Международные системы пластиковых карт

    Кроме выше перечисленных в России работают локальные платежные системы, такие как «Олби-кард» (концерн «Олби», банк «Национальный кредит», «Индустрия-сервис»), «Мост-кард» (выпускается «Мост-банком»), большое количество карточек, выпускаемых отдельными банками.

    Рынок международных пластиковых систем в России составляет около 800 млн. долларов США в год. Карточки этих систем принимаются  более чем в 5000 точек в России (в основном в Москве и Санкт-Петербурге). По локальным системам точные данные отсутствуют, поскольку независимой статистики не публикуется, а сами компании дают разноречивую информацию.

    Международные платежные системы, особенно «Виза» и «Европей», проводят очень активную политику на российском рынке. «Виза» даже изменила свое региональное деление, создав специальный подрегион для России, что показывает заинтересованность в русском рынке. Прирост оборота платежных систем в России будет осуществляться в основном за счет выпуска российскими банками пластиковых карточек международных платежных систем для российских граждан. Именно этот спектр рынка развивается наиболее бурно (более 100% роста в 1997 году). Это как международные карточки с ведением счетов в валюте, так и локальные, привязанные к рублевым счетам. Такие карточки позволяют совмещать в себе преимущества локальных рублевых пластиковых систем со всемирным распространением международных систем и высокую степень защиты от злоупотреблений.

    Остановимся на лидирующих платежных системах современного рынка пластиковых карточек:

    1. VISA INTERNATIONAL - самая крупная международная платежная система как по количеству карточек, так и по оборотам (более 300 млн.карточек). Доля на мировом рынке более 50%. Организована в 1972 году на базе «Bank of America», первоначально внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками. Построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип - бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, штат Делавар. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами. Более 19 тысяч членов - крупнейших мировых финансовых организаций. Управляющий орган - Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее активных членов (в зависимости от объема операций и числа выпущенных карточек). Совет Директоров утверждает президента. В настоящее время им является г-н Кристофер Родригес. Взаимодействует с членами через региональные советы директоров. Россия относится к региону Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Штаб-квартира - в Лондоне. Карточки принимаются в 190 странах мира, более чем в 12 млн. предприятиях и 180 тыс. банкоматах.

    2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий из двух компаний - американской «MasterCard» и европейской «Europay» («Europay» организовалась в результате слияния «Eurocard» и «Eurochek»). Вторая на мировом рынке - приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично «Визе» - ассоциация, члены которой являются владельцами (15 тыс. членов). Более 200 млн.карточек, около 10 млн. точек обслуживания.

    3. AMERICAN EXPRESS - третья по величине компания на рынке пластика, приблизительно 18%. Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых («дорожные чеки», а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время. Выпущено около 33 млн. карточек, которые принимаются в 3,5 млн. предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин).

    4. DINERS CLUB INTERNATIONAL - американская компания, первой выпустившая пластиковую карточку в 1949 году, вначале исключительно для ресторанов в Нью-Йорке. Позднее карточка «Diners Clab» распространилась по всему миру, специализируясь, также как и AmEx, на секторе рынка, обслуживающем путешественников. С другими странами работает через франчайзы (организации, которым предоставлены права на определенные территории), созданные, как правило, с участием местных финансовых организаций, и агентства (организации, подписавшие с DCI агентские соглашения). «Diners Club» занимает небольшую долю на мировом рынке, приблизительно 1,5%. Выпущено около 7 млн. карточек, которые принимаются в 3 млн. предприятий.

    5. JCB INTERNATIONAL - основана в 1961 году. Карточка, выпускаемая несколькими крупными японскими банками в основном для внутрияпонского использования, но принимаемая по всему миру в основном на базе агентских соглашений. За пределами Японии выпускается только в США и Великобритании, в основном для японцев, проживающих в этих странах. Несмотря на сравнительно большое количество карточек - 29 млн. в 1997 году - и 3,6 млн. точек приема в 142 странах, занимает небольшую часть мирового рынка - приблизительно 35 млрд. долларов США оборота, что соответствует приблизительно 0,3% общемирового оборота.

    6. STB-Card - была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ «Столичный», Московский банк Сбербанка России, «Элексбанк», Московский коммерческий Земельный банк, АО “ИНКАХРАН” и АО “СТБ КАРТ”. Членами системы STB Card являются более 130 банков, охватывающих 10 регионов России, а также ближнее зарубежье. В качестве эмитентов карточки выступают и страховые компании. Расчетным банком системы является Столичный банк сбережений (в который в середине декабря 1997 г. был преобразован банк «Столичный»). Для вступления в платежную систему банку необходимо подписать с STB Card договор о сотрудничестве и открыть корреспондентский счет в расчетном банке системы. Вступительный взнос отсутствует. Изготовление карточек берет на себя центр STB Card. Банку нужно лишь отработать логотип. Изготовление и годовое обслуживание одной карточки Classic обойдется банку-эмитенту в 1,6$, карточки Gold - в 2 $. Суммарный оборот по предприятиям торговли и сервиса составляет 100.000 рублей в день. Средний оборот по одному банкомату - 50.000 рублей в день. Доля платежей по карточкам STB Card среди всех российских платежных систем составляет, по оценкам специалистов системы, 35%. Система STB Card ориентирована в настоящее время на роботу с дебетовыми карточками.

    7. Юнион Кард - процессинговая компания «Юнион Кард» была учреждена «Автобанком» и «Инкомбанком» в апреле 1993 года. В 1994 году компания была перерегистрирована как акционерное общество закрытого типа, и сегодня ее акционерами являются следующие банки: «Автобанк», «Инкомбанк», «Конверсбанк», «Токобанк», «Центрокредит», «РНКБ». В систему «Юнион Кард» входят около 300 банков (из них около 60% - московские). Общее число выпущенных карточек - около 45.000.

    Компания  «Юнион Кард» осуществляет также сотрудничество с международной платежной системой «Europay».

    Банки-эмитенты системы «Юнион Кард» предлагают дебетовые пластиковые карточки следующих видов: личные, семейные, корпоративные, зарплатные и банкоматные. Последние (так называемые «cash-only») предназначены для получения наличных денег в сети банкоматов «Юнион Кард».

    Кроме того, «Юнион Кард» предоставляет банку-эмитенту право самому устанавливать иные принципы отношений и расчетов с клиентами, включая предложение и кредитные карточки.

    8. Ortcard International - кредитная система была образована в 1991 году американской компанией «Ortcard International, Inc». Основными задачами, поставленными перед системой, были выпуск рублевой кредитной карточки и создание сети ее обслуживания. В 1992 году система «Ortcard» была зарегистрирована в ISO, Международной Организации по Стандартизации. В 1994 году было зарегистрировано АО «Орткард». Расчетно-сервисный центр системы, созданный в 1993 году, находится в Москве. Спектр его деятельности весьма широк: он выполняет функции процессингового центра и эквайер-центра, осуществляет персонализацию карточек и их эмиссию, а также проводит обслуживание карточек всех видов.

    С марта 1994 года «Ortcard» представляет расчетно-сервисные услуги российским банкам, желающим начать выпуск собственных карточек. «Ortcard» предлагает готовую технологию выпуска и обслуживания всех разновидностей, существующих в системе карточек, а также разработку новых продуктов. При необходимости «Ortcard» проводит обучение сотрудников банка и обеспечивает их стажировку в своем расчетно-сервисном центре.

    Для того чтобы начать эмиссию, банку необходимо вступить в ассоциацию эмитентов «Ortcard» и приобрести лицензию, стоимость которой составляет 25.000 долларов США. Со своей стороны «Ortcard International» обеспечивает персонализацию необходимого количества карточек и, в дальнейшем, их полное обслуживание, как на территории России, так и за рубежом. Плата за обслуживание зависит от числа выпущенных карточек. Банку, вступившему в ассоциацию эмитентов «Ortcard», могут также быть предоставлены права на авторизацию и эквайринг. Отличительной особенностью «Ortcard» является повышенное внимание, уделяемое изучению рынка. Результатом этой деятельности стало достаточно успешное продвижение на местном потребительском рынке нетипичных для него (из-за высокого риска) кредитных карточек.

    «Ortcard» выпускает 26 различных карточек, которые можно объединить в три основных типа: расчетные (дебетовые), кредитные и кредитно-сберегательные карточки.

    9. Золотая Корона - инициаторами создания платежной системы выступили Сибирский Торговый Банк (СТБ) и Центр Биржевой и Финансовой Информации (ЦБФИ). Последний выполняет функции процессингового и персонализационного центра системы, а также разрабатывает используемые в системе программные средства. Система была учреждена весной 1994 года. Первая пластиковая карточка была выпущена 10 июня этого же года. К началу 1995 года членами системы являлись около 60 банков. По оценкам специалистов ЦБФИ, темпы роста системы составляют 2-3 банка в неделю, и к середине 1995 года в нее входило 200 банков.

    Точные  данные об общем количестве выпущенных карточек отсутствуют. Известно, однако, что Сибирский Торговый банк выпустил на 1 ноября 1994 года около 6.000 карточек. К началу 1998 года их число достигло 30.000-40.000. По состоянию на 1 января 2009 года общее количество эмитированных в системе «Золотая Корона» карт в рамках всей продуктовой линейки составило 14,38 млн. штук. 
 

2.   Программа развития  системы пластиковых карточек АКБ “Московский индустриальный банк”.

 

      Главными  целями программы развития системы  пластиковых карт АКБ “Московский  Индустриальный Банк” являются два  взаимосвязанных аспекта:

- получение  Банком прибыли от реализации  данной программы за счет привлечения новых клиентов и дополнительных средств;

- предоставление  клиентам банковских услуг на  мировом уровне.

Развитие  в МИБе системы пластиковых карт создало почву для дальнейшего  продвижения в этом направлении.

· на основании  заявок филиалов, составлен перечень предприятий-клиентов банка, заинтересованных в выдаче заработной платы при помощи пластиковой карты;

· проведен статистический анализ движения средств  на карточных счетах;

· выработана нормативная база работы с пластиковыми карточками;

· в  филиалах и Правлении созданы службы ведения карточных счетов и ведения процессинга. Решены вопросы технического обслуживания банкоматов и обслуживания программного обеспечения;

· банк стал ассоциированным членом VISA International. С середины декабря 1996 года Банком начата эмиссия собственных карточек VISA.

· вместе с карточками Московского Индустриального Банка, в качестве дополнительной услуги, выпускается телефонная карта Global One Calling Card.

     На  базе этих результатов была разработана Программа дальнейшего развития системы пластиковых карт Московского Индустриального Банка. Программа включает в себя четыре этапа и рассчитана на реализацию в течение двух лет.

1 Этап. Получение дохода от существующих систем пластиковых карт.

     Целью этого этапа является повышение доходности карточных проектов МИБа на уже существующей организационной и технической базе без привлечения новых капитальных вложений.

2 Этап. Развитие зарплатных проектов и международных пластиковых карт.

     Целями 2 этапа являются:

- пресечение тенденции ухода крупных корпоративных клиентов в другие банки, из-за наличия у последних развитой программы получения заработной платы сотрудниками предприятий через банкомат;

- привлечение сотрудников предприятия в качестве новых клиентов банка - физических лиц;

- дальнейшее увеличение прибыльности от программы пластиковых карт;

- оптимизация позиции банка на рынке международных пластиковых карт;

- подготовка к созданию централизованной системы пластиковых карт МИБа.

     Экономические преимущества принципиального членства в международных платежных системах.

В случае ассоциированного членства в международной  платежной системе, по соглашению о  спонсорской поддержке, банк должен держать на клиринговом счете  в банке-спонсоре определенную часть  остатков по карточным счетам. Это является не очень выгодным для Банка способом размещения средств. В случае принципиального членства ограничений на остаток по клиринговому счету не существует.

     Реализация 2 Этапа даст дальнейшее увеличение доходности карточной программы  банка.

     Это подготовит банк к основному шагу программы - централизации представления финансовых услуг филиалами банка и развитого процессинга по карточкам различных платежных систем.

3 Этап. Создание централизованной системы пластиковых карт Московского Индустриального Банка, расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам.

Целью данного этапа является:

- предоставления клиентам равного набора банковских услуг во всех филиалах банка, независимо от места открытия счета;