Научно-исследовательская работа.развитие страхового рынка РФ 2007-2011

Так ГК РФ не определяет ряд позиций, вследствие чего практика страхования постоянно испытывает неуверенность: законодательно не разграничены договоры страхования по субъектам и объектам, не определена специфика договоров страхования по видам страхования, не установлены исчерпывающим образом и обязанности участников страховых правоотношений, последствия неисполнения ими обязанностей, их ответственность.

К числу пробелов в  регулировании договорных отношений  следует отнести отсутствие в законодательстве прямых норм, закрепляющих один из основных принципов страхования — принцип компенсации, устанавливающий, что при помощи страхования возмещается исключительно реальный ущерб.

В главе 48 ГК РФ не регулируется ряд специальных институтов —  франшиза, абандон, тантьема, отсутствуют нормы, предоставляющие застрахованным лицам по договорам страхования ответственности за вред, причиненный другим лицам, права требования к страховщику в случае, когда застрахованное лицо добровольно или на основании судебного решения возместило потерпевшему причиненные убытки.

Немаловажной проблемой  является отсутствие в Законе каких-либо финансовых нормативов, определяющих рамки компетенции органа страхового надзора при определении требований финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, норм, раскрывающих функции страховых брокеров и их связь со сведениями, подлежащими представлению в орган страхового надзора.

Требует решения вопрос о том, как обеспечить интересы страхователей  в случае утраты страховой организацией финансовой устойчивости и платежеспособности.

Не затронута Законом специфика реорганизации и прекращения деятельности субъектов страховой организации с учетом их специальной правоспособности, роль органа страхового надзора в защите прав страхователей и выгодоприобретателей в случае прекращения деятельности юридического лица, имеющего специальную правоспособность. Не определено, что следует считать источником исходных данных при расчете страховых тарифов, а что таковым не может считаться [24,с.28].

Такое количество пробелов свидетельствует о неурегулированности отношений в сфере страхования и страхового дела, что создает серьезные препятствия и участникам страховых правоотношений, и органу страхового надзора.

В условиях названных  системных проблем российского  рынка страхования, в современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования.

Развитие страхования  в РФ должно осуществляться по следующим  направлениям:

• исследование страхового законодательства;
• комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;
• исследование видов страхования и международных страховых отношений;
• научное обоснование и разработка практических предложений по совершенствованию  страхового законодательства и системы страхования;
• формирование нормативно-правовой базы страхования;
• интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;
• создание эффективного механизма регулирования страхования;
• научный анализ структуры страхового рынка и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;
• исследование вопросов налогообложения страховых операций;
• научный анализ развития страхового рынка России;
• разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка.

5. Перспективы развития страхового  рынка

 

 

На рынке страхования  в начале 2012 года наметились три  тенденции, которые будут определяющими  для страховщиков в будущем. Все  они связаны с ужесточением государственного контроля над деятельностью страховщиков и направлены на защиту клиентов:

1. Страховщики обязаны  увеличить уставной капитал;

2. До 2012 года государство  могло влиять на страховой  рынок только тремя способами:  выдавать предписания на устранение  нарушений, приостанавливать действие лицензии и отзывать лицензию [24,с.24].

Сейчас полномочия государства, как регулятора страхового рынка, начинают расширяться. Во-первых, контроль над страховым сектором передан Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР), которая имеет большой опыт наведения порядка среди других финансовых институтов. В частности, ведомство получило право накладывать на страховщиков и их должностных лиц штрафы, а в случае необходимости предупреждения банкротства вводить внешнее управление;

3. Существует инициатива по созданию гарантийных фондов, которые обеспечивают выплаты клиентам разорившихся компаний (аналогично банковской системе страхования вкладов). Эта мера направлена на исполнение обязательств перед клиентами в случае ухода компании с рынка.

Динамику взносов на российском страховом рынке в 2012 году будут определять следующие факторы:

1. Замедление темпов восстановления экономики.

Нестабильность на мировых  финансовых рынках в 2011 году отрицательно сказалась на темпах восстановления экономики страны. Существенно замедлились темпы роста продукции промышленности (по оценкам Минфина - 104,8% против 108,2% в 2010 году), оборота розничной торговли (105,3% против 106,3%), и реальных располагаемых доходов (101,5% против 104,2%) [22,с.55].

Умеренно-оптимистичный прогноз на 2012 году предполагает большее снижение темпов роста ВВП (со 104,1% в 2011 году до 103,7% в 2012 году).

Снижение темпов восстановления экономики с лагом в полгода  – девять месяцев должно сказаться и на темпах роста российского страхового рынка.

Таблица 5- Прогноз динамики макроэкономических показателей (умеренно-оптимистичный прогноз)

Показатель	2007 год	2010 год	2011 год	2012 год
ВВП, %	92,2	104,0	104,1	103,7
Продукция промышленности, темп роста, %	90,7	108,2	104,8	103,4
Оборот розничной торговли, темп роста, %	94,9	106,3	105,3	105,5
Реальная заработная плата (в % к предыдущему году)	100,9	103,9	103,6	105,1
Реальные располагаемые  доходы населения (в % к предыдущему году)	102,0	104,2	101,5	105,0

 

 

2.Ужесточение условий банковского кредитования.

По данным обзора ЦБ РФ, начиная с 3-его квартала 2011 года, отмечается снижение уровня доступности кредитов для всех категорий заемщиков. Основными причинами ужесточения условий банковского кредитования были перебои с ликвидностью и ухудшение условий внутреннего и внешнего фондирования.

В 2012 году возможны два  варианта развития событий на российском банковском рынке. Так как динамика российского страхового рынка напрямую зависит от состояния банковского сектора, прогноз роста страховых взносов также необходимо разделить на два сценария [22,с.34].

 

 

 

 

Таблица 6 - Сценарии развития российского банковского сектора

 

Сценарии	Вероятность	Последствия
Пессимистичный сценарий	Умеренно низкая	Практически полная «остановка» активных банковских операций и возврат в конец 2008-го – 2009 год
Оптимистический сценарий	Умеренно высокая	Есть возможности для роста, пусть и не такого быстрого, как в 2010 году

 

 

3. Изменения в законодательстве.

Еще одним фактором, оказывающим значительное влияние на динамику страхового рынка, являются законодательные изменения. В отличие от двух предыдущих факторов, законодательные новации скажутся на ускорении темпов прироста взносов в 2012 году.

Некоторые изменения  начали действовать в 2011 году. Так, корректировка поправочных коэффициентов в ОСАГО с 18-го июля 2011 года отразились на увеличении темпов прироста взносов в этом виде страхования. Рост взносов в 3-ем квартале 2011 года в связи с поправками в Кодекс торгового мореплавания отмечен и в страховании ответственности владельцев водного транспорта (соответственно 26,1 и 0,3%) [21.с.55].

При условии стабилизации макроэкономической ситуации, темпы прироста взносов в 2012 году сохранятся на уровне 2011 года (16%). Объем рынка в 2012 г. достигнет 750 млрд. рублей.

Прирост взносов за счет изменений в законодательстве будет  обусловлен следующими изменениями в законодательстве:

Согласно ФЗ от 14.06.2011 N 141-ФЗ «О внесении изменений в Кодекс торгового мореплавания РФ» определена обязанность владельцев судов вместимостью более 1000 страховать ответственность за загрязнение моря бункерным топливом и повышены лимиты ответственности по страхованию от загрязнения моря нефтью, это приведет к росту взносов по страхованию ответственности владельцев водного транспорта [11].

Согласно Постановлению  Правительства РФ №574 от 13 июля 2011 года «О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии, произойдет рост взносов в ОСАГО.

Повышены страховые  суммы в страховании ответственности  нотариусов (ФЗ №405 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части совершенствования порядка обращения взыскания на заложенное имущество» от 6 декабря 2011 года), что приводит к росту взносов по страхованию профессиональной ответственности.

Основными факторами роста в 2012 г. станут- автокаско, ОСАГО (благодаря повышению поправочных коэффициентов), банкострахование, и обязательное страхование ОПО, огневое страхование недвижимости физлиц и ДМС. Но главный резерв страховщиков - в развитии страхования жизни. В России его уровень очень низкий, но если создать привлекательные условия для долгосрочного страхования жизни, налоговое стимулирование, то можно в корне изменить ситуацию [21,с.66].

Специалисты ожидают  в 2012 году определенного роста объемов в сельхозстраховании. Это связано с реализацией закона о государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства», по которому отрасль должна перейти на частичное государственное финансирование.

Развитие страхового законодательства должно происходить  в русле создания единой системы законодательных актов в сфере страхования и определения четких условий взаимодействия страхователей и страховых компаний, предоставления возможности защищать свои права в равной мере всем субъектам страхового дела.

Совершенствование страхового законодательства (возможные меры):

- разработка Страхового  Кодекса; 

- законодательное определение  ряда специфических страховых  понятий (франшиза, абандон, тантьема и т.д.);

- анализ существующего  налогового режима и устранение  всех противоречивых законодательных норм, касающихся налогообложения;

- универсализация понятия  экономической стоимости жизни; 

- более четкое определение  понятия страховой и восстановительной  стоимости, введение принципа компенсации причиненного ущерба;

- гармонизация российского  страхового законодательства с директивами Европейского Сообщества, касающимися страхования;

- достижение соответствия  страхового законодательства «Основным принципам страхования и методологии» Международной ассоциации страховых надзоров.

Заключение

 

Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар – страховая услуга, формируются предложение и спрос на него.

Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.