объемы кредитования реального, сектора экономики.

Будущее банковского сообщества я  вижу в существовании универсальных  банков - крупных и средних, сохранивших  финансовую устойчивость после кризиса  и ориентированных на развитие экономики  и социальной сферы республики.

Что касается собственной Концепции  развития банковского сектора республики, то в НБ РК не считают целесообразным разработку отдельного плана развития в отдельно взятой области. Сегодня  НБ РК проводится большая работа по, реформированию банковской системы. В  настоящее время обозначены три  варианта развития, наиболее приемлемым мне кажется третий - 'конкурентный', который должен обеспечить комплексное  развитие банковского сектора и  реального сектора экономики  путем стимулирования процессов  конкуренции банковского капитала, поощрения средь банков и здоровой конкуренции между ними.

Развитие банков страны должно идти по пути общего развития всей казахстанской  банковской системы с обязательным учетом местных особенностей развития экономики. В этой связи нужно поднять роль банков и других кредитных учреждений в мероприятиях по стабилизации экономики. Для этого следует провести реформирование банковской системы с тем, чтобы целью банков было не извлечение максимальной прибыли в своих корыстных интересах, а обслуживание предприятий и населения за минимальную плату⁸.

В рамках сказанного отмечу, что Президент  Казахстана Н.А. Назарбаев отметил  роль банков в целом, а Всемирного банка в стабилизации мировой  экономики.  И в этой связи поставлена стратегия дальнейшего развития банков в экономике. В будущем целями монетарной политики станут обеспечение низкого уровня инфляции, поддерживающего высокие темпы экономического роста, благоприятных конкурентных условий отечественным товаропроизводителям и устойчивости платежного баланса страны, создание условий для дальнейшего роста кредитования банками реального сектора экономики путем стимулирования снижения банковских процентных ставок.

Основное  внимание Национального Банка Республики Казахстан в области платежных  систем будет уделено внедрению  национальной межбанковской системы  платежных карточек на основе микропроцессорных  карточек.

На первом уровне, будет продолжена работа по повышению привлекательности банковского сектора для зарубежных финансово устойчивых банков. Дополнительно будут созданы специализированные банки, деятельность которых будет предусматривать предоставление определенного перечня банковских услуг. В частности, создание таких банков перспективно в рамках системы жилищных строительных сбережений, специализированных ипотечных банков (первый уровень).

Второй уровень - развитие таких видов финансовых институтов, как кредитные товарищества, при этом их заемщиками могут выступить  малые и средние заемщики, которые  будут составлять основную часть  клиентуры.

Третий уровень - системы кредитования, непосредственно  связанные с деятельностью организаций, занимающихся исключительно микрокредитованием. Микрокредитные организации будут осуществлять кредитование за счет своего капитала, грантов и взносов участников программ для индивидуальных предпринимателей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В рамках анализа  развития денежно-кредитного регулирования экономики страны можно сделать выводы о том, что:

1. Сегодня, в условиях развития товарного и становления финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в РК. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом (увлечение частными вкладами в прошлом году, обвал рынка МБК в этом году и т.п.)