Организация отдельных видов кредита

     К третьей группе относятся кредиты, связанные с необходимостью прироста капитала, в современной отечественной практике - кредит на предоставление оборотного капитала в текущем году.

     Чаще  всего субъектами кредитования являются крупные и средние предприятия  с устойчивым финансовым положением, ликвидным обеспечением, бизнес-планом и не имеющие просроченной задолженности по ссудам и платежам за пользование кредитами. При выдаче кредита банки обращают внимание на размер его ежемесячного денежного оборота, в том числе проходящего через банк, наличие расчетного счета, долю участия заемщика в финансировании кредитуемого объекта и др.

     Основными видами традиционного обеспечения  кредита выступают залог товарно-материальных ценностей, недвижимость, оборудование, ликвидные денные бумаги, поручительства и гарантии. Часто при кредитовании приобретения товарно-материальных ценностей банки требуют от заемщика страхования имущества, жизни и здоровья поручителей - физических лиц. Такие кредиты в зарубежной практике иногда называют самоликвидирующимися (они выдаются под товары, предназначенные для продажи, а выручка от их реализации непосредственно используется для их погашения).

     Кредит  выдается в пределах лимита в безналичном  порядке путем зачисления денежных средств на расчетный счет или субсчет заемщика, открытый согласно установленному порядку, и погашается в сроки, обусловленные кредитным договором. При наступлении срока возврата кредита банк списывает денежные средства с расчетного счета заемщика в погашение ссудной задолженности.

     Пролонгация обычно связана с финансовыми  затруднениями заемщика. Целесообразно, чтобы срок пролонгации не превышал первоначального срока кредита, а число пролонгации не превышало двух. Отсрочка возврата ссуды может быть обоснованна и в том случае, если к моменту ее предоставления заемщик уже частично погасил ссудную задолженность.

     Вопросы:

1. Под какие нужды предоставляется целевой кредит?
2. Какие субъекты кредитования чаще всего являются?
3. При выдаче кредита на что банки обращают внимание?
4. Как выдается целевой кредит?
5. В виде чего выступает залог на целевой кредит?

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  5.Организация потребительского  кредита. 

     Потребительскими  ссудами в нашей стране называют ссуды населению: на приобретение товаров  длительного пользования, ипотеку, неотложные нужды и пр. Потребительский  характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. Классификация потребительских ссуд заемщиков и, объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков.

     По  направлениям, использования (объектам кредитования) в России потребительский  кредит подразделяют так:

     -  на неотложные нужды;

     -  под залог ценных бумаг;

     -  на строительство и приобретение жилья;

     - на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

     По  субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

     -  банковские потребительские ссуды;

     -  ссуды торговых организаций населению;

     -  потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

     -  личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

     - потребительские ссуды заемщикам от организаций, в которых они работают.

     По  срокам кредитования потребительские  ссуды подразделяют так:

     -  краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

     -  среднесрочные (сроком от года до 3-5 лет);

     -  долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

     По  способу предоставления потребительские  ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и  т.д.).

     По  обеспечению различают ссуды  необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

     По  методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды с рассрочкой платежа.

     По  методу взимания процентов выделяют ссуды:

     -  с удержанием процентов в момент ее предоставления;

     -  с уплатой процентов в момент погашения кредита;

     -  с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

     По  характеру кругооборота средств  ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). Револьверные кредиты - это кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Менее распространенные кредитные линии по счетам до востребования частных лиц используются аналогично кредитам по кредитным картам.

     Выписывая чеки на суммы, превышающие остаток  средств на счете (чековый кредит), клиенты уплачивают проценты банку  за пользование овердрафтом.

     Кредит  с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. Получив такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов, заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, однако они имеют ряд особенностей, что позволяет выделить их в особую группу потребительских кредитов.

     В отличие от револьверных кредитов большая  часть ссуд с рассрочкой платежа  - это обеспеченные ссуды.

     Можно выделить также ссуды с льготным периодом погашения и без такого периода.

     Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать  форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Чаще всего это - предприятия розничной торговли. В таком случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. В настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

     В России в последние годы активно  развивается кредитование населения через торговые организации. Кредитование физических лиц осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

     Кредит  на недвижимость - это кредит на приобретение, строительство, долевое участие в строительстве, реконструкцию, ремонт, проведение отделочных работ объектов недвижимости (квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машино-места, земельного участка). Он предоставляется на срок до 15 лет в размере не более 70% стоимости приобретаемого (строящегося) объекта недвижимости; 30% стоимости заемщик оплачивает из собственных средств. Максимальный размер кредита определяют исходя из среднемесячного дохода заемщика (возможно по двум местам работы) или совокупного дохода супругов и предоставленного обеспечения. Для получения кредита на недвижимость представляют: заявление-анкету; документы о размере ежемесячных доходов заемщика и поручителей; документы, подтверждающие покупную (инвестиционную) стоимость объекта недвижимости (договор купли-продажи, инвестиционный договор и т.п.).

     Строительный  кредит получают, как правило, сотрудники крупных и средних отечественных и иностранных компаний в возрасте до 45 лет, с высшим образованием, состоящие в браке и имеющих одного-двух детей. В среднем ежемесячный доход заемщика составляет 700-1000 дол. США.

     Ипотечный кредит предоставляется на приобретение и строительство жилья в рамках договора о сотрудничестве банка и застройщика. Обеспечением кредита служит залог приобретаемого жилья либо имущественных прав заемщика по договору инвестирования. Предварительная оплата заемщиком составляет не менее 10% стоимости жилья. Срок кредитования - до 15 лет.

     Залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Договор об ипотеке заключается в виде нотариально удостоверенной закладной, подлежащей государственной регистрации.

     Определив кредитоспособность заемщика и согласовав условия кредитного договора, руководитель банка (его заместитель) принимает решение о возможности предоставления кредита. Для оформления кредита заемщик представляет:

     1)  заявление;

     2)  срочное обязательство;

     3)  справку с места работы с  указанием размера получаемой заработной платы и суммы производимых из нее удержаний;

     4)  поручительство граждан, имеющих  постоянный источник доходов.

     По  отдельным видам ссуд представляются дополнительные документы.

     При использовании полученной ссуды  заемщик должен соблюдать установленные  сроки освоения кредита. Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использование ссуд.

     После выплаты клиенту предусмотренной  условиями кредитного договора суммы наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользование ссудой. Погашение долгосрочного кредита и уплата процентов по нему осуществляются со следующего после получения ссуды квартала ежеквартальными платежами. Кредиты на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания и кредиты фермерским хозяйствам погашаются начиная с третьего года после получения ссуды. При непоступлении от заемщиков платежей в установленные сроки суммы невнесенных в срок платежей перечисляются на счет просроченных кредитов с уплатой повышенных процентов. В случае невозможности погашения заемщиком кредита в срок его сумма взыскивается с поручителя.

     При невозможности погашения кредита  и заемщиком, и поручителем возникает  ситуация, когда ссуду следует  погасить банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков. Зарубежные коммерческие банки создают резервы на покрытие убытков по кредитам, предоставляемым по кредитным картам, в размере 2-3% сумм предоставленных кредитов. В российской практике эти резервы должны быть больше в силу более подвижной конъюнктурой рынка.

     Конфликтные ситуации при кредитовании населения  разрешаются через суд, куда при возникновении спорной ситуации могут обратиться и заемщик, и кредитор.

     Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели свидетельствует о том, что население все шире использует банковские ссуды для решения жизненно важных проблем.

     Вопросы:

1. На какие цели население берет потребительский кредит?
2. По  срокам кредитование потребительские ссуды подразделяются?
3. Кредит на недвижимость – это?
4. Ипотечный кредит – это