Международные системы пластиковых карт

     Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности подлога карты. С этой целью идентификационные данные на карте «прожигаются».

     Необходимо  также, чтобы на платежной карте  было, по меньшей мере, две защищенные области. Остановимся на этом важном моменте подробнее.

     Выше  было сказано, что в технологии безналичных расчетов по картам участвуют, в общем случае, три юридически независимых лица: клиент, банк и магазин. Банк вносит деньги на карту (кредитуя ее), магазин снимает деньги с карты (дебетует ее), и все эти операции должны делаться с санкции клиента. Таким образом, доступ данным на карте и операции над ними надо разграничивать. Это достигается разбиением памяти карты на две защищенные разными ключами области — дебетную и кредитную. Каждый участник операции имеет свой секретный ключ. У клиента это ПИН — персональный идентификационный номер; правильное его предъявление открывает доступ к карте (по чтению данных), однако не должно менять информацию, которой распоряжается кредитор карты (банк) или ее дебитор (магазин). Ключ записи информации в кредитную область карты имеется только у банка; ключ записи информации в дебетную область — у магазина. Только при предъявлении сразу двух ключей (ПИН-кода клиента и ключа банка при кредитовании, ПИН-кода клиента и ключа магазина при дебетовании) можно провести соответствующую финансовую операцию — внести деньги либо списать сумму покупки с карты.

     Если  в качестве платежной используются карты с одной защищенной областью памяти, и банк, и магазин будут работать с одной и той же областью, применяя одинаковые ключи защиты, если банк, как эмитент карты, может ее дебетовать (например, в банкоматах), то магазин права кредитовать карту не имеет. Однако такая возможность ему дана — поскольку в силу необходимости дебетования карты при покупках он знает ключ стирания защищенной зоны. То обстоятельство, что и кредитор карты, и ее дебитор (в общем случае — разные лица) пользуются одним ключом, нарушает сразу несколько основных принципов по защите информации (в частности, принципы разделения полномочий и минимальных полномочий). Это рано или поздно приведет к мошенничеству. Не спасают ситуацию и криптографические способы защиты информации, о чем уже говорилось выше.

     Кроме того, важной особенностью карт с точки зрения их защищенности является наличие специальных средств, характерных для микропроцессорных карт. Так, некоторые карты необратимо блокируется по записи после предъявления неверного ПИН-кода более трех раз подряд, причем последовательное предъявление неверного ПИН-кода фиксируется картой и учитывается при ее блокировке. Таким образом, даже при относительно короткой длине ПИН-кода (например, из пяти цифр) «вскрыть» карту путем систематического подбора ее секретного ключа практически невозможно.

3) Микропроцессорные карты.

     Внешне  микропроцессорные карты похожи на карты памяти, однако их микросхемы содержат микропроцессоры, что делает эти карты интеллектуальными, по-английски  — «smart».

     Микропроцессорная карта, в дальнейшем - смарт-карта, в действительности представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Наиболее мощные современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ (постоянное запоминающееся устройство) смарт-карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы персонального компьютера. РПЗУ используется для хранения данных пользователя, которые могут считываться, записываться и модифицироваться, так же, как данные на жестком диске персонального компьютера.

     Смарт-карты  имеют различную емкость, однако, типичная современная карта имеет ОЗУ объемом 128 байт, ПЗУ - 2-6 кбайт и РПЗУ - 1-2 кбайт. Некоторые смарт-карты также содержат магнитную полоску, что обеспечивает их совместимость с системами на базе магнитных карт. Смарт-карты дороже карт памяти, и так же, как в случае карт памяти, их стоимость определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от объема памяти. Смарт-карты обычно используются в приложениях, требующих высокой степени защиты информации, например, в финансовой практике.

     Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе Visa. В дополнение ко всем возможностям – обычной смарт-карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетную и смешанную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти, поскольку они являются весьма перспективными. 

3. Применение  пластиковых карточек в банковской системе России.

1.   Перспективы развития пластиковых карточек России и история развития индустрии пластиковых платежных средств в России.

    Карты международных систем появились  в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными  компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающая эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией “Дайнерс Клаб”. В 1974 году на нашем рынке появилась “Америкэн Экспресс”, в 1975 году - “Виза” (тогда еще “БэнкАмерикард) и “Еврокард”, в 1976 году - японская “Джей-Си-Би Интернэшнл”. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО “Интурист”, которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах “Березка” и гостиницах. За исключением “Аэрофлота”, “Интурист” был единственной организацией, предлагающей услуги торговым предприятиям в этой сфере. “Интурист” не занимался выпуском карточек, а торговые расчеты от имени “Интуриста” осуществлялись Внешторгбанком/ Внешэкономбанком СССР.

    В конце 1987 года, в соответствии с новым  законодательством, Госкоминтурист основал  хозрасчетное внешнеторговое объединение  “Интурсервис” с целью дальнейшего  увеличения поступлений иностранной  валюты, в том числе и от платежей по кредитным карточкам. “Эквайринг” торговых предприятий по карточкам “Виза” осуществлялся “Интурсервисом” в качестве агента “Би’С Виза Кард Сервисиз”, Франкфурт, и по карточкам “Европей” - в качестве агента “Еврокард Интернэшнл”. Оборот по кредитным карточкам в 1987 году составил 30 млн. долларов, а к концу 1994 года возрос до 600 млн. долларов (включая AmEx). Эквайринг – это услуга, которая позволяет организации в качестве оплаты за свои товары и услуги принимать банковские карты.

    В январе 1988 года “Виза Интернэшнл”  избрала А/О “Интурист” своим  членом, обладающим основными правами, и признала “Интурсервис” управляющим  агентом. В ответ “Европей” избрал Внешэкономбанк своим членом, обладающим основными правами. Хотя Внешэкономбанк делал попытки выйти на рынок, услуги по “эквайрингу” продолжали осуществляться через “Интурсервис”. В ноябре 1988 года “Интурсервис” начал использовать свое право члена “Визы” по прямому заключению контрактов с торговыми предприятиями, при поддержке Окобанка и компании “Кардтек”, Лондон. Окобанк и “Кардтек” позднее основали компанию “Инпасс” специально для оказания услуг в этой области.

    В июле 1988 года «Интурист» и «Внешэкономбанк» объявили о начале реализации программ по выпуску карточек “Виза” и “Европей” соответственно. Обе программы были достаточно ограниченными и опирались на внешнюю поддержку: «Интурист» - Окобанка, а «Внешэкономбанк» - “Креди Мютюэль”, Франция. Программа “Интуриста” была прекращена «Интурсервисом» в конце 1988 года, а программа «Внешэкономбанка» закончилась, когда его банковская деятельность была приостановлена в ноябре 1991 года.

    С конца 1988 года “Виза” начала принимать в свои члены российские банки, в том числе «Кредо Банк» был принят в 1990 году. «Кредо Банк» - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, - начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Виза” начали осуществлять «Мост-банк», «Инкомбанк», «Мосбизнесбанк», банк «Менатеп» и с 1994 года «Столичный банк сбережений». «Виза» в настоящее время также уделяет значительное внимание российскому региону: создается соответствующая российская ассоциация, решаются вопросы внутрирегионального клиринга и определения российского расчетного банка для системы. В настоящее время 21 российский банк является членом «Визы».

    «Европей» начал принимать российские банки в свои члены с 1992 года, после прекращения деятельности «Внешэкономбанка». Наиболее активным членом «Европея» является «Мост-банк», в который перешел штат, работавший с кредитными карточками во «Внешэкономбанке». «Мост-банк», «Диалог Банк» и, первоначально, «Кредо Банк» решили сформировать «Кардцентр» в качестве конкурента «Интурсервиса» по «эквайрингу» и обслуживанию торговых предприятий. «Кредо Банк» затем ушел из «Кардцентра» и присоединился к «Интурсервису» в качестве одного из учредителей-акционеров процессинговой компании «КОКК». «Мост-банк» в 1993 году выкупил акции ВАО «Интурсервис» в АО «КОКК». Позднее, в результате конфликта с другим акционером – «Кредо Банком» - создал собственную процессинговую компанию «Мультикарта», выйдя также из «Кардцентра». В 1996 году в связи с трудностями «Кредобанка» его пакет акций выкуплен «Онэксимбанком», что вызвало негативный резонанс в российских банковских кругах, причастных к карточному бизнесу, поскольку до этого момента «Онэксимбанк» не занимался карточками, а на контрольный пакет или хотя бы часть акций АО «КОКК» было немало претендентов из числа «банков-ветеранов». Тем не менее, не без участия международных платежных систем проблема была сглажена, так как их интерес заключался, прежде всего, в стабильности работы коммерческой сети, а ее дележ между «эквайрерами» явно этому не способствовал. С 1993 года компания «Европей» серьезно изменила свою тактику в России: она активизировала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. На фоне сдержанного отношения «Визы» к приему новых членов это позволило «Европею» довольно быстро довести число российских банков до нескольких десятков. В настоящее время более 30 российских банков являются членами «Европей». Была создана ассоциация российских членов «Европей», которая помогает эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.

    Первым советским эмитентом международных карточек был «Внешэкономбанк», выпустивший в 1989 году «золотые» карточки «Еврокард». Однако до сих пор точно неизвестно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что их было ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

    Заметным  событием на карточном рынке стало создание компании «Дайнерс клаб (Diners Clab) – Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал». В настоящее время ими ведется активная компания по привлечению в систему российских банков в качестве эмитентов, и, возможно, уже в скором времени карточки «Diners Clab» займут свою нишу на российском рынке.

    В погоне за международными карточками и в условиях препятствий со стороны  соответствующих ассоциаций некоторые  банки пошли по пути подписания агентских  соглашений с зарубежными финансовыми  институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности, прежде всего с точки зрения внутренних правил самих «Визы» и «Европея». Тем не менее, эта практика продолжается и поныне.

    За  несколько лет, прошедших со дня  появления первой международной  пластиковой карточки, эмитированной  российским банком, рынок разительно изменился: количество выпущенных карточек приближается к миллиону, российские банки ведут самостоятельный «эквайринг», в самое ближайшее время начнет работать внутрироссийский клиринг. Кли́ринг (англ. clearing — очистка) — безналичные расчёты между странами, компаниями, предприятиями за поставленные, проданные друг другу товары, ценные бумаги и оказанные услуги, осуществляемые путём взаимного зачёта, исходя из условий баланса платежей.

    Россия  стала полноправным регионом в международных  карточных платежных системах. Наряду с рынком международных карточек фактически на пустом месте появился рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках. Первой была основана «СТБ Карт» на базе банка «Столичный», откуда и происходит название.

    В апреле 1993 года «Автобанком» и «Инкомбанком» была учреждена система «Юнион Кард», соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. «Юнион Кард» изначально создавалась и продолжает развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ «Юнион Кард» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний. «Юнион Кард» также предпринимаются попытки расширить сеть приема своих карточек за пределы России, а с другой стороны - сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых банков в международных платежных системах. Системе «Юнион Кард» удалось без тяжелых финансовых последствий пережить банковские кризисы, но в результате руководство компании предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению стабильности системы.

    Особого внимания заслуживает система «Золотая корона». Во-первых, это единственная крупная платежная система, центр которой находится не в Москве. Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила довольно тяжелый кризис, связанный с трудностями «Сибирского торгового банка», который являлся расчетным банком системы.