Международные платежные системы

Введение 

1.Международные платежные системы: цели создания, виды, механизмы работы 

  1.1 Американские  платежные системы: Fedwire, CHIPS, Bankwire 

  1.2 Европейские  и японские платежные системы:  Chaps, EAF, TARGET и др. 

2. Международные карточные платежные системы 

  2.1 Visa International 

  2.2 EUROCARD — MasterCard 

 Заключение 

Литература  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

      Данная работа посвящена теме "Международные платежные системы"  и изучается на стыке сразу  нескольких взаимосвязанных дисциплин,  таких как «Международные валютно-кредитные  отношения», «Межднародный банковский бизнес» и др.

      Транснационализация промышленного производства явилась главной причиной транснационализации банковской деятельности. Появление иностранных филиалов, представительств в немалой степени способствовало увеличению всего спектра международных банковских услуг.

      Либерализация капитальных потоков,  активные шаги к которой мировое  сообщество начало предпринимать  в конце 70-х гг., стала возможной,  в том числе благодаря разветвленным  международным банковским сетям,  при помощи которых банки стали  предоставлять международные банковские  услуги по движению капиталов  и сопровождению инвестиционной  деятельности своих клиентов.

      Тенденции развития всей МФС,  такие как глобализация, интернационализация,  институционализация, рост международной  конкуренции, интеграция, конвергенция, информатизация и компьютеризация,  концентрация мировых рынков  и другие тенденции, в свою  очередь тоже способствовали  увеличению международных банковских  услуг.

      Тенденции развития мировой экономики  и международном финансовом рынке  (МФС) свидетельствуют о том,  что современная жизнь приобретает  выраженный международный характер. Это нашло свое отражение в  активизации международных экономических  и торговых отношений, как на  уровне индивидуума, так и на  государственном уровне, которые  стали технически возможными  благодаря деятельности банков  и предоставляемым ими международным  банковским услугам. Таким образом,  одной из основных тенденций  развития банковского бизнеса  становится увеличение роли международных  банковских услуг[1].

      В условиях МФС первостепенное  значение имеет организация расчетов. Для организации международных  расчетов разработаны различные  платежные системы, начиная от  глобальных, таких как СВИФТ, и  заканчивая системами, основанными  на корреспондентской сети отдельных  банков. Та или иная платежная  система имеет свои особенности,  которые непосредственным образом  оказывают влияние на конкурентоспособность  международных расчетно-платежных  банковских услуг, что является  очень важным в процессе интеграции  банка в МФС.

      В настоящее время все большее  распространение получают международные  переводы по системе СВИФТ.  Сегодня СВИФТ охватывает более 3700 финансовых институтов: банки, брокерские конторы, дилерские фирмы, страховые компании и др.

      Наряду с системой СВИФТ существуют  другие системы. Международные  расчеты в ЕС осуществляются  посредством одной из следующих  платежных систем: трансевропейской автоматизированной экспресс-системы валовых расчетов в режиме реального времени ТАРГЕТ, Европейской клиринговой системы (ЕКС) при Европейской банковской ассоциации (ЕБА), национальных платежных систем, межбанковских платежей через систему корреспондентских отношений и клиринга, организуемого крупными европейскими банками.

      Проблема данного исследования  носит актуальный характер в  развитии современных международных  валютно-кредитных отношений. Актуальность  настоящей работы обусловлена,  с одной стороны, большим интересом  к данной теме в современной  науке, а, с другой стороны,  ее недостаточной разработанностью.

      Целью исследования является  изучение международных платежных  систем, их организационных форм  и механизмов их работы с  точки зрения новейших отечественных  и зарубежных исследований по  сходной проблематике.

      В рамках достижения поставленной  цели автором были поставлены  и решения следующие задачи:

           1. Описать различные системы для  окончательного расчета по международным  валютным переводам

      2. Выяснить механизм их функционирования, т.е. объяснить, как банки фактически  выполняют трансфер

      3. Изучить систему международных  платежей SWIFT

      4. Рассмотреть дргие виды международных платежных систем (карточные системы)

      Источниками информации для написания  работы по теме "Международные  платежные системы и их роль  в глобализации современных экономических процессов" послужили базовая учебная литература, результаты практических исследований, статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях. 

   Международные платежные системы:  цели создания, виды, механизмы работы 

      Каждая страна имеет свою собственную  национальную валюту и свою  собственную систему платежей  и расчетов – то есть определенный  набор институтов и законодательно закрепленных соглашений для осуществления платежей и исполнения финансовых сделок в этой стране с использованием ее национальной валюты.

      «Платежом» называется передача  приказа на перевод определенных  денежных средств, который является  следствием экономической сделки, а «расчетом» - окончательный и  безусловный перевод денежных  средств, в объеме, указанном в  приказе. Таким образом, если  покупатель оплачивает чеком  счет в магазине, то «платеж»  осуществляется, когда чек передается  работнику магазина, а «расчет» - когда чек предъявляется в  банке и банк кредитует счет  магазина на сумму платежа.  Если покупатель оплачивает товар  наличными, платеж и расчет  происходят одновременно.

      Для исполнения сделки с иностранной  валютой необходимо два перевода  денежных средств, в противоположных  направлениях, так как она предполагает  обмен одной валюты на другую[2]. Исполнение сделки требует взаимодействия  систем платежей и расчетов  обеих стран, и эти системы  играют ключевую роль в функционировании  валютного рынка.

      Платежные системы эволюционируют  и становятся более сложными  с каждым днем. В настоящее  время в США действуют различные  формы платежей: платежи могут  осуществляться, например, наличными,  чеками, автоматической расчетной  палатой (механизм, выработанный  в качестве замены некоторым  формам бумажных платежей) и электронным  переводом средств (для крупных  переводов между банками). Каждая  из этих платежных форм имеет  свои собственные методики и  соглашения.

      Межбанковские переводы на валютном  рынке осуществляются при помощи  электронных платежных систем. 

      1.1 Американские платежные системы:  Fedwire, CHIPS, Bankwire 

      FedWire (Федеральная автоматизированная система денежных переводов) - автоматизированная система денежных переводов между организациями, имеющими счета в Федеральной резервной системе. Она является системой электронных посланий и, в отличие от СВИФТ, одновременно системой платежей (расчета), учрежденной и поддерживаемой Федеральной резервной системой (Центральным банком) США. "FedWire" служит для осуществления оптовых безналичных денежных трансферов внутри этой страны.

      Сеть "FedWire" состоит из компьютерных систем, расположенных в 12 региональных ("окружных") федеральных резервных банках, связанных автоматизированными станциями по пересылке посланий (платежных инструкций). Каждый федеральный резервный банк обслуживает региональную компьютерную сеть и балансирует платежи и поступления банков внутри своего региона. Базой для существования системы "FedWire" является то, что все коммерческие банки в США, включая филиалы иностранных банков, должны поддерживать минимальные обязательные резервы в своих региональных федеральных резервных банках. При этом обязательные резервы коммерческих банков формируются как процентные доли от определенных типов депозитов, отраженных в их бухгалтерских "книгах" (или аккаунтинговых записях). Эти резервы, поддерживаемые на специальном резервном счете коммерческого банка в одном из федеральных резервных банков, называют федеральными фондами. Причем эти счета являются операционными (не замороженными, как в России) для американских коммерческих банков и филиалов иностранных банков в США, т.е. с этих счетов можно осуществлять платежи. Избыточные для отдельного коммерческого банка федеральные фонды с такого счета могут быть проданы на денежном межбанковском рынке другому банку, испытывающему дефицит в федеральных резервах, для того чтобы покрыть увеличение размера своих депозитов. При этом рынок федеральных фондов является в США базовым сегментом для функционирования всего денежного рынка.

      В рамках расчетов через систему  "FedWire" платеж осуществляется столь же быстро, как быстро выполняется операция (т.е. набирается и отправляется сообщение на компьютере банка-отправителя). Заметим, что для этих денег, переводимых через систему "FedWire" (называемых федеральными фондами), трансфер осуществляется немедленно и окончательно. В случае, когда один коммерческий банк переводит денежные фонды через эту систему другому коммерческому банку-члену федеральной резервной системы, счет первого банка в его региональном федеральном резервном банке немедленно дебетуется, а счет банка-бенефициара в его региональном федеральном резервном банке (может быть, в том же самом) немедленно кредитуется.

      Каждая операция, осуществляемая  через систему "FedWire", является независимой от других подобных операций, проводимых теми же банками в тот же день. Соответственно не существует накапливания взаимных требований и обязательств банков-членов в течение, например, рабочего дня и, следовательно, не проводится их неттинг в его конце.

      Fedwire – это «система расчетов в реальном времени» (Real Time Gross Settlements). Для контроля риска по Fedwire, Федеральная Резервная Система накладывает штрафы на участников за превышение позволенного лимита овердрафтов[3] в течение одного дня.

      CHIPS (Clearing House Interbank Payments System; Межбанковская платежная система клиринговой палаты) является частной компьютеризованной сетью для расчетов по крупным международным долларовым платежам, действующей в режиме "он-лайн" и режиме "реального времени". CHIPS принадлежит Ассоциации клиринговой палаты Нью-Йорка (New York Clearing House Association) и используется ее членами. Телекоммуникационная система CHIPS создана в 1970 г. в США для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-йоркскими банками и иностранными клиентами.

      Режим "он-лайн" означает, что специальные компьютеры банков-членов системы CHIPS (терминальные компьютеры) находятся в прямой связи с центральным компьютером CHIPS в момент совершения операции (платежа). В то же время функционирование системы CHIPS в режиме реального времени означает, что на ее терминальных компьютерах имеется информация на текущий момент времени (например, о состоянии счета, денежной позиции банка по отношению к системе в целом и по отношению к отдельным банкам-контрагентам, о проведенных операциях за операционный день и т.д.).

      Система CHIPS включает около 150 участников, из которых 20 банков  участвуют в окончательном расчете  в рамках системы на конец  дня. Эти 20 банков называются  расчетными банками. Они имеют  достаточный размер и финансовую  силу, чтобы быть способными осуществлять  огромные суммы ежедневных переводов.  Участники этой системы находятся  в Нью-Йорк-сити. В их число входят американские банки со штаб-квартирами, базирующимися в этом городе, нью-йоркские филиалы и агентства иностранных банков, а также Эдж корпорации. При этом около двух третей участников составляет вторая из перечисленных категорий участников системы.

      В отличие от Fedwire, система CHIPS дает возможность осуществлять платежи в течение рабочего дня в обычном порядке. При этом каждая такая операция рассматривается как "безотзывная". Однако фактический окончательный расчет в рамках этой системы (своего рода многосторонний неттинг) осуществляется в конце бизнес-дня с помощью системы FedWire и базируется на нетто-позиции каждого участника. Таким образом, банк, отославший платежные поручения на сумму в 10 млн. дол. к различным банкам-членам CHIPS в течение рабочего дня и получивший платежные поручения на 9 млн. дол., должен будет сделать лишь один долларовый трансферт в конце рабочего дня для окончательного расчета по своей "короткой" нетто-позиции в 1 млн. дол. в адрес своего расчетного CHIPS-банка или на специальный CHIPS-счет, поддерживаемый в Федеральном резервном банке Нью-Йорка.