Научно-исследовательская работа.развитие страхового рынка РФ 2007-2011

По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь. Это —  юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая. Страхователь – является субъектом  страхового экономического отношения. 

Страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.

Полис – документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Договор страхования  является соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Товаром страхового рынка  является страховой продукт. Страховой  продукт — центральное понятие  страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, и расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Она зависит от спроса и предложения.

Наряду с основными  субъектами страхового рынка — страхователями и страховщиками — участниками  его являются также страховые  агенты, брокеры и другие посредники.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования [19,с.74].

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование.

В качестве сюрвейера выступают специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда, взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры —уполномоченные  физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением  причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт [31,с.132].

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне.

Страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Но при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения  страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана с защитой прав и интересов  страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

2. Нормативно  правовая база  регулирования страхового рынка

 

 

Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в России, начала складываться с 1993 г. с вступлением в силу Закона РФ «О страховании». В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского; административного, государственного, финансового  права.

К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников относятся:

1. Гражданский кодекс РФ, глава 48 которого, носящая название «Страхование», устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций, включающая определение форм и видов страхования, порядок проведения обязательного страхования и ответственность; характеристику договоров имущественного и личного страхования, их видов, основные требования, предъявляемые к страховым организациям, общие принципы проведения взаимного страхования [1].

2.Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (ред. ФЗ от 30.11.2011), Ч. 1. В нем формулируются основные понятия в области страхования. Даются определения страхования и перестрахования, форм страхования. Характеризуются участники договора страхования и требования, предъявляемые к ним, виды страховых посредников [5].

3. Кодекс торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г., в главе XV которого регламентируются условия договора морского страхования [3];

4. Федеральный закон от 29.11.2010 (в ред. от 28.07.2012) Об обязательном медицинском страховании в РФ, который определяет порядок осуществления обязательного медицинского страхования граждан [7];

5. Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28.03. 1998 г.;

6. Федеральный закон от 24.07.1998 N 125-ФЗ ( вред. от 29.02.2012) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», определяющий порядок возмещения и компенсации расходов на лечение рабочих и служащих от несчастных случаев, произошедших на производстве, за счет специальных средств, отчисляемых работодателями в фонды для указанных целей [6];

7. ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ ( в ред. от 28.07.2012) с изм. и доп., вступающими в силу с 10.08.2012) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», провозгласивший принцип о всеобщем страховании владельцами источников повышенной опасности своей гражданской ответственности [8];

8. ФЗ от 22 апреля 2010 года № 65-ФЗ «О внесении изменений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», в соответствии с которым с 1.01.2012 г увеличился размер минимального уставного капитала страховых организаций, перестраховщиков [9].

9. 29 ноября 2010 года был принят ФЗ РФ № 313-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с принятием ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ», в соответствии с которым также увеличивается минимальный размер уставного капитала страховщиков, осуществляющих исключительно медицинское страхование [10].

10. Закон «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования» от 25.07.2011 260-ФЗ. Основные его положения вступили в силу с 1.01. 2012 года. В связи с недостатком финансирования, новая система будет сконцентрирована на страховании катастрофических рисков. В результате снизится стоимость страхования и увеличится охват страхованием сельхозпроизводителей.

В структуру нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность, входят подзаконные акты:

- Указ Президента РФ от  7.07. 1992 года № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» [11];

- Указ Президента РФ от 6.04.1994 года № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» [10];

- Постановление Правительства  РФ от 7.05. 2003 (ред. от 30.12.2011) № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств» [16];

- ведомственные нормативные акты  органов исполнительной власти, издаваемые соответствующими отраслевыми  государственными ведомствами. Особое место в данной группе нормативных  актов занимают акты, издаваемые Министерством финансов РФ, Федеральной службой страхового надзора, и акты Федеральной антимонопольной службы.

К основным нормам административного права, регулирующего отношения между государством и участниками страхового рынка в области государственного надзора за деятельностью страховщиков, относятся:

1. Кодекс РФ об административных правонарушениях. От 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 28.07.2012) Глава 15 рассматривает административные правонарушения в области финансов, страхования [4];

2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» (ч.3), где установлены основные положения, регламентирующие порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью, и, в частности, сформулированы цели осуществления такого надзора, функции и права государственного органа страхового надзора [5];

2. Приказ Минфина РФ от 28.01.2003 N 16  «О приостановлении, возобновлении действия лицензий на осуществление страховой деятельности и отзыве лицензий, выданных страховым организациям. «Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ», являющийся документом, регламентирующим порядок наложения санкций на страховые организации [12];

3. Приказ Минфина РФ от 08.08.2005 N 100н (ред. от 08.02.2012) утвердил Правила размещения страховщиками средств страховых резервов, в которых регламентируется порядок инвестирования страховщиками средств страховых резервов [14];

Акты, издаваемые указанными ведомствами, определяют специальные условия и порядок осуществления на территории РФ страховой деятельности. В частности, это следующие акты:

- Письмо Минфина РФ  от 18 октября 2002 года № 24-08/13 «О  примерах расчета страховщиками резерва происшедших, но незаявленных убытков, и стабилизационного резерва» [17];

- Приказ Федеральной  антимонопольной службы от 10 марта  2005 года № 36 «Об утверждении порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг» [18].

К основным нормам финансового права, регламентирующего отношения по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка, образования и использования страховых резервов и других финансовых фондов страховыми организациями, относятся следующие:

1. Налоговый кодекс РФ [2];

2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» (ч.2), где дается характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, регламентируется порядок ведения ими учета и составления отчетности [5];

3. «Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 18 марта 1994 г., в которых дан перечень создаваемых страховыми организациями страховых резервов и определен порядок их образования и использования.

3. Анализ страхового рынка за 2007-2011 гг

 

 

Прошедшие 2010 - 2011 гг стали для российской экономики годами восстановления после мирового финансово-экономического кризиса второй половины 2008 – 2009 гг.

Активизация экономических  процессов, происходящих в стране, и рост доходов населения отразился на состоянии финансового, и в т.ч.е страхового, рынка. Спрос на страховые услуги постепенно начал восстанавливаться.

Изменения законодательства (ФЗ «О внесении изменений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ФЗ № 313-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в РФ»)  привели к сокращению субъектов страхового дела.

Таблица 1 - Динамика общего количества страховых компаний на рынке в 2007 - 2011

	2007	2008	2009	2010	2011	Темпы роста 2011 к 2007 гг
количество страховых   компаний	857	786	702	618	521	60,8