Международные платежные системы

      Запрос поступает по телефону (off-line) или через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку[13].

      Другой важнейшей функцией карточных  ассоциаций является организация  процесса окончательного урегулирования  и погашения задолженности по  карточным операциям (settlement). 

      2.1 Visa International 

      Банковские карты международной  платежной системы Visa широко известны во всем мире. На сегодняшний день это самая распространенная банковская карточка, принимаемая к оплате практически в любой стране мира. Как и любая банковская карточка, Visa — это прежде всего карточка для осуществления безналичных расчетов.

      Проект VISA стартовал в 1956 г., когда  Банк Америки (Bank of America) приступил к выпуску в Калифорнии кредитных карт BankAmericard. В 1970 г. американские банки, поддержавшие данный проект, сформировали национальную ассоциацию эмитентов банковских карт BankAmericard. В 1974 г. была создана международная компания IBANCO (International Bank Company), основной задачей которой стало развитие системы карточных расчетов с использованием банковских карт BankAmericard за пределами США. В 1976 г. международная компания IBANCO стала компанией Visa International, а американская ассоциация эмитентов банковских карт BankAmericard была переименована в Visa USA[14].

      Сегодня банковские карты Visa — наиболее широко используемая и принятая во всем мире форма безналичных карточных расчетов. В 2000 г. во всем мире миллионы товаров и услуг более чем на 1,6 трлн. долл. были приобретены с использованием банковских карт Visa. Это позволяет компании прочно удерживать звание мирового лидера в области электронных расчетов с использованием банковских карт. Сейчас доля «Визы» на рынке предоплаченных финансовых продуктов вновь увеличилась и составляет до 56%. В обращении сегодня находятся более миллиарда банковских карт Visa, Interlink, PLUS и Visa Cash. Банковские карты с эмблемой Visa принимаются к оплате в более 22 млн. предприятиях торговли и услуг в 300 странах и территориях.

      Всемирная сеть обработки платежей, проводимых держателями банковских  карт Visa, представляет собой сложную систему финансовых институтов, а также линий коммуникаций. Сеть обработки платежей с использованием банковских карт «Визы», именуемая VisaNet, позволяет платежной системе обрабатывать более чем 3700 сделок в секунду, осуществляемых в 160 различных валютах мира.

      Сегодня Международная платежная  система Visa International представляет собой ассоциацию больше чем 21 тыс. банковских учреждений. Основные функции собственно компании Visa International.Co. состоят в том, чтобы наращивать конкурентоспособность платежной системы и увеличивать ее рентабельность[15]. Компания Visa International (как, впрочем, и головные компании большинства иных существующих международных и национальных платежных систем) непосредственно банковской деятельностью не занимается, но фактически продвигает на рынок новые финансовые инструменты оказания электронных банковских услуг от имени участников (принципиальных членов — members). Поэтому большую роль в успешном функционировании платежной системы играет использование общей для всех участников системы торговой марки Visa, которая помещается на лицевой стороне банковской карты, рядом с логотипом (торговой маркой) банка — участника платежной системы «Виза» — непосредственно эмитировавшего данную карту.

      На сегодняшний день организационная  структура платежной системы  Visa International включает 6 региональных обособленных подразделений — организаций-операторов (regional operating organizations), зонами ответственности которых являются: Тихоокеанская Азия; Канада; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА); Европейский Союз; Латинская Америка и Карибский бассейн; Соединенные Штаты (здесь, кроме того, действует новый филиал соответствующей организации-оператора — Inovant).

      Российские банки — участники  данной международной платежной  системы эмитируют четыре основных  вида пластиковых карточек Visa — Gold, Business, Classic и Electron[16]. Выбор конкретного типа карточки зависит от того, для чего клиент собирается ее использовать.

      Visa Gold может быть как дебетовой, когда клиент проводит операции по карточке в пределах текущего остатка на карточном счете, так и кредитной, когда клиент проводит операции по карточке в пределах некоторого лимита кредитования. Среди карточек Visa эта — наиболее престижная, К ней прилагается ряд страховых программ. Некоторые предприятия торговли и сервиса предоставляют скидки при оплате товаров этой карточкой[17].

      Visa Business -— корпоративная карта. Она также может быть как дебетовой, так и кредитной. Держатель такой карты проводит операции в пределах своего расходного лимита по счету юридического лица — клиента банка. К карточке Visa Business, как и к Visa Gold, прилагаются страховые программы.

      Visa Classic — наиболее широко распространенная пластиковая карта. Она значительно дешевле в обслуживании, нежели более «престижные» карты. Эта карточка оптимальна с точки зрения отношения цена/качество в случае, если клиент привык тщательно следить за своими расходами и не испытывает необходимости в дополнительном сервисе.

      Visa Electron, как следует из ее названия, предназначена исключительно для электронных транзакций, что несколько сужает число точек, принимающих ее к оплате. Операции осуществляются исключительно в пределах остатка по карточному счету. Часто эта карточка используется для выдачи заработной платы или других регулярных зачислений. Зачисление на карту Electron исключительно удобно для людей, работающих по контракту вдали от предприятия-работодателя, поэтому такая карта имеет большие перспективы (ввиду развития Интернет-офисов). 

      2.2 EUROCARD — MasterCard 

      Проект MasterCard стартовал в конце 1940-х гг., когда несколько американских банков начали выдавать своим клиентам особый платежный документ, который мог использоваться (подобно современным банковским картам) как банковская гарантия оплаты стоимости покупок, сделанных его предъявителем в местных магазинах. В 1951 г. Franklin National Bank в Нью-Йорке разработал более совершенную для тех лет технологию расчетов, которая позволила приступить к эмиссии первых кредитных карточек, схожих по схеме обслуживания с современными[18].

      Следующие десятилетия прошли  под знаком развития мелкой, или,  как назвал ее американский  адвокат Энди Дук, «деревенской монополизации», когда единственный (отдельный) банк в каждом населенном пункте выпускал свои карты и формировал небольшую сеть их обращения с несколькими предприятиями торговли и услуг, расположенными, самое дальнее, на соседней улице. Своеобразный перелом произошел 16 августа 1966 г., когда группа таких банков сформировала Interbank Card Association — Межбанковскую ассоциацию эмитентов кредитных карт (ICA), которая позже станет называться MasterCard International.

      В отличие от других подобных  организаций ICA независима в своих  действиях и решениях от индивидуальной  воли какого-либо одного, пусть  даже очень крупного банка  — участника ассоциации. Ассоциацией  управлял коллегиальный орган  — Комитет членов, устанавливавший  условия вступления в ассоциацию  новых участников, а также общие  принципы ее функционирования. Кроме  того, этот орган отвечал за  маркетинг, службу безопасности  бизнеса и юридические аспекты  управления платежной системой.

      В 1968 г. ICA вступает в альянс  с мексиканским Banco Nacional (г. Мехико), позже был сформирован союз с EUROCARD. Затем в платежную систему вступили первые японские участники. К концу 1970-х ICA уже имел в числе своих членов банки Австралии и нескольких стран Африки. Чтобы соответствовать обозначившейся тенденции к международному росту, ICA была переименована в MasterCard International. В 1980-х продолжилась «экспансия» в Азию и Латинскую Америку. В 1987 г. MasterCard стал первой платежной системой, банковские карты которой стали эмитироваться в Китайской Народной Республике. Следует заметить, что это было не только эффектным политическим, но и эффективным экономическим решением. К 1993 г. Китай стал второй страной в мире по объемам электронных безналичных расчетов с использованием банковских карт MasterCard.

      В 1988 г. «Мастер Кард интернэшнл» подписала историческое соглашение о сотрудничестве с «ЕВРОКАРД интернэшнл», переименованной впоследствии в «Европей интернэшнл». Этот шаг позволил «Мастер Кард» значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в Европейском регионе и других частях мира.

      «Европей интернэшнл» была образована в сентябре 1992 г. в результате слияния трех компаний — «ЕВРОКАРД интернэшнл», «Еврочек интернэшнл» и «Еврочек интернэшнл холдингс». В капитале компании участвуют финансовые институты; 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.

      Соглашение с «Мастер Кард» создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую банки» предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы «Мастер Кард» принадлежит 50% акционерного капитала, компании «Маэстро интернэшнл», контролирующей всемирную систему электронных терминалов в торговых точках, работающих в автоматическим режиме[19]. Наконец, «Мастер Кард» владеет 12,5% капитала «Европей интернэшнл» и 15% капитала «Европейской системы платежных услуг» (ЕСПУ) — European Payment Systems Services — EPSS. В свою очередь, «Европей интернэшнл» контролирует ЕСПУ, которая выполняет для «Европей» те же функции информационного обмена, что «Банкэт» для «Мастер Кард» (86% капитала), а также «Маэстро интернэшнл» (50% капитала). На сегодняшний день компания MasterCard имеет свои постоянные представительства и офисы более чем в 40 странах, прочно занимая второе место по основным финансово-экономическим показателям среди международных платёжных систем расчетов с использованием банковских карт (вслед за «Визой»). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

      Таким образом, мы можем сделать  вывод, что платежные системы  эволюционируют и становятся  более сложными с каждым днем. В разных странах существуют  свои собственные платежные системы.  В США это Fedwire, CHIPS, Bankwire, и др.  В других странах также есть крупные системы для перевода больших объемов денежных средств между банками, похожие на Fedwire и CHIPS в Соединенных Штатах Америки. В Великобритании система расчетов по фунту стерлингов называется CHAPS, в Германии, расчеты в немецких марках осуществляются через EAF, во Франции – SIT, SAGITTAIRE, в Японии – Zen Grin. В Европейском союзе – TARGET.

      FedWire, в отличие от SWIFT, является одновременно и системой электронных посланий, и системой расчета. Каждая операция, осуществляемая через систему "FedWire", является независимой от других подобных операций, проводимых теми же банками в тот же день. Соответственно не существует накапливания взаимных требований и обязательств.

      CHIPS – частная компьютеризированная  сеть для расчета по рупным межднародным долларовым платежам. В отличие от Fedwire, система CHIPS дает возможность осуществлять платежи в течение рабочего дня в обычном порядке. При этом каждая такая операция рассматривается как "безотзывная". Однако фактический окончательный расчет в рамках этой системы (своего рода многосторонний неттинг) осуществляется в конце бизнес-дня с помощью системы FedWire и базируется на нетто-позиции каждого участника. В рамках CHIPS в среднем осуществляется от 100 000 до 200 000 платежей в день, приблизительно на сумму в 1 трлн. дол. Сеть CHIPS является главной, абсолютно доминирующей клиринговой системой в США для долларовых трансферов по международным операциям.

      В настоящее время системы  Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетов США.

      В других странах также есть  крупные системы для перевода  больших объемов денежных средств  между банками, похожие на Fedwire и CHIPS в Соединенных Штатах Америки.

      Английская CHAPS позволяет существенно  ускорить процесс взаиморасчетов, однако стоимость транзакций (около  25GBP за перевод) относительно велика, в особенности в сравнении  с практически бесплатной системой  расчётов BACS.

      Система TARGET - платежная система,  состоящая из одной системы  RTGS в каждой из стран, участвующих  в третьем этапе Европейского  валютного союза (ЕВС) и платежном  механизме Европейского центрального  банка (ЕЦБ). Через эту систему  проходит около 25% всех трансграничных  платежей в ЕС. Главная задача  системы TARGET – сократить время  прохождения платежей между финансовыми  институтами зоны евро и максимально  гарантировать их безопасность.