Международные системы пластиковых карт

     Для представителей торговой сферы карточные  расчеты имеют следующие преимущества:

- экономия на инкассации выручки;

- возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;

- снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками;

- повышается безопасность работы;

- повышается престиж, рейтинг торгового предприятия.

     Безусловный интерес представляет пластиковая карточка для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам. При реализации зарплатных проектов на основе банковских пластиковых карт, предприятия получают следующие выгоды:

- уменьшение затрат, связанных с выплатой заработной платы;

- привлечение заработной платы своих сотрудников в качестве дешевых кредитных ресурсов через обслуживающий предприятие банк;

- возможность оборудования расчетными терминалами сервисных точек предприятия (столовых, магазинов предприятия);

- возможность получения кредита для выплаты заработной платы сотрудникам предприятия;

- снимается проблема превышения лимита остатка средств в кассе;

- возможность открытия корпоративных карт предприятия для обслуживания текущих расходов предприятия.

    Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию  денежных банкнот; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью. 
 

4. Международные платежные системы  на современном этапе  и карточные продукты, выпускаемые ими.

 

    Самыми  крупными международными финансовыми  ассоциациями в настоящее время являются: Visa International, Europay International, American Express, Diners Club и JCB International. Они представляют за рубежом своим клиентам практически любую  услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов. Существующий в настоящее время размер этих комиссионных приведен в Таблице  1. 

    Таблица 1:

Размер  комиссионных вознаграждений взимаемых  ведущими

международными  компаниями (США):  

Компания	% от суммы сделки	За  один чек (центов)
Visa International	1,54	9,8
Europay Internanional	1,40	7,0

 

     Оборот  по карточкам Visa в 1980 году достиг 1 млрд. долларов. А через десятилетие в обороте находилось 105 миллионов карточек Visa, а объем операций достиг 171 млрд. долларов. В 1999 году во всём мире ежедневно использовалось более  1 миллиарда карт Visa. Товаров и услуг было оплачено с помощью карт Visa на сумму около 1,6 триллиона долларов. В настоящее время более 50% всех транзакций физических лиц в интернет осуществляется с использованием карт VISA. 

     Таблица 2:

Развитие  платёжной системы VISA: 

Показатели  развития	1973 год	2000 год
Количество членов	243	21 000
Количество  карт	30 миллионов	> 1 миллиарда
Объём операций, USD	3 миллиарда	1,6 триллион
Количество  ПТС, обслуживающих по картам VISA	850 000	> 19 миллионов
География использования карт	США	300 стран и  регионов

 

     Быстрыми  темпами росли и масштабы операций MasterCard: в 1980 году - 55 миллионов карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990 году - 90 миллионов карточек и 99 млрд. долларов, в 1998 году - 350 миллионов карт и около 600 млрд. долларов, и наконец, за 2000 год 440 миллионов карт (не учитывая карты Maestro) и оборот в величине 860 миллиардов долларов.

     Карточки MasterCard  выпускают и обслуживают 21,7 тысяч банков и финансовых организаций  во всех частях мира (табл. 3).

     Таблица 3:

Участие банков в системе MasterCard – Europay: 

Район	Количество  банков
Канада	626
Европа	7691
Латинская Америка	339
Средний Восток/Африка	96
Азия/Океания	314
ИТОГО	21747

 

     Количество  ассоциированных торговых предприятий  и учреждений сервиса, принимающих  карточки ассоциаций MasterCard и Europay, достигает 17 миллионов (в Европе - 5 млн.), а также 601300 банкоматов в 210 странах и регионах. Общий годовой объем операций за 2000 год составляет примерно 860 млрд. долларов (рост к 1999 г. - 21,5%), а количество карточек в обращении в настоящее время 400 миллионов.

     В 1988 году MasterCard International подписала историческое соглашение о сотрудничестве с EuroCard International, переименованной в последствии  в Europay International. Этот шаг позволил MasterCard значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

     Europay International была образована в результате слияния трех компаний - Eurocard International, Eurocheque International, Eurocheque International Holding. В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.

     Соглашение  с MasterCard создало объединенную платежную инфраструктуру, в которую входят банки, торговые предприятия банкоматы и электронные терминалы.

     Аналогичными  глобальными коммуникационными  сетями обладает Visa International. Это Visanet для  информационного обмена, система  банковских автоматов Plus и другие системы.

     Карточка  самой крупной платежной системы VISA International, которая объединяет 21 000 финансовых институтов мира. Карты  системы VISA Int. принимаются к оплате в 16 млн. предприятий торговли и сферы  услуг и 400 000 банкоматов в более  чем 300 странах и регионах мира. [25]

     Структура управленческих органов международных  карточных ассоциаций определяется глобальными масштабами их деятельности. Так Visa International имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США, еще одну - Европа - Средний Восток - Африка и так далее. MasterCard имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах.

     Ассоциации  предлагают пользователям целую  серию карточных продуктов, которые  предназначены для разных сегментов  рынка с учетом интересов и  особенностей владельцев карточек, а  также финансовых и торговых учреждений, участвующих в программах. Примером может служить семейство платежных и кредитных карточек компании VISA INTERNATIONAL. Это карточки следующих видов:

     1) Plus (плас);

     2)    Interlink (интерлинк);

     3)    Electron (Электрон);

     4)    Visa Classic (виза классик);

     5)    Visa Business (виза бизнес);

     6)    Visa Premium, Gold (виза премиум (голд). 

Plus	Interlink	Electron
Дебетовая карта; доступ к глобальной сети автоматов «Плас», работающих в режиме on-line; возможность использования  международной сети автоматов; 100%-ная авторизация  операций в момент совершения операций; идентификация на основе ПИН-кода; низкая стоимость  выпуска и использования. Можно использовать в системах автоматов «Виза» и  торговых терминалах «Электрон»; рассчитана на массового клиента.	Дебетовая карта; расчет через  глобальную сеть электронных терминалов в торговых точках; расчет производится в режиме реального времени; электронное  считывание данных; авторизация и  бухгалтерские проводки осуществляются одним сообщением; 100%-ная авторизация; идентификация производится на основе ПИН-кода; возможен доступ к системе автоматов «Плас»; рассчитана на широкий  круг клиентов, которым  банк не может предоставить рассрочку  платежа на основе кредитной линии.	Дебетовая карта; предназначена для расчетов через электронные терминалы в магазинах; электронное считывание данных с карточки; 100%-ная авторизация; возможность использования, как на внутреннем рынке, так и  за границей; автоматическое  перечисление комиссии за международный  обмен банку-эмитенту в момент совершения сделки; расчёты  по системе VisaNet; обеспечивает  доступ к сети автоматов «Виза» и  «Плас»; сделки поступают  для бухгалтерского оформления через  три дня, что дает владельцу карточки отсрочку и, следовательно, бесплатный кредит.

 

      Visa Classic; Visa Business; Visa Premium, Gold – это многофункциональные карточки, которые совмещают черты кредитных и дебетовых карт. Они предоставляют владельцу возможность пользоваться кредитной линией и производить расчеты.

      Черты, общие для карточек указанной категории:

- доступ  к сетям банковских автоматов  и торговых терминалов как  внутри страны, так и за ее  пределами;

     - возможность работы в режиме on-line/off-line;

- возможность  осуществлять расчеты с помощью  как электронных, так и бумажных  денег;

     - идентификация владельца по ПИН-коду  или по подписи;

     - получение эмитентом комиссии  за международный обмен для  возмещения расходов за счет  эквайера.

     Таким образом, карточки указанных видов  обеспечивают владельцу быстрый  доступ к средствам, хранящимся на счете, надежную систему расчетов, возможность пользования банковским кредитом и ряд дополнительных услуг.

     Наибольший  круг дополнительных услуг дает карточка «Visa-Gold» («золотая» карточка «Визы», называемая также «Premier Card»). Эта  карточка рассчитана на лиц с высоким доходом, имеющих  высокий кредитный рейтинг и представляющий для банка наименьший риск.

     Ниже  приведены некоторые из льгот, которыми пользуются владельцы карточки Visa-Gold:

     - страхование на 3 месяца от потери  или хищении купленных товаров;

     - страхование владельца от несчастных случаев при поездках на 100-250 тысяч

   долларов;

     - 10% скидка при оплате международных телефонных разговоров;

     - увеличение срока гарантии по покупкам до 1 года;

     - гарантированное оказание медицинской или юридической помощи;

     - при авиаперелётах - страховка в размере 500 тысяч долларов;

     - страховки и скидки при аренде автомобиля;

     - кассовые авансы;

     - возврат наличными до 1% начисленных сборов.

     По  карточке «Visa-Gold» владельцу открывается кредитная линия с минимальной суммой 5 тысяч долларов.

     Всемирно  известная международная карточка платежной системы «Europay Int.» -  одна из самых престижных в мире.