Небанківські кредитно-фінансові інститути. Кредитні союзи, кредитні спілки. Ощадні інститути

    6.  Кредитна спілка не займається жодною іншою господарською діяльністю крім надання  кредитних і ощадних послуг своїм членам. Ця ознака зумовлена тим, що діяльність кредитної спілки як організації, яка не має на меті отримання прибутку, спрямована власне на надання конкретних послуг, що і визначає її вузьку спеціалізацію щодо можливих напрямів використання акумульованих за рахунок заощаджень членів фінансових ресурсів.

    7. Кредитна спілка створюється  і діє в першу чергу для  забезпечення можливості членам  отримати кредит на сприйнятних для них умовах. Відсотки, отримані спілкою за кредитами, складають її дохід, який надалі направляється на формування фондів та нарахування відсотків на вклади членів.

    8. Кредитна спілка за своєю природою є не лише ефективним механізмом взаємокредитування своїх членів, але й громадською організацією. Тому спілка за рішенням Загальних зборів чи органів управління  може надавати організаційну та фінансову підтримку для реалізації різноманітних громадських ініціатив та гуманітарних програм в інтересах своїх членів, а також здійснювати благодійницьку діяльність та соціальні проекти для дітей, інвалідів та інших найменш соціально захищених категорій населення.

    Ощадні  установи - один із самих поширених видів кредитних установ, основна функція яких зводиться до залучення вкладів населення. 
Установи, подібні до ощадних, зародились в кінці ХVIII ст., в початковий період розвитку ощадних установ - перші 20 років XIX ст., головним чином в Німеччині та Великобританії. 
В сучасних умовах ощадні установи в розвинених країнах мають різні форми і різні назви: в германомовних країнах (Нідерланди, Франція, Італія, Іспанія та ін.) - ощадні каси; в англосаксонських країнах - ощадні банки ( в США - взаємоощадні банки); в деяких країнах функціонують поштово-ощадні банки - або як самостійні інститути, або як такі , що входять в систему ощадних установ (у Франції); в Японії поштово-ощадні банки утворюють єдину категорію ощадних установ.

    В останні роки для багатьох ощадних  банків характерна акціонерна форма власності.

    В пасивах ощадних банків традиційно переважають вклади на ощадкнижках  та строкові депозити невеликого розміру, однак поряд з цим ощадні банки  першими із всієї групи позичко-ощадних  інститутів стали приймати чекові депозити, конкуруючи з комерційними банками.

    Ощадні  банки спеціалізуються на видачі позик під заставу нерухомості. Вони завжди здійснювали достатньо  великі інвестиції в цінні папери і на відміну від комерційних  банків продовжують вкладати певні  кошти в акції і облігації корпорацій.

    Зараз ощадні банки стали схожими із звичайними комерційними банками, хоча їх діяльність в більшій мірі орієнтована  на споживача порівняно з комерційними банками.

    Ощадну  справу в Україні здійснює Ощадний  банк та інші комерційні банки. Ощадний банк України є спеціалізованим комерційним банком. Його відділення є у всіх адміністративних районах, до складу відділень входять колишні ощадкаси.

    На  Ощадний банк покладені такі функції: 
1.Відповідальність за ефективну організацію ощадної справи в державі. 
2.Впровадження прогресивних форм розрахунково-кредитного та касового обслуговування населення. 
3.Розширення безготівкових розрахунків. 
4.Розповсюдження та погашення цінних паперів. 
5.Кредитування населення. 
6.Валютне обслуговування іноземних та вітчизняних громадян. 
7.Надання різноманітних платних послуг.

    Комерційні  банки можуть залучати грошові кошти  громадян в ощадні вклади. Для забезпечення повернення вкладів банками утворюється  міжбанківський фонд страхування вкладів  громадян. Порядок утворення цього фонду встановлюється НБУ.

    Грошові кошти, залучені Ощадним банком, передаються  за плату Національному банку, а  також використовуються ним для  кредитування населення та здійснення інших банківських операцій.

    Позичко-ощадні асоціації - це кредитні товариства, створені для фінансування житлового будівництва. Їх ресурси складаються в основному із внесків пайовиків, які представляють широкі верстви населення. В США, наприклад, будь-який член асоціації може отримати голос за кожні 100 дол. його рахунку при виборах керівного органу асоціації.

    Хоч позичко-ощадні асоціації виникли 150 років назад, істотний розвиток вони отримали після 2-ої світової війни. Основою  їх діяльності є надання іпотечних  кредитів під житлове будівництво  в містах і сільській місцевості. 
Ресурси асоціацій формуються із ощадних вкладів населення і невеликих строкових вкладів. Активні операції в основному складаються із іпотечних позик, які становлять 90%, а також вкладень в державні цінні папери (центрального уряду і місцевих органів влади).

    Позичко-ощадні асоціації носять в основному  кооперативний характер, так як базуються  переважно на внесках пайовиків. Під такою назвою дані установи функціонують в США, Канаді; в Англії і ряді країн Британського співтовариства - вони називаються будівельними товариствами;   в країнах Західної Європи, Японії аналогічні установи діють як на кооперативній основі, так і за участю держави. 
В останні роки позичко-ощадні асоціації представляють серйозну конкуренцію комерційним і ощадним банкам у боротьбі за залучення заощаджень населення. Це досягається високим процентом, а також прагненням населення за допомогою цих установ розв’язати житлову проблему. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    План 
 

    1. Предмет дисципліни «Фінансовий ринок». Місце фінансового ринку у фінансовій системі. Функції фінансового ринку. 

    2. Дохідність акцій. Емісія, реєстрація та розміщення акцій. Поняття фіктивного капіталу. 

    3. Небанківські кредитно-фінансові інститути. Кредитні союзи, кредитні спілки. Ощадні інститути