Кредитование в России

     5. Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

     6. Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

     Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы  каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

     “Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой  формой, чем деловая беседа.

     Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной  форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

     Каждый  вопрос имеет максимально возможный  балл, который будет выше для таких  важных вопросов, как профессия, и  ниже для таких вопросов, как возраст.

     После окончательного подсчёта очков вручную  или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или  овердрафт.

3. Современная ситуация на рынке потребительского кредитования 

     Вследствие  постепенного широкого развития и большой  значимости для домашних хозяйств и  экономики в целом вопросы  потребительского кредитования в настоящее  время приобретают все большую  актуальность.

     В последнее время существенно  меняется отношение населения страны к «жизни в долг».

     Ведь  с помощью потребительского кредита  можно не только приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но и с различных позиций повысить качество своей жизни: получить дополнительное образование или повысить уровень  имеющегося образования, организовать полноценный отдых и лечение, в том числе за рубежом, а также  оплатить всевозможные дорогие медико-социальные услуги.

     Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению  предлагаются различные кредитные  продукты. Многие банки, в том числе  и со стопроцентным иностранным  участием, сегодня всерьез намерены освоить этот вид деятельности.

     Практика  экономического развития ряда ведущих  стран мира (по уровню жизни и  размеру национального богатства  на душу населения) свидетельствует  о том, что данный рынок весьма перспективен. Вот почему именно сейчас надо, возможно, более полно и  всесторонне изучить его, проанализировать и оценить перспективы и потенциальные  проблемы потребительского кредитования, которые могут возникнуть на этом рынке.

     Бум потребительского и ипотечного кредитования предопределяется целым рядом факторов.

     Во-первых, рост реальных доходов населения  увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более  высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Для сравнения: задолженность по потребительским, в том числе ипотечным кредитам в США составляет 73% от ВВП, в Германии и во Франции — 50%, в странах Западной Европы - 50%, а в России - 3,7% о ВВП. Потенциал роста рынка потребительского кредитования в России, по оценкам ЦЭИ ММИЭИФП, составляет около 10% ВВП. Иным словами, в предстоящие годы следует ожидать утроение его объемов по отношению к ВВП.

     Во-вторых, в настоящее время ведется  активная работа по совершенствованию  соответствующей законодательной  базы и созданию бюро кредитных историй, что также призвано уменьшить  риски кредитования населения. (Правда, есть обоснованные опасения ряда экспертов  о том, что появятся новые, ранее  не характерные для экономики  нашей страны риски, связанные с  так называемым «человеческим фактором»  лиц, обслуживающих работу кредитных  бюро).

     В-третьих, этому будет способствовать обострение здоровой конкуренции между финансовыми  посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие  издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.

     Наконец, следует упомянуть еще один чисто  психологический фактор, пока еще  не признанный психосоциологами, но уже проявляющийся на практике. Все большее количество россиян впервые пожалуй, за последние 100лет нашей истории отходят от привычной, стереотипной позиции «нам тяжело, но детям будет лучше» и начинают стремиться жить лучше «здесь и сейчас». Розничное кредитование в этом случае становится важным побудительным моментом в реальном рыночном, потребительском поведении наших сограждан.

     В дальнейшем развитии данного сегмента весьма заинтересованы и банковские учреждения. Для которых рост кредитования физических лиц является не только эффективной формой привлечения  и удержания потенциальных клиентов, но еще и становится достаточно выгодным бизнесом. При средней прибыльности в банковском секторе на уровне 20% потребительское кредитование может  приносить в 1,5-2 раза больше. Причем, и это приходится с горечью  констатировать, часто подобная прибыльность достигается лишь из-за того, что  клиенты не получают достаточной, необходимой, достоверной и полной информации о реальной (или эффективной) процентной ставке по кредиту. Последствием достижения подобной «прибыльности» нередко становятся горькие разочарования клиентов в банковских услугах и многочисленные судебные иски, хотя и безрезультатные, в большинстве своем, для клиентов, но весьма негативно влияющие на общественное мнение о национальной банковской системе.

     В настоящее время Россия заметно  уступает другим странам не только по объемам и удельному весу кредитования домашних хозяйств, но и по разнообразию предлагаемых населению банковских продуктов. Однако уже появились реальные признаки того, что ситуация постепенно начинает меняться в сторону усиления здоровой конкуренции на данном сегменте финансовых услуг - Сбербанк России, хотя и сохраняет пока весьма сильные (ему принадлежит около 15-20% в общем объеме кредитного портфеля), ведущие позиции в части оказания широкого спектра банковских услуг физическим лицам, но все же постепенно перестает быть таким, как в начале становления российского банковского сектора, всесильным монополистом.

     Конечно, средним и мелким банкам, не имеющим  достаточных для сравнительно крупных  инвестиций средств, весьма сложно конкурировать  со Сбербанком. А для организации  розничного кредитования в объемах, требуемых современным рынком, необходимы довольно крупные вложения со стороны банка, например в соответствующую техническую базу, на содержание филиальной сети, расширенного штата служащих и т.д.

     К сожалению, на сегодня инвестировать  деньги в таких объемах готовы далеко не все, особенно учитывая небольшой  размер сумм розничных операций и  довольно высокие издержки обслуживания частных лиц. И в этой ситуации крайне важно не уступить нишу иностранным  банкам и банкам с иностранным  капиталом, что автоматически повлечет за собой поток средств (и, возможно, в немалых объемах) из российской экономики.

     К числу факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов относят:

• наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;
• наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц — потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны — самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет средств потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего реального финансового состояния;
• неоправданно высокий уровень процентных ставок (15 до 19% годовых в рублях), применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком.

     Относительно  пассивное участие банков в развитии потребительского кредитования в России во многом объясняется наличием общих  причин, препятствующих развитию банковской сферы в целом, начиная с отсутствия реальной, развитой системы страхования  и заканчивая нестабильной макроэкономической ситуацией в стране. Благосостояние российских физических лиц сегодня  подвержено различным экономическим  потрясениям, а степень их чувства  ответственности за свое доброе имя, как правило, еще невелика. Можно  сказать, что развитие потребительского кредитования в России несколько  сдерживает и менталитет населения.

     На  каждом из направлений потребительского кредитования домашних хозяйств в настоящее  время выделились свои лидеры. Сегментация  рынка связана не только с разным целевым назначением кредитов, но и с различными клиентскими нишами. Так, например, кредиты на покупку  товаров длительного пользования, распространяемые обычно через крупнейшие розничные сети, нацелены на массового  клиента, а ипотека и автокредитования – на «верхний» сегмент среднего класса. Поэтому неудивительно, что  лидерами ипотечного кредитования и  автокредитования стали банки с  иностранным капиталом (Райффайзенбанк, ДельтаКредит, ММБ), чьи розничные программы традиционно особым образом ориентировались на наиболее обеспеченную часть населения, предусматривая для них значительные льготы.

     Как отмечают многие исследователи, сегодня  в России рынок потребительского кредита имеет колоссальный потенциал  своего развития. Высокая конкуренция  на рынке заставляет отечественные  банки создавать для потенциальных  и действующих заемщиков максимально  комфортные условия.

     За  последние годы продавать банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг  самой разной направленности. В первую очередь это, конечно, универсальные и специализированные торговые сети. Им, а также страховым компаниям, автодилерам и некоторым медицинским учреждениям выдача кредитов прямо на местах позволяет значительно увеличивать обороты.

     Коммерческие  банки стремительно развивают потребительское  кредитование также и в регионах. Они вынуждены искать подход к  небогатому по московским меркам провинциальному  заемщику, тесня при этом местные  банки (кстати, здесь весьма остро  встает вопрос о добросовестной конкуренции  и монополистической деятельности). Московские банки предлагают своим  клиентам кредитно-финансовые продукты, проверенные жесткой конкуренцией в московском регионе. И заемщик  с готовностью отзывается на рекламный  призыв, привыкая жить в кредит. Растущая конкуренция приводит к тому, что  реальные ставки кредитования в банках постепенно выравниваются, повышается скорость предоставления и доступность  кредитов, происходит «размывание» долей  рынка потребительского кредитования крупных банков. Несомненно, на этом направлении существует огромное количество «подводных камней», которые преодолевают и еще долго будут преодолевать российские банки. Однако, на наш взгляд, данная деятельность со временем войдет в цивилизованное русло и станет реально интересна для подавляющей массы населения России.

     Рассмотрев  рейтинг банков-лидеров потребительского кредитования по состоянию на 2009 г., который представлен в табл. 1.1 можно отметить, что, безусловным лидером является Сбербанк России с 29,8%. Банк «ВТБ24», занимающий второе место, с 8,4%, а Росбанк, замыкающий первую тройку, имеет 2,7%.  
 

     Таблица 1.1 Лидеры по объему потребительского кредитования населения в 2009 г.