Малый и средний бизнес в Республике Казахстан

     Массовый  выпуск промышленных изделий длительного  потребления (автомобилей, холодильников, телевизоров и т. п.) крупными предприятиями вызывает потребность в соответствующих промышленных услугах по ремонту и обслуживанию, которые часто осуществляют мелкие предприятия, так как монополии из-за своей громоздкости вынуждены затрачивать много усилий в этом направлении или создавать разветвленную сеть маленьких филиалов, что само по себе тоже достаточно дорогостоящее занятие, служащее в основном для поддержания престижа крупной фирмы.

     Деятельность  малых предприятий в менее  развитых районах западноевропейских стран - это основа всей их социальной и экономической жизни и решающая предпосылка их дальнейшего хозяйственного развития.

     В то же время, на мелких предприятиях отмечается более высокая эффективность труда, малые фирмы с меньшими затратами удовлетворяют потребности в дефицитных видах товаров и услуг на основе разработки местных источников (сырья) и обеспечивает при этом большую занятость. Они увеличивают размеры поступлений в муниципальные бюджеты, стимулируют НТП, выполняют другие важные для хозяйства функции. На современном этапе повышение роли предприятий малого бизнеса в экономике Германии, США и других развитых странах - не случайность, а необходимая закономерность, вызванная самим ходом истории, и потребностями, которые возникали в процессе развития производительных сил и технологий.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Кредитование малого  и среднего бизнеса 

     Кредит  на открытие бизнеса. В большинстве  случаев, взять кредит на выгодных условиях для частного предприятия, а тем  более для малого, - это целая  эпопея. Во-первых, нужно изучить  море предложений различных банков, проанализировать условия, положения договоров и выбрать самый оптимальный вариант. Затем нужно подготовить бизнес-план, несметное количество разнообразных документов, иметь залог либо поручителя и т.д. Хотя банковские структуры и занимаются кредитованием юридических лиц, они предпочитают скорее оформить один серьезный кредит, чем десять маленьких. Ведь намного проще следить за выполнением обязательств одним клиентом, чем десятью, да и накладных затрат на оформление одного кредита непорядок меньше. Поэтому кредиты на поддержку малого бизнеса выдают неохотно.

     В таких экономических условиях на помощь предпринимателям приходят так  называемые кредитные брокеры. Кредитный  брокер - это профессионал в области  кредитования, хорошо разбирающийся во всех особенностях кредитования для поддержки малого и среднего бизнеса, да и отрасли кредитования в целом. Он знает все имеющиеся подводные камни в предложениях различных банков, окажет помощь в сборе и оформлении необходимого пакета документов, представит Ваши интересы в банке в случае острой необходимости. Пользуясь услугами данного специалиста, Вы сможете получить кредит на открытие своего дела либо на его поддержку на самых выгодных условиях. Само собой разумеется, прогрессирующий экономический кризис, просто не мог обойти стороной сферу кредитования. Множащиеся невозвраты денег, а, вместе с тем, увеличивающаяся популярность кредитования для поддержки юридических и физических лиц, заставили практически все банковские структуры пересмотреть условия выдачи кредитов.

       Так, у одних поднялся процент  по кредиту, иные потребовали  большего оформления документов, а третьи вообще стали заключать  сделки лишь с постоянными  клиентами. По этой причине,  отдельные банки стали отмечать  некоторое снижение темпов роста кредитования среднего и малого бизнеса.

       Немаловажным фактором является  и то, что многие потенциальные  заемщики стали более трезво  оценивать свои собственные возможности.  Несмотря на застойные явления  в экономике, количество кредитов  на развитие бизнеса стремительно растет. Важным элементов переходной экономики является малый и средний бизнес. Отчасти благодаря именно работе предприятий малого и среднего бизнеса, происходит оздоровление экономики, становиться возможным создание новых рабочих мест, снижение роста безработицы и т.д. Все настолько взаимосвязано, что если убрать одно звено из общей цепи, остановится все. В современных условиях предприниматели сталкиваются лицом к лицу с рядом серьезных проблем, которые можно решить лишь с помощью заемных капиталов. Поэтому, кредитование малого бизнеса является столь нужной и перспективной для бизнесменов и банков мерой [4].

2.1. Представительство  политических интересов  малого и среднего  бизнеса

 

      В настоящее время эффективность  деятельности малого и среднего бизнеса Казахстана ниже, чем эффективность деятельности аналогичных предприятий развитых государств. Это приводит к тому, что малый и средний бизнес естественным образом занимает более скромное положение, чем аналогичные предприятия, например, объединенной Европы в соответствующих отраслях экономики.

      Поэтому естественным стремлением малого и  среднего бизнеса является увеличение эффективности своей деятельности.  А это возможно только в том случае, если малому и среднему бизнесу страны будут законодательным образом созданы условия, аналогичные подобным предприятиям объединенной Европы. А это, в свою очередь, возможно только в том случае, если внутренняя политика государства будет направлена на развитие отечественного производителя.

      Малый бизнес в Казахстане  сегодня занимает уже достаточно серьезную нишу и имеет право защищать свои интересы. Но сегодня отечественные предприниматели — в первую очередь, малые и средние — находятся в самом начале пути к объединению и созданию собственных организаций, способных бороться за интересы бизнес-сообщества. Поэтому одним из основных каналов и инструментов выражения интересов малого и среднего бизнеса выступают политические партии.

      В этом плане показательна история  Народно-Демократической партии «Нур Отан». Она образовалась два года назад как объединение нескольких партий, в том числе, двух, представлявших интересы сельских и индустриальных предпринимателей – Аграрной и Гражданской партий. Поэтому «Нур Отан» с самого начала имела опыт выражения соответствующих интересов и конкретные отношения с объединениями предпринимателей [5].

      В целом в понимании «Нур Отан»  государственная политика в отношении  малого бизнеса должна решать три основных задачи:

      Во-первых, обеспечить благоприятные и стабильные условия для функционирования экономической деятельности в целом, в том числе малого бизнеса, т.е. „не мешать“ его развитию.

      Во-вторых, оказать поддержку тем, кто желает начать предпринимательскую деятельность и развить собственное дело, т.е. „дать удочку, а не пытаться ловить рыбу“.

      В-третьих, обеспечить защиту прав и безопасность личности и частной собственности предпринимателя.

      Исходя  из значимости отношений с малым  и средним бизнесом в предвыборной Народной платформе НДП «Нур Отан»  «За процветание Казахстана и  благополучие казахстанцев: как мы улучшим жизнь каждого гражданина страны» имеется специальный раздел «Поддержка малого и среднего предпринимательства». В нём ставится задачу довести долю субъектов малого и среднего бизнеса в ВВП Казахстана до «не менее 40%».  
С этой целью партия будет добиваться:

• совершенствования нормативной правовой базы по вопросам предпринимательства, устранения административных барьеров;
• принятия законов, которые поставят эффективный заслон «рейдерству»;
• сокращения административных процедур и контрольных функций государственных органов;
• совершенствования систем налогообложения, финансово-кредитной поддержки для субъектов малого и среднего бизнеса;
• развития законодательной базы для обеспечения трансферта технологий в малый бизнес;
• уменьшения издержек по подключению к инженерным коммуникациям.

2.2. Проблемы кредитования малого бизнеса

     Как уверяют банкиры, они открыты для сотрудничества с малым бизнесом. Предприниматели же это отрицают, жалуясь, что кредит им получить в банке так сложно, что проще занять на «черном» рынке.

     За  последние три-четыре года объем  кредитования малого бизнеса вырос  на 80%. Потребность данной отрасли  в заемных средствах сегодня  удовлетворяется не более чем  на 15-17%. Более оптимистически настроенные  финансисты говорят о 20-процентной насыщенности рынка. Что же мешает его развитию?

     Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества.

     Третий  немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Казахстанский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне – небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные.

     С другой стороны, сегодня далеко не у  всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса [6]. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для МБ, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.

     Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы небольшие – до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых), сроки ограниченные – как правило, не превышают 1,5-3 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.

     Если  же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы (например, 10-15 млн. тенге на пять лет), то казахстанские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита.

     Но  у малого бизнеса зачастую нет  имущества, которое можно оформить в залог. Да и сам малый бизнес слабо развит.

     Объем "черного" рынка кредитов оценивается  в 6-8 млрд долл. за год. Причем темпы  его сопоставимы с темпами  роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. И для этого есть реальные основания.

     По  словам предпринимателей, порой гораздо  выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично – он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.

     МБ  в принципе не сопротивляется своей  легализации. Более того, количество небольших компаний, в обороте  которых "белая" составляющая значительно  превышает 50%, растет с каждым годом. Однако МБ нужны встречные шаги со стороны банков и государства. По словам начальника управления кредитования СДМ-Банка Сергея Козлова, "основное требование малых предприятий к банковскому кредитованию – доступность ресурсов, то есть прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении договоров" [7].

     Возникает вопрос, как снизить стоимость кредитов для малого бизнеса:

  – Банк должен совершенствовать технологию выдачи ссуды – технологию рассмотрения заявки, технологию обслуживания. Сейчас многие банки предлагают свои кредитные продукты на примерно одинаковых условиях. Поэтому здесь начинает играть роль уровень сервиса.

      – Снижение ставок возможно при улучшении качества заемщиков. Существующие ставки обусловлены прежде всего высоким риском невозврата кредитных средств. Как правило, положительная кредитная история позволяет клиенту взять кредит на более привлекательных условиях.

     – Следует стандартизировать и автоматизировать процедуру предоставления кредитов. На снижение ставок оказывает усиление конкуренции, вследствие которой на рынке появляется большое количество предложений. Кроме того, в последнее время наметились тенденции активного включения в процесс кредитования государственных органов.