Отчёт о прохождении производственной практики в ОАО «РУСЬ-БАНК»

Методика определяет стандарты  и процедуру проведения оценки Платежеспособности и Кредитоспособности потенциальных Заемщиков, в том числе дифференцированный подход в процессе выдачи кредита к потенциальным Заемщикам, обусловленный различной финансовой устойчивостью потенциальных Заемщиков, различным качеством обеспечения кредита.

3.2. Оценка платежеспособности и кредитоспособности

потенциальных Заемщиков/Созаемщиков.

Процедура выдачи кредита  состоит из следующих этапов:

• Предоставление Заемщиком Анкеты-заявления на предоставление Потребительского кредита (Приложение №1) и затребованных Банком документов предусмотренных в рамках программ кредитования Банка;
• Анализ Кредитным экспертом предоставленных документов. Анкеты-заявления на предоставление Потребительского кредита (далее - кредитная заявка) Заемщика с целью определения Платежеспособности;
• Оформление Профессионального суждения о возможности предоставления кредита (Приложение №4) (далее Профессиональное суждение) Кредитного эксперта;

• Принятие Банком решения о выдаче кредита.

Кредитный эксперт анализирует  представленные Заемщиком документы  и сведения, указанные в кредитной  заявке, проводит проверку на предмет  полноты заполнения полей заявки и сравнивает сведения, указанные в кредитной заявке с документами, предоставленными Заемщиком.

На основе анализа документов Кредитный эксперт проводит

• оценку Платежеспособности Заемщика;
• расчет Лимита кредитования Заемщика (см.п.3.3. Методики);
• расчет   ежемесячных   (аннуитетных)   платежей   в   счет   погашения   кредита  

Кредитный эксперт сопоставляет запрашиваемую сумму кредита  и рассчитанных показателей и по результатам анализа составляет Профессиональное суждение, прикладывая к нему расчет Лимита кредитования, а также расчет размера ежемесячных (аннуитетных) платежей по кредиту, произведенный при помощи «Кредитного калькулятора» (форма Excel) (Приложение №5), которые вместе с Решением о выдаче (Приложение №3 или Приложение №3.1, в зависимости от того, на каком уровне принимается окончательное решение по кредиту), передаются Уполномоченному лицу/органу Банка для принятия решения о выдаче кредита В случае недостаточности полномочий или лимитов по кредитованию Уполномоченного лица/органа Банка в Филиале, Кредитный эксперт Филиала передает Пакет документов вместе с Решением органа Банка в Филиале, Кредитному эксперту Центрального офиса Банка.

В случае необходимости обеспечения  по запрашиваемому кредиту - Поручительства и/или залога имущества, расчет необходимо производить с учетом данных Поручителя(ей) и/или стоимости залога.

4.1. Анализ доходов, расходов, компенсирующих факторов

Заемщика и оценка обеспечения по кредиту.

Все расчеты по оценке текущих  доходов, активов, текущих расходов и долгосрочных обязательств Заемщика производятся в российских рублях,

4.1.1 Анализ текущих доходов Заемщика.

При анализе Платежеспособности Кредитный эксперт принимает  во внимание совокупный доход С^ Заемщика и Созаемщика (ов), если это предусмотрено условиями программы кредитования:

Д = Дпз + Дез, где

Дп, - доход Заемщика.

Да- доход Созаемщика,

Дпз - Доен + Дпр, где Доен – доход по основному месту работы.

Доход по основному  месту работы рассчитывается Кредитным экспертом как среднеарифметическое значение доходов за последние 4 месяца на основании: справки по форме 2-НДФЛ, либо справки о доходах по форме Банка (Приложение №2), либо сведений о доходах (Приложение №2.1 - используется только для Автокредитов).

Дпр - (Дпредпр+Ддоп+Да+Ддвд)*0.7+ Дп

Дпредпр - доход от предпринимательской деятельности (ИП владелец бизнеса),

• к владельцам/совладельцам предприятия, относятся лица, которым принадлежит не менее 25% пакета акций +1 акция в Уставном капитале юридического лица в течение на момент расчета 18 месяцев,
• величина чистой прибыли индивидуальных предпринимателей, либо граждан, имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, определяется на основании финансовых документов:
• копия книги учета доходов и расходов за период не менее 12-ти последних месяцев;
• копия налоговой декларации с отметкой налоговой инспекции.

Заемщик, являющийся индивидуальным предпринимателем, должен предоставить вышеуказанные документы для подтверждения устойчивости своего бизнеса (по программам Автокредитования на покупку новых и подержанных грузовых автомобилей и спецтехники индивидуальным предпринимателям необходимо предоставлять документы в соответствии с условиями программы)

Анализ доходов (заполняется на основании данных книги доходов и расходов)

Период	Статьи доходов			Всего
	Доходы от реализации	Кредиты и займы	…..
1 квартал
2 квартал
3 квартал
4 квартал
ВСЕГО

 

Анализ расходов (заполняется на основании данных книги доходов и расходов)

Период	Статьи доходов			Всего
	Расходы от реализации	Кредиты и займы	…..
1 квартал
2 квартал
3 квартал
4 квартал
ВСЕГО

 

Д двд- дивиденды (распределенная прибыль). Доход, полученный в виде дивидендов, рассчитывается Кредитным экспертом на основании справки ф. 2-НДФЛ и учитывается только в размере 1/12, 1/6 или 1/3 (в зависимости от частоты выплат - 1 раз в год, 2 раза в год, ежеквартально).

Д п - пенсионные выплаты. Данный вид дохода должен быть подтвержден справками из пенсионного фонда.

Д доп. - дополнительный доход от работы по неосновному месту  работы (неполный рабочий день, совместительство, доход по возмездным договорам), который должен быть подтвержден трудовым договором, договором ген. Подряда. Прочие доходы, носящие постоянный/регулярный характер на временном отрезке, соответствующем предполагаемому сроку кредитования. К данным доходам так же могут быть отнесены: стипендии, страховые выплаты, гранды и др. Данный вид дохода должен быть подтвержден соответствующими документами - на основании которых выплачивается доход (справка из учебного заведения, страховой полис, контракт и пр.).

Кредитный эксперт указывает  размер учитываемого дополнительного  дохода в Профессиональном суждении.

Д а - доход от сдачи в аренду собственной недвижимости (жилой, коммерческой, земельных участков).

Учитывается, если в Банк предоставлены оригиналы документов, подтверждающий права собственности потенциального Заемщика на сдаваемый в аренду/наем жилой/нежилой объект недвижимости и договор аренды (срок, стоимость аренды, реальность стоимости аренды, на связанность Заемщика и арендатора). С оригиналов предоставленных документов Кредитный эксперт снимает копии, заверяет своей подписью, и прикладывает к своему заключению.

При расчете Да необходимо учитывать доход от сдачи в аренду после уплаты всех соответствующих налогов, связанных с получением дохода по недвижимости в размере не более 75% от наименьшего из значений заявленного (подтвержденного) арендного дохода или дохода, соответствующего экспертной оценке независимого оценщика.

Собственниками сдаваемой  в аренду недвижимости должны быть только Заемщик и/или Созаемщик (при  наличии такового).

В том случае, если доля арендных доходов в ежемесячных доходах  потенциального Заемщика превышает 50%, в обязательном порядке необходимо страхование данной недвижимости от рисков повреждения и утраты имущества (на сумму не ниже размера кредита, увеличенного на 10%, выгодоприобретателем по договору должен являться Банк).

Расчет Дсз производится аналогично расчету Дпз-

Кредитный эксперт проводит оценку дохода Заемщика на основе суммарного среднемесячного размера его доходов за последние 4 месяца.

4.1.2. Анализ расходов Заемщика.

Анализ расходов Заемщика (Р) предполагает разнесение его расходов (постоянных и единовременных) на группы, объединенные по степени их регулярности и целевому назначению.

Р = Робяз + Рпор + Рнал + Рпрож, где

Робяз - расходы в счет исполнения обязательств перед Банком и другими банками по погашению ранее полученных кредитов (Потребительских, Автокредитов, ипотечных, кредитных лимитов (овердрафтов) по банковским картам и т.д.), а также регулярные расходы (в том числе возможные) по иным обязательствам Заемщика.

К обязательствам перед кредитными организациями, следует также относить обязательства, вытекающие из договоров поручительства, заключенных с потенциальным заемщиком с кредитными организациями (Рпор)

Рпор - обязательства, вытекающие из действующих на момент рассмотрения кредитной заявки договоров поручительства, учитываются в размере 5% от суммы ежемесячного платежа по кредитному договору, поручителем по которому выступает потенциальный заемщик.

Рнал - налоговые платежи.

Рпрож - средние ежемесячные расходы на проживание Заемщика и его семьи (иждивенцев) (питание, образование детей, дошкольные учреждения, медицинское обслуживание) (расходы на проживание не должны быть меньше суммы прожиточного минимума в расчете на Заемщика и его семьи (иждивенцев)).

Для определения расходов Робяз при наличии письменного согласия Заемщика/Созаемщика, Поручителя необходимо запрашивать информацию об их кредитной истории в БКИ, с которыми сотрудничает Банк.

При анализе отчета о кредитной  истории, полученного из БКИ, необходимо принимать во внимание, что информация о величине ежемесячного платежа не является обязательной для предоставления в БКИ. При отсутствии в отчете БКИ сведений о размере ежемесячного платежа, необходимо использовать в оценке расчетные величины. По Потребительским кредитам сумма ежемесячного платежа рассчитывается исходя из формул, приведенных в разделе 3.4. При отсутствии информации о размере ежемесячной комиссии, установленной банком-кредитором, для расчета ежемесячного платежа необходимо использовать Формулу (4).

По кредитному лимиту (овердрафту) по банковским картам в качестве суммы ежемесячного платежа принимается сумма не менее 10% от суммы установленного лимита по карте.

Информацию  о сумме прожиточного минимума необходимо получать на официальном сайте Федеральной  службы государственной статистики www.gks.ru и обновлять не реже, чем один раз в месяц.

Для целен оценки Платежеспособности расходы Заемщика приводятся к ежемесячному базису.

Расчет расходов Созаемщика и Поручителя производится аналогично расчету расходов Заемщика.

4.1.3. Анализ и оценка компенсирующих факторов.

Компенсирующие факторы, как правило, имеют субъективный характер и не могут быть подвергнуты точной количественной оценке.

К наиболее распространенным компенсирующим факторам относятся:

• наличие значительных активов в виде движимого и недвижимого имущества;
• наличие вкладов в Банках;
• возраст Заемщика, наличие высшего образования, перспективная специальность;
• положительная Кредитная история Заемщика;
• Наличие у Созаемшика/Поручителя аналогичных компенсирующих факторов.

Кредитный эксперт должен составить Профессиональное суждение с учетом указанных факторов и определить, является ли тот или иной фактор или их комбинация достаточно весомыми, чтобы компенсировать отрицательные моменты (призывной возраст и нет военного билета, в информации о трудоустройстве Заемщика не должно быть указано, что он «пенсионер» либо «студент» и т.п.) кредитного дела Заемщика.

 

4.1.4 Анализ кредитной истории Заемщика.

При наличии письменного  согласия Заемщика на запрос его кредитной  истории. Кредитный эксперт делает запрос в БКИ, с которым(й) сотрудничает Банк. Отчет о кредитной истории Заемщика/Созаемщика и Поручителей, полученный из БКИ, обязательно учитывается при анализе кредитной истории Заемщика/ Созаемщика и Поручителей.

Несогласие Заемщика на запрос данных о его кредитной истории  в БКИ, следует относить к отрицательным  факторам, которые Кредитный эксперт  отражает в профессиональном суждении в графе прочие сведения.

Кредитный эксперт самостоятельно производит оценку предоставленной информации и возможность ее использования дня дальнейшего принятия решения о выдаче кредита Уполномоченным лицом/органом Банка.

В случае расхождения данных о кредитной истории заявленных Заемщиком и полученных из БКИ, Кредитный эксперт уточняет у Заемщика достоверность указанной им информации, в случае возникновения спорных вопросов предлагает Заемщику подтвердить данные справкой из Банка о наличии/отсутствии задолженности по кредиту и качеству обслуживания долга.