Особенности отечественной кредитной системы

    Из  таблицы видно, что обязательные резервы кредитных организаций  непостоянны, но если оценить их объем  на начало 2007 года и на начало нового 2008, то можно увидеть, что они отличаются в незначительной степени. Изменение же за четыре месяца этого года равны 117 638,1 млн. рублей. 

    Традиционно банк рассматривается как финансовое учреждение, которое принимает вклады и выдает коммерческие ссуды. Эти традиционные банковские операции относятся либо к пассивным, либо к активным. Пассивные операции - операции по мобилизации средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности. Активные операции - операции по размещению средств. В результате активных операций банки получают дебетовые проценты, которые должны быть выше кредитовых процентов, выплачиваемых банком по пассивным операциям. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами (маржа) - одна из важнейших традиционных статей дохода банка (банковская прибыль формируется и за счет комиссионных сборов за банковские услуги).

    Депозитные  операции - это срочные и бессрочные вложения клиентов банка. Средства, хранящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады), предназначаются для осуществления текущих платежей - наличными или через банк при помощи чеков, кредитных карточек или аккредитивов. Другой вид депозитных вкладов - срочные вклады (с определенными сроками погашения) . По этим вкладам обычно выплачиваются более высокие проценты, зависящие от срока вклада, поскольку банки могут более длительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют возможность реинвестировать их. Чаще всего на срочные счета помещаются средства целевого назначения, например суммы, предназначенные предпринимателем для покупки оборудования через 6 месяцев. К пассивным операциям относятся и различные сберегательные операции. Сберегательные депозиты служат для накопления средств клиента, о чем клиенту выдается свидетельство (сберегательная книжка).

Активные  операции банков - это операции по выдаче (размещению) различного рода кредитов. Наиболее часто встречающимся видом кредита, выдаваемого банками, является краткосрочная ссуда экономическим агентам, обычно для финансирования покупки товарно-материальных ценностей. Эта ссуда может выдаваться под реальное обеспечение или без него, но в любом случае для ее получения необходимо наличие отчетных финансовых документов, характеризующих финансовое положение заемщика, с тем, чтобы банк мог в любой момент оценить вероятность своевременного погашения ссуды.

    Функция кредитования предприятий, государства  и населения имеет важное экономическое значение. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки также кредитуют финансовую деятельность правительства.

    Проведение  расчетов и платежей осуществляется банками в режиме посредничества. Они осуществляют платежи по поручению  клиентов, принимают деньги на счета  и ведут учет всех денежных поступлений  и выдач. Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой банковской структурой вызывает совершенствование технологии расчетных операций. В этих странах создаются новые расчетные системы.

    Коммерческие  банки активно участвуют в  формировании первичного и вторичного рынков ценных бумаг, организуя выпуск и размещение ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, КБ имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Рынок ценных бумаг дополняет систему кредита и взаимодействует с ней.

    Консультационные  услуги коммерческих банков заключается  в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др.

    Для коммерческих банков наиболее характерны отделы (формируются по функциональному назначению):

 –  депозитных операций;

 –  кредитные;

 –  трастовые.⁹

Кроме этого в банках часто создаются структурные подразделения, которые занимаются вопросами текущей деятельности банка, оказывают организующее воздействие на его работу в целом. В их числе отдел разработки коммерческой деятельности банка: отдел организации хозрасчетной деятельности и отдел по управлению ликвидностью¹⁰ банка.

    Для примера деятельности банка, мне  хотелось бы привести КБ «Московский  капитал»¹¹ (общество с ограниченной ответственностью). Он образован в 1994 году. А по состоянию на 01.03.2008 собственные средства (капитал) банка равны 2,372 млрд. рублей, валюта баланса составила 31,646 млрд. рублей. Банк «Московский Капитал» является уполномоченным банком Правительства Москвы. На сегодняшний день успешно функционируют более 70 точек продаж Банка по всей России, включая более 30 отделений в Москве и Московской области, а также филиалы в Сочи, Новосибирске, Красноярске, Уфе, Норильске, Рязани, Тюмени, Ростове-на-Дону, Ставрополе, Санкт-Петербурге, Краснодаре и Челябинске, многие из которых имеют собственную сеть отделений. 

    Рассмотрим  услуги, которые предлагает «Московский капитал»:

Услуги  для клиентов – юридических лиц:

• Расчетно-кассовое обслуживание
• Привлечение денежных средств в депозиты
• Операции с ценными бумагами
• Реализация зарплатных проектов
• Эквайринг
• Кредитование корпоративных клиентов по различным программам (срочное кредитование, кредитная линия, кредитование расчетного счета (овердрафт¹²))
• Кредитование малого и среднего бизнеса
• Обслуживание по системе «Клиент-Банк»

Услуги  для клиентов – физических лиц:

• Вклады в рублях и иностранной валюте
• Операции с ценными бумагами
• Расчетные пластиковые карты
• Ипотечное кредитование: 
  - кредит на покупку жилья; 
  - кредит под залог имеющегося жилья (на покупку жилья и денежные средства на любые цели); 
  - кредит на приобретение коттеджа; 
  - кредитование по стандартам АИЖК, РИБ.

Предоставление  индивидуальных банковских сейфов (надежность, безопасность, конфиденциальность). Срок аренды сейфовой ячейки – от 1 месяца

Прием платежей по оплате кредитов других банков

Денежные переводы в любую точку мира (в рублях, USD/EUR)

     Глава 3. Проблемы развития кредитного рынка в Российской Федерации 

      Кредитный рынок - это общее обозначение  тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

     Следовательно, кредитный рынок предоставляет  средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

     Тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 2007 года, состоит в сближении ставок кредитования государственных и коммерческих организаций. Приведенные в таблице 2 показатели отношения средних процентных ставок кредитов коммерческим организациям к кредитам государственным предприятиям явно стремятся к единице, но все же в 2007 году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранить градацию по разделению ставок при кредитовании государственных и коммерческих структур, тем более, что в настоящее время и, видимо, в ближайшем будущем сохранится практика централизованного льготного финансирования государственных предприятий.

      Таблица 2

Отношение средних процентных ставок кредитов другим организациям к кредитам государственным предприятиям

      Как известно, одним из основных источников пополнения коммерческими банками своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский кредит. Банкам более удобно, в том числе и по чисто техническим причинам, привлекать деньги, используя межбанковский кредит, поэтому в первые годы становления коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти в полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок межбанковского капитала ограничен и причем в значительной степени как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие банки все в большем объеме стремятся привлекать депозиты. По этой и ряду других причин в течение 2003-2007 гг. происходило сближение процентных ставок по привлекаемым депозитам и межбанковскому кредиту (таблица 3). Маловероятно, что в ближайшее время эти ставки выравнятся, поскольку на них значительно влияет не только потребность банков в пополнении своего оборотного капитала, но и другие — в некоторых случаях разные для этих ставок факторы, а н некоторых случаях одинаковые, по имеющие разную степень влияния на эти ставки. Кроме того, при сравнении значений указанных ставок нужно учитывать скорость их реагирования на изменяющуюся экономическую и политическую ситуацию. В этом смысле наиболее динамичными являются ставки МБК, в том числе и по той причине, что в их оперативном изменении всегда заинтересована определённая часть коммерческих банков. 

      Таблица 3

Отношение средних процентных ставок МБК к средней  ставке по депозитам 

      Переход от командно-административной экономики  к рыночной обусловил создания в Российской Федерации рынка ссудных капиталов для обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: средств производства; предметов потребления; рабочей силы; недвижимости; земли. Все эти рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных капиталов.

      Как известно, в рамках командно-административной экономики действовал независимый ссудный фонд, слагаемый из кредитных ресурсов трех банков, доходов государственных страховых учреждений (Госстрах и Ингосстрах), системы сберегательных касс, который по существу заменял рынок ссудных капиталов. Переход к построению рыночной экономики в начале 90-х годов вызвал необходимость формирования рынка ссудных капиталов в соответствии с западной моделью, предусматривающей два основных яруса.

      При переходе от ссудного фонда к формированию рынка ссудных капиталов имелись отдельные элементы последнего: кредитная система (хотя в довольно усеченном виде представленная банковской сферой), государственные страховые учреждения, а также рынок ценных бумаг в виде ограниченного выпуска выигрышных государственных займов.

      Создание  кооперативов, развитие индивидуальной трудовой деятельности, придание экономической и финансовой самостоятельности предприятиям в конце 80-х годов реально поставили вопрос о переходе от ссудного фонда к рынку ссудных капиталов. В дальнейшем условия для формирования рынка капиталов стали более благоприятными: в 1988—1989 гг. начался активный процесс создания коммерческих банков как центрального механизма банковской и кредитной сфер, были организованы первые независимые страховые компании, начался выпуск акций отдельных крупных предприятий (например, КамАЗ, АвтоВАЗ), расширился выпуск государственных ценных бумаг за счет выпуска 5%-ных облигаций. В дальнейшем выпуск ценных бумаг и появление новых кредитных институтов, ведущих в основном торговлю деньгами, обусловили необходимость создания фондовых отделов, торговых бирж и организации как юридических лиц в 1991 г. ряда фондовых бирж в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде.