Особенности отечественной кредитной системы

    Среднесрочные кредиты предоставляются на срок до трех-пяти лет. Они используются, как правило, в отраслях с относительно более длительным производственным циклом, либо обслуживают единую технологическую цепочку, либо участвуют в нескольких кругооборотах оборотных средств. Среднесрочные кредиты применяются и для приобретения оборудования с небольшим сроком окупаемости.

    Долгосрочные  кредиты  предоставляются  на  срок  более трех—пяти лет. Они направляются на капитальные вложения, проведение коренной реконструкции, конверсии производства, осуществление структурных преобразований, приобретение основных фондов с длительными сроками окупаемости. 

          Функции кредита

    Современная кредитная система есть совокупность различных кредитно-финансовых институтов, функционирующих на рынке ссудных капиталов. Через кредитную систему реализуются сущность и функция кредита.

    Сущность  кредита проявляется в его  функциях. В свою очередь, функция  кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита.

    Кредит  выполняет три основные функции:

• распределительную;
• эмиссионную;
• контрольную.

    Распределительная функция – распределение денежных средств на возвратной основе. Реализуется в процессе предоставления денежных средств предприятиям и организациям на условиях возвратности  и платности.

     Эмиссионная функция – создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. наряду с наличными деньгами в оборот входят деньги в безналичной форме.

    Контрольная функция – контроль за эффективностью деятельности экономических субъектов. Проявляется во всестороннем контроле хозяйственной деятельности субъекта, получившего кредит. 
 
 
 

Глава 2. Значение и особенности  кредитной системы

2.1 Роль и значение кредитной системы

    В чем заключается роль кредитной системы и какого его значение:

    Во-первых, кредит позволяет субъектам рынка расширять масштабы экономической деятельности и потребления, способствуя росту производства и жизненного уровня населения. Расширение и сжатие спроса на кредит – результат денежно кредитной политики государства, ориентированный на конкретные макроэкономические показатели.

    Во-вторых, кредит стимулирует развитие определенных сегментов рынка. Осуществляя перераспределение средств в экономике, кредит способствует тому, что накопление капитала – это управляемый процесс. В зависимости от того, какая форма кредита превалирует в тот или иной временной отрезок, средства будут накапливаться в наиболее привлекательном для кредита сегменте рынка, способствуя его более быстрому развитию по сравнению с остальными сегментами. Таким образом могут задаваться параметры структурного развития экономики. Стимулирование реструктуризации через кредит – важное направление денежно кредитной политики.

    В-третьих, кредит обеспечивает инвестиционный  процесс необходимыми ресурсами. Для него необходим долгосрочный кредит. Им в свою очередь должны быть противопоставлены собственный капитал и долгосрочные депозиты банков. Поскольку инвестиции имеют длительный срок окупаемости, то использование кредита предпочтительнее, чем отвлечение собственных средств предприятий. Однако для этого требуется достаточно высокий уровень капитализации банковской системы и наличие больших накопленных в предприятиях временно свободных ресурсов, помещаемых на банковские депозиты. Применение кредита в инвестиционной сфере зачастую сопровождается предоставлением льгот по процентным ставкам и другим условиям кредита, а также гарантий. Такие льготы могут вытекать из условий рефинансирования банков со стороны Центрального банка, а также быть обусловлены программами развития государства в целом и отдельных территорий. Банковские льготы могут быть увязаны с налоговыми льготами, создающими благоприятные условия для инвестиционного кредита.

    В-четвертых, кредит также обеспечивает платежно-расчетную дисциплину между субъектами экономической деятельности. При недостатке собственных оборотных средств предприятия задерживают платежи, что может вызвать ценную реакцию у контрагентов. Доступность кредита позволяет покрывать временную потребность в оборотных средствах, не вызывая сбоев в выполнении договорных обязательств и не приводя к ухудшению финансового положения поставщиков продукции, работ и услуг, укрепляя хозяйственные связи. К задержкам в оплате может приводить и несовершенная банковская платежная система. В этом случае кредит необходим для развития банковской инфраструктуры.

    В-пятых, кредит повышает жизненный уровень населения. Доступность кредита для домашних хозяйств расширяет спрос на товары народного потребления, особенно товары длительного пользования, а также объекты недвижимости. Основанием для использования кредита физическими лицами является рост заработной платы и других доходов. Он способствует росту сбережений населения. Поскольку домашние хозяйства не только потребляют товары и услуги, но и являются фактором производства  в процессе производства тех же самых товаров и услуг, то использование ими кредита отражает рост качества жизни и совокупных доходов в государстве.

    В-шестых, кредит способствует развитию международных экономических связей. В экспортных отраслях экономики он способствует укреплению позиций государства на внешних рынках. Предоставление кредита импортерам  увеличивает  предложение товаров на внутреннем рынке, способствуя удовлетворению растущего платежеспособного спроса, привлечению в страну передовых технологий и оборудования. С помощью кредита достигается положительное сальдо торгового баланса, необходимое для поддержания устойчивости национальной валюты. Кредит используется также для вложений в иностранную экономику с целью расширения политического и экономического влияния государства и его резидентов. Повышение роли кредита в развитии международных связей обусловлено глобализацией мировой экономики.

    Роль  кредита является динамичной, изменяется в зависимости от конкретных задач  и целей экономического развития. Расширение сфер применения кредита о многом зависит от используемых форм и видов кредита. Роль кредита характеризуется также состоянием банковского законодательства и банковской системы. Чем совершеннее банковская система, тем многообразнее формы и виды кредита. Повышение роли кредита сопровождается, как правило, его расширением в экономике. Границей такого расширения служит необходимость поддержания сбалансированности между спросом и предложением кредита для обеспечения экономического роста и повышения жизненного уровня населения. При недостатке кредита происходит сужение производства, сбои в платежах и расчетах, ухудшается торговый баланс государства.

    Объемы  кредита могут регулироваться на макроуровне через различные  инструменты денежно-кредитной политики Правительства и Центрального  банка. Это и  регулирование ставки рефинансирования  Центрального  банка,  уровня  резервирования  средств  банков,  формы рефинансирования банков, налоговые льготы и др. Объемы кредита на микроуровне зависят от уровня рентабельности производства, кредитных рисков, финансовой устойчивости и капитализации предприятий и др.

    Таким образом, мы видим, насколько важную роль играет кредитный рынок для способствования накопления капитала, для развития банковской инфраструктуры, для повышения жизненного уровня населения, для обеспечения экономического роста, торговой сбалансированности государства и для развития международных экономических связей.

    2.2 Деятельность банковской системы. Особенности в современных

    условиях

    Кредитный рынок и банки – тесно связанные  друг с другом понятия. Поэтому при  рассмотрении вопроса о кредитном рынке следует обратить внимание

на банковскую систему, на деятельность кредитно-финансовых институтов (банков).

    Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня. 

     Схема №2

           Структура банковской системы в России⁴ 

    Коммерческие  банки концентрируют основную часть  кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, частные, кооперативные, смешанные. Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли.⁵

    Общепринято считать функциями коммерческого  банка следующее:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
• кредитование предприятий, государства и населения;
• создание кредитных денег;
• проведение расчетов и платежей;
• организация выпуска и размещения ценных бумаг;
• оказание консультационных услуг.

    Логично предположить, что банки не могут  отдать взаймы все имеющиеся у  них деньги вкладчиков, поскольку  последние имеют право отозвать свои деньги в любой момент. Однако банковский опыт показывает, что банки могут не только предоставить в кредит почти все средства на депозитах, но и удовлетворить требования своих вкладчиков. Тем не менее, для обеспечения собственной безопасности банки оставляют себе определенную фиксированную часть депозитов незадействованной. Эти фонды именуются банковскими резервами.

    Нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования) являются одним из инструментов денежно-кредитной политики Банка России.⁶

    Кредитная организация обязана выполнять норматив обязательных резервов, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных средств⁷.

    Депонирование обязательных резервов в Банке России осуществляют все кредитные организации за исключением небанковских кредитных организаций. Обязанность по выполнению обязательных резервов возникает с момента получения лицензии Банка России на осуществление банковских операций⁸. На обязательные резервы, депонированные кредитными организациями в Банке России, проценты не начисляются. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Обязательные  резервы кредитных организаций, депонированные в Банке России  

Таблица №1