Личное страхование

Уровень страховых  выплат в общей сумме собранных страховых взносов за 9 месяцев 2006 г. составил 52% (за 9 месяцев 2005 г. — 40,2%).

В структуре страховых выплат за 9 месяцев 2006 г. на долю добровольных видов страхования приходится 35,9%. Структура страховых выплат по добровольным видам страхования выглядит следующим образом: личное страхование — 2,8%; имущественное страхование — 32,0%; страхование ответственности — 1,1%. За 9 месяцев 2005 г. на долю добровольных видов страхования приходилось 23,3% от общего объема страховых выплат.

В общем объеме страховых выплат за 9 месяцев 2006 г. преобладающую долю занимают выплаты по обязательным видам страхования — 64,1%. За 9 месяцев 2005 г. этот показатель составлял 76,7%.

Комплексная программа  развития сферы услуг в Республике Беларусь на 2006-2010 гг., утвержденная постановлением Совмина от 22.06.2006 № 786, предусматривает доведение доли страховых премий в ВВП до 1,5-1,52%. Достичь этого можно за счет рывка добровольных видов страхования и особенно видов добровольного страхования, относящихся к страхованию жизни. Однако добиться этого будет непросто. Развитие таких видов страхования в среднесрочной перспективе будет сдерживаться рядом объективных и субъективных факторов. Среди них — невысокий уровень доверия населения к институту накопительного страхования в связи с потерей страховых сбережений в системе Госстраха СССР, ограниченные финансовые возможности предприятий значительной части отраслей реального сектора экономики, не очень высокий уровень доходов населения, неразвитые в полной и необходимой мере собственные агентские сети у специализированных страховых организаций

Кроме того, для дальнейшего развития страхового рынка необходимо скорейшее решение вопроса о включении в состав затрат по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг), учитываемых при налогообложении, страховых взносов по добровольным видам страхования. Необходимо также принятие программного документа на концептуальном уровне, оценивающем и определяющем состояние рынка, его место в экономике, ставящего цели и задачи для поступательного движения вперед, а также определяющего пути и методы их реализации.

За январь –  апрель 2009 года действующими страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 336,4 млрд рублей. Прирост поступлений за январь – апрель 2009 года по сравнению с аналогичным периодом 2008 года составил 73,1 млрд рублей, или 27,8 %.

По добровольным видам страхования получено страховых взносов в размере 156,7 млрд рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 46,6 %. По обязательным видам страхования получено страховых взносов 179,7 млрд рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 53,4 %.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения  в целом по республике составили 186,3 млрд рублей. Уровень страховых выплат в общей сумме полученных страховых взносов за январь – апрель 2009 года составил 55,4 %.

За январь –  апрель 2009 года страховыми организациями  перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 40,2 млрд рублей, из них 21,5 млрд рублей – налоги и неналоговые платежи в бюджет, 18,7 млрд рублей – платежи во внебюджетные фонды.

Среднесписочная численность работников страховых  организаций республики по состоянию на 01.05.2009 составила 12 557 человек, в том числе штатных – 8 244.

Уже со всей определенностью можно сказать, что финансовый кризис оказывает негативное воздействие на отечественное страхование. В рамках личного страхования непрерывными являются процессы распределения средств, то есть поступление страховых взносов и последующее их распределение в виде выплат страхового обеспечения или страхового возмещения. Рост инфляции заметно снижает возможности страхователей своевременно осуществлять инвестиции по договорам страхования, а так как основной задачей страховых организаций является защита имущественных интересов страхователей, то в этот сложный период часть нагрузки страховщики вынуждены брать на себя, чтобы сохранить их высокую степень защиты.

Для каждого предприятия, как потенциального страхователя, вопрос сокращения дополнительных издержек выходит на первый план. В такой ситуации становится опасным не задумываться о здоровье сотрудников, ведь поддерживая своих работников, руководители в первую очередь взамен получат устойчивость на производствах. Дилемма в том, как наиболее оптимально подойти к проблеме сохранения работоспособности коллектива.

Одним из действенных  механизмов является добровольное страхование

медицинских расходов. 

Выбор страховой компании в условиях кризиса в силу определенных причин отходит на второй план, ориентироваться на финансовые показатели прошлых периодов и предыдущую историю становится нерационально. Приоритетным вопросом становится выбор варианта страхования, наиболее щадящего, без излишеств, подходящего конкретному предприятию.

Поэтому сполна необходимо убедиться в преимуществах заключения договора добровольного страхования медицинских расходов, а именно присутствуют ли:

•  Высокие показатели страхового покрытия, значительно превышающие страховой взнос и предоставляющие возможность застрахованному лицу получать большой объем медицинской помощи в течение всего периода действия договора страхования.

•  Гарантированно ли качественное медицинское обслуживание, с защитой интересов застрахованного лица, и контролем за их лечением медицинским экспертом страховой организации.

• Своевременно ли и без  очередности предоставляется медицинская  помощь в лечебных учреждениях.

• Существуют ли варианты выбора лечебных учреждений.

• Существует ли система круглосуточной диспетчерской службы, курирующая застрахованное лицо по всем вопросам расстройства здоровья.

Если вышеуказанные  преимущества убедили вас в необходимости заключения договора добровольного страхования медицинских расходов, то остановимся более подробно на вариантах страховых программ.

В настоящее время  самыми востребованными являются следующие программы:

Амбулаторно-поликлиническая, которая предусматривает для застрахованных лиц:

• Оказание медицинской  помощи на дому;

• Консультации врачей специалистов;

• Диагностические исследования.

Стационарная, предоставляет медицинскую помощь в условиях стационара в плановом порядке и по экстренным показаниям. Стоматологическая, включает объем  терапевтической и хирургической стоматологической помощи.

Программы могут быть составлены как с базовым, так и с расширенным набором услуг. Стоимость страховых программ может колебаться в зависимости от численного состава коллектива, уровня лечебного учреждения, объема медицинских услуг.

Проанализировав данные за 2007 год, мировые сборы по страхованию  жизни упали на 3,5% до $2,5 трлн. В то же время, на развивающихся рынках в Центральной и Восточной Европе премии увеличились на 19% (в Польше +52%).

При этом ситуация в Беларуси развивалась по собственным законом. Доля страховых премий «по жизни» в общем объеме поступлений в 2008 г. не превысила 5,1% (более 50-60% в странах Еврозоны).

Другими словами, Беларусь располагает как возможностями  для быстрого роста сегмента страхования жизни – вплоть до среднеевропейских показателей, так и риском падения до уровня начала 90-х годов прошлого века, когда «сгорели» договора страхования жизни Госстраха СССР.

Реальный сценарий развития событий – как в интересах  рядовых страхователей, так и максимальной отдачей для государства – был предложен в ходе заседания круглого стола в Общественном пресс-центре «Дома прессы».

Сколько стоит жизнь белоруса? Этот вопрос – отнюдь не риторический, ответ на него белорусские страховщики по долгу службы вынуждены искать почти ежедневно. Так, ближайшие родственники жертвы ДТП со смертельным исходом могут рассчитывать на получение до 10 тыс. евро страховой компенсации. Банк-кредитор обычно требует полис страхования жизни заемщика в объеме остатка суммы кредита. Но эти цифры не идут ни в какое сравнение с европейскими оборотами рынка страхования жизни, где данный вид стабильно остается самым популярным и занимает более 50-60% в структуре поступления взносов.

В Беларуси на жизнь, а  равно и на дополнительные пенсии расходуется примерно в пять раз  меньше – около 11% от общей суммы  страховых сборов по добровольным видам, которые по итогам 9 месяцев 2009 года составили 42,8 млрд белорусских рублей. Другими словами, на финансовую защиту автомобилей, жилищ и прочего имущества белорусы потратили значительно больше, чем на оборону своего самого ценного достояния – собственной жизни. Это ли не повод задуматься об инстинкте самосохранения?

Ведь Беларусь, как  и вся континентальная Европа, относится к числу стремительно стареющих народов. Численность  населения, преодолевшего верхнюю  планку трудоспособного возраста (60 лет у мужчин и 55 лет у женщин), по данным Белстата в 2008 году достигла 21,8%. Сейчас государству удается компенсировать пенсионерам порядка 40% среднего заработка, что в процентном выражении вдвое выше, чем, к примеру, в Германии, но уже явно недостаточно для безбедного существования в Беларуси.

Между тем, создание класса состоятельных пенсионеров –  задача, которая уже практически решена в большинстве государств ЕС. И принципиальные подходы, заложенные в нашей законодательной базе накопительного страхования, как минимум, не противоречат букве и духу международных правил. Благодаря этому, по информации начальника Главного управления страхового надзора Минфина Виктора Сержинского, данный сегмент и продолжает развиваться: за 9 месяцев текущего года прирост составил 25%, что заметно выше, чем общее увеличение сборов на рынке (14%). Чиновник считает это прямым следствием целенаправленной государственной политики. Так, согласно закону «О налогах на доходы и прибыль» с начала

2009 года был  введен льготный фискальный режим в отношении  средств, направляемых на пополнение лицевых счетов страхователей жизни. Кроме того, внесены дополнения в закон «О подоходном налоге с физических лиц», которыми плательщикам предоставлено право на получение социальных налоговых вычетов до двух базовых величин в месяц по договорам страхования жизни и дополнительных пенсий, заключенных на срок не менее 5 лет. В целом подобный социальный вычет в 2009 году составил 840 тыс. белорусских рублей. Однако в подготовленном проекте Особенной части Налогового кодекса предусматривается увеличение размера вычета в два раза – до 4 базовых величин в месяц. Создание дополнительных финансовых стимулов призвано значительно активизировать деятельность страховщиков. «Ведь пока ни правительство, ни Министерство финансов не удовлетворены той картинкой, которая складывается в данной сфере», - сказал В. Сержинский, комментируя фактические объемы страхования жизни. Впрочем, условия страховых накоплений на уровне конкретных статистических иллюстраций выглядят гораздо более привлекательными, чем привычный многим банковский депозит. К примеру, 40-летний мужчина при ежемесячном взносе в размере 100 USD может рассчитывать на дополнительную пенсию в размере около 500-600 USD в месяц на протяжении 5 лет после достижения «критического» возраста. Доходность таких вкладов существенно превосходит эффективность простого размещения средств на банковских счетах, подчеркивает директор УСП «Седьмая линия» Валентина Александрович. Кроме того, речь идет о полноценной финансовой защите, ее действие гарантированно наступает также в случае смерти или тяжелой болезни застрахованного лица.

Проблема лишь в том, что, во-первых, сегодня далеко не каждый  потенциальный клиент осведомлен о своих возможных выгодах – вина в этом целиком лежит на самих страховщиках и связана с низкой эффективности проводимых ими рекламных компаний. Во-вторых, население до сих пор не забыло о сгоревших в 1991 году накопительных полисах Госстраха СССР – это по-прежнему серьезно подрывает доверие к данному бизнесу. А в третьих, как это ни странно, многие аналитики связывают сдержанное отношение белорусов к страхованию жизни с относительно высоким уровнем социальных гарантий, которые обеспечивает своим гражданам государство.

В нашей стране действительно нужно очень постараться, чтобы остаться вообще без куска хлеба под старость, но чтобы попасть в разряд состоятельных пенсионеров требуется нечто большее, чем дисциплина платежей в Фонд соцзащиты. Страх перед нищетой в преклонные годы, ответственность за благосостояние родных и близких – все это заставляет людей искать приемлемые формы долгосрочных накоплений. И нередко на этом поиске начинают спекулировать полулегальные агенты иностранных страховщиков.

Т. о., мы видим, что личное страхование в Беларуси находится  в зачаточном состоянии, доля его проникновения относительно ВВП очень мала и т. д. это и не удивительно. Экономическая стабильность, которая является основной предпосылкой для развития личного страхования, наблюдалась в стране только последние пять-шесть лет. Хотя рост показателей по рынку личного страхования в прошлом году свидетельствует о том, что рынок взял хороший темп, влияние мирового финансового кризиса вряд ли позволит его сохранить в 2009 году.

Вместе с тем, в последние  годы отмечается повышение уровня страховой культуры белорусских граждан, о чем говорит рост количества договоров с населением. Белорусы начинают осознавать, что накопительное страхование — это инструмент, благодаря которому становится возможным приобретение жилья, предметов длительного пользования, оплаты образования детей и обеспечения финансовой устойчивостью на пенсии, а также получения надежной страховой защиты. В то же время во многих отдаленных от столицы регионах у населения нет достаточной информации о страховых услугах. Можно отметить, что белорусский рынок личного страхования имеет некоторый территориальный дисбаланс. В районных городах, где нет больших промышленных предприятий, а следовательно, и у основной части населения нет больших доходов, личное страхование востребовано значительно меньше, чем в областных городах, и то, как правило, только по необходимости (например, при кредитовании).

Поэтому политика страховых предприятий направлена на развитие региональной сети. Сейчас одна задача — развить местный рынок и повысить информированность граждан.