Проблемы становления и укрепления национальной валюты Республики Казахстан

     Национальный  Банк на регулярной основе проводит расчеты  индекса РЭОК по 24 странам торговым - партнерам, в которых за базовый уровень конкурентоспособности определен декабрь 2000 года, поскольку именно к этому времени установилась стабильная ситуация во внешнем секторе экономики.

     Национальный  Банк в дальнейшем будет поддерживать режим плавающего обменного курса тенге (с ориентировкой на индекс реального эффективного обменного курса к корзине валют основных торговых партнеров). 

     2.3 Развитие банковской  и платёжной системы  Казахстана

     Особо место в финансовом секторе занимает банковская система. На III Конгрессе финансистов Казахстана Глава государства особо отметил достижения в данном сегменте. Конечно, все это результат большой работы по созданию эффективной системы банковского надзора, основанного на международных принципах и стандартах, в том числе по совершенствованию нормативной правовой базы пруденциального регулирования.

     В марте 2000 года было ужесточено законодательство по банковской тайне в целях защиты интересов вкладчиков. В соответствии с внесенными изменениями в банковское законодательство по вопросам банковской тайны сведения об остатках и движении денег на счетах физических лиц в банках органам дознания и предварительного следствия представляются только по возбужденным уголовным делам и при наличии санкции прокурора. При этом, налоговые и таможенные органы были исключены из перечня государственных органов, имеющих право на получение сведений, составляющих банковскую тайну по счетам физических лиц.

     Как известно, в 2001 году была проведена  разовая акция по легализации  денег граждан. Тогда за 2 месяца (июнь-июль 2001 года) объем вкладов населения в банковской системе вырос на 46,1% (на 51,7 млрд. тенге). В результате общий объем легализованных средств составил около 480 млн. долларов США или более 2% к ВВП. Примерно 55% этих средств остались в банковской системе в виде депозитов, что способствовало значительному расширению ресурсной базы банков.

     Все эти меры в совокупности способствовали значительному росту доверия  населения к банковской системе. За последние 3 года вклады населения выросли в 4 раза.

     На  фоне благоприятных изменений в  экономике и роста ресурсной  базы банки стали активнее кредитовать  экономику. За последние 3 года кредиты  банков экономике выросли в 4 раза, составив на конец августа 2003 года 825,7 млрд. тенге.

     С наращиванием кредитной деятельности произошло освоение банками различных  видов кредитования. Одним из них  стало ипотечное кредитование, в  целях развития которого Национальным Банком была создана Казахстанская  ипотечная компания (КИК). С внедрением системы ипотечного кредитования получило развитие принципиально новое направление привлечения инвестиций – выпуск ипотечных облигаций. Так, если в ноябре 2002 года КИК впервые в СНГ успешно размещала ипотечные облигации, обеспеченные пулом ипотечных кредитов со сроком обращения 3 года, то недавно размещен уже первый транш эмиссий 10-летних агентских ипотечных облигаций КИК в размере 0,5 млрд. тенге из общего объема в 3 млрд. тенге.

     В настоящее время система ипотечного кредитования Казахстана развивается  по классическому пути: по примеру Fannie Мае и Freddie Mac (США), Cagamas Berghad (Малайзия) создана Казахстанская ипотечная компания. По типу немецкой модели стройсбережений (Bausparkasse) создано АО «Жилищный строительный сберегательный банк». С целью расширения числа потенциальных клиентов с меньшим уровнем накопления основан Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов. Деятельность всех этих компаний способствует увеличению сроков кредитования, снижению ставок вознаграждения, а также увеличению размеров кредитов и снижению первоначального взноса, что на сегодняшний день помогает сделать ипотечный жилищный заем доступным для населения.

     Для совершенствования действующей  ипотечной системы внедряется «страхование титула собственности» (один из новых  продуктов ЗАО СК «АТФ-Полис»), укрепляется институт ипотечных брокеров, а также реализовывается программа государственной поддержки ипотечного кредитования, в том числе путем предоставления государственных субсидий, льгот по налогообложению для кредиторов и пр. Одним из таких направлений является Государственная программа развития жилищного строительства на 2005-2007 гг., реализуемая банками второго уровня совместно с АО «Казахстанская ипотечная компания».

     Рынок ипотечного кредитования в Казахстане увеличивается ежегодно в три раза, несмотря на то, что этот вид кредитования начал развиваться только 4 года назад. Каждые девять из десяти кредитов предоставляются физическим лицам. Международные и казахстанские эксперты прогнозируют рост объёма ипотечного рынка до $ 1,5 млрд. к 2008 году,

     Важно отметить, что в связи с планируемым  запуском системы жилищных строительных сбережений людям, не имеющим возможность  внести первоначальную сумму, достаточно будет накопить половину от требуемой  за жилье суммы в специальном  Жилстройсбербанке. Остальная часть будет выплачена клиенту данным банком под более низкий, чем на рынке, процент. При этом, государством безвозмездно будут выплачиваться премии по жилищным строительным сбережениям граждан.

     Устойчивое  функционирование финансовой системы невозможно без надежной платежной системы. В Казахстане платежная система включает в себя межбанковскую систему переводов денег (МСПД) и систему розничных платежей (СРП). В основу МСПД, функционирующей с января 2000 года, заложен принцип Швейцарской межбанковской системы крупных платежей. В настоящее время платежная система максимально приближена к международным стандартам и отвечает всем требованиям, предъявляемым к системе платежей.

     Несколько лет назад многие не представляли, что платежные карточки получат такое распространение из-за удобства использования и безопасности проведения операций. Если в течение 2000 года с использованием платежных карточек было проведено лишь 6,8 млн. трансакций на сумму 61,2 млрд. тенге, то только за первые восемь месяцев 2003 года совершено 17,8 млн. трансакций на сумму 236,7 млрд. тенге.

     Помимо  снятия наличных денег и обмена валют  держатель платежной карточки сейчас имеет возможность совершать  коммунальные платежи, получать выписки  о состоянии своих пенсионных накоплений, оплачивать услуги сотовой связи и другие операции. Спектр услуг, получаемых посредством платежных карточек, будет расширяться и дальше. Работа в этом направлении остается одной из приоритетных задач Национального Банка. 

2.4 Развитие сектора  страховых услуг и системы пенсионного обеспечения

     Значительная  работа была проведена в секторе  страховых услуг. Законодательная  база страхового рынка приведена  в соответствие с принципами и  стандартами Международной Ассоциации Страхового Надзора (IAIS). Реализована Государственная программа развития страхового рынка на 2000-2002 годы. В результате наблюдается рост доверия населения к страховой системе, происходит повышение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций. За последние 3 года собственный капитал страховых организаций увеличился почти в 2 раза, совокупные активы – в 2,6 раза.

     В настоящее время особое место  в развитии финансового сектора  занимает накопительная пенсионная система, хотя 6 лет назад, когда одними из первых среди стран СНГ и Балтии мы начали ее внедрять, немногие этого понимали и поддерживали.

     В соответствии с пенсионным законодательством  наряду с накопительной пенсионной системой функционирует и солидарная система (первый уровень). Солидарная система  обеспечивает пенсионное обеспечение состоявшихся пенсионеров, и в будущем будет обеспечивать пенсии работникам, наработавшим стаж при солидарной системе.

     В накопительной системе пенсионного  обеспечения каждый гражданин формирует  индивидуальные пенсионные накопления за счет перечисления пенсионных взносов, удерживаемых в обязательном порядке в размере 10% от дохода, подлежащего выплате в виде оплаты труда.

     Также существует понятие добровольных взносов, за счет которых может формироваться  дополнительная пенсия, складывающаяся из добровольных взносов работающих и работодателей.

     Кроме этого, введены так называемые добровольные профессиональные пенсионные взносы –  это дополнительные взносы с целью  материальной поддержки людей, занятых  во вредных производствах. Пенсионные накопления, сформированные за счет таких взносов, становятся доступными до наступления пенсионного возраста – в 50 лет.

     Важно отметить, что граждане получили возможность  выхода на пенсию по достижении 55 лет, если пенсионные накопления обеспечивают получение хотя бы минимальной пенсии в течение оставшейся жизни.

     Хотелось  бы отметить, что государство гарантирует  сохранность всех обязательных пенсионных взносов с учетом уровня инфляции во всех пенсионных фондах. В настоящее  время около 80% экономически активного  населения являются участниками накопительной пенсионной системы. По состоянию на 1 сентября 2003 года пенсионные активы достигли 329,1 млрд. тенге. 

3. Основные направления поддержания внутреннего равновесия национальной валюты Республики Казахстан на современном этапе

     Валютная  политика Казахстана должна обеспечивать защиту денежной системы государства  и экономики в целом от негативных последствий резких колебаний обменного  курса тенге. Объективно определенный обменный курс национальной валюты является фундаментальной основой, обеспечивающей макроэкономическую стабильность государства.

     В связи с этим основным приоритетом  государства в сфере валютного  регулирования должен стать выбор  курсовой политики, не допускающей  переоценки курса национальной валюты и не оказывающей негативного влияния на конкурентоспособность отечественного производства в условиях постоянно меняющейся мировой конъюнктуры.

     Валютная  система Казахстана является наиболее реформированным сектором экономики, это позволило сохранить относительную  стабильность финансового кризиса. Этому способствовало проведение в предыдущие годы Национальным банком жесткой денежно-кредитной политики, позволившей укрепить банковскую систему и стабилизировать валютные показатели.

     Национальный  Банк, как центральный банк страны формирует и реализует государственную денежно-кредитную политику, которая способствует созданию благоприятных макроэкономических условий для экономического развития страны и ее интеграции в мировую экономику. Основной задачей Национального Банка является обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты Республики Казахстан.

     Экономическая и финансовая стабилизация в республике связана с поиском стратегии  и выработкой эффективной денежно-кредитной  политики в современных условиях, которая должна быть направлена на ограничение и сдерживание денежной и кредитной эмиссии. Проведение политики жесткой денежно-кредитной рестрикции связано с нарастанием диспропорций в сфере производства и в сфере обращения, ростом цен и инфляции.

     В этих условиях правительство и Национальный банк выбрали основные направления своей политики на стабилизационный период: снижение темпов падения производства и темпов инфляции, укрепление покупательной способности национальной валюты и т. д. Указанные направления в. основном базируются па регулировании денег в обращении с помощью активной монетарной политики, проводимой правительством и Нацбанком республики.

     В области валютной политики Национальный Банк Республики Казахстан намерен  сохранить режим плавающего обменного  курса без определения какого-либо долговременного установленного коридора.

     На  валютном рынке Национальный Банк Республики Казахстан намерен занимать так  называемую «пассивную позицию», которая  подразумевает сокращение присутствия  Национального Банка Республики Казахстан на валютном рынке. Действия Национального Банка Республики Казахстан будут направлены только на ослабление последствий кратковременных и спекулятивных колебаний валютного курса.

     Колебания курса будут обуславливаться  соотношением спроса и предложения денег. В условиях высокой волатильности мировых валют ситуация на валютном рынке во многом может определяться ситуацией на мировом рынке.

     В целях своевременного принятия мер  по профилактике «перегрева экономики» Национальный Банк Республики Казахстан будет отслеживать ситуацию по притоку иностранной валюты в страну и в случае необходимости рассмотрит возможность принятия мер по снижению возникающих рисков.

     Механизм  валютного регулирования, как одна из превентивных мер государства  против экономических кризисов, возник с момента приобретения республикой суверенитета и не теряет свою актуальность до сих пор.