Отчёт о прохождении производственной практики в ОАО «РУСЬ-БАНК»

По результатам анализа  кредитной истории Заемщика Кредитный  эксперт в Профессиональном суждении фиксирует свой вывод (положительная  или отрицательная Кредитная  история, либо Кредитная история  отсутствует), а так же указывает  наличие обязательств, объем и  качество их обслуживания (включая  обязательства по договорам поручительства).

Вывод об отрицательной кредитной  истории производится в случае:

• обнаружения Кредитным экспертом факта утаивания Заемщиком информации о наличии действутоших долговых обязательств;
• наличия реструктурированной кредитной задолженности;
• наличия просроченных платежей более 30 дней подряд.

 

4.1.5. Стабильность занятости и оценка профессиональной подготовки Заемщика.

Кредитный эксперт обязан учитывать общий стаж работы в  течение последних 2-х лет, который будет являться положительным фактором при оценке Платежеспособности Заемщика (постоянная работа).

Кредитный эксперт обязан оценить вероятность (согласно анализу  трудовой книжки, собеседования с потенциальным Заемщиком) увольнения, сокращения, перехода на менее оплачиваемую работу, снижения уровня оплаты, которая будет относиться к негативным факторам при оценке Платежеспособности Заемщика.

Частая смена места  работы Заемщиком за последние два  года (два раза и более) относится  к негативным факторам при оценке Платежеспособности Заемщика

Кредитный эксперт должен учесть следующие компенсирующие факторы  смены Заемщиком места работы:

• смена работы в рамках одного холдинга, сопровождаемая карьерным ростом Заемщика;
• смена работы, сопровождаемая профессиональным ростом Заемщика;
• смена работы с повышением уровня оплаты.

В зависимости от перечисленных  выше факторов Кредитный эксперт  отражает в Профессиональном суждении оценку стабильности трудовой деятельности Заемщика и перспективы его трудоустройства в будущем.

4.1.6. Анализ денежных и иных материальных активов Заемщика.

Кредитный эксперт анализирует  информацию по открытым в Банке депозитам Заемщика, в частности, средний остаток на счете (ах) за 4 месяца, предшествующих подаче заявки на кредит;

Кредитный эксперт проводит анализ оценки и наличия у Заемщика неденежных активов, например:

• квартиры;
• дачи (загородного дома для временного или постоянного проживания);
• гаража, автомобиля,
• других активов заемщика

Оценочная стоимость  неденежных активов Заемщика не учитывается при определении ежемесячных доходов Заемщика и расчете максимально возможной суммы кредита, а рассматривается как положительный компенсирующий фактор при оценке его Платежеспособности.

4.1.7. Оценка обеспечения по кредиту.

Принятие Банком в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору Поручительств физических лиц и/или другого обеспечения исполнения обязательств (залога) происходит в зависимости от программы Потребительского кредитования. Оценка Платежеспособности Поручителей - физических лиц производится аналогично оценке Платежеспособности Заемщика.

Оценка залога имущества по кредиту происходит в соответствии с внутренними инструкциями/положениями Банка.

Заемщик (Залогодатель) должен застраховать в пользу Банка  переданное в залог имущество  от рисков утраты (гибели), повреждения  на случаи, предусмотренные правилами  страхования страховщика, если другое не установлено нормативными документами Банка по кредитованию физических лиц. Срок страхования должен быть не менее срока, на который предоставляется кредит. Страховая сумма по договору страхования не должна быть меньше залоговой стоимости предмета залога.

Оценка платежеспособности Заемщика.

Для определения  Платежеспособности Заемщика Кредитный  эксперт Банка производит расчеты:

П = ДЧХ Кккоэф, где

П - платежеспособность Заемщика, (максимально возможная  сумма ежемесячного платежа по кредиту)

Дч - совокупный среднемесячный доход (чистый) Заемщика + Созаемшика 4 месяца

Дч=Д – Р,где

Д-доход Заемщика (см. п.3.1.1.); Р-расход Заемщика (см. п. 3,1.2.);

При этом  Ап + Р – Рнал≤ (Д – Рнал) х0,7, где

Ап- аннуитетный  платеж по запрашиваемому кредитному продукту,

Дч Заемщика, являющегося индивидуальным предпринимателем и обратившегося за получением Потребительского кредита, рассчитывается по следующей формуле:

Дч = ДпрхО,7-Р, где

Дпр - прочие доходы Заемщика (см, п.3,1.1.),

Р - расход Заемишка (см, п, 3.1 2,);

При предоставлении кредита в рублях Платежеспособность рассчитывается в российских рублях.    При    предоставлении    кредита    в    иностранной    валюте    Платежеспособность рассчитывается в российских рублях, затем полученная сумма переводится в валюту кредита по курсу Банка России на день проведения расчетов, курс указывается в расчетах.

При предоставлении к Основному  кредитному продукту Дополнительного  кредитного продукта (например - кредитного лимита по банковской карте), необходимо рассчитать совокупную кредитную нагрузку (Кнагр. )

 

Где:

 ПЛдоп.- платеж по Дополнительному кредитному продукту;

Значение величины кредитной  нагрузки не должно превышать значение Ккоэф для конкретного Заемщика, Если Кнагр> Ккоэф, Дополнительный кредитный продукт не предоставляется.

 Определение лимита кредитования.

Лимит кредитования (Sп) определяется исходя из Платежеспособности Заемщика и условий кредитования по формулам.

                  (1)

Где;

К - ежемесячная комиссия (при ее наличии) в долях от суммы  кредита;

П - платежеспособность Заемщика;

h - 1/12 годовой процентной ставки по кредиту, выраженная в долях;

t - срок кредитования (мес);

tm - льготный период по возврату основного долга (при его наличии в условию кредитования) (мес.).

Формула (1) применяется, когда в составе Аннуитетного платежа нет ежемесячной комиссии (К~0) либо присутствует ежемесячная  комиссии, выражаемая в процентах от суммы выдаваемого кредита.

            (2)

Где:

К - 1/12 комиссии, переведенной в годовые проценты, выраженная в  долях.

Формула (2) применяется, когда величина ежемесячной комиссии, входящая в состав Аннуитетного платежа, меняется во времени и выражается в процентах годовых, начисляемых на остаток ссудной задолженности

        (3)

Где:

К - ежемесячная комиссия, входящая в состав Аннуитетного платежа, выраженная в валюте кредита (рубли РФ, доллары, евро), комиссия не изменяется на протяжении срока кредитования.

Формула (3) применяется, когда в состав Аннуитетного платежа  входит комиссия неизменяющаяся во времени, выражаемая в валюте кредита

Для практического расчета  максимальной суммы кредита удобно использовать программу MS Excel:

• записать формулу в ячейке;
• использовать встроенные функции Excel

При расчете суммы кредита, если условиями кредитования предусмотрено  предоставление обеспечения возвратности кредита, то необходимо провести оценку обеспечения.

При использовании обеспечения  в виде Поручительства физических лиц, Платежеспособность каждого отдельного Поручителя рассчитывается аналогично Платежеспособности Заемщика. Если Поручителей несколько, то их совместная Платежеспособность (сумма Платежеспособностей каждого Поручителя) должна быть не менее суммы запрашиваемого кредита.

При использовании  в качестве обеспечения возвратности кредита залога/заклада имущества Заемщика либо третьих лиц, стоимость (), передаваемого в залог/заклад имущества определяется в соответствии с «Инструкция ОАО «Русь-Банк» по определению рыночной стоимости предмета залога и оценке его ликвидности» (Приказ № 93/ОРД от 05.03.2007г.).

Сумма возможного к выдаче кредита Sкр определяется как наименьшая из следующих величин:

• Sзап - сумма запрашиваемого кредита, указанная в кредитной заявке;
• Sп - сумма кредита исходя из анализа платежеспособности Заемщика;
• Sп - сумма обеспечения/поручительства.

Сумма возможного к выдаче кредита округляется в сторону уменьшения до суммы кратной:

• 10 рублям при кредитовании в рублях РФ;
• 1 доллару/евро при кредитовании в валюте.

5.2. Расчет ежемесячных (аннуитетных) платежей в счет

погашения кредита.

Для суммы возможного к  выдаче кредита Sкр рассчитывается величина ежемесячного Аннуитетного платежа (Ап) по формулам (4-6):

Формула (4) применяется, когда в составе Аннуитетного платежа нет ежемесячной комиссии (К=0) либо присутствует ежемесячная  комиссии, выражаемая в процентах  от суммы выдаваемого кредита (данная формула выводится из (1)):

          (4)

Где обозначения соответствуют  используемым в (1).

Формула (5) применяется, когда величина ежемесячной комиссии, входящая в состоя Аннуитетного платежка, меняется во времени и вычисляется в процентах годовых от остатка ссудной задолженности

   (5)

Где обозначения соответствуют  используемым в (2).

Формула (6) применяется, когда в состав Аннуитетного платежа входит комиссия неизменяющаяся во времени, выражаемая в валюте кредита.

    (6)

Где обозначения соответствуют  используемым в (3).

Величина Ап не должна превышать П.

Для практического расчета  максимальной суммы кредита удобно использовать программу MS Excel:

• записать формулу в ячейке;

•      использовать встроеиные функции Excel.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Я проходила практику в дополнительном офисе «Русь – Банка»,  который не подразделяется на отделы, а является универсальным отделением, по обслуживанию клиентов. В нем работает управляющий дополнительным офисом, кредитный специалист, менеджер по обслуживанию юридических и физических лиц, и два кассира. В этом офисе я могла наблюдать за работой банковских служащих изнутри, что, несомненно, поможет мне в будущем. А так же сама приобрела некоторые навыки работника банка.

Особенно хотелось бы отметить в конце моей работы то радушие, которое проявили работники банка, несмотря на свою занятость, они всегда уделяли мне  внимание и помогали в решении моих проблем, как текущих, так и связанных с предоставлением информации для отчета.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  используемой литературы

1.Устав ОАО «Русь-Банк»  утвержденный собранием акционеров (Протокол №3-207 от 31 июля 2007г)

2. Информационный меморандум  ОАО «Русь-Банка» от июля 2009г

3. Методика оценки кредитоспособности потенциальных Заемщиков - физических лиц при получении кредитов на потребительские цели. От 22 октября 2008г.

4.www.russbank.ru