Кредитование в России

 

Оглавление 

Введение 2

1. Понятие, сущность и значение потребительского кредита 3

2. Основные формы  потребительского  кредита 10

2.1 Покупка в рассрочку 10

2.2 Кредитные карточки 11

2.3 Автоматически возобновляемые  ссуды 13

2.4 Персональные ссуды 14

3. Современная ситуация  на рынке потребительского  кредитования 19

4. Совершенствование  потребительского  кредитования 27 

 

Введение 

     Кредитование в России развивается стремительными темпами. Это свидетельство того, что российская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней начинают быть востребованы рыночные механизмы кредитования, строятся взаимоотношения населения с банковско-кредитными организациями.

     Важной составляющей системы кредитных отношений является потребительский кредит. Денежные накопления и сбережения, аккумулированные в банках, служат источником расширения кредитных отношений. Потребительский кредит пополняет денежные доходы членов домохозяйств и способствует увеличению платежеспособного спроса на товары и услуги. Особенно важен потребительский кредит для России, где уровень жизни относительно низок, а кредитные возможности банковской системы нуждаются в дополнительных капиталах. 
 
 
 

 

1. Понятие, сущность и значение потребительского кредита

 

     В рыночной экономике кредит рассматривается  как всеобщая форма движения ссудного капитала. Он выражает экономические  отношения между владельцами  денежных средств и субъектами рынка, то есть пользователями этих средств  по поводу использования денежных ресурсов на основе возвратности и платности. Главная задача кредита - ускорение  оборота денежных ресурсов с целью  обеспечения дохода и устойчивого  экономического роста.

     Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

     1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

     2. стимулирует эффективность труда;

     3. расширяет рынок сбыта товаров;

     4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

     5. является мощным орудием централизации капитала;

     6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

     7. обеспечивает сокращение издержек обращения.

     Материальной  предпосылкой развития кредита является кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Временно свободные в результате кругооборота финансовые ресурсы могут быть на некоторое время отданы в ссуду  под определенный процент. С помощью  кредита временно свободные денежные ресурсы превращаются в ссудный  капитал и затем вновь вовлекаются  в процесс производительного  использования. Тем самым обеспечивается непрерывность процесса расширенного воспроизводства. Кредит как способ вовлечения в хозяйственный оборот временно свободные денежные средства является доминирующим для условий рынка. В этом предназначении он противостоит прямому финансированию из госбюджета, которое широко практиковалось в советской экономике. Кредит базируется на фундаментальных принципах: возвратности, срочности и платности. Они в полной мере отвечают принципам рыночной экономики. Вместе с тем отметим различные сферы действия кредитных отношений в зависимости от целей и субъектов этих отношений. Это обусловливает наличие разных форм кредита. Одной из важных и распространенных форм является потребительский кредит.

     Потребительский кредит можно рассматривать как  важную составную часть целостной  системы кредитных отношений. Основная цель потребительского кредита - способствовать более полному удовлетворению потребительских  нужд населения посредством приобретения товаров и услуг в рассрочку.

     Безусловно, высказанное положение имеет  ключевое значение для определения  сущности потребительского кредита. Однако имеются несколько суженные представления  о потребительском кредите, когда  он представляется отсрочкой платежа за купленные товары. Характеризуя далее сущностные черты потребительского кредита, обратим внимание на его функциональную природу. Она определяется тем, что полученные заемщиком денежные ресурсы используются лишь в качестве средства платежа. Это напрямую корреспондируется с главной целью кредита - непосредственное финансирование конечного потребления домашних хозяйств. Указанные положения необходимо соотнести с направлениями кредитования представленными формой ссуды капитала и ссуды денег. Ссуда капитала обслуживает расширенное воспроизводство, обеспечивая прирост стоимости вложенных средств. Это касается форм кредитования юридических лиц, которое направлено на увеличение стоимости основного и оборотного капитала в сфере производства. Кредит может быть выдан как ссуда денег, в результате чего не происходит возрастания стоимости. К этому определению подходит и потребительский кредит, обусловливающий движение денег как платежного средства.

     Имеет место определенная схожесть банковской ссуды денег, капитала и банковского  потребительского кредита. Все эти  формы кредита так или иначе  используются для финансирования текущих  затрат или же для реализации инвестиционных проектов. Все они могут предоставляться  на определенный временной период. Банковскому потребительскому кредиту  в определенной мере, также как  и ссуде капитала и ссуде денег, свойственно увеличение денежных доходов  и накоплений. Но в отличие от кредитования предприятий и фирм, где прирост стоимости действующего капитала - главная цель получения  кредита, здесь мы говорим о возможности  прироста накопления отдельных потребителей.

     Схожесть  потребительского кредита с банковской ссудой денег и банковской ссудой капитала также и в том, что  банк предоставляя ссуду потребителю требует определенное обеспечение. Необходимость обеспечения при получении потребительского кредита в банке диктуется высоким уровнем кредитного риска. Такая практика характерна для зарубежных стран, а также и для условий России. Как правило, банки предоставляют кредиты индивидуальным заемщикам под залог движимого или недвижимого имущества, например, квартир, жилых домов, антиквариата и ювелирных изделий, ценных бумаг, денежных средств, хранящихся на депозитных счетах в банках.

     В ряде зарубежных стран банки могут  предоставлять потребительские  кредиты физическим лицам без  какого-либо обеспечения. Такие необеспеченные ссуды выдаются банками тем лицам, которые хорошо зарекомендовали  себя как аккуратные и исправные  заемщики. Эти лица имеют в собственности  дома, землю, счета в банках, постоянные источники доходов. У них имеется  достаточно продолжительная кредитная  история, которая закрепила за ними репутацию надежных заемщиков. Но все  же необеспеченные банковские ссуды - вещь не очень распространенная. Такие ссуды предоставляются на короткий период, и процент по ним будет всегда выше, чем по ссудам, имеющим обеспечение.

     Однако  банковский потребительский кредит имеет определенные отличия от банковской ссуды денег и ссуды капитала. Эти отличия связаны с разными  субъектами и объектами, с разным характером движения денежной ссуды  и способами использования заемщиками полученных ссуд.

     Ссуда денег и ссуда капитала предоставляются  банками фирмам и предприятиям, осуществляющих предпринимательскую деятельность.

     Субъектами  банковского потребительского кредита  выступают физические лица. В условиях банковского потребительского кредита  кредиторы предоставляют частным  лицам деньги как средство платежа  за купленный товар (услугу), а не как капитал. Поэтому такая форма  кредита носит исключительно  потребительский характер, являясь  инструментом финансирования конечного  потребления домашних хозяйств.

     Возвратность  банковского потребительского кредита  основывается на непрерывности процесса расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота капитала предпринимателей. Следует подчеркнуть, что основой  платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, главным  образом систематически получаемых (зарплата, пенсия, пособии, арендная плата, рентные доходы различного уровня).

     Если  рассматривать банковскую ссуду  средств обращения, банковскую ссуду  капитала и банковский потребительский  кредит в системе взаимосвязей, то их развитие и движение во многом зависит  от макроэкономической ситуации на том  или ином национальном рынке, от фазы экономического цикла. В условиях экономического роста спрос на ссудный капитал  естественно возрастает. В условиях экономического спада многие предприятия  свертывают свои инвестиционные программы, а потребители резко сокращают спрос на потребительский кредит.

     Обратим внимание, что в долгосрочной перспективе  формируется некоторая линейная зависимость между величиной  валового внутреннего продукта страны и располагаемого дохода отдельных  потребителей с одной стороны, и  величиной индивидуального потребления  физических лиц и спросом на потребительские  ссуды, с другой стороны. Следует  заметить, что величина индивидуального  потребления физических лиц в  отличие от производительного потребления  является более статичной. На эту  величину воздействует меньше разных факторов. Тем не менее, между суммой располагаемых доходов, формирующейся  в результате изменений величины валового внутреннего продукта, и  потребительским спросом на товары и услуги возникает определенный разрыв, который возможно нейтрализовать с помощью потребительского кредита. Следовательно, потребительский кредит сглаживает возникающие разрывы  в уровнях доходов отдельных  категорий потребителей. Использование  потребительского кредита стимулирует  большую активность на потребительском  рынке. Кроме того, потребительский  кредит определенным образом уравновешивает динамику личных доходов потребителей, позволяя планировать расходы домашних хозяйств на перспективу.

     Степень развития рынка потребительского кредитования может быть охарактеризована целым  рядом важных показателей. К ним  относятся:

1. абсолютная величина задолженности по ссудам потребителей;
2. динамика изменения величины задолженности в отдельные периоды времени;
3. доля потребительских кредитов в совокупном объеме банковского кредитования;
4. изменение величины задолженности с расчетом на один семейный бюджет;
5. соотношение прироста объема потребительских ссуд к совокупной величине потребительских доходов населения.

       Очень важное значение имеет также соотношение величины задолженности по потребительскому кредиту и величины располагаемого дохода физического лица. Причем последний показатель крайне важен для регулирующих органов, ибо здесь с полным основанием можно судить о степени развития системы потребительского кредитования и о реальных возможностях банковской сферы в этом направлении на будущее.

     В настоящее время отечественные  банки считают потребительское  кредитование наиболее быстроразвивающимся  и перспективным сегментом ритейлового  рынка, а ежегодное, начиная с 2001 г., увеличение его объемов почти  в два раза — наиболее значимой тенденцией развития банковского сектора  последних лет.

     Группа  кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что, несомненно, является важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование финансово-банковской сферы.

     Группа  кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты  на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют свою, очень важную роль. Они создают капитал домашних хозяйств в широком смысле этого  понятия, формируют основу функционирования и развития домашнего хозяйства. Например, кредит на образование - это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения  в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества.

     Потребительский кредит достаточно давно получил  широкое распространение в промышленно  развитых странах - в первую очередь  потому, что посредством использования  данной технологии финансирования покупок  резко расширяется емкость рынка  по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря  использованию различных схем потребительского кредитования.

     В нашей стране производители товаров  длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая  недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием  возможности эффективной продажи  в рассрочку. Это в первую очередь  касается жилищного строительства  и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую  и оргтехнику и пр.