Отчет по практике в АО «БАНК ЦЕНТРКРЕДИТ»

 

Рис. 2.5. Динамика роста депозитов  юридических лиц (в млн. тенге)

 

АО «Банк ЦентрКредит» является первичным дилером по покупке  краткосрочных нот Национального  Банка РК и казначейских облигаций  Министерства финансов РК, предоставляет  услуги брокера по купле-продаже  государственных ценных бумаг на Казахстанской фондовой бирже. По итогам 2012 года АО «Банк ЦентрКредит» является одним из лидеров рынка операций репо и биржевого рынка государственных ценных бумаг. Объем портфеля ценных бумаг на конец 2012 года составил 98 423 млн. тенге, в том числе: государственные ценные бумаги – 70 234 млн. тенге, негосударственные ценные бумаги – 28 189 млн. тенге. Банк продолжает занимать одно из лидирующих мест на внутреннем валютном рынке, являясь одним из самых активных маркет-мейкеров на межбанковских торгах  по  валютной  паре  USD/KZT. Особое  внимание  уделяется совершенствованию форм  сотрудничества  с корпоративными  клиентами,   развитию   технологий,   улучшению   качества обслуживания по валютным операциям на внутреннем и внешнем рынках. Общий объем сделок по USD/KZT составил 15,9 млрд. долларов США, по RUB/KZT 30,8 млрд. рублей, по EUR/USD 2,1 млрд. евро, по EUR/KZT 969 млн. евро, по USD/RUB 892 млн. долларов США. [2]

 

3 УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ В АО «БАНК ЦЕНТРКРЕДИТ»

 

Под рисками банковской деятельности понимается возможность утери ликвидности  и (или) финансовых потерь (убытков), связанными с внутренними и внешними факторами, влияющими на деятельность банка.

К рискам по банковским операциям  относят кредитный, процентный, валютный, портфельный риски и риск упущенной  финансовой выгоды. [3]

Проходя производственную практику в отделе продаж физическим лицам  усть-каменогорского филиала АО «Банк ЦентрКредит», подробнее всего я познакомился с кредитными рисками.

Кредитный риск банка - это  риск, связанный с неплатежами  по обязательствам и может быть определен  как неуверенность кредитора  в том, что заемщик будет в  состоянии и будет намереваться выполнить свои обязательства по возврату и оплате займа средств в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения.

Избежать кредитный риск позволяет тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, его способностью (и готовностью) погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции - предоставление кредитов. [4]

Для управления кредитными рисками АО «Банк ЦентрКредит» применяет  следующие приемы и методы:

1. Запрос в 1-е кредитное бюро;

2. Кредитный скоринг;

3. Справка с ГЦВП;

4. Справка с места работы;

5. Первоначальный взнос;

6. Обеспечение по займу;

7. Созаемщики и гаранты.

Первоначальной стадией  при поступлении заявки от клиента  о получении кредита является запрос в 1-е кредитное бюро.

Это организация, в которой  аккумулируются и хранятся данные обо  всех кредитных транзакциях заемщиков, а также любая другая информация, характеризующая его кредитоспособность. Основным принципом работы кредитного бюро является равноценный обмен  информацией среди участников системы. Другими словами, любой из участников системы может получить ровно  столько информации от других участников, сколько он сам передал.

Отправив запрос, банк получает кредитный отчет. Это информация о прошлых и текущих кредитных  транзакциях определенной компании или лица, отражающая, каким образом  субъект кредитного отчета погашал  свои обязательства перед соответствующим  кредитором, т.е. информация о платежеспособности, надежности и платежной дисциплине субъекта.[5]

При ухудшении общего положения  в нефинансовом секторе, оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что  заставляет лучших заемщиков уйти с  рынка. При этом ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны на высокую  плату, поскольку знают, что вряд ли вернут ссуду. Следствием этого становится либо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности  самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков. Это негативно отражается как на состоянии реального сектора, так и финансового рынка.

    Мировой опыт  показывает, что решить эти проблемы  возможно только с помощью  кредитных бюро, созданных для  обмена информацией о заемщиках  между кредиторами.

    Во-первых, кредитные  бюро повышают уровень сведений  банков о потенциальных заемщиках  и дают возможность более точного  прогнозирования возвратности ссуд.

    Во-вторых, кредитные  бюро позволяют уменьшить плату  за поиск информации, которую  взимали бы банки со своих  клиентов. Это ведет к выравниванию  информационного поля внутри  кредитного рынка и заставляет  кредиторов устанавливать конкурентные  цены на кредитные ресурсы.

    В-третьих, кредитные  бюро формируют своего рода  дисциплинирующий механизм для  заемщиков. Этот механизм также  повышает стимул заемщика к  возвращению кредита, уменьшая  риск недобросовестного поведения.

Вторым инструментом в  определении уровня риска является система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах  – кредитный скоринг, используемый, как правило, при беззалоговом кредитовании на небольшие суммы.

Скоринг заключается в  присвоении баллов по заполнению некой  анкеты, разработанной оценщиками кредитных  рисков андеррайтерами. Андеррайтинг — в банковском деле процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита. Процедура предполагает изучение платёжеспособности и кредитоспособности потенциального заёмщика по методике, принятой в конкретном банке. Результатом такой процедуры является либо принятие положительного решения по кредитной заявке претендента, либо отказ в кредитовании. Впрочем, банк может принять и компромиссное решение, то есть дать согласие на получение клиентом кредита, но не в той сумме и/или не на тех условиях, на которые рассчитывал заявитель. [6]

По результатам набранных  баллов системой принимается решение  об одобрении или отказе в выдаче кредита. Данные для скоринговых систем получаются из вероятностей возвратов кредитов отдельными группами заемщиков, полученными из анализа кредитной истории тысяч людей. Считается, что существует корреляция между некими социальными данными (наличие детей, отношение к браку, наличие высшего образования) и добросовестностью заемщика.

Кредитный скоринг является упрощенной системой анализа заемщика, что позволяет снизить требования к квалификации кредитного инспектора, занятого рассмотрением заявок на кредит, исключить сговор между заемщиком  и кредитным специалистом, а также  увеличить скорость их рассмотрения.

Следующий шаг - это запрос банком справки с Государственного Центра по Выплате Пенсий. Посредством  которой БЦК получает сведения о реальном доходе заемщика за последние 12 месяцев.

Также одним из ключевых моментов является предоставляемая  клиентом справка с места работы. В которой отражается информация о заработной плате за последние 6 или 12 месяцев. Справка с места работы в некоторой степени дублирует справку с ГЦВП, но ее главное назначение в предоставлении информации о продолжительности работы на текущем рабочем месте. АО «БЦК» может выдать кредит:

• залоговый, если заемщик работает в текущей организации не менее 6 месяцев;

• беззалоговый – не менее 12 месяцев.

В случае если данный срок меньше необходимого кредитный специалист откажет в дальнейшем рассмотрении заявки.

Еще одним способом оценки платежеспособности заемщика является первоначальный взнос, который свидетельствует  о наличии денежных средств у  клиента. Чем выше первоначальный взнос, тем ниже риск для банка и, как  следствие, ниже процентная ставка для клиента.

Залог – важный элемент, используемый АО «Банк ЦентрКредит», для снижения рисков по потребительском и ипотечном кредитовании.

Использование залога предполагает наличие механизма его применения. Залоговый механизм, т.е. процесс  подготовки, заключения и исполнения договора о залоге, начинает действовать  в момент рассмотрения кредитной  заявки как условие заключения кредитного договора. С правовой точки зрения действие залогового механизма можно представить схематично (Рис. 3.1).

Рис.3.1. Структура залогового механизма

Основными этапами реализации залогового механизма являются:

1) выбор предметов и  видов залога;

2) осуществление оценки  предметов залога;

3) составление и исполнение  договора о залоге;

4) порядок обращения взыскания  на залог. [7]

Залог по своей сути является гарантией банку в том, что  в случае, если заемщик не сможет или будет уклоняться от погашения  займа, банк вправе в судебном или  внесудебном порядке (по условиям договора) продать имущество, находящееся  в залоге для возмещения своих  затрат. Как правило, максимальный размер займа не должен превышать 70% от рыночной (оценочной) стоимости обеспечения  по займу.

Последним элементом управления риском  по списку, но не по значению, будет наличие у клиента созаемщиков  или гарантов.

Гарант ручается за погашение  задолженности Заемщика перед банком по выданному кредиту, а также  начисленных процентов; погашение  комиссионных и операционных расходов. В случае, если Заемщик несвоевременно погашает кредит, Гарант обязан оплатить всю задолженность Заемщика (основной долг, проценты, пеня). В случае  возникновения проблем при погашении, Банк также имеет право на списание средств с любых банковских счетов Гаранта в любом банке РК. Созаемщик, в большинстве случаев, это член  семьи (супруг, родители, совершеннолетние дети) заемщика, выступающий по кредитному договору в качестве солидарно ответственного за выполнение обязательств заемщиком по предоставляемому кредиту. При оформлении кредита с Созаемщиком подразумевается получение денег вместе на общие нужды, а в случае с Гарантом деньги целиком и полностью получает только Заемщик, а Гарант ручается за него. Обязательства у Созаемщика и Гаранта одинаковы, так как обычно в условиях договора и том и в другом случае указывается, что они солидарно ответственны за выполнение обязательств заемщиком перед банком. [8]

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В отчетном году банковской системе страны пришлось решать непростые  задачи, связанные с качеством  активов и, прежде всего, связанные  с ростом проблемной задолженности  по кредитам. Банк ЦентрКредит, решая  аналогичные задачи, добился определенных и заметных позитивных результатов.

Советом директоров одобрена Стратегия развития ИТ на среднесрочный период. Сформирована рабочая группа по разработке Стратегии развития банка на среднесрочный период. В отчетном году внедрены новые, высокотехнологические продукты в сфере банковских карточек и розничного бизнеса.

Таким образом, в настоящее  время «Банк ЦентрКредит» - банк узнаваемый, популярный и любимый  многими казахстанцами, потому что на протяжении вот уже 25 лет он остается для своих клиентов стабильным, устойчивым и надежным партнером.

За эти годы Банк ЦентрКредит  стал первым в Казахстане официальным  представителем международной корпорации Western Union по осуществлению денежных переводов для физических лиц.

Банк ЦентрКредит –  универсальный банк, деятельность которого направлена на развитие малого и среднего бизнеса среднего класса.

Основная деятельность Банка  заключается в коммерческой банковской деятельности, осуществлении операций с ценными бумагами, займами, иностранной  валютой и производными инструментами, предоставлении ссуд и гарантий. У  Банка обширный список предоставляемых  услуг: интернет-банкинг, телефонный банкинг, лизинговое финансирование, инкассация, факторинг, домашний банкинг, сейфовые услуги и так далее.

АО «Банк ЦентрКредит» осуществляет краткосрочное, средне- и долгосрочное финансирование, как за счет собственных  средств, так и с привлечением международных источников финансирования.

За 2012 год ссудный портфель Банка  вырос на 5,7% и на конец года составил 851,9 млрд. тенге. Структура портфеля существенных изменений не претерпела.

За 2012 год было выдано 36 124 розничных кредитов на общую сумму 108 497млн.тенге, из них по ипотечному кредитованию выдано 5 543 кредитов на сумму 32 576 млн.тенге, по потребительским займам выдано 27 471 кредитов на сумму 56 305 млн.тенге, что говорит о значительной проведенной работе.

Банк принимает активное участие в государственных программах поддержки малого и среднего бизнеса, реализация которых осуществляется через АО «Фонд развития предпринимательства  «Даму», Фонд Национального благосостояния «Самрук-Казына» и местные исполнительные органы.

Уровень резервов АО «Банк ЦентрКредит» в 2012 году увеличился до 14,9% и в абсолютном выражении составил 137,4 млрд.тенге.

Таким образом, Банк формирует  достаточный уровень резервов для  покрытия возможных рисков и предвиденные показатели показывают высокие возможности Банка абсорбировать убытки по кредитам.

Корреспондентская сеть АО «Банк ЦентрКредит» насчитывает  порядка 40 иностранных банков, что  позволяет осуществлять расчеты  по всему миру.