Отчет по практике в кредитном отделе в "Россельхозбанк"

    Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.

    При выдаче кредита наличными Заемщик  заполняет заявление на выдачу ссуды  ф. N 0405037.

    Далее кредитный работник:

    -    проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;

    -    оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;

    -    передает заявление Заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело; направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.

    Если  кредит выдается путем перечисления:

    Операционный  работник (контролер):

    -    удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;

    -    проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;

    -    проверяет правильность оформления кредитных документов, наличие на них подписей и печатей;

    -    на сумму кредита, выдаваемую наличными, составляет кассовый ордер ф. N 54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номера лицевого ссудного счета и предлагает Заемщику расписаться; передает документы в кассу;

    -    делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и расписывается;

    -    отражает проведенные операции по отчету за день.

    Кассир:

    -    удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;

    -    проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;

    -    производит выдачу Заемщику наличных денег;

    -    помещает кредитные документы в пакет и передает их в составе отчета в отдел кассовых операций установленным порядком.

    Бухгалтер:

    -    заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в кредитное подразделение.

    При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан-предпринимателей заполняет соответствующее заявление.

    Кредитный работник:

    -    проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;

    -    оформляет на заявлении распорядительную надпись на перечисление суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;

    -    передает в отдел бухгалтерского учета заявление Заемщика вместе со вторым экземпляром кредитного договора и срочным обязательством; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.

    Если сумма кредита по договору превышает сумму перечислений на счета организаций и граждан предпринимателей, то разница выдается Заемщику наличными по его заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).

    Выдача  всех последующих сумм по кредиту  на строительство и реконструкцию  объектов недвижимости, в том числе  зачислением на счет пластиковой  карточки или по вкладу Заемщика, производится на основании его заявления.

    Одновременно  с заявлением Заемщик оформляет  срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию  и отдел кассовых операций. Копии  срочного обязательства и заявления  с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело.

    «Россельхозбанк»  предоставляет следующие виды кредитов:

    -          На развитие личного подсобного хозяйства

    -          Под залог приобретаемой техники и/или оборудования.

    -          Надежный клиент

    -          Сельская ипотека

    -          Потребительский

    -          Газификация жилья на селе

    -          Инженерные коммуникации

    -          Образовательный

    -          Ипотека по стандартам АИЖК

    -          Садовод

    Операции  по кредитованию физических лиц

    2.2 Анализ и определение  платежеспособности  физических лиц

    2.2.1 Методика определения  платежеспособности  физических лиц

    При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.

    Банк  принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

    Для определения кредитоспособности клиента  рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы Заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

    1.         доходы от заработной платы;

    2.         доходы от сбережений и ценных бумаг;

    3.         другие доходы.

    К основным статьям расходов Заемщика можно отнести выплаты подоходного  и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

    Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность Заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу.

    Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

    ―        справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.

    ―        книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

    ―        документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;

    ―        другие документы, подтверждающие доходы клиента.

    На  основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.

    Цель  анализа платежеспособности клиента  состоит в совместном с ним  определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.

    Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.

    По  данным, полученным в результате анализа  документов, предъявленных Заемщиком и его Поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а Поручителя – осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика. Для этого:

    ―        определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту;

    ―        рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:             

      МПС 

    Ккс = ------------- ; Ккс < = 0,24                  

      Д

    где МПС – сумма месячного платежа  по кредиту; 

    Д – сумма месячного дохода.

    Коэффициент определяет способность клиента  осуществлять ежемесячные выплаты  банку по кредитам. Величина коэффициента – не более 0,24.

    ―        рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах.             

      МПС + МР

    Кдр = --------------------- ; Кдр < = 0,50                        

      Д

    где МР – сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.

    Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных  расходов и расходов по погашению  кредита на бюджет клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.

    При исчислении коэффициентов учитывается, что судебные органы, как правило, выносят решение взыскать по исполнительным листам суммы в размерах, не превышающих 50 % доходов граждан. Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путем вычитания из 50 % оценочного удельного веса в доходах Заемщика таких постоянных расходов, как налоги, коммунальные платежи и другие расходы.